銀行經(jīng)營現(xiàn)狀及應對策略

進入2014年，隨著經(jīng)濟下行，部分企業(yè)經(jīng)營陷入困境，資金鏈緊張，破產(chǎn)倒閉屢見不鮮，隨之而來的是銀行不良資產(chǎn)增加，信貸門檻不斷提高，企業(yè)正常融資需求難以滿足，形成惡性循環(huán)，倒閉企業(yè)數(shù)量和銀行不良資產(chǎn)總額同步增長。從目前來看，這種形勢愈演愈烈，毫無止步跡象。

我認為當前形勢發(fā)生根源在經(jīng)濟下行，但發(fā)展蔓延的責任在銀行，銀行作為國民經(jīng)濟的“輸血者”，如果開始“抽血”，那企業(yè)就必死無疑。從目前情況看，解決問題的關鍵也在銀行，如何讓銀行心甘情愿的“開閘放血”，而銀行又怎樣把控日益暴露信貸風險，成為亟待解決的問題。作為一名銀行從業(yè)者，我想從銀行的角度提出一些破解之法。

銀行要經(jīng)營，企業(yè)要發(fā)展，融資還是要放的，當務之急是要把業(yè)務“做實”。如何做實？應從信貸產(chǎn)品的品種，期限，擔保，三個方面來解決。

品種。各家銀行為了適應企業(yè)融資需要，設計出了覆蓋企業(yè)經(jīng)營全流程的融資產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱五花八門、種類繁雜，規(guī)定更是詳細而復雜，細至交易合同條款明細。從經(jīng)驗來看，幾乎沒有一家企業(yè)簽訂的真實交易合同完全符合銀行產(chǎn)品要求，凡是有企業(yè)能提供完全符合產(chǎn)品規(guī)定的合同基本都是假的，因為企業(yè)交易合同模板各式各樣，合同條款千差萬別，很難有交易合同恰好與銀行產(chǎn)品手冊規(guī)定相符。由此可見，企業(yè)為了適應銀行信貸產(chǎn)品規(guī)定，便自行更改合同或者偽造合同，給銀行融資帶來了嚴重風險隱患?；谏鲜銮闆r，規(guī)避交易合同虛假風險，銀行要改變營銷模式，以企業(yè)為中心，為企業(yè)量身定制融資產(chǎn)品，讓企業(yè)提供真實合同，銀行圍繞真實交易來設計產(chǎn)品，突破現(xiàn)有產(chǎn)品條款

束縛。

另外，可以借鑒國際業(yè)務的BPO交易模式，建立一個地區(qū)企業(yè)交易信息中心，所有上下游企業(yè)輸入交易數(shù)據(jù)，匹配相符便交易成功，銀行可以通過該中心查詢企業(yè)交易合同信息，有效規(guī)避企業(yè)交易合同虛假風險。

從品種上可以多做貿(mào)易融資首先，貿(mào)易融資是授信業(yè)務品種的有益補充。貿(mào)易融資業(yè)務背景真實，期限較合理，只要核實好交易的真實性，并落實有效擔保措施，風險是可控的。交易真實性應從購貨合同中數(shù)量品名價格與發(fā)票記載要素對比、網(wǎng)上查詢發(fā)票核實真假、提供歷史交易合同和發(fā)票、打印客戶流水核實交易對手、合同結(jié)算方式與融資品種對應、保理業(yè)務與收入匹配性等方面進行，夯實第一還款來源。

第二，抓好貨權(quán)，鎖定債權(quán)。貿(mào)易融資是基于上游付款或者下游收款的融資方式，針對上游客戶的融資多以采購原料為主，融資用于采購的，應重點關注原料或貨物的貨權(quán)，加強貨物監(jiān)管，全程跟蹤貨物流通及銷售，對應貨款回籠后，應及時督促企業(yè)歸還我行融資；針對下游客戶的融資，建議將應收賬款質(zhì)押并登記至我行，并設立監(jiān)管賬戶，確保資金回籠至我行專戶，將還款來源監(jiān)管到位。

第三，加強信用證監(jiān)管。首先轉(zhuǎn)變認識，信用證是一種結(jié)算方式，更是授信業(yè)務，調(diào)查人員應樹立全面的風險意識，繳足保證金，完善擔保措施，保證金比例盡量不低于他行，原則上應落實擔保措施，杜絕信用方式開證。其次跟蹤物流、單據(jù)流、現(xiàn)金流，確保三者匹配，全套物權(quán)憑證模式下，應將物權(quán)監(jiān)管到位，確保資金到位才放單，有效控制物權(quán)，防止單、財兩空。第三，遠期付款信用證要求企業(yè)簽訂信托收據(jù)，從材料上完善對物權(quán)的控制，確保權(quán)屬清晰、責任明晰，必要時可將信用證下貨物

質(zhì)押。

期限。貸款總是按照銀行規(guī)定的最長期限來發(fā)放，如果一個企業(yè)的經(jīng)營期限是三個月，貸款做一年，銷售資金三個月回款后就可能挪做他用，導致第一還款來源的不確定性，這是現(xiàn)在銀行面臨的最大風險。我主張，融資期限應嚴格與企業(yè)經(jīng)營期限匹配，夯實第一還款來源。

現(xiàn)在的融資業(yè)務到期后都續(xù)做，“續(xù)做”應該是“敘做”，就是做的意思，不應有續(xù)做一說，業(yè)務到期，交易合同執(zhí)行完了，為什么企業(yè)恰好能提供一個金額和條款相同的一筆合同來續(xù)做？很明顯是為了做業(yè)務提供的虛假合同，短貸長用。表外業(yè)務如信用證，如果信用證與國外客戶約定的付款期限90天或者180天，與企業(yè)經(jīng)營周期不符，這種業(yè)務就不做了嗎？可以做，我提議審批書中加入前提條件，要求企業(yè)銷售周期完成后將回款資金存入保證金戶，到期后再支付，這樣既可以控制企業(yè)資金挪做他用，也可以增加保證金存款、增加結(jié)算量，還可有效防止企業(yè)“融資銅”之類的風險操作。

擔保。企業(yè)因涉及擔保而發(fā)生代償，是企業(yè)陷入困境的直接原因，擔保也成為企業(yè)經(jīng)營中的“定時炸彈”，一個企業(yè)不論經(jīng)營的多好，現(xiàn)金流多充足，只要涉及擔保代償，便九死一生，即使你有錢代償，你的融資銀行也會因為你的代償行為而壓縮貸款，核減授信，甚至抽貸。如何解決擔保問題，成為企業(yè)經(jīng)營中面對的一個難題，也是讓銀行十分頭疼的問題。我建議，讓政府出資成立的擔保公司介入，置換企業(yè)間擔保，斷開企業(yè)間擔保關系，將擔保責任由更專業(yè)的擔保公司接管。通過市場調(diào)查了解，由政府出資建立的擔保公司大多資金實力較強，擔保能力強于一般的法人企業(yè)，引入擔保公司應該是未來解決擔保問題的有效手段和發(fā)展趨勢。