淺析互聯(lián)網(wǎng)金融及其風險防范

【摘要】文章通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，研究產(chǎn)生成因，并分別從行業(yè)技術(shù)改進、國家政府的控制與監(jiān)管、自身內(nèi)控機制建設和信用風險四個方面，提出風險規(guī)避的具體建議及措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風險防范；防范措施；征信體系

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的行為，即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持對金融活動進行重新組合所形成的不同于傳統(tǒng)銀行等金融行業(yè)的虛擬金融市場。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是超越計算機技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡。其中的主語或者核心是參與者，是人，而不是技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級，故有其自身獨特的特點。

（一）低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

（二）高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務由計算機進行，流程標準化、用戶體驗更好。部分貸款平臺引入信用數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)分析，風險控制模型，客戶從申請到審批只需幾秒鐘，成為真正的“信貸工廠”。

（三）廣覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間及地域約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)及個人為主，更能彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的服務盲區(qū)，能夠提升資源配置效率，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（四）高風險

一是信用風險大。目前我國信用體系尚不完善，飛速發(fā)展，但是相關(guān)法律還有待配套，信用普及度也有待提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

自1995年開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融開始以其獨特便捷的服務模式改變傳統(tǒng)金融模式，如網(wǎng)上銀行、移動支付、電子商務、第三方支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)及通信技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供孕育與發(fā)展平臺，社交網(wǎng)絡及用戶需求是互聯(lián)網(wǎng)金融成長的養(yǎng)分。

隨之我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，平安易貸、宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、等P2P模式的網(wǎng)絡信貸平臺迅速發(fā)展，騰訊、京東、慧聰?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)科技公司紛紛進入小額貸款領(lǐng)域，建設銀行、工商銀行與阿里巴巴等平臺合作，開展“網(wǎng)絡貸”“E單通”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。特別是2013年6月阿里巴巴的余額寶推出之后，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的又一輪新的高潮，極大地促進了改變大眾的傳統(tǒng)理財和購物方式，極大彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在第三方支付工具中對交易量小而散大眾的支付服務。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險

（一）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的依托工具是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊技術(shù)，通過在虛擬的網(wǎng)絡進行業(yè)務操作，且缺乏實體經(jīng)濟作支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展而衍生出來計算機病毒、木馬、黑客對互聯(lián)網(wǎng)程序及金融系統(tǒng)的威脅仍是重大的風險。據(jù)賽門鐵克2013年發(fā)布的《揭露金融木馬的世界》白皮書透露，2012年網(wǎng)銀木馬攻擊了橫跨亞洲、歐洲與北美洲的600多家金融機構(gòu)，它一般通過后門程序攜帶入侵，具有超強的精準性與高度的復雜性。一旦出現(xiàn)技術(shù)故障或漏洞，都將會對消費者的個人資料、資金安全造成嚴重損失，然而以何種方式來保障和補償消費者，目前仍沒有可以借鑒的成熟經(jīng)驗。同時，受互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)技術(shù)及更新?lián)Q代速度限制，技術(shù)風險的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著以技術(shù)風險為核心的其他風險的影響，如系統(tǒng)風險、數(shù)據(jù)丟失風險、信息傳遞風險等。技術(shù)風險作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心風險，正在并將長期威脅互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

另一方面，我國缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設備及相應配套模型體系，現(xiàn)使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設施大都從國外進口，形成了潛在威脅。

（二）法律與監(jiān)管風險

雖然相繼出臺了《電子簽名法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個行業(yè)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務制度和法律規(guī)范并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。另由于互聯(lián)網(wǎng)金融的主體資格法律沒有明確的規(guī)定，造成市場準入、交易主體身份認證、維護客戶信息、確認電子交易合同真實性、市場監(jiān)管等方面極其欠缺，這就使得交易雙方權(quán)責不明確，投資有收益，但同時也有風險，一旦發(fā)生糾紛，雙方當事人的權(quán)益很難得到有效保護。

另我國第三方支付是從2010年才開始納入央行的監(jiān)管，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在一定監(jiān)管的盲區(qū)，有很大監(jiān)管難度。特別是近幾年遍地開花的P2P平臺鉆政策漏洞，游離于政策邊緣，行業(yè)素質(zhì)參差不齊，監(jiān)管措施無法及時跟隨市場進步，最終必然導致像2014年的“跑路潮”等大洗牌現(xiàn)象，然而這無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范及客戶信息安全造成威脅。

（三）內(nèi)控機制風險

互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)涉及的是金融業(yè)務，因此傳統(tǒng)金融業(yè)的風險，依然存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，甚至比傳統(tǒng)金融業(yè)風險風大。內(nèi)部控制是金融機構(gòu)風險控制的核心環(huán)節(jié)，新興互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)控機制不完善將會導致流動性風險、信用風險、操作風險等商業(yè)銀行常見的經(jīng)營風險，另由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國發(fā)展時間較短，國內(nèi)并沒有成型的管理控制體系可以借鑒，故大部分企業(yè)處于摸石頭過河階段，企業(yè)管理人員的風險意識和專業(yè)知識都較薄弱，內(nèi)部操作流程仍有待提高。

（四）信用風險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是以信用為依托，但我國的信用體系尚不完善，大眾信用意識仍處于初級并不了解違約成本，也沒有完善的征信模型和信用體系借鑒。其次，正因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、準入門檻低等特征，在虛擬的網(wǎng)絡進行交易，難免會有一些不法分子或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術(shù)和法律漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行套現(xiàn)、洗錢甚至是網(wǎng)絡詐騙，甚至有少許工作人員會將客戶的信息資料泄漏或出售以獲取利益，侵害消費者權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，投資者通過平臺進行資金出借，無法充分了解資金的去向及融資者信息，也有企業(yè)利用高收益為誘餌，對相關(guān)的風險信息和限制條件進行隱藏。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策

（一）構(gòu)建安全屏障

一是改進互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，加大對計算機物理安全措施的投入并跟隨市場及時更新，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是計算機系統(tǒng)，增強計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)代金融體系的發(fā)展規(guī)劃，制定統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，構(gòu)建起傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的“防火墻”，建立互聯(lián)網(wǎng)市場分級預警機制，創(chuàng)新數(shù)字化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，促進互聯(lián)網(wǎng)金融安全層級的提升。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。重視信息技術(shù)的發(fā)展，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密、密鑰及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計算機關(guān)鍵技術(shù)水平和安全防御能力，保護互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全。

（二）建立法律、監(jiān)管體系

一是應從宏觀層面建立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管法律，實時了解市場動向，不斷強化監(jiān)管法律的針對性和實效性。二是梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍，明確其業(yè)務的監(jiān)管部門，實時準確對接監(jiān)管，并打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，形成以監(jiān)督主體為主，相關(guān)部門為輔的綜合監(jiān)管體系。三是提高市場準入門檻，將是否具有相當規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)設備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定嚴密內(nèi)控制度、是否制定各類交易的規(guī)范操作等作為準入條件，實施靈活準入監(jiān)管，防范風險同時加大對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度。

（三）健全風控體系

一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范制度，完善業(yè)務操作規(guī)范，充實內(nèi)部科技力量，不斷學習國內(nèi)外先進理念并建立專門從事風險防范的專業(yè)隊伍。二是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫和風控模型，完善行業(yè)內(nèi)部風險評價并互相分享風險數(shù)據(jù)，對內(nèi)部風險提供進一步指導，從而促進整個行業(yè)健康發(fā)展。

（四）完善征信體系

一是加快社會信用體系建設，完善的社會信用體系是減少信息不對稱、降低市場風險的基礎(chǔ)。以人民銀行的企業(yè)、個人征信為基礎(chǔ)，全面收集非銀行的信用信息，建立全面客觀的信用評估體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司做出錯誤選擇。二是加強公眾意識，針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的機構(gòu)建立信用評價體系，切實維護互聯(lián)網(wǎng)消費者利益，避免信息不對稱給消費者造成選擇風險。

參考文獻

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作者簡介：吳恙（1988-），女，黑龍江訥河人，就職于宜信公司，研究方向：企業(yè)管理。