福建省中小企業(yè)銀行融資問題分析

方燁

摘要：福建省中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、吸納就業(yè)人口、促進產(chǎn)業(yè)升級、擴大對外貿易以及建設海峽西岸經(jīng)濟區(qū)等方面做出了巨大貢獻。2014年1月至9月，福建省規(guī)模以上中小企業(yè)累計完成工業(yè)增加值4975.94億元，增長18.6%，增速高于全省工業(yè)0.8個百分點，對福建省工業(yè)增長貢獻度84.5%。同期小企業(yè)實現(xiàn)利潤總額265.6億元，增長40.4%。但是，中小經(jīng)濟在福建省的重要經(jīng)濟角色與弱勢的銀行融資地位形成了鮮明的反差。福建省中小企通過銀行融資難題已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展的主要障礙，因此解決本省中小企業(yè)銀行融資問題刻不容緩。

關鍵詞：中小企業(yè)；銀行融資；福建省

1.福建省中小企業(yè)銀行融資現(xiàn)狀

當前，福建省政府引導并鼓勵銀行等金融機構加大力度對小企業(yè)的信貸需求予以支持，并且福建省的各金融機構針對不同中小企業(yè)的特點不斷創(chuàng)新，不斷改變服務方式，通過為眾多中小企業(yè)量身定做各具特色的金融產(chǎn)品，全力支持小微企業(yè)的發(fā)展、服務實體經(jīng)濟。以興業(yè)銀行為例，為了支持中小企業(yè)的信貸投放，其在銀行間債券市場首次發(fā)行了第一只專門為中小企業(yè)進行貸款的金融債，同時為了又為了中小企業(yè)專項安排了近300億的貸款規(guī)模?！芭d業(yè)芝麻開花”是興業(yè)銀行為助力中小企業(yè)成功上市的服務平臺，截至2014年3月底已有2918個中小企業(yè)加入，信用余額約達到493.71億元。

從上表我們可以看出，福建省的各級商業(yè)銀行2014年季度平均貸款余額達到了47.5億元，三明市總量達到9億元，位列第一名，二三名依次是泉州市和龍巖市。這也凸顯了三明市金融行業(yè)對當?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。

2.福建省中小企業(yè)銀行融資存在的問題

2.1融資結構不合理

當前，福建省銀行業(yè)對中小企業(yè)的融資以短期融資為主，但是這些中小企業(yè)對于長期資金的需求也存在較大需求，特別是在轉型升級、產(chǎn)品結構調整時更加需要長期資金。然而，目前銀行對于長期信貸非常謹慎，只有極少數(shù)中小企業(yè)能夠從銀行獲得長期資金。中小企業(yè)無法獲得長期資金支持，只能選擇短期貸款的方式來滿足長期資金需求。這種方式在福建省中小企業(yè)中十分普遍，大約有80%以上的中小企業(yè)都是通過短期借貸來滿足企業(yè)的長期資金需求。這種方式的缺點是會使中小企業(yè)流動資金貸款比變高，降低企業(yè)的資金流動能力，影響企業(yè)短期償債能力。當宏觀經(jīng)濟形勢下滑、貨幣政策緊縮時，中小企業(yè)的短期貸款續(xù)轉則會可能會出現(xiàn)問題，嚴重的甚至會出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響中小企業(yè)的正常運轉。

2.2融資成本較高

中小企業(yè)融資成本高是一個長期普遍存在的問題。據(jù)統(tǒng)計，當前福建省中小企業(yè)在融資時的利率平均在8%到12%之間。中小企業(yè)融資成本高的原因主要有以下幾個方面。一是中小企業(yè)貸款風險高，在高風險高收益的原則下，中小企業(yè)融資成本高于大企業(yè)具有一定的合理性。二是中小企業(yè)數(shù)量大，單筆貸款金額小，銀行在受理貸款、評估貸款、發(fā)放貸款等環(huán)節(jié)具有較高的成本。三是中小企業(yè)市場地位較低，在信貸市場中話語權低。商業(yè)銀行在放貸過程追求利益最大化，提高中小企業(yè)貸款利率。四是信貸供求矛盾。近年來，信貸市場一直處于供不應求的狀態(tài)，根據(jù)市場經(jīng)濟的原則，當產(chǎn)品供不應求時，價格必然會上升。近年來中小企業(yè)的融資成本一直處于上升趨勢，而中小企業(yè)的盈利能力則呈下降趨勢。因此在中小企業(yè)中，一直有“給銀行打工”的說法。

2.3融資擔保手段缺乏

中小企業(yè)在通過銀行獲得融資時通常需要提供擔保，主要是抵押、保證等方式。抵押與保證在中小企業(yè)融資擔保方式中的比例達到99%以上。由于中小企業(yè)在發(fā)展過程資金來就缺乏，也不會有更多的固定資金供抵押，加之銀行通常都偏好房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)抵押，而對于機器設備類抵押都不愿意作為擔保物。所謂保證擔保則是指由其它企業(yè)或擔保機構為中小企業(yè)融資提供擔保。當前，在全國各地存在著眾多擔保公司，但其生存也面臨著兩方面問題。一是擔保公司的收益與風險不對等。擔保公司承擔著較大的風險，光靠擔保費用的收入是不能實現(xiàn)盈利的。因此，在大多數(shù)擔保公司中都存在著抽逃注冊資本，發(fā)放高利貸等違法行為。這些行為進一步加大了中小企業(yè)的融資風險。二是擔保公司中為中小企業(yè)提供擔保時，通常都會要求企業(yè)提供反擔保。這樣一來，擔保公司在解決中小企業(yè)融資難的問題上并不會有太大的幫助。雖然企業(yè)也可以讓其它企業(yè)提供擔保，但這樣會加大擔保企業(yè)的風險。此外，近年來所出現(xiàn)的中小企業(yè)聯(lián)保模式，雖然在發(fā)展初期受到了中小企業(yè)與金融機構的歡迎，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其弊端也日漸明顯，容易出現(xiàn)一損俱損，城市失火、殃及池魚的現(xiàn)象。

3.福建省中小企業(yè)銀行融資問題的原因分析

3.1福建省“大項目，大企業(yè)”的經(jīng)營理念沒有改變

2008年中國的四萬億投資政策推出之后，市場流動性過剩問題逐漸暴露出來，國家因此開始收緊了信貸政策，中國人民銀行連續(xù)五次提高存款準備金率，存款準備金率達到創(chuàng)紀錄的21.5%，商業(yè)銀行的信貸額度隨之大幅度的減少。福建省的國有大型企業(yè)或者是國家重點基建項目一直是商業(yè)銀行的主要目標貸款客戶，而對福建省中小企業(yè)融資難問題關注不足，堅持“抓大放小，好優(yōu)惡劣”的原則，更甚者有提前收貸的行為，進一步加劇了福建省中小企業(yè)的資金壓力，導致在后金融危機時期，大批中小企業(yè)倒下。

3.2基層商業(yè)銀行信貸權限的上收

關于信貸管理，中國商業(yè)銀行有一套嚴格的管理機制，通過嚴格的授權、授信管理來達到降低信貸風險的目的。但是為了預防風險，商業(yè)銀行上收信貸審批的權限的行為無形中削弱了基層商業(yè)銀行的作為，而基層商業(yè)銀行是中小企業(yè)信貸支持的主力軍。了解福建省中小企業(yè)實際情況的基層商業(yè)銀行沒有權利發(fā)放貸款，而有權利發(fā)放貸款的上級銀行缺少對福建省中小企業(yè)的了解，只能通過降低對中小企業(yè)的信貸額度來規(guī)避信用風險。在這種情況下，解決中小企業(yè)的融資難問題更加舉步維艱。

3.3信貸靈活度不夠

《關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見》的提出，要求對中小企業(yè)的貸款應盡量滿足短、頻、快的特點，符合中小企業(yè)的實際情況。目前很多福建省的中小企業(yè)認為，銀行貸款處在條件苛刻、政策不透明、可貸種類偏少等問題。這說明，對于福建省中小企業(yè)貸款服務的靈活度依舊不夠，銀行的經(jīng)營理念和服務理念需要更新。同時，信貸人員責任過重而激勵不足也是導致銀行信貸靈活度不夠的重要原因。一些銀行要求信貸員工對貸款的回收付終身責任，導致負責信貸人員收益與責任不平等，缺乏核準中小企業(yè)貸款的積極性。

4.福建省中小企業(yè)銀行融資困境的應對措施

4.1加強福建金融機構對中小企業(yè)的融資力度

當前，福建省商業(yè)銀行貸款投向制造業(yè)等大型企業(yè)居多，其次是個人信貸業(yè)務，這兩項大約占了福建省商業(yè)銀行貸款總額的44%，雖然國家和福建省相繼出臺了一系列的引導政策，商業(yè)銀行提升了對中小企業(yè)的放貸額度比例，但仍然無法滿足中小企業(yè)對資金融通的需要。根據(jù)貸款余額占比、新增貸款占比均的中兩項數(shù)顯示，制造業(yè)均分別達到21.94%和29.12%，均排在首位。而中小企業(yè)主要集中的批發(fā)與零售業(yè)新增貸款增幅較大，但存量占比仍然不高。當前，截至2014年12月末，福省內共擁有中資銀行機構經(jīng)營網(wǎng)點263家，其中2013年新增58家，覆蓋面涵蓋了重點市、區(qū)、縣三級區(qū)域。主要集中于國有五大行、中型股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和福建省農(nóng)信社等城市商業(yè)銀行。

因此，根據(jù)當前實際情況，主要有兩種方法解決中小企業(yè)的融資困境，一是央行充分發(fā)揮其對金融市場的調控功能，引導并強化信貸政策向中小企業(yè)傾斜。央行可以根據(jù)中小企業(yè)自身發(fā)展特點，在貸款利率方面采取靈活性更強的浮動利率方式，發(fā)揮利率對信貸的調節(jié)作用，并且在信貸擔保方面給予更寬泛的政策，提高中小企業(yè)的信貸資質，調動商業(yè)銀行放貸的積極性。二是加快非國有金融機構的建設，鼓勵并培育帶有社區(qū)性質的民間中小金融機構，規(guī)范民間融資和非機構性融資，補充金融機構整合后產(chǎn)生的市場空缺，完善金融體系的各個方面。

4.2構建多層次與多形式的銀行體系

福建省銀行業(yè)的壟斷是影響中小企業(yè)融資難的一個重要因素，因此破除銀行業(yè)的壟斷格局、構建多層次、多形式的銀行體系勢在必行。中小金融機構自身規(guī)模較小，經(jīng)營方式靈活，可以審批流程等方面適當簡化，從而為中小企業(yè)提供更為簡潔、便利的融資服務，此外，還可以成了專門為中小企業(yè)提供融資需求的中小型非銀行金融機構，為中小企業(yè)融資提供更多的便利。20世紀80年代末期以來，12家股份制商業(yè)銀行經(jīng)福建省政府、福建省銀監(jiān)會等政府機構的批準，在福建相繼設置省級分行，在一定的程度上打破了四大國有銀行的絕對壟斷地位，但是如今福建省銀行業(yè)市場仍舊無法形成高端市場競爭，民營銀行的準入仍然處于試點階段，低端市場供給嚴重不足的銀行業(yè)格局。

結合福建省的實際情況，可以發(fā)現(xiàn)中小型金融機構對我省企業(yè)健康發(fā)展的作用更是重大。第一，中小金融機構的資金規(guī)模較小，適合投放于對資金需求量較低的中小型企業(yè)，而福建省工業(yè)體系中中小企業(yè)又占了大多數(shù)，因此福建擁有中小金融機構龐大的客戶群，中小金融機構在服務于這些中小企業(yè)的過程中本身也會得到快速發(fā)展。第二，從成本的角度來分析，中小金融機構對中小企業(yè)提供融資具有比較優(yōu)勢：例如簡潔高效的貸款審批流程、較低的交易成本，同時較為集中的服務區(qū)域使得小范圍內容信息積累更加容易，降低了信息成本；而且中小企業(yè)金融機構管理層級少，信息傳達效率更高，可以降低監(jiān)督成本。第三，中小金融機構通過與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關系，可以對這些企業(yè)的財務、經(jīng)營狀況進行深入了解，掌握重要的信用資質信息，有助于金融機構及時了解情況、向企業(yè)提供融資建議從而使雙方建立長期互利的發(fā)展關系。第四，靈活的體制和機制也在某種程度上更加符合中小企業(yè)的要求。加快完善銀行體系進程，制定專門針對中小企業(yè)融資需求的金融機構，有利于加快金融體系市場化，為中小企業(yè)打造更加專業(yè)、有針對性的融資方案，使金融市場更加活躍。（作者單位：福州大學）

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