家庭農(nóng)場融資問題研究

郭 磊

隨著“四化同步”戰(zhàn)略的部署和落實(shí)，工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，對(duì)同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求更為緊迫，而構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，家庭農(nóng)場作為一種重要的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要組織形式。從世界范圍來看，盡管各國的資源稟賦和發(fā)展過程不同，但是在所有農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，家庭農(nóng)場都是農(nóng)業(yè)的基本經(jīng)營主體。目前，在上海、浙江、吉林、安徽等先行試點(diǎn)地區(qū)的家庭農(nóng)場發(fā)展已初具規(guī)模，特別是從2013年中央一號(hào)文件明確指出要扶持家庭農(nóng)場發(fā)展，我國家庭農(nóng)場呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。家庭農(nóng)場正處于起步發(fā)展階段，迫切需要大量資金，研究家庭農(nóng)場融資問題具有重要的意義。

一、家庭農(nóng)場融資需求的特征與供給障礙

（一）家庭農(nóng)場融資渠道以自有資金為主，信貸融資受限制

隨著政府扶持力度的加大，家庭農(nóng)場的融資渠道趨向多元化，但是由于缺乏有效的抵質(zhì)押物品，家庭農(nóng)場通過銀行信貸融資受到限制。一項(xiàng)對(duì)江西省家庭農(nóng)場發(fā)展與金融服務(wù)情況的調(diào)查顯示，89.2%的家庭農(nóng)場第一融資渠道是自有資金，其次選擇銀行貸款，在銀行融資受限制或者貸款額度不足的情況下，則選擇民間借貸方式籌集資金以彌補(bǔ)自有資金的不足。

（二）家庭農(nóng)場的融資需求額度較大，但滿足度不高

與普通農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場由傳統(tǒng)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)經(jīng)營面積和經(jīng)營規(guī)模要大得多，農(nóng)業(yè)科技化和機(jī)械化程度更高，生產(chǎn)要素的投入增大，資金需求額遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。家庭農(nóng)場不但需要更多的流動(dòng)資金用于購買種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等生產(chǎn)資料，還需要大量資金用于購置農(nóng)機(jī)設(shè)備、水利設(shè)施、倉儲(chǔ)庫房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施。據(jù)江西省家庭農(nóng)場的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，融資需求額度在10萬元以下的占8%，10萬元-100萬元的占61%，100萬元-300萬元的占比20%，300萬元以上的占11%，但金融機(jī)構(gòu)提供的信貸將近一半在10萬以下，額度較小，不能滿足家庭農(nóng)場信貸需求。

（三）家庭農(nóng)場的融資需求期限和用途多元化，但銀行提供的期限較短

家庭農(nóng)場既有臨時(shí)性的短期流動(dòng)資金需求，也有較大額度的中長期資金需求，并且以中長期資金需求為主。短期資金主要用于購買化肥、農(nóng)藥、飼料等生產(chǎn)資料，期限一般在半年左右，這類資金需求的季節(jié)性顯著，在生產(chǎn)期融資收獲期還貸。長期資金主要用于支付土地租金、整理土地，購置農(nóng)業(yè)機(jī)械、水利設(shè)施以及糧食晾曬、倉儲(chǔ)等固定資產(chǎn)投資，期限一般為1-5年。但是金融機(jī)構(gòu)給予貸款期限大部分是1年，難以滿足家庭農(nóng)場在發(fā)展過程中的融資需求。

（四）家庭農(nóng)場融資成本承受力較低，但實(shí)際貸款利率較高

家庭農(nóng)場大部分從事種植養(yǎng)殖業(yè)，具有典型弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)較大，利潤水平總體不高。首先，農(nóng)業(yè)受自然氣候影響大，自然災(zāi)害的發(fā)生會(huì)使家庭農(nóng)場蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失；其次，近年來農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格波動(dòng)較大，同時(shí),人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物流成本上漲幅度較大，加劇了家庭農(nóng)場經(jīng)營壓力，家庭農(nóng)場所能承受融資利率水平總體較低。金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償可能的損失，對(duì)家庭農(nóng)場的貸款利率普遍上浮30%-100%。

二、制約家庭農(nóng)場融資的主要因素

（一）家庭農(nóng)場的自身不足

一是家庭農(nóng)場主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖，目前產(chǎn)業(yè)鏈短，深加工、冷藏、保鮮環(huán)節(jié)滯后，產(chǎn)品附加值不高，市場競爭力有限，生產(chǎn)周期長、受氣候和自然災(zāi)害影響大的產(chǎn)業(yè)內(nèi)在弱質(zhì)性，決定了家庭農(nóng)場風(fēng)險(xiǎn)的難以抗拒和不可預(yù)見性，因而其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。

二是缺少有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)施嚴(yán)格的貸款抵押擔(dān)保制度，家庭農(nóng)場投入比較大，但是形成的資產(chǎn)大多沒有產(chǎn)權(quán)證，大部分資產(chǎn)無法通過抵押等方式獲取金融機(jī)構(gòu)貸款，信貸融資存在困難。土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)，即“三權(quán)三證”抵押融資工作正在推進(jìn)，還存在法律障礙、金融機(jī)構(gòu)積極性不高、貸款難額度小等問題?；钋?、生豬、水產(chǎn)品、林木等農(nóng)產(chǎn)品按法律規(guī)定可以作為抵押物，由于管理不便、估值和變現(xiàn)困難等原因，這些資產(chǎn)難以得到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。家庭農(nóng)場只能通過經(jīng)營者自有房產(chǎn)和大型農(nóng)機(jī)具作為抵押申請(qǐng)貸款，貸款額度有限，很難滿足其資金需求。

（二）政策環(huán)境制約

一是家庭農(nóng)場的認(rèn)定和注冊(cè)尚處于探索階段。各地方政府部門根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定家庭農(nóng)場認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和注冊(cè)辦法，在經(jīng)營規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)管理等規(guī)范性上的要求存在很大差異，統(tǒng)計(jì)口徑很難統(tǒng)一，金融機(jī)構(gòu)在客戶準(zhǔn)入上難以把握；此外，各地家庭農(nóng)場認(rèn)定注冊(cè)的機(jī)構(gòu)也不一致，有的是農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定,有的是工商局登記注冊(cè)，家庭農(nóng)場在未辦理工商注冊(cè)登記的條件下，不能成為獨(dú)立的承貸主體，只能以農(nóng)戶個(gè)人的名義申請(qǐng)貸款。

二是土地流轉(zhuǎn)配套機(jī)制不完善。土地流轉(zhuǎn)管理服務(wù)尚處于探索發(fā)展階段，很多地方?jīng)]有建立土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，土地流轉(zhuǎn)的供求、價(jià)格等信息不能及時(shí)有效溝通，大部分土地流轉(zhuǎn)只是在狹小范圍內(nèi)依靠自行協(xié)商的方式交易，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等信貸產(chǎn)品，如果發(fā)生貸款違約，土地承包經(jīng)營權(quán)變現(xiàn)會(huì)很困難。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格評(píng)估正處于探索階段，評(píng)估機(jī)構(gòu)缺失，土地流轉(zhuǎn)價(jià)值評(píng)估體系缺乏，評(píng)估依據(jù)和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)主觀性較大，評(píng)估結(jié)果有較大隨意性，影響銀行業(yè)機(jī)構(gòu)順利行使抵押權(quán)。

（三）農(nóng)村金融供給不足

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善，類型單一、數(shù)量較少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本上只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，有效競爭的農(nóng)村金融市場尚未形成。

二是金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，不能適應(yīng)家庭農(nóng)場發(fā)展的需求。長期以來金融支持農(nóng)業(yè)，仍然以滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸需求為主要方式。家庭農(nóng)場快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)金融需求發(fā)生了很大變化，金融機(jī)構(gòu)沒有針對(duì)家庭農(nóng)場經(jīng)營的特點(diǎn)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，具體表現(xiàn)為：貸款額度有限,貸款期限偏短,抵質(zhì)押物和擔(dān)保方式狹窄,貸款手續(xù)繁瑣。

三、政策建議

（一）完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度

一是修訂完善《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)，取消或適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押限制，為土地金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件。研究制定土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)登記、評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)處置等方面制度。二是完善土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評(píng)估體系，建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、明確專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)條件，建立科學(xué)確定評(píng)估依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值評(píng)估的合法性和公正性，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供有效服務(wù)。三是建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易市場，為供求雙方提供供需登記、信息發(fā)布、價(jià)格評(píng)估、合同簽訂指導(dǎo)、糾紛調(diào)處等服務(wù)，逐步建立完善流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)，培育良好的流轉(zhuǎn)市場環(huán)境，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)盡快實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺、由無序到規(guī)范的轉(zhuǎn)變。

（二）完善農(nóng)村金融組織體系

一是加大商業(yè)銀行支農(nóng)力度，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸的比例，使其成為服務(wù)家庭農(nóng)場的支柱和骨干。二是發(fā)揮政策性銀行導(dǎo)向作用，加大對(duì)家庭農(nóng)場發(fā)展的支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國專門的農(nóng)業(yè)政策性銀行，應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用提供中長期信貸支持。三是大力培育村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高其資產(chǎn)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村社區(qū)、經(jīng)營靈活性大的優(yōu)點(diǎn)，拓展經(jīng)營新模式，積極開發(fā)貸款新品，創(chuàng)新金融服務(wù)，支持家庭農(nóng)場經(jīng)營發(fā)展。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)要對(duì)家庭農(nóng)場的信貸管理辦法、信貸品種等方面進(jìn)一步優(yōu)化，針對(duì)家庭農(nóng)場經(jīng)營特點(diǎn)，在總結(jié)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)和推廣符合家庭農(nóng)場需求的金融產(chǎn)品，如提高信貸額度、合理確定利率浮動(dòng)水平、增加長期信貸產(chǎn)品，以滿足家庭農(nóng)場的貸款額度、期限、擔(dān)保方式及用途等方面的需求。積極開展農(nóng)機(jī)具抵押、訂單抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款的品種。逐步擴(kuò)大農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，探索符合條件的宅基地使用權(quán)及農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等抵押方式。對(duì)產(chǎn)業(yè)化程度高的家庭農(nóng)場開展產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，健全“企業(yè)+家庭農(nóng)場”、“農(nóng)民合作社+家庭農(nóng)場”信貸模式，開發(fā)“土地經(jīng)營權(quán)抵押+企業(yè)擔(dān)?！?、“土地經(jīng)營權(quán)抵押+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合擔(dān)保”、“土地經(jīng)營權(quán)抵押+農(nóng)業(yè)訂單抵押”等信貸模式。對(duì)資信狀況良好、經(jīng)營業(yè)務(wù)大的家庭農(nóng)場開展信用貸款業(yè)務(wù)。

（四）健全保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是建立以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)與商業(yè)性保險(xiǎn)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。扶持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施提高農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)品種；通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、再保險(xiǎn)等政策措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠力度，保障家庭農(nóng)場健康發(fā)展。

二是加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。地方政府通過出資設(shè)立或參股地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式，引導(dǎo)擔(dān)保公司健康發(fā)展，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，為家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保。家庭農(nóng)場也可以采用合股形式成立互助性擔(dān)保公司，進(jìn)行信貸擔(dān)保。