直銷銀行，你試了嗎？

直銷銀行與傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)上銀行最大的不同就是沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，也無需辦理各行銀行卡。

“想轉(zhuǎn)賬又不想排隊(duì)？您可以登錄各銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行辦理。沒有本行銀行卡怎么辦？試一試各銀行推出的直銷銀行吧。”“你手里有張這家銀行的卡，卻看上了其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品，能買不？能，在直銷銀行上就能買?！?/p>

……

在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢沖擊下，各家銀行都開始行動起來，在互聯(lián)網(wǎng)上開出自己的一塊“田地”，開通直銷銀行。那么，這些直銷銀行都有啥？對于普通百姓來說會帶來哪些便利呢？

直銷銀行扎堆上線

3月份，工行推出自有品牌直銷銀行“融E行”，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的國內(nèi)大行。在此之前，已有民生銀行、興業(yè)銀行等多家中小銀行開通了“直銷銀行”渠道。此外，光大銀行的直銷銀行也預(yù)計(jì)在今年6月上線……

記者統(tǒng)計(jì)此前已然上線直銷銀行的北京銀行、平安銀行、上海銀行等等，發(fā)現(xiàn)短短一年時(shí)間業(yè)內(nèi)直銷銀行數(shù)量已經(jīng)增至近30家。

所謂直銷銀行，又稱為直營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行無實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，用戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

銀行卡綁定不受限

以往，在銀行開戶、存取錢時(shí)，填單、排隊(duì)、叫號等流程都是市民們經(jīng)常碰到的事情，只要進(jìn)入銀行辦理業(yè)務(wù)，沒有個(gè)把小時(shí)是出不來的。

一家銀行工作人員告訴記者，在直銷銀行，這些都不需要，直銷銀行是24小時(shí)在線敞開的，作為普通市民，只需要一臺電腦或一部手機(jī)，登錄直銷銀行頁面提交個(gè)人姓名、身份證號碼等基本信息即可完成“注冊”，注冊后可綁定一張甚至多張銀行卡。

以民生銀行直銷銀行為例，記者打開民生銀行直銷銀行頁面后，點(diǎn)擊“注冊”，在填寫姓名、身份證號碼、手機(jī)號碼等基本信息后，民生銀行直銷銀行則會彈出填寫銀行卡號碼頁面，此時(shí)，記者填寫了工商銀行的銀行卡號碼，民生銀行直銷銀行則自動識別為工商銀行。而整個(gè)注冊過程連1分鐘的時(shí)間都不到。

由此可見，直銷銀行與傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)上銀行最大的不同就是沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，也無需辦理各行本行銀行卡。

但需要注意的是，注冊賬戶后需要綁定銀行卡，因?yàn)橹挥薪壎ǔ晒Γ趴梢栽谥变N銀行購買理財(cái)產(chǎn)品、基金或是進(jìn)行其他投資等等。根據(jù)各家直銷銀行規(guī)定，綁定的銀行卡一是必須為本人名下，二是必須為借記卡，不支持信用卡綁定。

從記者對20余家家直銷銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段多數(shù)直銷銀行支持綁定他行借記卡，只是通常需要該卡已經(jīng)開通網(wǎng)上銀行，并且通過一定金額的轉(zhuǎn)賬來落實(shí)綁定。

比如民生銀行直銷銀行客服表示，多數(shù)銀行的借記卡都可以綁定，但需要對方銀行開通網(wǎng)銀，而且與民生銀行能辦理資金歸集業(yè)務(wù)。在開通時(shí)，客戶必須先入金（充值）才能激活。

重慶銀行、華潤直銷銀行、橙子銀行的客服均表示，需轉(zhuǎn)賬任意金額至直銷銀行賬戶才能完成綁定。而在與江蘇銀行直銷銀行綁定時(shí)，若使用興業(yè)、廣發(fā)、浦發(fā)卡，需轉(zhuǎn)賬1元。

值得注意的是，北京銀行直銷銀行目前暫時(shí)只能支持北京銀行本行借記卡綁定?？头藛T告訴記者，直銷銀行電子銀行賬戶正在籌備階段，稍待時(shí)日就可推出，屆時(shí)他行借記卡也能綁定后購買直銷銀行產(chǎn)品。

整體來說，目前多數(shù)直銷銀行賬戶都是對外敞開的，但因?yàn)橥瞥鰰r(shí)間較短，系統(tǒng)還在磨合、調(diào)試階段，所以相互合作的銀行數(shù)量還比較有限，變化也可能隨時(shí)出現(xiàn)。

存款收益相對較高

從整體來看，目前直銷銀行提供的多是理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、存款等業(yè)務(wù)，提供的服務(wù)比較單一。但是，直銷銀行存活期可享定期利息，按存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，與銀行柜臺相比，直銷銀行存款也有一定優(yōu)勢。

據(jù)悉，直銷銀行可以實(shí)現(xiàn)跨行交易，比如工行的直銷銀行，即使用戶沒有該銀行的儲蓄賬戶，也可通過注冊直銷銀行擁有一個(gè)直銷銀行的電子虛擬賬戶，然后綁定他行的儲蓄卡，即可轉(zhuǎn)賬辦理存款或理財(cái)。理財(cái)結(jié)束后資金會回到原來的賬戶，“在工行‘融e行’與其他行的賬戶之間，資金是一個(gè)相對封閉的運(yùn)行，為了保證安全，你的錢從哪個(gè)卡上轉(zhuǎn)來，一定還會回到這個(gè)卡上?！惫ば幸幻ぷ魅藛T講道。

不過，需要提醒市民的是，把資金從他行儲蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行是免費(fèi)的，也有些要收費(fèi)。其轉(zhuǎn)入資金就依據(jù)轉(zhuǎn)出銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。因此，市民在選擇綁定卡時(shí)，要注意所綁定借記卡的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

“直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行最大的區(qū)別在于，直銷銀行的存款是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息的。”一家商業(yè)銀行工作人員說，目前，銀行（含電子銀行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率計(jì)息，否則，該筆定期存款將按照活期存款利率計(jì)息。而把錢存在直銷銀行，當(dāng)定期存款提前支取時(shí)，提前支取的資金不是按照活期計(jì)息的，而是依據(jù)存款期限的長短確定利率計(jì)算收益。

比如說，若市民將一筆1年期定存存在一家銀行的直銷銀行，滿3個(gè)月時(shí)取出，即可享受3個(gè)月定期存款利率，但要放到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只能拿到相對應(yīng)的活期存款利息。

理財(cái)收益無差異

“存款有優(yōu)勢了，理財(cái)產(chǎn)品收益是不是也有高收益？”

記者發(fā)現(xiàn)，在直銷銀行中，理財(cái)產(chǎn)品最為常見的要屬“寶”類產(chǎn)品，也就是貨幣基金。如包商銀行“小馬bank”的“馬寶寶”、華潤銀行“潤日增”都與招商基金合作、民生“如意寶”與匯添富和民生加銀基金合作，“興業(yè)寶”則提供興業(yè)貨幣、大成增利兩款產(chǎn)品。另外，南京銀行直銷銀行“你好銀行”的“鑫元寶”、重慶銀行“聚利寶”、 上海銀行“快線寶”、寧波銀行“穩(wěn)盈系列”、華夏銀行“普惠基金寶”，江蘇銀行“開鑫盈”以及北京銀行“慧添寶”也都與貨幣市場基金對接。“寶寶”類產(chǎn)品儼然成了直銷銀行的標(biāo)配。

在各家直銷銀行的體驗(yàn)中，除了“寶寶”類的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)配外，不同直銷銀行推出的投資產(chǎn)品也不盡相同，種類并不是很多，與線下同類的理財(cái)產(chǎn)品相比，收益率無明顯差異。

產(chǎn)品仍有局限

在采訪中，許多市民對直銷銀行并不是特別的熟悉。業(yè)內(nèi)人士指出，直銷銀行的主要特點(diǎn)是客群清晰，產(chǎn)品簡單，適合18歲到45歲的時(shí)尚群體。產(chǎn)品線相對簡單也影響了直銷銀行的推廣，目前直銷銀行的產(chǎn)品大多集中在“寶寶”類理財(cái)和存款產(chǎn)品上，不具備消費(fèi)功能，也不能辦貸款?？磥恚变N銀行還需創(chuàng)新更為豐富的產(chǎn)品線，才能吸引更多客戶。

另外，業(yè)內(nèi)專家還提醒客戶要注意風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，投資者要登錄直銷銀行正規(guī)的官方網(wǎng)站，防止一些非法的跳轉(zhuǎn)和鏈接，并下載相關(guān)銀行的安全控件，保證資金安全，客戶應(yīng)注意銀行提供的短信通知、電話外撥、頁面提示等風(fēng)險(xiǎn)提示信息。

其次，投資者在直銷銀行完全自助購買理財(cái)產(chǎn)品，沒有專門的理財(cái)師講解產(chǎn)品，因此購買產(chǎn)品時(shí)要仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，對投資收益、風(fēng)險(xiǎn)逐一了解。

責(zé)編：胡柯

抽文

把資金從他行儲蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行是免費(fèi)的，也有些要收費(fèi)。