基于消費(fèi)角度的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的使用意愿

宮慧菁 吳玨賢 陳敏純 黃超君

摘 要：當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)意愿不斷增強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)的學(xué)生群體也日趨龐大。然而學(xué)生難以從傳統(tǒng)借貸渠道獲得資金，新興的網(wǎng)絡(luò)借貸正是以其高效便捷，簡(jiǎn)單易得等特點(diǎn)滿足包括學(xué)生在內(nèi)的小額資金需求者。本文選取網(wǎng)絡(luò)借貸活躍的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以問(wèn)卷調(diào)查高校學(xué)生對(duì)其認(rèn)識(shí)和使用意愿，為網(wǎng)絡(luò)借貸更好地服務(wù)高校學(xué)生提供參考。

關(guān)鍵詞：高校學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；消費(fèi)

早在2004年就有調(diào)查發(fā)現(xiàn)10.55%學(xué)生負(fù)債消費(fèi)，需要經(jīng)常性借款。而《中國(guó)大學(xué)生生活形態(tài)研究報(bào)告（2013）》對(duì)北京、上海等城市的1萬(wàn)名大學(xué)生調(diào)查也發(fā)現(xiàn)全國(guó)大學(xué)生人均月消費(fèi)支出已超過(guò)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%，并且已形成“超錢”消費(fèi)的意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)恰好為學(xué)生消費(fèi)性貸款提供了新渠道。作為一種全程在網(wǎng)上進(jìn)行的無(wú)抵押信用借貸模式，網(wǎng)絡(luò)借貸定位于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的小額資金需求。

目前網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤其廣東、江浙滬發(fā)展迅猛，平臺(tái)數(shù)量已超過(guò)兩千家。因此我們選取廣州地區(qū)為樣本，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)廣州高校學(xué)生發(fā)放調(diào)研問(wèn)卷，問(wèn)卷回收率為93.8%，受訪對(duì)象涵蓋大一到研究生各年級(jí)，男女比例約為4：6。為了分析影響高校學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸意愿的因素，我們將問(wèn)卷分為四個(gè)部分。（1）基本情況：了解學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、是否有第三方支付賬戶等；（2）經(jīng)濟(jì)狀況：了解學(xué)生月生活費(fèi)金額、來(lái)源、花銷盈余、借貸情況等；（3）網(wǎng)絡(luò)借貸基本認(rèn)識(shí)：了解學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)感知、效仿使用意愿等；（4）網(wǎng)絡(luò)借貸使用意愿：了解學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的使用期望、理財(cái)或貸款需求、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展建議等。通過(guò)數(shù)據(jù)分析和資料整理，我們總結(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)高校學(xué)生消費(fèi)行為和對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)有三個(gè)特點(diǎn)。

一、高校學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源單一，花銷兩極分化

盡管超過(guò)45%的受訪學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元-1500元，但也有近四成的學(xué)生每月生活費(fèi)不足千元?？傮w而言廣州高校學(xué)生的生活費(fèi)在滿足日常生活所需以外盈余不多。而生活費(fèi)主要來(lái)源來(lái)看，88%的學(xué)生生活費(fèi)依靠家庭支持，僅有8%的學(xué)子靠兼職實(shí)習(xí)來(lái)獲得生活費(fèi)，可見(jiàn)學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源十分單一。在花銷方面則呈現(xiàn)兩極分化：48%的學(xué)生表示每月沒(méi)有盈余資金；而有35%的學(xué)生則選擇將錢能省則省，盡量多盈余。這與前人的調(diào)查結(jié)果差別較大，反映部分學(xué)生已形成積蓄習(xí)慣，有一定的花銷節(jié)制。屬于節(jié)省型花銷的同學(xué)表示拼命省錢主要是以備不時(shí)之需和放假回家買東西孝敬親人，尚未有明確的理財(cái)規(guī)劃。

二、高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸接納意愿高，但投資心態(tài)不成熟、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)強(qiáng)

受訪高校學(xué)生全部擁有智能手機(jī)，同時(shí)，擁有支付寶、網(wǎng)銀等第三方支付賬戶的比例高達(dá)92%，反映經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的高校學(xué)生已具備了網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)條件。這與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸滲透有關(guān)。在問(wèn)到是否愿意深入了解網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，最多人選擇需要投資時(shí)會(huì)去了解，占35%，還有25%的人直接表示對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸十分感興趣。這反映高校學(xué)生群體愿意接納網(wǎng)絡(luò)借貸的存在，對(duì)于貸款和理財(cái)知識(shí)比較感興趣，金錢觀念強(qiáng)。

雖然具備了硬件基礎(chǔ)，高校學(xué)生借貸觀念仍然保守，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)很強(qiáng)。如果需要在網(wǎng)上公開自己的信息才能得到借款，超過(guò)97%的學(xué)生選擇不情愿或拒絕。過(guò)半數(shù)學(xué)生認(rèn)為實(shí)在很急用錢才會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。對(duì)于閑錢投資于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的意愿，近六成學(xué)生認(rèn)為需要多加了解再?zèng)Q定；也有14%的同學(xué)直接拒絕網(wǎng)絡(luò)投資，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太高，投資不安全。另外，如果在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投資，超過(guò)80%的人選擇有擔(dān)保的低收益產(chǎn)品而非高收益風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)型產(chǎn)品。而對(duì)于投資回報(bào)，超過(guò)3/4的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該設(shè)置最低保障，使投資者收回本金。這與目前網(wǎng)貸平臺(tái)去擔(dān)?；哔Y金中介的發(fā)展道路有所背離。上述結(jié)果反映學(xué)生群體投資理財(cái)缺乏風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的理念，仍然有強(qiáng)烈的剛性兌付要求，投資心態(tài)不成熟。

三、高校學(xué)生看重網(wǎng)絡(luò)借貸的小額、靈活、低成本，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的聲譽(yù)和行業(yè)排名最為關(guān)注

受訪學(xué)生表示若從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，額度在3千元以下，且最可能用于改善生活質(zhì)量，如購(gòu)買電子產(chǎn)品、旅游消費(fèi)，并非緊迫性需求。因此網(wǎng)絡(luò)借貸還款方式的靈活性、便捷獲得資金的兩大特點(diǎn)最為吸引學(xué)生群體。加上考慮自身尚無(wú)穩(wěn)定收入，對(duì)大額借款償還能力不足也是學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸低起點(diǎn)的渴望。對(duì)于選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的考慮因素，平臺(tái)聲譽(yù)和行業(yè)排名被首先強(qiáng)調(diào)，其次有平臺(tái)的財(cái)務(wù)狀況、資金托管情況。網(wǎng)絡(luò)借貸依靠于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展，平臺(tái)的自身情況影響借貸雙方的選擇。高校學(xué)生對(duì)于平臺(tái)的關(guān)注度超過(guò)了借貸的利率、金額、期限等，反映出高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)這一互聯(lián)網(wǎng)融資模式特有的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂和對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的顧慮。

對(duì)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，六成學(xué)生持中立態(tài)度，認(rèn)為政策還未明朗難以估計(jì)前景。在行業(yè)監(jiān)管建議中，學(xué)子們普遍選擇首先應(yīng)該制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，完善征信體系建設(shè)。其次是使網(wǎng)貸合法化，增強(qiáng)借貸雙方信心。第三，清理業(yè)績(jī)差的平臺(tái)，對(duì)行業(yè)重新布局。

通過(guò)總結(jié)調(diào)查數(shù)據(jù)，一方面目前經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)程度較低，使用意愿并不強(qiáng)烈，另一方面他們的短期貸款和小額理財(cái)?shù)男枨笕匀粵](méi)有得到充分滿足。高校學(xué)生群體接納新生事物能力較強(qiáng)，他們有強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望和借貸潛力，將他們納入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象將產(chǎn)生巨大商機(jī)。

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作者簡(jiǎn)介：宮慧菁（1994- ），女，廣東廣州人，金融學(xué)專業(yè)在讀；吳玨賢（1993- ），女，河北石家莊人，金融學(xué)專業(yè)在讀；陳敏純（1994- ），女，廣東汕頭人，金融學(xué)專業(yè)在讀；黃超君（1993- ），女，廣東清遠(yuǎn)人，金融學(xué)專業(yè)在讀