傳統(tǒng)銀行在民營銀行沖擊下的競爭策略分析

梁健生

[摘要]我國的傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展取得了巨大的成就，但是仍然存在較多的問題，同時也面臨著多方面的挑戰(zhàn)，利率市場化的發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行的盈利模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，加大了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)以及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行的擴(kuò)展模式同樣受到挑戰(zhàn)，逐漸降低了信貸的集中程度。民營銀行的出現(xiàn)使得我國傳統(tǒng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)受到挑戰(zhàn)，使得銀行業(yè)壟斷的格局被逐漸打破。這一系列的問題將傳統(tǒng)銀行逼到改革的道路，在民營銀行的沖擊下，傳統(tǒng)銀行要想更好地進(jìn)行發(fā)展，改革是其必然選擇之路。

[關(guān)鍵詞]傳統(tǒng)銀行；民營銀行；競爭

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552040

民營銀行的發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行內(nèi)部遭受經(jīng)濟(jì)下滑的挑戰(zhàn)，外部又受到金融脫媒的困惑。為了促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就需要對當(dāng)前的新形勢以及新的市場發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，積極探索競爭策略，引領(lǐng)傳統(tǒng)銀行走可持續(xù)發(fā)展的道路。

1民營銀行沖擊下的傳統(tǒng)銀行現(xiàn)狀分析

受到民營銀行發(fā)展的強(qiáng)烈沖擊，傳統(tǒng)銀行中的眾多問題逐漸暴露出來，銀行存款業(yè)務(wù)吸收存款能力普遍下降，服務(wù)水平低下，存款效率低等眾多問題一涌而出。更多的儲戶從傳統(tǒng)銀行中開始流失，借助于民營銀行追求更高、更好的服務(wù)。因此，對于儲戶質(zhì)量的提升以及收益的提升問題需要通過傳統(tǒng)銀行進(jìn)行解決。與之相反，民營銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新從傳統(tǒng)銀行中分流出了一大部分閑散資金，通過對這些資金的應(yīng)用能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮閮?yōu)質(zhì)的服務(wù)，一定程度上提高了客戶對于銀行的滿意程度，吸引了更多的儲戶。

在銀行貸款方面，民營銀行定時無規(guī)律地對放貸企業(yè)實(shí)地進(jìn)行考察，切實(shí)掌握企業(yè)的真實(shí)情況，從而能夠有效地控制企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題。貸款規(guī)模也相對較大，可以有單筆大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)貸款，有時也會使用小存小貸的模式。新型的民營銀行在貸款速度上主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在較短的時間內(nèi)解決傳統(tǒng)銀行幾周的審定手續(xù)。相對于民營銀行而言，傳統(tǒng)銀行在貸款方面有著較多的問題，貸款的投向趨于集中化，中小企業(yè)在傳統(tǒng)銀行貸款難問題較為突出，由于這些企業(yè)的規(guī)模相對較小，很難具備信用擔(dān)保，因此取得銀行貸款的難度較大。除此之外，傳統(tǒng)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品存在多方面的問題，理財(cái)產(chǎn)品的層次低、收益低以及吸引力不強(qiáng)等因素影響著銀行的發(fā)展。

2傳統(tǒng)銀行的競爭策略分析

21改變傳統(tǒng)的盈利模式和經(jīng)營理念

傳統(tǒng)銀行主要是通過中間業(yè)務(wù)獲取利潤增長點(diǎn)，通過對客戶提供服務(wù)或者是管理銀行卡的方式進(jìn)行收費(fèi)，并且將一些免費(fèi)的業(yè)務(wù)作為收費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。為了促進(jìn)傳統(tǒng)銀行盈利的改變，需要加強(qiáng)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，例如通過與基金、證券以及保險(xiǎn)甚至是租賃等金融機(jī)構(gòu)的合作可以更好地發(fā)揮傳統(tǒng)銀行混合經(jīng)營的成本優(yōu)勢，從而增強(qiáng)混合業(yè)務(wù)收入在銀行其他業(yè)務(wù)收入中的比例。此外，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展還需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，不斷拓展投資銀行甚至是更多咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展。只有將每類業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展，改變傳統(tǒng)模式中一枝獨(dú)秀的發(fā)展模式，才能夠讓傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中遍地開花。

銀行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)文化雖然是一種無形的東西，但是其在發(fā)展的過程中往往決定著銀行競爭的成敗。為了應(yīng)對民營銀行沖擊下的激烈競爭，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中需要積極倡導(dǎo)效率意識以及創(chuàng)新意識，積極塑造一種新型的適應(yīng)銀行發(fā)展的文化。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展中應(yīng)該確立效率第一經(jīng)營理念，既不能盲目地追求市場規(guī)模，又要用發(fā)展的眼光看待銀行未來的走勢，要吸取傳統(tǒng)銀行中粗放型經(jīng)營遺留的慘痛教訓(xùn)，既要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)同時也不能忽略發(fā)展，把握市場發(fā)展的機(jī)會。作為長久發(fā)展的銀行，需要樹立客戶至上的理念，不僅需要向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時還應(yīng)該進(jìn)行創(chuàng)新和設(shè)計(jì)組合，為客戶提供新型產(chǎn)品來滿足客戶的要求。

22加強(qiáng)銀行對客戶定位的調(diào)整

傳統(tǒng)銀行要想取得較好的發(fā)展，需要加強(qiáng)對目標(biāo)客戶定位的調(diào)整，加強(qiáng)特色銀行的發(fā)展。例如可以發(fā)展社區(qū)銀行、文化創(chuàng)意銀行以及科技銀行。可以在城市的居民居住地區(qū)設(shè)立金融便利店，也可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)設(shè)立小額存款點(diǎn)，將銀行的服務(wù)對象定位于社區(qū)居民以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民，加強(qiáng)對小額貸款業(yè)務(wù)的培育，這樣一定程度上能夠降低信貸集中程度。對于科技銀行發(fā)展方面，銀行可以拿出專項(xiàng)資金支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，并且對一些技術(shù)產(chǎn)業(yè)處于成長期的公司給予一定的支持，這種科技銀行模式的建立相當(dāng)于銀行的長線投資，如果銀行支持的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)得到推廣，這樣銀行自身也能夠獲得更多的回報(bào)。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展還需要突破傳統(tǒng)的理念對文化產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，針對行業(yè)金融狀況設(shè)計(jì)出相對應(yīng)的產(chǎn)品，以行業(yè)創(chuàng)新來帶動銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

23重視優(yōu)秀人才的培養(yǎng)

大量的優(yōu)秀人才是銀行之間競爭的重要條件。傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)該積極探索選拔人才的新格局，在人才的培養(yǎng)方面可以借鑒國外的銀行員工培訓(xùn)方法，設(shè)計(jì)專門的人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，利用專職人員對銀行從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并且注重短期培訓(xùn)的效果。此外，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)該改變銀行用工制度，樹立以人為本的意識，加強(qiáng)崗位工資制的推行，從而調(diào)動銀行人員的工作積極性，傳統(tǒng)銀行還需要加強(qiáng)與外資銀行的合作，從而實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)一步提高傳統(tǒng)銀行在發(fā)展中的競爭力。

24建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的機(jī)制不夠靈活，甚至一些銀行對于防范風(fēng)險(xiǎn)的意識較低，導(dǎo)致銀行在發(fā)展的過程中存在多種威脅，外加民營銀行的強(qiáng)烈沖擊下使得傳統(tǒng)銀行在市場中的競爭力遭受嚴(yán)重打擊，面對這種情況，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，嚴(yán)格遵循貸款審批程序，簡化煩瑣的審批程序，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的效率，用效率的提高來代替程序的減少。此外，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)該盡可能地減少不良貸款之前的逆向選擇。為了避免銀行的發(fā)展過程中出現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)，需要建立利率分級授權(quán)機(jī)制，針對不同的客戶選擇發(fā)放數(shù)額不等的貸款，并且逐步完善貸款發(fā)放之后的審查機(jī)制，加大貸款監(jiān)管力度，加大對貸款之后的檢查以及經(jīng)營分析等一系列事項(xiàng)報(bào)告制度，并且對客戶的還款能力進(jìn)行監(jiān)測，減少銀行的壞賬損失。最后，銀行需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)置預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)指標(biāo)，定期對銀行的各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立管理長效機(jī)制，從而進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，確保銀行經(jīng)營過程中資金的安全運(yùn)營。

3結(jié)論

傳統(tǒng)銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地，不僅需要在人才方面加強(qiáng)培養(yǎng)，在機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，同時還應(yīng)該建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立利率授權(quán)體系，能夠防范銀行出現(xiàn)的利率風(fēng)險(xiǎn)。同時在客戶服務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行可以根據(jù)不同的客戶以不同的利率發(fā)放數(shù)額不等的貸款，增強(qiáng)客戶對銀行的依賴度以及滿意度，幫助銀行留住更多的儲戶，這樣一來銀行才能夠在發(fā)展過程中受到更多的支持，才能有多余的資金長期發(fā)展。

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