探究銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管制度的國際比較

李萍

【摘要】銀行卡特有的產(chǎn)業(yè)管控，包含國際架構(gòu)以內(nèi)的共性規(guī)則，以及個性機(jī)制。國際比對得來的結(jié)論，為建構(gòu)這個范疇的國內(nèi)機(jī)制，提供了參照。國際框架以內(nèi)的這一產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，凸顯了近似的傾向。監(jiān)管關(guān)涉的政策變更、市場拓展的總態(tài)勢，都包含管控中的放松趨勢、增強(qiáng)辨識風(fēng)險這樣的趨勢。未來時段中，我們應(yīng)接納宏觀視角，采納前瞻特性的監(jiān)管規(guī)則，辨識現(xiàn)有國情。擬定可行特性的監(jiān)管對策，確認(rèn)目的對象、產(chǎn)業(yè)監(jiān)管特有的多層級內(nèi)涵。這樣做，能建構(gòu)國際接軌特有的產(chǎn)業(yè)路徑。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè) 監(jiān)管制度 國際比較

銀行卡關(guān)涉的產(chǎn)業(yè)，帶有雙邊的特性，擬定了行業(yè)獨有的運行規(guī)則。最近幾年，銀行卡產(chǎn)業(yè)采納的管控機(jī)制，正在受到注重。產(chǎn)業(yè)監(jiān)管特有的側(cè)重點，包含管控主體、卡費及流通時段的交換費、商戶扣率及潛在情形下的市場壁壘。不同國家設(shè)定好的監(jiān)管路徑，也凸顯不同傾向。我國這一產(chǎn)業(yè)拓展，也面對了凸顯出來的多樣疑難。應(yīng)能確認(rèn)監(jiān)管這一范疇的主體位置，擬定關(guān)涉的定價機(jī)制、價格聽證等。放松區(qū)段以內(nèi)的市場準(zhǔn)入，接納競爭機(jī)制。擬定監(jiān)管特有的規(guī)制規(guī)則，維護(hù)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定。

一、比對得到的結(jié)論

（一）總體監(jiān)管框架

國際范疇內(nèi)的這類監(jiān)管，設(shè)定好的監(jiān)管架構(gòu)，包含本源目標(biāo)、設(shè)定的主體、采納的關(guān)聯(lián)政策、監(jiān)管特有的內(nèi)涵、設(shè)定的對象。這些要素被涵蓋在設(shè)定好的體系以內(nèi)，形成完備整體。擬定好的監(jiān)管主體，是監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)以內(nèi)的執(zhí)行主體。它要依照特有的法規(guī)，行使平日監(jiān)管。在劃歸的職能范疇之內(nèi)，辨識管控對象、對應(yīng)著的管控內(nèi)容。根據(jù)市場變更，采納新穎情形下的監(jiān)管途徑。擬定階段特性的、長時段的監(jiān)管目的，并著力去實現(xiàn)。

（二）近似的涵蓋要素

國際范疇之中的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，帶有近似的傾向。例如：設(shè)定好的政策框架很近似，都包含關(guān)涉的法規(guī)、自律特性的行業(yè)規(guī)章。英美法系特有的這種規(guī)制，都包含歸結(jié)得來的司法判例。監(jiān)管特有的主體很近似，都包含行政特性的管控機(jī)構(gòu)，如反壟斷關(guān)涉的機(jī)構(gòu)、行業(yè)擬定的自律機(jī)構(gòu)。監(jiān)管對應(yīng)著的對象，包含區(qū)段以內(nèi)的銀行、對應(yīng)著的非銀行。設(shè)定好的監(jiān)管內(nèi)涵，包含等價架構(gòu)內(nèi)的交換費、網(wǎng)絡(luò)運營關(guān)涉的規(guī)則、潛在風(fēng)險的辨識。這樣的要素，都凸顯了高層級的監(jiān)管價值。銀行卡特有的產(chǎn)業(yè)之內(nèi)，監(jiān)管帶有催化作用，能維護(hù)穩(wěn)定。

（三）凸顯的立場差異

各國及區(qū)域特有的監(jiān)管目標(biāo)、主體及內(nèi)涵、監(jiān)管設(shè)定好的對象，都會帶有差異。這樣的差異，表征著監(jiān)管機(jī)制的延展歷程、現(xiàn)今時段的進(jìn)展對策、擬定的總目標(biāo)。與此同時，監(jiān)管范疇的立場差異，也緊密關(guān)聯(lián)著總體利益。

例如：澳大利亞特有的這類管控機(jī)制，帶有反壟斷的特性，側(cè)重管控萬事達(dá)、Visa這樣的類別；歐盟擬定出來的管控制度，有著近似的傾向。歐盟特有的監(jiān)管之中，把銀行卡關(guān)涉的技術(shù)指標(biāo)、中心范疇的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，從原初的企業(yè)層次，提升至更高層級的行業(yè)監(jiān)督。然而，面對近似情形，美國特有的監(jiān)管主體，卻沒能快速接納并處理關(guān)涉的申訴。這與對應(yīng)著的其他國家，凸顯鮮明反差。

（四）放松準(zhǔn)入管控

國際范疇以內(nèi)的政策變更，凸顯了市場特有的準(zhǔn)入放松、風(fēng)險查驗的強(qiáng)化。最近幾年，非銀行特有的償付機(jī)構(gòu)，都注重技術(shù)特性的電子支付；關(guān)聯(lián)的行業(yè)位置，也在不斷升高。市場特有的參與度升高，各國特有的新政策，對于非銀行框架內(nèi)的這些主體，都添加了平日的支付服務(wù)。監(jiān)管特性的多樣部門，設(shè)定了高層級的監(jiān)管權(quán)能，放松了各時段的市場準(zhǔn)入。

二、比對之中的啟示

國際特有的這類機(jī)制，帶來明確啟示：應(yīng)采納全球視點，考量產(chǎn)業(yè)拓展中的獨特傾向、跨國公司潛藏著的壟斷趨勢。考量這些弊病，采納前瞻原則，設(shè)定密切關(guān)涉國情的可行對策。具體而言，未來時段的產(chǎn)業(yè)進(jìn)展，應(yīng)當(dāng)依托如下層級的監(jiān)管機(jī)制：

（一）設(shè)定適宜主體

通過立法路徑，確認(rèn)監(jiān)管依憑的真正主體：中國人民銀行。它對細(xì)節(jié)特性的零售支付，擁有監(jiān)管權(quán)能。國務(wù)院架構(gòu)以內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也擁有設(shè)定好的權(quán)能。行業(yè)建構(gòu)的自律特性組織，應(yīng)能設(shè)定并拓展特有的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，建構(gòu)電子支付這樣的關(guān)聯(lián)協(xié)會。各層級的監(jiān)管主體，應(yīng)能充分溝通，建構(gòu)協(xié)調(diào)橋梁。這樣做，能夠促動多重領(lǐng)域的拓展，便利彼此協(xié)同。

（二）設(shè)定適宜對象

首先，非銀行范疇的支付主體，應(yīng)被涵蓋在更廣架構(gòu)的監(jiān)管之中。非銀行這樣的償付機(jī)構(gòu)，包含銀聯(lián)、常用的支付寶、其他支付工具。這類支付帶有長遠(yuǎn)影響，根植于建構(gòu)的支付領(lǐng)域以內(nèi)。銀行卡特有的產(chǎn)業(yè)實際，應(yīng)當(dāng)整合著發(fā)卡及收單、各時段的轉(zhuǎn)接、新近興起的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，把它們劃歸完備的管控體系。這樣做，就縮減了非銀行特有的管控缺失狀態(tài)。

其次，銀行卡特有的支付網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)被設(shè)定成完備的整體，當(dāng)做監(jiān)管對象。支付網(wǎng)絡(luò)細(xì)分出來的多樣環(huán)節(jié)，都密切串聯(lián)在一起。把開放特性的、對應(yīng)的密閉網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)成側(cè)重查驗的對象。擬定完備的流程，確認(rèn)成員特有的彼此權(quán)責(zé)。

再次，宏觀架構(gòu)中的管控思路，應(yīng)從慣用的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，變更為查驗風(fēng)險。平日之中的側(cè)重點，應(yīng)設(shè)定成風(fēng)險辨識、風(fēng)險的評判、細(xì)節(jié)特有的管控等。

（三）設(shè)定適宜內(nèi)容

銀行卡關(guān)涉的行業(yè)管控，包含本源的風(fēng)險辨識、各時段的定價、設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、外包特性的平?；顒?、信息互通及保護(hù)。強(qiáng)化潛在狀態(tài)下的風(fēng)險管控。電子支付特性的這類行業(yè)，風(fēng)險傳遞速率很快，累積著的隱患凸顯。為此，這個范疇的風(fēng)險查驗，應(yīng)被擬定成首位。設(shè)定科學(xué)特性的定價。統(tǒng)一框架內(nèi)的行業(yè)技術(shù)、應(yīng)采納的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，表征著集約化態(tài)勢下的經(jīng)營程度。網(wǎng)絡(luò)特有的運營規(guī)制，包含會員采納的準(zhǔn)入規(guī)制、額外范疇的商戶收費、側(cè)重的品牌規(guī)制等。

三、結(jié)語

銀行卡特有的產(chǎn)業(yè)進(jìn)展，正在提快速度。很多國家區(qū)段，強(qiáng)化了設(shè)定好的產(chǎn)業(yè)管控。例如：反壟斷特性的關(guān)聯(lián)監(jiān)管、帶有行政特性的這類監(jiān)管，都引起注意。我國這一產(chǎn)業(yè)，也在快速拓展著。這種情形下，有必要辨識產(chǎn)業(yè)拓展現(xiàn)有的時段及狀態(tài)，辨識潛藏著的產(chǎn)業(yè)漏洞。借鑒先進(jìn)特性的國際經(jīng)驗，建構(gòu)完備框架內(nèi)的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。經(jīng)過國際比較，為產(chǎn)業(yè)的接續(xù)進(jìn)展，提供指引參照。

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