互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

王麗

[摘 要]2014年以來，隨著國家一系列對中小企業(yè)扶持政策的頒布，小微企業(yè)便像雨后春筍般涌入經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中，對于改善民生、促進就業(yè)具有極大的幫助，但是小微企業(yè)融資困難已經(jīng)限制了其發(fā)展的速度與規(guī)模。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資的新渠道。文章試圖通過對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的介紹，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新所面臨的問題，并有針對性地提出解決策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.44.090

小微企業(yè)現(xiàn)已成為我國經(jīng)濟體制當(dāng)中重要的組成部分，對于緩解社會就業(yè)壓力、促進社會經(jīng)濟增長有著重要的作用。但是，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中面臨著重要的融資困難問題。大部分小微企業(yè)一旦出現(xiàn)了資金缺口便會采取內(nèi)部融資的方式進行解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合的新興領(lǐng)域，對人類的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響。小微企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，獲得透明度更高、參與度更高、中間成本更低、協(xié)作性更好的融資方式。因此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進行研究具有重要的積極意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式

1.1 大數(shù)據(jù)融資模式

大數(shù)據(jù)融資模式一般分三個步驟：第一，小微企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提出申請，內(nèi)容包括金額和期限等內(nèi)容，平臺通過使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，獲得企業(yè)的信用記錄和交易情況，確定信用額度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融通過貸款平臺監(jiān)測企業(yè)資金流動情況，控制風(fēng)險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融對企業(yè)可能履約的行為進行預(yù)警。[1]

1.2 眾籌融資模式

眾籌融資模式是指項目負(fù)責(zé)人利用互聯(lián)網(wǎng)的特點，收集公眾資金和能力，從而為小微企業(yè)提供資金援助。眾籌融資模式分為三個步驟：第一，企業(yè)將策劃方案提交到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并標(biāo)明所需金額和設(shè)定時間。第二，平臺對策劃案進行審核，審核通過者可以在平臺上發(fā)布項目介紹，即可面向公眾融資。如審核未通過，則不可在平臺上發(fā)布信息。第三，如果在規(guī)定的時間內(nèi)完成或超過規(guī)定金額，項目視為成功，負(fù)責(zé)人可以獲得規(guī)定資金，項目完成后，項目負(fù)責(zé)人要兌現(xiàn)對支持者的報酬，如果籌資失敗，已融資金退還給支持者。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新所面臨的問題

2.1 小微企業(yè)社會信用匱乏

金融的核心是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融得以良好發(fā)展需要依靠良好的信用體系。雖然現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但我國小微企業(yè)的社會信用相對匱乏，導(dǎo)致通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資存在著巨大的風(fēng)險。[2]當(dāng)前小微企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資發(fā)展面臨的最大問題應(yīng)屬缺少真實有效的，可以考證的信用信息。

2.2 小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管困難

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初始發(fā)展階段，缺少行業(yè)準(zhǔn)入和相關(guān)的法律規(guī)范。所以小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資發(fā)展，存在著監(jiān)管上的困境和法律上的風(fēng)險。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于證券、銀行、保險分開監(jiān)管的狀態(tài)，但是存在著一定的真空空間。一些新興的融資工具還沒有明確的監(jiān)管主體。此外，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的隱蔽和匿名性更是決定了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資助力下存在監(jiān)管困難。

2.3 小微企業(yè)抗打擊能力差

小微企業(yè)大都存在著規(guī)模較小、管理不規(guī)范等問題，這就決定了其抗風(fēng)險能力差。借貸者為了成功借貸往往故意隱瞞企業(yè)負(fù)面信息，而強化企業(yè)優(yōu)勢信息，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。[3]另外，如小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，其融資需求變大、風(fēng)險增加、期限變長，但是抵押擔(dān)保是基本保持不變的，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)的過程中要面臨著巨大的風(fēng)險。

2.4 小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益缺失保護

互聯(lián)網(wǎng)金融以便利的特點獲得了更廣泛的受眾。但是使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的小微企業(yè)對金融知識掌握的參差不齊，缺乏風(fēng)險意識。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展處于初始階段，相關(guān)配套的法律措施還不夠完善，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)濟糾紛，小微企業(yè)缺乏法律依據(jù)來維護自身合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的受眾眾多，如果發(fā)生金融風(fēng)險，不但會沖擊小微企業(yè)發(fā)展、金融市場和環(huán)境，甚至社會穩(wěn)定也會受到影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究的對策

3.1 完善小微企業(yè)社會信用體系

小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資，需要具有良好的社會信用，但是目前小微企業(yè)的社會信用較為匱乏。因而應(yīng)該逐步完善小微企業(yè)的社會信用體系。首先，應(yīng)該對小微企業(yè)加強誠信觀念的宣傳與教育，使其對誠信與互聯(lián)網(wǎng)金融融資之間的關(guān)系進行明確。其次，培育并且發(fā)展相應(yīng)的小微企業(yè)信用評價市場，以便逐步形成資信評級、商業(yè)征信、個人征信、信用管理體系等，為互聯(lián)網(wǎng)金融助力下的小微企業(yè)提供信用評價平臺。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融助力下，守信的小微企業(yè)進行激勵，失信的小微企業(yè)進行懲戒，以便更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式發(fā)展。

3.2 完善小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的法律體制尚不能將其完全覆蓋。重新確定各微小企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，明確微小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的監(jiān)管主體，建立分工和合作體制，并完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管應(yīng)循序漸進，彌補法律監(jiān)管空白，逐漸形成運轉(zhuǎn)高效、覆蓋面廣的金融監(jiān)管體系。待到小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的監(jiān)管發(fā)展較為成熟時，再逐漸開放互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管領(lǐng)域的準(zhǔn)入規(guī)則。

3.3 提升小微企業(yè)抗打擊能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)控工作中，除了要運用傳統(tǒng)方式加以監(jiān)控，還應(yīng)采用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段。第一，進一步完善風(fēng)險的控制體系，規(guī)范小微企業(yè)的貸款流程，全程運用技術(shù)手段對金融風(fēng)險進行控制。同時要完善小微企業(yè)的管理組織。第二，創(chuàng)新監(jiān)控技術(shù)。通過新型檢驗方法，實現(xiàn)對貸款企業(yè)經(jīng)濟情況的真正了解，從而達到規(guī)避風(fēng)險的目的。第三，明確風(fēng)險分類和惡性貸款的處置。針對小微企業(yè)的金融貸款形勢，進行明確的風(fēng)險分類，制定惡性貸款的應(yīng)對策略。

3.4 保護小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益

我國目前還沒有專門針對小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資權(quán)益保護的相關(guān)法律，為了保護小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益，第一，要加強教育，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和眾多需要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資的小微企業(yè)來說，教育對其十分重要，通過教育層面的灌輸，既能提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融風(fēng)險意識，又能使小微企業(yè)增強自我保護能力。第二，完善小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益保護制度和法律，從法律的層面界定金融的相關(guān)問題，從而達到規(guī)范市場的目的。第三，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)要加強自律，明確自身的責(zé)任與義務(wù)，保障小微企業(yè)的合法權(quán)益，同時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要兼具社會責(zé)任感。第四，完善投訴處理的相關(guān)工作，使小微企業(yè)的投訴有門可入，監(jiān)管部門也應(yīng)聯(lián)合各部門展開監(jiān)督檢查工作。

4 結(jié) 論

小微企業(yè)作為我國社會主義市場經(jīng)濟的重中之重，起著促進經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定市場的重要作用。因此，小微企業(yè)融資困難的問題直接影響到經(jīng)濟發(fā)展的狀況，必須得到解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起能夠解決這個問題。所以，國家要大力支持互聯(lián)網(wǎng)融資模式，使小微企業(yè)獲得穩(wěn)定的發(fā)展，并能夠更好地為社會主義市場經(jīng)濟服務(wù)。

參考文獻：

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014，9（4）：92-96.

[2]熊忻.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].時代金融，2014，7（26）：58.

[3]徐細(xì)雄，林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革，2014，3（6）：144.