淺談中國近代錢莊的轉(zhuǎn)變

摘 要：中國傳統(tǒng)的金融業(yè)主要是由錢莊、票號(hào)及典當(dāng)行業(yè)組成的，在傳統(tǒng)社會(huì)中，這些行業(yè)承擔(dān)了整個(gè)國家金融行業(yè)的命脈，在近代開埠通商之后，中國開始淪為半殖民地半封建社會(huì)，傳統(tǒng)金融行業(yè)也同樣受到來自洋行，外資銀行，本國銀行的有力沖擊，而如何在外部激烈的競爭中保有一席之地？是一個(gè)值得研究的問題，就其轉(zhuǎn)變的原因及結(jié)果進(jìn)行簡單的分析，了解傳統(tǒng)錢莊在外部環(huán)境的影響下，如何進(jìn)行新環(huán)境的轉(zhuǎn)變。錢莊由于順應(yīng)歷史潮流而動(dòng)，得以生存下來。

關(guān)鍵詞：錢莊;職能;轉(zhuǎn)變

中圖分類號(hào)：K250.6 " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A " 文章編號(hào)：1002-2589（2015）20-0108-02

錢莊是中國傳統(tǒng)社會(huì)最大的金融機(jī)構(gòu)，近代以來雖然發(fā)生了一些變化，但還未能從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)中過渡。早在鴉片戰(zhàn)爭之前，錢莊的業(yè)務(wù)極其廣泛，但其組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)對象及經(jīng)營方針均適宜封建傳統(tǒng)商業(yè)的需要，它是一種較為落后的金融機(jī)構(gòu)。在鴉片戰(zhàn)爭后，由于資本主義經(jīng)濟(jì)的侵入，這種傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)已經(jīng)不適應(yīng)生產(chǎn)力的需求，亟須進(jìn)行結(jié)構(gòu)形式的變革，以求生存。

一、晚清錢莊的發(fā)展概況

錢莊，亦稱銀號(hào)，錢店，在明代便已經(jīng)存在，明清中的文獻(xiàn)和小說中就有相關(guān)記載。明清兩代采取的貨幣制度，都是以銀兩制錢為平行本位，大數(shù)用銀，小數(shù)用錢。早期錢莊的業(yè)務(wù)主要是從事銀兩和制錢的兌換，因此清初的文獻(xiàn)中，習(xí)慣地稱之為“金錢之經(jīng)濟(jì)鋪”。

1.錢莊在清代初年已經(jīng)有了一定的發(fā)展

由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的需要，在商業(yè)比較發(fā)達(dá)的城市里，均開設(shè)了錢莊。據(jù)史料統(tǒng)計(jì)，在北京，自康熙初年到道光十年以前，開設(shè)的錢莊有389家;在上海，自乾隆五十一年至嘉慶二年以前，有錢莊124家。

2.早期錢莊的功能是以銀、錢兌換為主

而在乾隆后期，錢莊的業(yè)務(wù)發(fā)生了一次顯著的變化。出現(xiàn)了錢票的使用和流通。而錢票是一種信用票據(jù)，由錢莊，銀號(hào)等信用機(jī)構(gòu)發(fā)行，在一定范圍內(nèi)流通，起著代替貨幣職能的作用。

3.關(guān)于錢票的使用，最初也引起了一些爭論

但不可否認(rèn)的是，在乾隆朝后的近一百年時(shí)間的發(fā)展歷程中，在商品經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展的背景下，作為貨幣經(jīng)營業(yè)的錢莊，在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，超越了銀錢兌換的范圍，發(fā)展到吸納存款，發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)，使錢莊的職能得到了初步的發(fā)展。而后，隨著開埠通商，外國資本進(jìn)入中國市場，錢莊不可避免地受到了強(qiáng)烈的沖擊，錢莊作為一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，加入了與外資金融機(jī)構(gòu)的競爭行列當(dāng)中，不僅表現(xiàn)在業(yè)務(wù)上的爭奪，同時(shí)錢莊也在吸收西方的一些先進(jìn)管理方式，使之逐漸走向現(xiàn)代化。

二、鴉片戰(zhàn)爭后錢莊職能演變

兩次鴉片戰(zhàn)爭后，中外貿(mào)易頻繁，導(dǎo)致必須有適應(yīng)環(huán)境的渠道可以流通，特別是口岸的金融信貸機(jī)構(gòu)在調(diào)劑資金，促進(jìn)商品流通，提供商業(yè)信用，便于貿(mào)易清算和其他相關(guān)配套服務(wù)。在此情況下，通商口岸附近那些，具有調(diào)節(jié)市場流通和資金周轉(zhuǎn)能力的錢莊，優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)出來。從而引起了外國勢力的注意和利用，使其職能上發(fā)生變化。

1.錢莊買辦化

錢莊買辦化是在開埠通商之后，錢莊在職能上一個(gè)重要的變化。我們以上海一地為例，上海開埠之后，許多華商由于商業(yè)原因，開始與洋行建立起密切的聯(lián)系，成為洋行的買辦，同時(shí)兼營自家的商業(yè)。其中一些人的主業(yè)便是錢莊。如19世紀(jì)90年代，許春榮一方面為泰和洋行推銷洋貨，而自己又開設(shè)了以阜豐為首的七家聯(lián)號(hào)錢莊。盡管這些錢莊后來在中法戰(zhàn)爭中陸續(xù)關(guān)閉，但到了90年代，許春榮依然兼任德華銀行的買辦，而其與席立功合伙開設(shè)的正大錢莊，一直延續(xù)到清末[1]752。許春榮家族的許只南和許杏泉均繼承父業(yè)，分別擔(dān)任花旗銀行和德華銀行的買辦，同時(shí)也與他人合伙開設(shè)錢莊[1]743。和許氏家族有類似經(jīng)歷的人還有很多，如嚴(yán)蘭卿充任敦實(shí)洋行買辦的同時(shí)，經(jīng)營著八九家錢莊。[1]745鄭觀應(yīng)擔(dān)任太古輪船公司總買辦的同時(shí)，開設(shè)了恒泰錢莊[2]118。這樣的例子還有很多，在此就不一一枚舉了。這些都說明，19世紀(jì)60年代以后，經(jīng)由買辦搭線，錢莊與外國洋行關(guān)系日益緊密。因此在《北華捷報(bào)》上曾有這樣的評述“在外國銀行尚未進(jìn)入上海以前，中外商人因貿(mào)易而發(fā)生的財(cái)務(wù)關(guān)系，通常都是經(jīng)過經(jīng)紀(jì)人或洋行買辦和當(dāng)?shù)劐X莊進(jìn)行清算的。”

2.錢莊的信貸手段與中外貿(mào)易的開展

錢莊在中外貿(mào)易活動(dòng)中的作用，主要在于它給予進(jìn)出口商人信用便利，協(xié)助推銷洋貨，搜羅土特產(chǎn)品。錢莊進(jìn)行這種活動(dòng)的信用手段，在口岸本地是莊票，在口岸和內(nèi)地之間的則是匯票。錢莊莊票和信用度能在一定期限內(nèi)，給予商人調(diào)度資金的便利，對商品流通起著很大的作用。故而，自從上海開埠后，隨著中外貿(mào)易的加大，外國商人及其洋行很快就注意到莊票的這種作用并加以利用了。在1858年的《北華捷報(bào)》中就有關(guān)于外國商人之間使用莊票的詳細(xì)記載：設(shè)在上海城區(qū)和“租界”地區(qū)的錢莊大約有一百二十家。其中，資本力量雄厚的錢莊大多發(fā)行10天或20天的期票，對經(jīng)營棉制品的批發(fā)商和鴉片掮客以通融資金的方便，而外國商人則愿意接受大錢莊的期票，作為收取貨價(jià)的憑證。隨著外國銀行先后進(jìn)入中國市場，錢莊與銀行也逐漸發(fā)生了聯(lián)系，莊票也就有了新的職能。在19世紀(jì)六七十年代，經(jīng)過銀行買辦的媒介，外國銀行開始接受錢莊莊票作為抵押，向錢莊進(jìn)行信用貸款。而這種方式通常稱之為“拆款”[1]778。在錢莊與外國銀行建立了拆款關(guān)系后，原先洋行與錢莊之間的清算關(guān)系就轉(zhuǎn)為與外國銀行了?？傊?，錢莊買辦化逐漸趨于明朗。隨著中國半殖民地半封建程度不斷加深，貿(mào)易規(guī)模的擴(kuò)大，使得錢莊的買辦化的職能日益凸顯。這一現(xiàn)象也成為近代中國貿(mào)易金融發(fā)展的一個(gè)新特點(diǎn)。而錢莊的買辦化，使得對后來本土錢莊與本國銀行的競爭埋下了伏筆。

3.錢莊與本國銀行之共存

前文提到外國銀行與錢莊最初是通過拆款這種方式聯(lián)系的，在本國銀行出現(xiàn)之初，本國銀行也是通過這種方式與其共存的。但是，隨著本國銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，本國銀行就成為錢莊最主要的競爭對手。他們之間的矛盾也就日益凸顯出來，其表現(xiàn)為業(yè)務(wù)競爭和體制沖突兩個(gè)方面，筆者認(rèn)為，導(dǎo)致錢莊職能變化的原因正是這種競爭與排斥，而其業(yè)務(wù)競爭直接更是影響到經(jīng)濟(jì)上的利益，對錢莊影響極大。

三、與銀行之競爭

1.存款的競爭

本國銀行與錢莊最初的競爭就是存款的競爭。與傳統(tǒng)錢莊相比，新式的本國銀行營運(yùn)資金來源中自有資金的比重較低，主要依賴于吸收社會(huì)存款和發(fā)行紙幣。因此，本國銀行一直都很注重存款的吸收。與此相反，錢莊受制于傳統(tǒng)方式的束縛，歷來都不注重收受存款，但隨著外國銀行和本國銀行拆款的減少，使得錢莊營運(yùn)資金來源越來越窄，錢莊也開始注重吸收社會(huì)存款，用以補(bǔ)充營運(yùn)資金。這樣，銀行與錢莊在存款業(yè)務(wù)上就必然存在競爭。這存款競爭中，錢莊業(yè)務(wù)的多樣性和資金的靈活性均不及銀行，因此逐漸落于下風(fēng)。

2.放款的競爭

20世紀(jì)初，銀行以經(jīng)營抵押放款為主，錢莊則以經(jīng)營信用放款為主，各自擁有不同的業(yè)務(wù)對象，雙方在這一方面的競爭并不激烈。但是隨著銀行抵押貸款的推廣和錢莊對于風(fēng)險(xiǎn)的控制不當(dāng)，導(dǎo)致錢莊的資金周轉(zhuǎn)遇到了困難，轉(zhuǎn)而開始經(jīng)營抵押放款業(yè)務(wù)，錢莊和銀行的競爭也就日趨激烈。但是由于錢莊自身經(jīng)營規(guī)模所限，以及銀行的抵押放款并不能完全滿足于小額零售業(yè)的需要，錢莊在商業(yè)放款方面還是有一定的優(yōu)勢，但是在大額放款方面，基本上被銀行接管其業(yè)務(wù)。

3.國內(nèi)匯兌的競爭

錢莊是靠匯兌業(yè)務(wù)起家的，隨著銀行的興起，憑借其資金雄厚，機(jī)構(gòu)遍布，信息靈通等優(yōu)勢條件，大力開拓國內(nèi)匯兌業(yè)務(wù)，很快就將錢莊排擠了出去。到20世紀(jì)30年代中期，在本國銀行的圍剿之下，錢莊已經(jīng)喪失了大部分的國內(nèi)匯兌市場。當(dāng)時(shí)《銀行周報(bào)》發(fā)表評論認(rèn)為“上海錢莊昔日雖無法掌握國外匯兌，尚具調(diào)節(jié)都市與內(nèi)地通貨之功，今日則即此已無法達(dá)成。”由此可見，銀行業(yè)對錢莊沖擊之大。也正是因?yàn)殂y行對錢莊造成了極大的沖擊，使得錢莊感受到了生死存亡的危機(jī)，順應(yīng)時(shí)代潮流，發(fā)生了一次轉(zhuǎn)變，這便是錢莊“銀行化”趨勢的出現(xiàn)。

四、錢莊“銀行化”趨勢

所謂錢莊的“銀行化”趨勢，是指其在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)組織形式中，自覺或不自覺地趨同與現(xiàn)代企業(yè)組織的銀行[3]223。李一翔博士認(rèn)為出現(xiàn)這種趨勢的原因是錢莊作為一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，讓其改弦更張，轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化企業(yè)銀行是不可能的，可是面對銀行方面的壓力，迫使錢莊自覺或不自覺地模仿銀行的做法。在制度形式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種等方面進(jìn)行一系列局部性的變革，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。而這種“銀行化”趨勢在上海表現(xiàn)得最為明顯，在錢業(yè)中進(jìn)行了一些改革，使錢業(yè)業(yè)務(wù)得到了改善，日益銀行化。在張夢昭的《錢業(yè)今后發(fā)展業(yè)務(wù)之我見》中就提出5點(diǎn)具體措施“減低利率;多放款項(xiàng)，注重貨物、財(cái)產(chǎn)有出路之保證;設(shè)立工商信用聯(lián)合調(diào)查部;盡量貸款農(nóng)村，努力與鄉(xiāng)村典當(dāng)業(yè)聯(lián)絡(luò)，如在可能范圍內(nèi)，盡先設(shè)立錢莊辦事處;上海錢業(yè)聯(lián)合擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)宣傳，”[3]223據(jù)此，錢業(yè)的發(fā)展，在20世紀(jì)30年代做出了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的改革，日趨邁向現(xiàn)代化，最終成為與銀行業(yè)鼎足而立的重要的金融機(jī)構(gòu)，故而當(dāng)時(shí)有評論說“所以錢莊在我國金融界中，仍不失為一個(gè)重要分子，適于新式華商銀行及外商銀行分庭抗禮，而成為一個(gè)鼎足的局面”[3]223。

五、小結(jié)

孫中山先生曾說過“世界潮流浩浩湯湯，順之者昌逆之者亡?！痹诮?，中國的許多傳統(tǒng)行業(yè)墨守成規(guī)，不愿進(jìn)行改變，最終湮沒于世界的潮流之中。而在金融界中，面對外資金融和本國銀行的沖擊，票號(hào)不愿進(jìn)行改革，最終衰落，而錢莊則順潮流而動(dòng)，進(jìn)行了順應(yīng)時(shí)代潮流的改革，因此得以幸存。

參考文獻(xiàn)：

[1]張國輝.晚清錢莊和票號(hào)研究[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007.

[2][清]鄭觀應(yīng).盛世危言后編[M].北京：中華書局，2013.

[3]李一翔.近代中國銀行與錢莊關(guān)系研究[M].上海：學(xué)林出版社，2005.