交通事故中的保險(xiǎn)賠付問題

摘 要：文章通過對交通事故案件理賠過程中遇到的問題進(jìn)行梳理，總結(jié)當(dāng)下交通事故中的保險(xiǎn)責(zé)任問題，分析出現(xiàn)問題的原因，探究保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)事故中的基本功能，如何保護(hù)交通事故中的受害者利益。以及在交通事故處理過程中各社會(huì)職能部門應(yīng)該發(fā)揮的作用，社會(huì)各界力量應(yīng)該如何協(xié)調(diào)配合處理交通事故引發(fā)的一系列社會(huì)矛盾。

關(guān)鍵詞：交通事故;保險(xiǎn)理賠;保險(xiǎn)責(zé)任

張三是我在參加一起交通事故處理過程中認(rèn)識的一位三十六歲的農(nóng)村小伙子，當(dāng)我們在病房見到他的時(shí)候他滿臉的倦容。很顯然他好幾天都沒有睡好了，幾天前他騎著父親的摩托車載著自己的妻子和兒子在回家的路上被正面駛來的一輛小轎車撞飛，妻子送醫(yī)后不治身亡兒子多處軟組織挫傷自己腳后跟部位也有粉碎性骨折。整個(gè)家庭遭受這飛來橫禍，看著受傷的兒子，想到兒子永遠(yuǎn)失去了母親，自己再也不能和妻子一起生活，再看看在醫(yī)院照顧自己的父親和母親，想到兒子才三歲，自己的父母和妻子的父母年歲已高張三有些疲憊的眼睛不時(shí)的閉上。從他的眼神里不難看出面對家庭如此大的變故他有些迷茫也有些恐懼，他不知道在這起交通事故中他要承擔(dān)怎樣的責(zé)任，今后他是否可以承擔(dān)起這個(gè)破碎家庭的生活重?fù)?dān)。對他的基本情況了解后我們重點(diǎn)詢問了這起交通事故的發(fā)生經(jīng)過，據(jù)他描述他是在正常行駛的情況下被對向駛來的小轎車越線給撞飛的。事故已經(jīng)發(fā)生對他的家庭造成了非常嚴(yán)重的損害，他對自己在這起交通事故中會(huì)承擔(dān)多大的責(zé)任感到很困惑，因?yàn)樗麤]有摩托車駕駛執(zhí)照。但是他考取了小轎車的駕駛執(zhí)照他對交通規(guī)則還是很了解的，并且他對摩托車的性能和駕駛也是非常熟悉的?，F(xiàn)在事故發(fā)生了交警還未出具事故認(rèn)定書，但是他無證駕駛的事實(shí)是無法改變的。那么他在這起事故中是要占主要責(zé)任、平等責(zé)任還是次要責(zé)任。這對于我們來說只是一個(gè)專業(yè)問題而對于他來說卻決定著他對這起交通事故的責(zé)任承擔(dān)問題。這起嚴(yán)重的交通事故的責(zé)任劃分直接影響到相關(guān)保險(xiǎn)賠付，也直接決定了事故雙方的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)問題。根據(jù)先前處理的交通事故來看，張三肯定要承擔(dān)責(zé)任。但是主觀上他并沒有過失，甚至客觀上他也不存在駕駛過錯(cuò)，僅僅因?yàn)樗麤]有考取摩托車駕駛執(zhí)照而要承擔(dān)這起嚴(yán)重事故的部分責(zé)任，這對于他和他的家庭都是不公平的。再說說保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的不分責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)只有122000元，這僅僅能夠用于輕微交通事故的賠付問題，較嚴(yán)重的交通事故往往需要事故雙方按責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)的損失。投保方可以依據(jù)保險(xiǎn)條款申請保險(xiǎn)公司承擔(dān)這部分額外的損失，而有過錯(cuò)的受害方就需要自己承擔(dān)這部分的損失。在本起事故中張三就是需要承擔(dān)損失的第三方，我不經(jīng)要問他主觀上并沒有過失，甚至客觀上他也不存在駕駛過錯(cuò)，，僅僅因?yàn)樗麤]有考取摩托車駕駛執(zhí)照而要承擔(dān)這起嚴(yán)重事故的部分責(zé)任，這對于他和他的家庭都公平嗎？我們是否應(yīng)該反思我們的制度是否合理，是否還有部分地方可以改進(jìn)，是否某些制度在行政執(zhí)法的過程中還有部分可以靈活變通的地方。

21世紀(jì)以來隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民汽車保有量逐年增加交通事故的數(shù)量也逐年上升。相關(guān)保險(xiǎn)賠付問題也越發(fā)凸顯受到人們的廣泛關(guān)注，相關(guān)保險(xiǎn)制度和法律制度亟需改革。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)大體可以分為兩類，一類是強(qiáng)制保險(xiǎn)，一類是商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是所有機(jī)動(dòng)車上路行駛必須購買的保險(xiǎn)，而商業(yè)險(xiǎn)則屬于車主自愿購買的其他險(xiǎn)種。在交通事故理賠過程中交強(qiáng)險(xiǎn)有122000元用于賠付第三方醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠償金和誤工費(fèi)等損失。交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不分責(zé)任，當(dāng)然還有無責(zé)賠付10%的例外。這筆賠償金往往僅能夠解決不太嚴(yán)重的交通事故，而較為嚴(yán)重的交通事故第三方的損失就需要事故雙方按照責(zé)任來承擔(dān)。這時(shí)購買了商業(yè)保險(xiǎn)的車主就能夠按照購買保險(xiǎn)的險(xiǎn)種來要求保險(xiǎn)公司支付相關(guān)費(fèi)用，而受害的有過錯(cuò)第三方則只能自己承擔(dān)。交通事故中受害方往往屬于弱勢群體，他們的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，要他們承擔(dān)交通事故的部分賠償責(zé)任無疑加重了他們的生活壓力，這也是目前交通事故使很多家庭貧困的原因。那么我們是否可以加大交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)或者增加交通事故受害方的其他經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助途徑，來保護(hù)事故雙方家庭的利益。又或者說我們的保險(xiǎn)制度在交通事故這一塊亟待改革，政府、保險(xiǎn)公司又應(yīng)向什么方向攻堅(jiān)改革呢。

我國交強(qiáng)險(xiǎn)制度中參與的相關(guān)政府部門較多，其所涉及的主體范圍非常廣泛，不僅包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和直接關(guān)系人——保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和第三人等，而且在施行過程中還牽涉機(jī)動(dòng)車管理部門、救助基金、法院和仲裁機(jī)構(gòu)、醫(yī)療部門等。但根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式和經(jīng)營原則，政府要求保險(xiǎn)公司對交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，所有矛盾都集中到保險(xiǎn)公司，政府和保險(xiǎn)公司的職能產(chǎn)生錯(cuò)位，從國外的經(jīng)驗(yàn)看，政府在強(qiáng)制保險(xiǎn)中起主導(dǎo)作用，政府應(yīng)該堅(jiān)持以公平正義、著重權(quán)利保護(hù)、有利于預(yù)防交通事故和適應(yīng)我國國情等為原則，以妥善平衡各方利益，建立健全我國的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。這樣才能夠保障交通事故中的受害人，才能加強(qiáng)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)評估職能和降低將經(jīng)營成本完善相關(guān)制度增加社會(huì)救助基金來源。

鑒于我國目前保險(xiǎn)制度正處于完善期，各項(xiàng)配套措施也尚在制定和完善過程中，所以建議首先通過完善立法和相關(guān)配套制度，如社會(huì)救助基金和交通事故受傷人員診療標(biāo)準(zhǔn)，以及建立有力于保險(xiǎn)公司經(jīng)營的內(nèi)部機(jī)制等途徑完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度。只有完善的制度建設(shè)才能夠保護(hù)張三一樣遭遇車禍的弱勢群體，才能保障他們的生活不因車禍而返貧，才能維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。