關(guān)于我國(guó)典當(dāng)融資的法律制度研究

丁愛(ài)平

摘 要：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，典當(dāng)融資是中小企業(yè)資金主要來(lái)源，典當(dāng)融資的法律制度完善將極有利的促進(jìn)整體金融融資和中小企業(yè)的發(fā)展。然而我國(guó)目前尚且沒(méi)有一部非常完善的典當(dāng)法律制度來(lái)規(guī)范該行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致中小企業(yè)典當(dāng)融資過(guò)程中問(wèn)題層出不窮。我們可以在分析問(wèn)題基礎(chǔ)之上，借鑒國(guó)外典當(dāng)法律制度方面的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)典當(dāng)法律制度的完善。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)；融資；法律制度

典當(dāng)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展由來(lái)已久，早在公元前1000年就已經(jīng)在古人的生活中得以出現(xiàn)，西方在中世紀(jì)出現(xiàn)典當(dāng)業(yè)萌芽。但是新中國(guó)成立后在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響之下，我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，直到1978年改革開(kāi)放政策的推行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有利引導(dǎo)下，我國(guó)典當(dāng)業(yè)開(kāi)始復(fù)蘇，特別是今年來(lái)中小企業(yè)融資過(guò)程中，由于銀行審批制度越發(fā)嚴(yán)格，直接促進(jìn)了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，特別是在中小企業(yè)中的運(yùn)用。典當(dāng)融資成為中小企業(yè)融資的主要方式之一。但是從典當(dāng)融資的法律制度上來(lái)講，西方國(guó)家早就擁有較為完善的典當(dāng)法律制度，而我國(guó)在典當(dāng)融資方面法律制度頗為欠缺，從而影響了企業(yè)的發(fā)展和典當(dāng)業(yè)的完善。本文試圖找出目前我國(guó)典當(dāng)融資在法律制度上的不足，提出一些完善建議。

一、典當(dāng)融資概論

1、典當(dāng)?shù)暮x

本文總結(jié)了英美國(guó)家和我國(guó)《典當(dāng)管理辦法》對(duì)典當(dāng)定義的描述，將典當(dāng)?shù)亩x簡(jiǎn)單的概括為：典當(dāng)關(guān)系涉及主體兩方，一方是典當(dāng)行，一方是當(dāng)戶(hù)，客體為當(dāng)戶(hù)所擁有的當(dāng)物，當(dāng)物如房產(chǎn)，珠寶，首飾等具有一定價(jià)值的實(shí)物。當(dāng)戶(hù)將當(dāng)物抵押給典當(dāng)行獲取一定數(shù)量的資金，當(dāng)戶(hù)需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將當(dāng)物贖回，否則當(dāng)物將歸典當(dāng)行所有。通俗的講就是當(dāng)戶(hù)以自己所有的實(shí)物換取典當(dāng)行的資金，即以物換錢(qián)。在典當(dāng)規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)，當(dāng)戶(hù)保留實(shí)物的所有權(quán)，典當(dāng)行僅擁有實(shí)物的暫時(shí)占有權(quán)。典當(dāng)?shù)娜谫Y性質(zhì)使得中小企業(yè)的急需資金時(shí)可快速的將自己所擁有的實(shí)物通過(guò)典當(dāng)行換取資金，并交付一定的非同給予典當(dāng)行，以緩燃眉之急，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是當(dāng)戶(hù)需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)贖回當(dāng)物，否則很可能得不償失。

2、典當(dāng)融資的優(yōu)點(diǎn)

我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大力推動(dòng)下，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，越來(lái)越受到普通民眾及中小企業(yè)的青睞，究其原因，主要在于典當(dāng)融資的幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)。首先，當(dāng)前世界整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，特別是由于銀行前幾年對(duì)企業(yè)貸款產(chǎn)生較多不良貸款，使得中小企業(yè)從銀行取得貸款的難度加大，典當(dāng)融資成為企業(yè)最佳選擇歸于其當(dāng)費(fèi)和利息靈活。當(dāng)戶(hù)和典當(dāng)行可以在法定范圍內(nèi)根據(jù)實(shí)際情況確定具體當(dāng)費(fèi)和利息。其次是手續(xù)方便，通常企業(yè)向銀行貸款往往要經(jīng)歷十分復(fù)雜的手續(xù)，漫長(zhǎng)的當(dāng)物驗(yàn)證，而且由于中小企業(yè)信用度不高很難獲得銀行貸款。而典當(dāng)融資手續(xù)簡(jiǎn)單，不考慮當(dāng)戶(hù)的信用度，只要有實(shí)物就可以進(jìn)行典當(dāng)，而且一般的實(shí)物會(huì)在當(dāng)天進(jìn)行驗(yàn)貨及登記。再次是當(dāng)物比較靈活，只要當(dāng)戶(hù)的當(dāng)物具有價(jià)值且來(lái)源合法，如破舊廠房，金銀首飾，收藏字畫(huà)等有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值，就可以進(jìn)行抵押以獲得資金，而在銀行貸款過(guò)程中上述物品基本不可能獲得貸款。最后一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是典當(dāng)?shù)漠?dāng)期可靈活確定，但最長(zhǎng)延長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月，此規(guī)定即有利于當(dāng)戶(hù)獲得短期資金支持，又可以在其到期還不上當(dāng)資是做適當(dāng)延長(zhǎng)，維護(hù)其利益。

3、我國(guó)典當(dāng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)古代典當(dāng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，明朝達(dá)到了典當(dāng)發(fā)展的頂峰，當(dāng)時(shí)的典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)范圍日益擴(kuò)大，設(shè)計(jì)資金數(shù)目日益增長(zhǎng)，不僅發(fā)放當(dāng)款而且可以吸收存款，是固定融資的主要方式。然而在新中國(guó)成立初期，由于政策上將典當(dāng)視為資本主義余孽，具有剝削勞動(dòng)人民的性質(zhì)，因此典當(dāng)被一度禁止。隨著改革開(kāi)放的到來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶領(lǐng)下，典當(dāng)行業(yè)重新回到人們的視野，對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展，普通民眾生活起了良好的促進(jìn)作用，雖然與主流金融融資行業(yè)差距甚遠(yuǎn)，但是發(fā)展勢(shì)頭良好，其發(fā)揮的作用也是主流金融融資無(wú)法替代的。但是目前我國(guó)在典當(dāng)業(yè)的立法尚存在很多不足之處，亟需解決完善。

二、典當(dāng)融資發(fā)展不足之處

1、立法不足

《典當(dāng)管理辦法》的推行一定程度上有利于規(guī)范典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于典當(dāng)融資過(guò)程中的爭(zhēng)議有一定的解釋約束作用，但是《典當(dāng)管理辦法》是部門(mén)規(guī)章，法律級(jí)位較低，約束性不夠強(qiáng)。真正出現(xiàn)問(wèn)題爭(zhēng)端時(shí)依據(jù)薄弱，不能很好地維護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。由于長(zhǎng)期以來(lái)政策上對(duì)典當(dāng)?shù)恼J(rèn)知和禁止，以及部分典當(dāng)行為短期利益的不法行為使得典當(dāng)在人民心中的地位較低。最重要是國(guó)家政府部門(mén)的監(jiān)管措施不到位，沒(méi)有一個(gè)十分明確的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)全權(quán)管理，導(dǎo)致名義上有多大十幾個(gè)上級(jí)部門(mén)可對(duì)典當(dāng)業(yè)監(jiān)管，但現(xiàn)實(shí)中各個(gè)單位在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)相互推諉，在涉及利益時(shí)又爭(zhēng)搶監(jiān)管權(quán)。這就迫切需要政府部門(mén)加快立法程序，加大監(jiān)管力度，明確責(zé)任，才能使得典當(dāng)業(yè)在正規(guī)的道路上正確發(fā)展。

2、市場(chǎng)準(zhǔn)入限制

《典當(dāng)管理辦法》第四十五條規(guī)定：“國(guó)家依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，適度競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的原則，對(duì)各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市的典當(dāng)行數(shù)量及布局進(jìn)行調(diào)控”?？墒堑降酌總€(gè)省或者每個(gè)地區(qū)可以成立多少典當(dāng)行，具體如何布局確實(shí)沒(méi)有明確的政策規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)中很難把握。典當(dāng)行的成立過(guò)程中需要經(jīng)過(guò)十分復(fù)雜的手續(xù)，嚴(yán)格的深刻，需要到各個(gè)部門(mén)進(jìn)行申請(qǐng)，立案，備案，這無(wú)疑限制了典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。而且從整體政策形勢(shì)上來(lái)看，國(guó)家有限制典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的趨向，對(duì)于典當(dāng)融資在整體金融融資中的發(fā)展造成不良影響，進(jìn)而影響到中小企業(yè)的生存。

3、政策規(guī)定不完善

首先在典當(dāng)期限的規(guī)定上，目前政策規(guī)定最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。但就實(shí)際情況而言企業(yè)獲得資金，六個(gè)月的時(shí)間很可能不能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)回報(bào)，因此還款壓力較大，而且典當(dāng)行主要是通過(guò)當(dāng)資利息和費(fèi)用獲利，較短的當(dāng)期規(guī)定不利于利益獲得，此外由于當(dāng)戶(hù)還款壓力較大很可能造成收回款資風(fēng)險(xiǎn)大。其次對(duì)典當(dāng)雙方當(dāng)事人年齡上政策并沒(méi)有做出明確規(guī)定，這就很可能導(dǎo)致年幼的孩子拿著貴重物品進(jìn)行典當(dāng)，而由于其年齡小，資質(zhì)低，極容易收到典當(dāng)行的欺騙或者不公平待遇。最后在典當(dāng)品的價(jià)格上，政策也沒(méi)有明確規(guī)定，在典當(dāng)過(guò)程中，當(dāng)戶(hù)由于亟需資金，在談判過(guò)程中處于劣勢(shì)地位，極可能造成所獲當(dāng)資與物品實(shí)際價(jià)值不符，有損于當(dāng)戶(hù)的利益。

三、典當(dāng)融資法律制度方面改善建議

1、完善監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管機(jī)制的完善需要兩個(gè)方面的努力，一是明確監(jiān)管單位，二是加快立法程序。首先在監(jiān)管單位問(wèn)題上，避免多頭控制，需要一個(gè)強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)監(jiān)管典當(dāng)業(yè)，避免當(dāng)前公安部與商務(wù)部多頭監(jiān)管的不利。并且監(jiān)管典當(dāng)業(yè)的部門(mén)人員必須具備完善的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因?yàn)榈洚?dāng)業(yè)較為特殊，當(dāng)品品種多樣，執(zhí)法人員需進(jìn)行全面的崗前培訓(xùn)。其次在立法方面，國(guó)家必須出臺(tái)一部完備的，嚴(yán)格的，級(jí)別高的專(zhuān)門(mén)法律來(lái)嚴(yán)格規(guī)范典當(dāng)行業(yè)，一方面有利于典當(dāng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，另一方面使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依，按法律辦事。

2、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

目前我國(guó)典當(dāng)行數(shù)量較少，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展不成正比，無(wú)法滿足中小企業(yè)及普通民眾的需求，不能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，需要政策上的支持和鼓勵(lì)。首先在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，改變當(dāng)前審核嚴(yán)格，程序復(fù)雜的弊端，盡量做到程序精簡(jiǎn)，審核高效率。其次在政策導(dǎo)向上，宣揚(yáng)典當(dāng)行業(yè)的積極作用，增加民眾對(duì)典當(dāng)業(yè)的信心，改善當(dāng)前典當(dāng)業(yè)受歧視的現(xiàn)狀。最后在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，適當(dāng)降低典當(dāng)行業(yè)門(mén)檻，鼓勵(lì)中小典當(dāng)企業(yè)的發(fā)展，是典當(dāng)融資成為金融融資發(fā)展道路上的有利推動(dòng)力量。（作者單位：北京建筑大學(xué)）

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