利率市場化商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響及對策

王曉菲

【摘 要】商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)步做出了卓越的貢獻(xiàn)。但隨著利率市場化進(jìn)程的不斷加速，我國的商業(yè)銀行也會隨之受到一定程度的波動。票據(jù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，也在商業(yè)銀行在應(yīng)對利率市場化中起到了重要作用。所以在利率化市場這個大背景下，商業(yè)銀行中票據(jù)業(yè)務(wù)的適當(dāng)改革也是很有必要的，本文就利率市場化商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響及對策進(jìn)行闡述。

【關(guān)鍵詞】利率化；商業(yè)銀行；票據(jù)業(yè)務(wù)

改革開放以后，我國市場經(jīng)濟(jì)體制不斷地完善與發(fā)展，我國的金融市場也隨之不斷的向前邁進(jìn)。自2012年以來我國的利率化市場改革取得了巨大的突破，然而，隨著利率化市場的不斷完善，商業(yè)銀行的存款率與貸款率也受到了影響。其中對票據(jù)業(yè)務(wù)的影響很大。因此，在利率市場的背景下商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)找到合適的對策進(jìn)行應(yīng)對。

一、利率市場化的定義

利率市場化主要是由市場上的供求關(guān)系決定的，它是體現(xiàn)金融機構(gòu)在貨幣市場中經(jīng)營融資的利率水平的高低。主要包括的內(nèi)容有利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。換句話說，利率市場化就是央行放松了直接管制利率的權(quán)利，將利率的決定權(quán)適當(dāng)?shù)姆沤o了市場，再有金融市場自主的調(diào)控利率，在此期間，央行可以根據(jù)情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。央行可以通過公開市場操作，調(diào)整再貼現(xiàn)率等間接手段影響利率水平，最終形成央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場資金供給狀況決定利率形成的機制。

二、利率市場化對商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存在的問題

1.票據(jù)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)規(guī)模形式

由于現(xiàn)階段票據(jù)業(yè)務(wù)不夠完善，所以票據(jù)的結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)模式還存在很大的漏洞。例如現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行之間還未建立票據(jù)信息相關(guān)的查詢網(wǎng)絡(luò)與信息之間的共享，導(dǎo)致各商業(yè)銀行票據(jù)信息之間的交流困難，票據(jù)的真實性難以分辨。如果有人偽造、變造票據(jù)或是票據(jù)調(diào)包銀行有時也很難發(fā)現(xiàn)。還有就是票據(jù)結(jié)構(gòu)由于也不夠完善，對于高水平的克隆票據(jù)銀行也很難發(fā)現(xiàn)，在一定程度上增加了經(jīng)營票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

2.票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境的影響

票據(jù)業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營的前提是要有一個穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境以減輕票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險。但是近年來隨著票據(jù)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，一些商業(yè)銀行將關(guān)注的重點放在票據(jù)業(yè)務(wù)的市場拓展上，因而忽略了票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境。對票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控機制不夠嚴(yán)格，對票據(jù)業(yè)務(wù)的操作和管理、票據(jù)風(fēng)險的識別和防范缺乏一整套切實可行的管理制度和風(fēng)險防范控制管理流程。由此造成了票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險內(nèi)控不夠嚴(yán)格，最終導(dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境不夠安全。

三、票據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)對利率市場化影響的對策

1.完善票據(jù)業(yè)務(wù)管理機制，提高員工素質(zhì)

建立良好的管理機制，提高員工都的綜合素質(zhì)是利率市場化背景下商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)不可缺少的一個環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行只有具備完善的管理機制，公司才能穩(wěn)定正常的運行。而具備高素質(zhì)的員工不但可以加強票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行的效率，更可以減少票據(jù)業(yè)務(wù)在運行過程中的風(fēng)險。所以公司不但要較強員工的道德素質(zhì)培養(yǎng)還要加強員工風(fēng)險意識的培養(yǎng)。

2.加強票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理思路

為了滿足現(xiàn)代社會的需求，我們必須要加強票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的思路。我們應(yīng)該重視商業(yè)銀行中信息化的建設(shè)，換而言之就是我們要在銀行內(nèi)部與各大銀行之間建立有效的信息平臺。銀行內(nèi)部建設(shè)信息平臺，將散落在商業(yè)銀行內(nèi)部各個部門中的票據(jù)信息進(jìn)行及時的收集、分類、傳遞、分析和反饋，使?fàn)I銷管理、風(fēng)險管理和托收等部門能夠及時掌握最新票據(jù)信息， 為風(fēng)險防范提供有力的信息支持。而銀行之間建立信息平臺可以有效的防范那些想投機取巧，利用一些詐騙手段騙取錢財?shù)牟环ǚ肿?。除此之外，我們還應(yīng)該建立有效的辦法來辨別票據(jù)的真?zhèn)巍?/p>

3.完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制

商業(yè)銀行如果想在利率市場的背景下完善票據(jù)業(yè)務(wù)的實行，完善票據(jù)業(yè)務(wù)的管理是必不可少的。完善商業(yè)銀行內(nèi)控制度，加強票據(jù)管理流程的管理。完善商業(yè)銀行內(nèi)控制度的建設(shè)，對現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行梳理和診斷，建立和完善票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理制度和相應(yīng)的操作流程， 加強對票據(jù)業(yè)務(wù)流程中關(guān)鍵節(jié)點的管理和控制，形成對票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的事前預(yù)警、事中控制、事后監(jiān)督和稽核。這樣，票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險才會大大降低。

四、利率化市場下商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

在未來的發(fā)展中，利率化市場在中國社會中會逐漸趨于成熟，為了在商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革和實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中更好地發(fā)揮作用，票據(jù)業(yè)務(wù)自身也必須完成相應(yīng)的變革。票據(jù)業(yè)務(wù)當(dāng)前變革的方向，大致可以概括為運作資金化、產(chǎn)品衍生化以及服務(wù)綜合化。所謂運作資金化就是指票據(jù)業(yè)務(wù)的運作方式上體現(xiàn)更加明顯的資金業(yè)務(wù)屬性。一方面，作為純資金業(yè)務(wù)的票據(jù)回購業(yè)務(wù)超速發(fā)展并呈短期化。另一方面，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)價差收入成為票據(jù)業(yè)務(wù)新的重要盈利來源；而產(chǎn)品衍生化是指在票據(jù)市場中一些金融衍生產(chǎn)品的交易將逐漸發(fā)展起來；服務(wù)綜合化是指服務(wù)綜合化是指經(jīng)營機構(gòu)不僅是簡單的從事票據(jù)交易，還是提供和票據(jù)交易相關(guān)的一攬子金融服務(wù)。

五、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，利率市場化的進(jìn)程已經(jīng)是不可阻擋的了，在利率市場化逐漸成熟的過程中即給各商業(yè)銀行帶來了機遇又給各商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。而其中影響最大的應(yīng)該屬票據(jù)業(yè)務(wù)了，本文就利率化市場下各商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存在的問題以及應(yīng)對的策略進(jìn)行了簡要的闡述，希望各商業(yè)銀行將利率市場化背景下帶來的挑戰(zhàn)當(dāng)做是一個新的起點。

參考文獻(xiàn)：

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