我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究

郭夢(mèng)然

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和應(yīng)對(duì)的機(jī)制，能夠穩(wěn)定農(nóng)民的生話(huà)水平，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。自 9 0 年代初以來(lái)，作為對(duì)農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要屏障 和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度安排，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展處于停滯不前、日益萎縮 的尷尬局面。對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展走出困境，恢復(fù)活力的發(fā)展思路，作者提出一點(diǎn)拙見(jiàn)，以供探討

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；準(zhǔn)公共物品；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)象因遭受自然災(zāi)害受到損失而給子補(bǔ)償?shù)囊环N方式，是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)偡绞?，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，緩解農(nóng)民收入波動(dòng)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至確保國(guó)家糧食安全的有效工具之一，具有社會(huì)其他經(jīng)濟(jì)機(jī)制所不可豐替代的作用和功能，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強(qiáng)有力的保障。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶(hù)自身的融資渠道匱乏、資金有限。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，究其原因農(nóng)民資金有限，融資能力差。一方面農(nóng)民的收入水平過(guò)低是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素。農(nóng)民收入過(guò)低，增民幅度過(guò)慢，從貨幣需求的角度來(lái)看，農(nóng)民必然把有限收入投入到滿(mǎn)足基本生活的生存需求上，而無(wú)力顧及保障需求和投資需求。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高。在收入有限的制約下，農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高加重了消費(fèi)低的程度。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，使其高損失率和高費(fèi)用率。

（二）保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困難

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，不利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大量的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中還存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的日標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司以追求利潤(rùn)最大化為其最終經(jīng)營(yíng)日標(biāo)。高利潤(rùn)險(xiǎn)種的存在加速了農(nóng)險(xiǎn)資金的轉(zhuǎn)移。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的深層根源——福利經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性分析

在福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中，根據(jù)是否同時(shí)具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，將物品或產(chǎn)品分為私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品特性，公共物品具有非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特點(diǎn)，而私人物品則具有競(jìng)爭(zhēng)性和排他性的特點(diǎn)。但還有一部分物品介于兩者之間，具有不完全的競(jìng)爭(zhēng)性或不完全的排他性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是其中一種，農(nóng)業(yè)保產(chǎn)品險(xiǎn)在消費(fèi)上具有不完全競(jìng)爭(zhēng)性而受益上又具有不完全排他性，另外，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)很大的社會(huì)效益，屬于傾向于公共物品的準(zhǔn)公共物品。一般的商業(yè)保險(xiǎn)大多屬于私人物品，投保人付出保費(fèi)換取保險(xiǎn)公司提供的保障，轉(zhuǎn)嫁個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他的商業(yè)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有規(guī)律性的經(jīng)營(yíng)方式且其收益具有外部性，在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，很多農(nóng)民容易產(chǎn)生“搭便車(chē)”現(xiàn)象，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售加大了難度。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性分析

外部性是一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的行為對(duì)另一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的利益所產(chǎn)生的效應(yīng)，而這種效應(yīng)沒(méi)有通過(guò)貨幣或市場(chǎng)交易體現(xiàn)出來(lái)。外部性有正、負(fù)之分。正外部性是將利益外溢給社會(huì)的行為與活動(dòng)，對(duì)全體社會(huì)成員提供和產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)利益。負(fù)外部性是指將成本附加給社會(huì)的行為與活動(dòng)。

正如上面所分析的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品，它具有外部性，且具有正外部性。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，受益者是整個(gè)社會(huì)；農(nóng)業(yè)歉收，受損的會(huì)波及全社會(huì)的每個(gè)成員。農(nóng)民繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能保障自己生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用，使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，它的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“消費(fèi)”（或需求）與保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“生產(chǎn)”（或供給）兩方面。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人即農(nóng)民而言，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得的個(gè)人利益小于其為整個(gè)社會(huì)所提供的利益總量；對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)公司而言，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得的個(gè)人利益小于其供給成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了購(gòu)買(mǎi)和供給雙重的正外部性，而社會(huì)其他成員末支付任何費(fèi)用，卻享受著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉和國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的益處。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者和供給者成本--利益失衡，從而縮小了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求規(guī)模，使其小于社會(huì)最佳規(guī)模，造成市場(chǎng)失效。正是這種供給和需求的雙重正外部性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“需求不足，供給有限”。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”消費(fèi)” 的正外部性與”有效需求不足” 之分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”消費(fèi)” 的正外部性表現(xiàn)于利益外溢，即作為投保人的農(nóng)民投保后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所提供的一部分利益由投保農(nóng)民直接享有，如保證農(nóng)民生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定，但另一部分利益則由農(nóng)民以外的全體社會(huì)成員享有，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)民生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本降低，生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉。農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”消費(fèi)”，利益外溢使邊際私人收益小于邊際社會(huì)效益，從而導(dǎo)致正外部性產(chǎn)生。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境設(shè)想

為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境，必須建立一個(gè)強(qiáng)有力的體系，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得以完全的發(fā)揮，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

（一）保證政府的融資支出

健全法制法規(guī)體系：盡快立法以保障農(nóng)業(yè)政策的執(zhí)行和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、準(zhǔn)公共物品的定位予以確立，其融資保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金的籌集和運(yùn)用等都應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范，這樣才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資能夠依法實(shí)施。制定相關(guān)優(yōu)惠政策并保證貫徹實(shí)施

農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問(wèn)題都未解決，農(nóng)民就不會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，何況農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因此，要想把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農(nóng)民的收入水平。

（二）拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的融資渠道

再保險(xiǎn)可提供專(zhuān)項(xiàng)再保險(xiǎn)保障和支持除常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)保障，也可以規(guī)避巨災(zāi)和巨額風(fēng)險(xiǎn)，保障資金融通，保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)。推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是借助證券工具從資本市場(chǎng)獲取大量資金，并通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)的方式擴(kuò)大承保能力。其主要功能不僅在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更重于風(fēng)險(xiǎn)融資。這樣做不僅可以解決承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金短缺的問(wèn)題，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的承保能力，而且能夠?qū)鹘y(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，既可滿(mǎn)足投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，又可滿(mǎn)足資本市場(chǎng)投資人的投資需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式、發(fā)展機(jī)制的創(chuàng)新，構(gòu)建新型的符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式和發(fā)展機(jī)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政策（既是一種產(chǎn)業(yè)政策，也是一種社會(huì)政策），也是一種制度的創(chuàng)新。從國(guó)內(nèi)外發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有多種可選擇的制度模式：可以繼續(xù)采用現(xiàn)在這種政府支持下的商業(yè)性保險(xiǎn)的模式，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基本上仍采取以傳統(tǒng)方法為主的管理方式和政策；也可以重新建立一種政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，全面采用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理手段管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于后者又有四種可供選擇的組織經(jīng)營(yíng)模式，即政府主辦下的政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、政府支持下的合作社經(jīng)營(yíng)模式、政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式和政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。