當(dāng)前我國民營銀行發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)評析

摘 要：本文結(jié)合當(dāng)前金融政策的新變化，分析了當(dāng)前民營銀行發(fā)展所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為發(fā)展民營銀行所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、退出風(fēng)險(xiǎn)都在一定程度上得到了規(guī)避，民營銀行發(fā)展的外部環(huán)境變得不斷寬松，民營銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)成為了制約民營銀行發(fā)展的主要因素。民營銀行要想在銀行業(yè)立足長久，必須發(fā)揮特色，不能局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，只有不斷創(chuàng)新，提高競爭力，成功解決經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，才能發(fā)展壯大。

關(guān)鍵詞：民營銀行；風(fēng)險(xiǎn)評析；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

中國銀監(jiān)會批復(fù)浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行建，加上此前批復(fù)的前海微眾銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行，首批試點(diǎn)的 5 家民營銀行已全部獲批籌建。民營銀行的發(fā)展將競爭機(jī)制引入了金融業(yè)，可以促進(jìn)國有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的改革與發(fā)展，打破金融行業(yè)的壟斷局面，實(shí)現(xiàn)充分競爭，提高全行業(yè)服務(wù)水平；民營銀行可以抑制地下金融活動的生存空間，同時(shí)有效緩解中小企業(yè)融資難的問題；民營銀行的建立與發(fā)展，符合中國金融業(yè)長遠(yuǎn)改革方向，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展多元化，豐富我國的金融體系。那么，民營銀行現(xiàn)在發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還有哪些，制約民營銀行長久發(fā)展的主要因素是什么，本文在這些方面給出了自己的一些見解。

一、新政策使民營銀行發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所改觀

（一） 存款保險(xiǎn)制度對民營銀行所面臨的流動性風(fēng)險(xiǎn)和退出風(fēng)險(xiǎn)起到防范作用

流動性風(fēng)險(xiǎn)：通?？梢哉f存款者存在大規(guī)模的擠兌行為，是銀行產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。在我國，人們認(rèn)為因?yàn)閲秀y行的背后支撐是強(qiáng)有力的國家信譽(yù)，存款者深深相信其支付能力。而大部分民營銀行因?yàn)槿狈ι鐣庞门c存款保險(xiǎn)公司，所以人們的信心十分有限。民營銀行在運(yùn)行過程中摻雜了許多質(zhì)疑因素，所以民營銀行很有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動性風(fēng)險(xiǎn)。

退出風(fēng)險(xiǎn)：銀行倒閉在美國等西方國家十分常見，通常不會引起社會混亂與金融危機(jī)。因?yàn)檫@類國家具有健全的退出機(jī)制與存款保險(xiǎn)制度。在缺乏政府支持與保險(xiǎn)制度的情況下，民營銀行的破產(chǎn)將會帶給其他銀行巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2015年5月1日，央行《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，存款保險(xiǎn)制度將覆蓋在境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對不同類型的機(jī)構(gòu)采取差別費(fèi)率，最高償付額為50萬元人民幣。這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障。

（二）我國征信市場化體系不斷完善有利于防范民營銀行經(jīng)營中的信用風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過多年的發(fā)展，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融領(lǐng)域乃至整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人。從接入機(jī)構(gòu)看，征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋大部分從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，對信貸市場的覆蓋率達(dá)90%以上。2015年伊始，央行要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。八家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀橹袊着虡I(yè)征信機(jī)構(gòu)，意味著市場機(jī)制將在我國征信市場進(jìn)一步發(fā)揮作用。

二、 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)成為了民營銀行發(fā)展所面臨的主要障礙

（一）國有銀行的壟斷優(yōu)勢在一定程度上限制了民營銀行的發(fā)展

規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是指一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)體通過擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模與生產(chǎn)規(guī)模，來達(dá)到增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)效益的方式來降低企業(yè)在運(yùn)行過程當(dāng)中產(chǎn)生的平均成本。

民營銀行實(shí)行有限牌照，原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，民營銀行開展業(yè)務(wù)的區(qū)域可能會受到限制。比如，銀行業(yè)異地取款手續(xù)費(fèi)就很高，這方面對民營銀行無疑是一大限制，相信只有民營銀行努力發(fā)展科技，移動支付等方式才能有效解決這方面的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題！

（二） 民營銀行經(jīng)營成本比其他銀行要高

存款保險(xiǎn)制度出臺，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整。民營銀行初期發(fā)展規(guī)模小，主要面對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的中小企業(yè)發(fā)放貸款，相對于大銀行來講，民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)較高，存款保險(xiǎn)制度按風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)必將對風(fēng)險(xiǎn)較高的民營銀行征收較高費(fèi)用，這進(jìn)一步增加了民營銀行的經(jīng)營成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融興起，民營銀行面臨的競爭進(jìn)一步加劇

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的崛起，無疑對銀行視為安身立命之本的存款有巨大沖擊。2014年發(fā)布的上市銀行三季報(bào)披露，16家上市銀行存款總額為75.62萬億元，較2014年半年報(bào)時(shí)的77.13萬億元，減少了1.5萬億元，降幅達(dá)1.97%。從2011年第2季度開始到2014年第3季度，我們發(fā)現(xiàn)存款增速不斷下降。

雖然不良P2P平臺跑路事件時(shí)有發(fā)生，但網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速。截至2014年底，網(wǎng)貸運(yùn)營平臺已達(dá)1575家，中國網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量超過3829億元。2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增加，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528億元，是2013年的2.39倍。

以上數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高收益吸引了很大一部分居民及企業(yè)的資金，導(dǎo)致銀行存款數(shù)量大幅下降，監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融持以開放和積極的態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)性的政策法規(guī)將在2015年持續(xù)落地，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、移動支付、P2P等有望走向?qū)嵸|(zhì)。由此看來，在利率市場化并不完善的今天，民營銀行在吸收存款上壓力很大，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭使得低息攬儲成為歷史，民營銀行要想吸收到資金必將進(jìn)一步抬高吸儲成本。

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