“宇宙行”如何稱(chēng)霸新世界

工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略既是一場(chǎng)迎戰(zhàn)又是一場(chǎng)自檢，如何內(nèi)外皆盤(pán)活，或可代表著整個(gè)銀行業(yè)的命運(yùn)。

今年一季度末和三季度末，中國(guó)工商銀行分別發(fā)布了兩次互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，董事長(zhǎng)姜建清、行長(zhǎng)易會(huì)滿(mǎn)都出席站臺(tái)，比每年定期業(yè)績(jī)發(fā)布的陣容都強(qiáng)大，足以見(jiàn)工行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。

如今，工行在“融e購(gòu)”、“融e行”、“融e聯(lián)”三大平臺(tái)上，又推出了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)融資中心，號(hào)稱(chēng)是“e-ICBC的2.0版本”。三大平臺(tái)打造的商品流、資金流、信息流最終是為了更好地解決信貸問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資貸款。這在姜建清看來(lái)是商業(yè)銀行的本質(zhì)所在，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的成果所在。

工行作為全球最大的商業(yè)銀行，傳統(tǒng)信貸實(shí)力自是無(wú)須質(zhì)疑。只是“融e購(gòu)”這一電商平臺(tái)如何比拼天貓，“融e行”這一直銷(xiāo)銀行平臺(tái)如何避免只是存量客戶(hù)的轉(zhuǎn)移，“融e聯(lián)”這一社交平臺(tái)能否做到微信用戶(hù)量和用戶(hù)粘度的五分之一等，都是其發(fā)展中面臨的最關(guān)鍵問(wèn)題，在三大平臺(tái)建成萬(wàn)億級(jí)規(guī)模尚是難題的情況下，最后這一基于三大平臺(tái)搭建的網(wǎng)絡(luò)融資中心會(huì)不會(huì)成為空中樓閣？恐怕命運(yùn)多舛。

工行以22萬(wàn)億總資產(chǎn)規(guī)模直接奠定了“宇宙行”的地位。即便是這樣的江湖地位，工行也不得不面對(duì)今年上半年凈利潤(rùn)增速僅為0.7%的現(xiàn)實(shí)。

資金脫媒、息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等問(wèn)題是每家銀行都繞不過(guò)去的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，銀行轉(zhuǎn)型早已不是喊了一兩年的口號(hào)。

不得不承認(rèn)，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略上，工行最有決心，也是推動(dòng)力度最大的一家國(guó)有大行。那工行此番新戰(zhàn)略到底要做什么？

先看看工行對(duì)未來(lái)融資市場(chǎng)的預(yù)判。工行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理熊燕認(rèn)為，未來(lái)大公司的融資需求會(huì)更多地對(duì)接資本市場(chǎng)，而非傳統(tǒng)銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務(wù)將由傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為一攬子的金融服務(wù)解決方案;銀行的貸款服務(wù)主體將越來(lái)越多轉(zhuǎn)向個(gè)人和中小微企業(yè)，這部分客戶(hù)主體的信貸需求很多都可以做成標(biāo)準(zhǔn)化的線(xiàn)上業(yè)務(wù)。

以此來(lái)看，對(duì)于大型企業(yè)客戶(hù)，工行除了提供傳統(tǒng)融資之外，亟需提高一攬子金融服務(wù)能力，即大資管的概念，以線(xiàn)下服務(wù)為主;對(duì)于個(gè)人和中小企業(yè)，工行要打造標(biāo)準(zhǔn)化融資和其他金融服務(wù)，以線(xiàn)上服務(wù)為主。

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略主要是為了服務(wù)個(gè)人和中小企業(yè)，因此成立了網(wǎng)絡(luò)融資中心。包括“融e行”、“融e購(gòu)”、“融e聯(lián)”在內(nèi)的三大平臺(tái)主要是通過(guò)資金流、商品流、信息流為網(wǎng)絡(luò)融資中心獲取和累積更多的數(shù)據(jù)，從而更容易將專(zhuān)業(yè)化信貸產(chǎn)品變成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，直接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全流程辦理。

按照工行自己的說(shuō)法便是“三流合一”，結(jié)合三大平臺(tái)所搜集的數(shù)據(jù)，再加上其他數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)學(xué)建模等大數(shù)據(jù)分析，解決信息不對(duì)稱(chēng)和碎片化的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大個(gè)人和中小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化信貸。

但大象想要做風(fēng)口上的豬，可能不是兩三步就能搞定。宇宙行想要搶食互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕，也絕不僅僅是砸錢(qián)、砸人就能實(shí)現(xiàn)的。

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，還是金融機(jī)構(gòu)借力互聯(lián)網(wǎng)，大家都在追求商品流、信息流、資金流的三流合一。工行要如愿匯集三類(lèi)數(shù)據(jù)，要補(bǔ)齊的短板和協(xié)調(diào)的矛盾可不止三個(gè)。

硬造一個(gè)電商平臺(tái)就能獲取有效商品流？目前看，這個(gè)效果初顯卻令人不解。看上去很美的數(shù)據(jù)背后，“融e購(gòu)”似乎存在線(xiàn)下刷量嫌疑。

從數(shù)據(jù)上來(lái)看，“融e購(gòu)”幾乎可以躋身電商平臺(tái)前列。今年，“融e購(gòu)”已有5000億成交額，直追天貓去年7000多億的銷(xiāo)售額。而且工行將明年的預(yù)期銷(xiāo)售額定在萬(wàn)億級(jí)別，直逼一線(xiàn)電商。

但是登陸“融e購(gòu)”的官方網(wǎng)站時(shí)，各類(lèi)商品的銷(xiāo)售量、評(píng)價(jià)等相關(guān)指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法與天貓、京東相比。《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者更是看到，在某一大品牌旗艦店內(nèi)，一款電腦產(chǎn)品在一個(gè)月內(nèi)無(wú)任何銷(xiāo)量的情況下，連續(xù)有多次好評(píng)，并且每個(gè)好評(píng)幾乎都是在每個(gè)月月初和月中某兩天的凌晨?jī)牲c(diǎn)左右發(fā)出。對(duì)于這種情況，只能驚呼要么是買(mǎi)者如此這般的心靈相通，要么就是網(wǎng)站刷單、刷評(píng)的手段真是太不用心！

令人不解的不止一點(diǎn)?！叭趀購(gòu)”是工商銀行的二級(jí)域名，在總行日均IP訪(fǎng)問(wèn)量達(dá)百萬(wàn)的情況下，“融e購(gòu)”的訪(fǎng)問(wèn)比例僅為4%左右，與京東上千萬(wàn)、天貓上億量級(jí)的訪(fǎng)問(wèn)量相距懸殊。在缺流量的情況下也能創(chuàng)下那么高的銷(xiāo)售額度，確實(shí)有些令人咂舌。而這種情況下累積的商品流數(shù)據(jù)是否能為信貸提供服務(wù)，更是令人擔(dān)心。

此外，一家銀行推出的即時(shí)通訊應(yīng)用，你有多大興趣？“融e聯(lián)”是工行推出的即時(shí)通訊APP，界面和功能與微信類(lèi)似，底部菜單分為消息、發(fā)現(xiàn)、功能和我四個(gè)欄目。按照姜建清的說(shuō)法，這是一款要實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)、客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)、銀行內(nèi)部的信息服務(wù)和溝通的通訊應(yīng)用。

在社交這項(xiàng)高頻應(yīng)用上，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是趨之若鶩的，因此也不難理解馬云親自上陣去推廣來(lái)往這款應(yīng)用。但是，最終結(jié)果又如何呢？

在阿里已經(jīng)積累了一定社群文化的情況下都沒(méi)能建起有效社交應(yīng)用，工行想靠目前只有各類(lèi)本行廣告和服務(wù)推送的“融e聯(lián)”再造一個(gè)社交應(yīng)用，距離不只是微信這一座山的高度。如何有效理解社交以及社交帶來(lái)的信息流，可能是工行更應(yīng)該先想清楚的問(wèn)題。

在資金流上，工行是有優(yōu)勢(shì)的?！叭趀行”原本是工行的直銷(xiāo)銀行，如今被賦予了大理財(cái)平臺(tái)的使命，未來(lái)要吸引非工行客戶(hù)在此投資理財(cái)。如果只將此平臺(tái)打造成一個(gè)理財(cái)超市的概念還好理解，但是將其作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一個(gè)基礎(chǔ)，似乎不太講得通。

基于互聯(lián)網(wǎng)借貸所需的資金流，更應(yīng)指銷(xiāo)售渠道成員間隨著商品實(shí)物及其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而發(fā)生的資金往來(lái)流程，依據(jù)這一資金流的情況，可以有效地預(yù)警企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效控制。這顯然不是一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)能夠獲取的資金流。

當(dāng)然，工行想做的事情一定要大手筆、有野心，才能對(duì)得起宇宙行的稱(chēng)號(hào)。只是每個(gè)平臺(tái)都謀劃著在一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)動(dòng)輒上萬(wàn)億規(guī)模的體量，絕不僅是在補(bǔ)齊上述三塊業(yè)務(wù)短板的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖突勢(shì)必存在，如何平衡？國(guó)有大行的體制能否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展變化？零售業(yè)務(wù)線(xiàn)上遷移的過(guò)程中，如何重塑網(wǎng)點(diǎn)定位？工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略既是一場(chǎng)迎戰(zhàn)又是一場(chǎng)自檢，如何內(nèi)外皆盤(pán)活，或可代表著整個(gè)銀行業(yè)的命運(yùn)。