校園貸款會像大學生信用卡一樣被叫停嗎

在大學生信用卡退出校園后，互聯網金融開始搶占這塊地盤，不少高校里，名校貸、分期樂、趣分期等專門針對大學生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。但在大學生信用貸款一片繁華的背后，風險隱憂凸顯。

風光不再的大學生信用卡

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡后，多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中，將發(fā)卡的目標人群瞄向了校園。據銀率網調查，2006年國內在校大學生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。

大學生持卡人數不斷攀升的同時，大學生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學生沒有固定收入，同時自制能力較差，各地都發(fā)生了多起大學生過度透支信用卡，家長被迫還債的事件，大大增加了銀行的發(fā)卡風險，也引發(fā)了學生家長的不滿。對此，監(jiān)管部門要求各銀行在發(fā)行學生卡時要更謹慎。

2009年2月9日，中信銀行的大學生卡“I卡”正式停止發(fā)行，招商銀行也于2009年4月7日暫停了針對大學生的“young卡”申辦。隨后，2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》（下稱《通知》），對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進一步明確：信用卡申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡（附屬卡除外），對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。

《通知》下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學生信用卡的審批。據銀率網數據，目前盡管部分銀行網站上還留有當年的學生信用卡，但是針對的也不再是沒有穩(wěn)定收入來源的大學生群體了，而是剛畢業(yè)工作的人群。

互聯網信用貸款“跑馬圈地”

在大學生信用卡折戟后，互聯網信用貸款又開始瞄上了大學生市場，從去年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款，開始如雨后春筍般冒了出來，并迅速獲得了多輪天使投資。那么，這些互聯網信用貸款是否真的就會做得比大學生信用卡好呢？

之所以大家都盯上了大學生的市場，銀率網分析師認為，主要是大學生這個群體具有旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源。簡單來說，他們敢花，卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比，彼此模仿。同寢室的同學手上拿的是最新的Iphone6，你的還是Iphone4，覺不覺得丟人？想不想要新的手機？學生們的家庭條件各不相同，有錢人家的孩子畢竟是少數，于是商人們的賺錢機會來了。你沒有收入沒關系，也不用考慮你家長的收入能力，哪怕他們失業(yè)吃低保，只要你是這個學校的學生，你就可以申請信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費，先消費，后還款。

打開趣分期的網站，Iphone6、Xbox、LV的錢包、香奈兒的香水……一大堆的奢侈品撲面而來，這些高檔商品就如同潘多拉盒子誘惑著大學生們，而互聯網信用貸款就如同打開潘多拉寶盒的那把鑰匙。

校園貸款酷似大學生信用卡

這些互聯網信用貸款，放貸時審核的主要資料是申請人的學生資質，可是只要是學生，就一定能按期還款嗎？自然不可能。那么如果學生違約不還款，受到的影響是什么呢？以趣分期為例，其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的：趣分期業(yè)務是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身征信。其次，我們會與您簽署合同，規(guī)定還款方式、日期等，合同是有法律保障的。還款日前3天，我們會以短信、電話的方式提醒;如果是故意拖欠，我們會按合同進行處罰，即收取滯納金（每天征收未還款總金額的1%）。

可以看出來，不還款的影響有3個，一個是信用記錄有污點，第二是會收取滯納金，第三是簽了合同了，不還可以告你。

我們先來看信用記錄污點。我國的個人征信體系建立時間很短，目前主要影響的還是個人和金融機構之間的借貸往來，也就是有了信用記錄污點后，申請信用卡或是銀行貸款將會很麻煩，或是要承擔高利率，或是根本就批不下來。但是這個影響對于工作后需要買房的人可能約束力更強一些，對于還在學校里讀書的人來說，一是他們根本辦不了信用卡，二是也不可能去申請房貸買房，那么信用記錄污點對他們目前的影響基本是零，很難起到根本的約束力。

其次，收取滯納金。當申請人不想還款或是根本連本金都還不上的時候，滯納金更不可能還得上。這時，互聯網金融公司可以出第三招了，用你簽署的借款合同告你。那么，會為你買單的是誰呢？依然還是大學生的父母。

實際上，當年大學生信用卡的逾期影響和目前的互聯網學生分期都是一樣的：影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過一定金額就統(tǒng)一起訴。銀率網分析師認為，過往的經驗已經證明，這些手段并不能降低大學生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯網學生分期的風險。一方面，大學生的家長將被迫成為最后的買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯網金融公司。

銀率網分析師認為，如果未來以趣分期為代表的互聯網金融公司沒有其他控制風險的手段，那么大學生信用卡的昨天就是學生信用貸款的明天。