淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

摘 要 隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來(lái)越不容忽視。本文簡(jiǎn)要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展走向進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 發(fā)展趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

在金融全球化的新時(shí)代，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴(kuò)大，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融，即是每個(gè)人作為其中的某一個(gè)體，都有充分的權(quán)力和手段參與到金融活動(dòng)之中，在信息相對(duì)對(duì)稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。準(zhǔn)確的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的市場(chǎng)參與形式，而不是傳統(tǒng)金融的新升級(jí)，它是以虛擬化的形態(tài)和網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)行方式存在的金融活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融將成為一個(gè)平臺(tái)戰(zhàn)略，從銀行的角度來(lái)講包括四個(gè)內(nèi)容：支付、理財(cái)、融資和外匯合作，具備三個(gè)特點(diǎn)：一是大數(shù)據(jù)平臺(tái)。它既包括結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，既包括自身數(shù)據(jù)，也包括第三方數(shù)據(jù)；二是銀行是交匯平臺(tái)。銀行可以是信息的提供者，也可以是一個(gè)聯(lián)系的服務(wù)商；三是平臺(tái)是無(wú)邊際的。銀行和外界跨界合作中的創(chuàng)新也是平臺(tái)重點(diǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融不斷壯大

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷壯大。據(jù)有關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得，2011 年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量由1993 年的2005 人猛增至5.2 億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)1.2 億部，超過(guò)我國(guó)歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和，2012 年網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶為4.3 億，全年交易額高達(dá)780.9 萬(wàn)億元，全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率達(dá)50.54%。在2014年P(guān)2P網(wǎng)貸達(dá)到1613家，比2013年增加了900家以上，綜合交易量全年達(dá)1511.9億元，月均達(dá)126億元。根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)總裁楊偉慶表示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模突破160億元。2015年，除了延續(xù)2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的原生態(tài)的爆發(fā)增長(zhǎng)外又發(fā)動(dòng)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖加盟運(yùn)動(dòng)。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融天生就有創(chuàng)新屬性。金融市場(chǎng)日新月異，客戶需求也變幻莫測(cè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想沖破傳統(tǒng)銀行設(shè)置的壁壘就必須把滿足客戶需求當(dāng)做發(fā)展的動(dòng)力，并且不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可以以多種形式發(fā)生，比如從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的P2P網(wǎng)貸。如果說(shuō)傳統(tǒng)的人體機(jī)構(gòu)像是人類的主動(dòng)脈，那么P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就像是毛細(xì)血管，主動(dòng)脈無(wú)法讓血液滲透全身，那就需要包括P2P在內(nèi)的眾多機(jī)構(gòu)來(lái)完成類似毛細(xì)血管的工作。而P2P網(wǎng)貸在中國(guó)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)它的發(fā)源地，其根本原因在于中國(guó)的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，中小企業(yè)和個(gè)人的融資需求得不到滿足。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，這就使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借其在技術(shù)和資金上的優(yōu)勢(shì)從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展趨勢(shì)逐漸加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步被延伸。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在逐步加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而興起的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，其持久發(fā)展的關(guān)鍵還在于風(fēng)控管理。如果說(shuō)創(chuàng)新是平臺(tái)的發(fā)展之需，那么風(fēng)控就是平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)之本。目前，我國(guó)在不斷的加大互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制力度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)步運(yùn)行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走向

（一）市場(chǎng)的分層將進(jìn)一步加劇

早期的無(wú)序發(fā)展，給出生的互聯(lián)網(wǎng)金融蒙上了一層陰影。而近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法規(guī)正在逐步完善，監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有了明確的表態(tài)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不斷加快轉(zhuǎn)型步伐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持包容開(kāi)放的態(tài)度，放松管制的同時(shí)，逐步加強(qiáng)事中事后的監(jiān)管。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展起到了積極的作用。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融分層將進(jìn)一步加劇。比如：進(jìn)入第一梯隊(duì)的互聯(lián)網(wǎng)金融最多會(huì)有一到三家，進(jìn)入第二梯隊(duì)的會(huì)有三到五家，進(jìn)入第三梯隊(duì)的將會(huì)有五到十家，其余的可以歸為第四梯隊(duì)。這種分化會(huì)以市場(chǎng)認(rèn)同、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、金融創(chuàng)新合作伙伴等指標(biāo)來(lái)劃分?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著市場(chǎng)的發(fā)展出現(xiàn)分戶是必然的趨勢(shì)，而這種分化也必將反作用于行業(yè)的良性發(fā)展。

（二）與傳統(tǒng)金融將會(huì)不斷融合而非決裂

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)受到的沖擊和影響是不言而喻的。一種聲音認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在日后必將取代傳統(tǒng)金融這條巨龍；另一種聲音則認(rèn)為二者可以共發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融是有益的補(bǔ)充，能滿足不同層次的市場(chǎng)需求。筆者認(rèn)為，部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融搶了他們的生意這種觀點(diǎn)是一種誤解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有它自身的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的金融之間應(yīng)該像深度融合的趨勢(shì)發(fā)展而不是決裂，對(duì)市場(chǎng)起到拾遺補(bǔ)缺的作用。事實(shí)上，實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合作的成功案例也屢見(jiàn)不鮮。2012年初，花旗銀行開(kāi)始和facebook合作，通過(guò)在社交平臺(tái)上發(fā)布應(yīng)用開(kāi)辟自己的用戶群，堪稱社交營(yíng)銷的成功典范。今后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展和市場(chǎng)的認(rèn)可度越來(lái)越大，兩者的合作會(huì)像縱深發(fā)展，這是無(wú)法改變的事實(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年將進(jìn)入一個(gè)規(guī)范化發(fā)展時(shí)期。一方面是相關(guān)的游戲規(guī)則會(huì)進(jìn)一步完善，另一方面是經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)，具有規(guī)模實(shí)力和口碑的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將進(jìn)入快速發(fā)展的軌道。在合作方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融也將形成長(zhǎng)期共贏格局。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展有著堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)、優(yōu)越的時(shí)空便利性、與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新性。它是借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而興起的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，在一定程度上降低了信心不對(duì)稱和信息的獲取以及處理成本，提高了資源配置的效率，激活了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)難以估計(jì)的空間。在未來(lái)金融市場(chǎng)中的實(shí)力不可小覷。

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（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）