村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)控制探析

武文超

[摘要]作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)重要的新興力量，村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立的那一天起，就備受社會(huì)各界人士的關(guān)注。但是由于自身發(fā)展各方面的不太完善以及農(nóng)村人的存儲(chǔ)意識(shí)不強(qiáng)等方面因素的影響，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在一系列問題。本文分析了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的有關(guān)問題。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；信用風(fēng)險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552256

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重大問題。在三農(nóng)問題中，制約其發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸就是農(nóng)村金融的需求在一定程度上受到了抑制，供給明顯不足。為了適當(dāng)?shù)木徑膺@個(gè)問題，不斷的增強(qiáng)農(nóng)村金融的活力。在2006年時(shí)，銀監(jiān)會(huì)就對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)做了適當(dāng)?shù)姆艑挘_始允許一些境內(nèi)外的銀行資本以及民間投資等對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。村鎮(zhèn)銀行，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破，但同時(shí)也面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。

1村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

11資金有限，業(yè)務(wù)開展受到限制

雖然國家一再加大對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度，但是在實(shí)際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮(zhèn)輻射區(qū)，再次重新進(jìn)入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的利潤(rùn)不高，這些都導(dǎo)致了它們進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮(zhèn)銀行的資本金規(guī)模較低。而資本金過小，就會(huì)使得銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，服務(wù)對(duì)象不能有效擴(kuò)大，勢(shì)必影響設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的。事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生的金融團(tuán)體，所面對(duì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)比較復(fù)雜，資金規(guī)模比較大的話，就會(huì)對(duì)銀行的資本產(chǎn)生一定的影響。而且在監(jiān)管層設(shè)立網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，沒有把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)之內(nèi)，這樣一來，村鎮(zhèn)銀行只能吸納本地的存儲(chǔ)，在這個(gè)地區(qū)進(jìn)行放貸，一些外出人員在匯款的時(shí)候也只能選擇在其他銀行進(jìn)行。這造成村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)操作上很不方便，限制了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。

12吸存能力不強(qiáng)

通過觀察村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營可以看出，其吸存較為困難，這已經(jīng)成為其發(fā)展的一個(gè)障礙。造成吸存難的原因是多方面的：首先就是作為村鎮(zhèn)銀行，不可避免地會(huì)吸納一些民間資本，一些對(duì)此不了解的村民就會(huì)誤以為是私人設(shè)立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產(chǎn)了都是極其不安全的，這樣的不可靠導(dǎo)致他們不敢輕易地把錢存進(jìn)去；其次是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的時(shí)間還不是特別長(zhǎng)，還沒有設(shè)立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期累積的信譽(yù)，相比之下，農(nóng)民更愿意到以上金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，而不愿到村鎮(zhèn)銀行存款；最后，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)有限，最低也是設(shè)在了縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一般是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。這樣就會(huì)導(dǎo)致存取款都非常麻煩。農(nóng)民一般都會(huì)更愿意去周邊網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行存款，一般不會(huì)選擇到村鎮(zhèn)銀行存款。

13存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?？梢?，村鎮(zhèn)銀行也是金融機(jī)構(gòu)，同一般商業(yè)銀行一樣，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，但是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有其自身的特殊性。

2村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式及原因分析

21村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)比較完善的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在利率的市場(chǎng)變動(dòng)，這樣就會(huì)引起銀行的風(fēng)險(xiǎn)。有的專家學(xué)者認(rèn)為，一些國有商業(yè)銀行在這方面表現(xiàn)的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)上制定調(diào)控的，相當(dāng)于利率風(fēng)險(xiǎn)被鎖定。就村鎮(zhèn)銀行而言，銀監(jiān)會(huì)在現(xiàn)階段對(duì)其發(fā)展采取比較嚴(yán)格的調(diào)控措施，利率風(fēng)險(xiǎn)并不十分明顯。

22村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于由于銀行在機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及銀行工作人員自身的素質(zhì)方面的原因，還有就是銀行本身經(jīng)營方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為村鎮(zhèn)銀行，一直沿襲著以前商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，在那些經(jīng)濟(jì)條件不是特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，工作人員的素質(zhì)不是特別優(yōu)秀的話，就可能存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。但是事實(shí)上，存在大的操作風(fēng)險(xiǎn)一般都是由于銀行自身的業(yè)務(wù)操作，這是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，屬于可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

23村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在貸款之前存在的風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇，還有貸款發(fā)生之后存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行自身發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內(nèi)。

24村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

從國家公布的數(shù)據(jù)來看，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均不良貸款率。涉農(nóng)貸款不良率較高是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害與市場(chǎng)影響較大，是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農(nóng)”，這導(dǎo)致其貸款品種多是高風(fēng)險(xiǎn)品種，貸款也大多投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策分析

31擴(kuò)大資本規(guī)模

作為村鎮(zhèn)銀行，要積極的吸納民間資本到農(nóng)村金融行業(yè)，不斷鼓勵(lì)一些民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)中來，可以讓其以入股的方式實(shí)現(xiàn)。這就使得那些愿意為“三農(nóng)”服務(wù)的投資主體進(jìn)入了農(nóng)村市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)了資本構(gòu)成的多元化，擴(kuò)大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當(dāng)?shù)卣闹С?，讓它們?nèi)牍桑@就能看到當(dāng)?shù)卣畬?duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)基本態(tài)度。消除了公眾對(duì)這個(gè)事件的顧慮，把銀行的信譽(yù)度也提高了。還能通過吸收財(cái)政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經(jīng)營中要堅(jiān)持發(fā)起銀行的控股地位，避免政府過度干預(yù)。

32健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事一些養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)過程中，防范自然災(zāi)害的一種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性比較強(qiáng)，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農(nóng)民在其地投保，但是如果只是依靠市場(chǎng)防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關(guān)部門加大政策扶持力度，運(yùn)用法律規(guī)范的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供政策上的支持。

33建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

銀行業(yè)的性質(zhì)就決定了其是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。防范、管理和化解風(fēng)險(xiǎn)是其不變的主題。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)的損失控制在一定的范圍內(nèi)，為銀行的經(jīng)營活動(dòng)提供最大的經(jīng)營效益。這樣能防范銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)防范各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。還可以建立一個(gè)科學(xué)管理的模型，不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和分析工作的開展，提高信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，要打破傳統(tǒng)的管理模式，運(yùn)用全新的管理理念，不斷強(qiáng)化分析其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。尋求其在運(yùn)營中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，通過資源管理和組織架構(gòu)等技術(shù)對(duì)其進(jìn)行全方位的管理。

34加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的法制化建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的時(shí)候，除了自身的因素之外，還要考慮到增強(qiáng)其本身在農(nóng)村建設(shè)中的公信能力。要不斷地加大農(nóng)村金融法律法規(guī)建設(shè)，由專門專項(xiàng)法律為這個(gè)因素進(jìn)行防范。

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