針對(duì)電子銀行監(jiān)管的研究

王思嫻

【摘要】電子銀行作為一種全新的銀行理念和服務(wù)方式，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)生著一場(chǎng)革命性的巨大變革。我國(guó)的電子銀行起步晚、技術(shù)相對(duì)落后、發(fā)展也相對(duì)滯后，所以電子銀行的運(yùn)行過(guò)程中仍然存在許多問(wèn)題需要解決。本文從電子銀行的定義和特點(diǎn)出發(fā)，研究在電子銀行發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的監(jiān)管措施。

【關(guān)鍵詞】電子銀行業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 安全監(jiān)管

一、電子銀行綜述

（一）電子銀行的定義

電子銀行指的是商業(yè)銀行通過(guò)電子化渠道向客戶提供相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，主要方式包括商業(yè)POS機(jī)終端、電話銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。其特點(diǎn)主要是：不受時(shí)間和地域的限制，能夠提供個(gè)性化的貼身服務(wù)，幾乎滿足了客戶的所有金融業(yè)務(wù)，并且其發(fā)展速度和范圍都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)而言，開(kāi)辟出了更加廣闊的業(yè)務(wù)空間。

（二）電子銀行的主要服務(wù)范圍

1.信息服務(wù)。主要包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、存貸利率介紹等，一些銀行還加入了一些諸如股票指數(shù)、基金凈值等特別的信息服務(wù)。

2.個(gè)人銀行服務(wù)。主要業(yè)務(wù)包括對(duì)賬戶的查詢、管理、掛失以及代為繳費(fèi)，部分銀行還提供了外匯買賣服務(wù)以及電子匯款服務(wù)以及第三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

3.企業(yè)銀行服務(wù)。主要包括企業(yè)賬戶查詢、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代為繳費(fèi)等，部分銀行還提供了同城結(jié)算和異地匯款服務(wù)以及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)。

4.銀行轉(zhuǎn)賬。該項(xiàng)業(yè)務(wù)主要是將銀行存款與證券公司保證金之間進(jìn)行實(shí)時(shí)的資金轉(zhuǎn)移，客戶既可以在銀行進(jìn)行申請(qǐng)也可以到證券公司進(jìn)行申請(qǐng)。但必須都有書(shū)面協(xié)議。

綜上所述，電子銀行業(yè)務(wù)深度和寬度都有限，還沒(méi)有一家銀行開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬等非金融銷售等業(yè)務(wù)。

二、電子銀行的發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行的發(fā)展是一把“雙刃劍”，給銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，因?yàn)樗摹伴_(kāi)放”和“虛擬”，任何人都可以任何身份進(jìn)行訪問(wèn)，也給銀行和客戶帶來(lái)許多風(fēng)險(xiǎn)。

（一）一般性風(fēng)險(xiǎn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本特點(diǎn)是以負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)籌集資金，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中運(yùn)用資金，并從中賺取利差，因此其資產(chǎn)和負(fù)債的比例必須合理，才能解決好銀行盈利性、流動(dòng)性和安全性三者之間的關(guān)系。流動(dòng)性越高、資產(chǎn)的安全性才能越好，資金的使用率也才能越高。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于任何一家商業(yè)銀行都是存在的，電子銀行出售電子貨幣進(jìn)行投資，當(dāng)客戶要求贖回電子貨幣時(shí)，如果銀行的資產(chǎn)無(wú)法迅速變現(xiàn)，就有可能會(huì)造成重大損失，從而使得電子銀行遭受流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是貸款方在到期日不完全履行期還款業(yè)務(wù)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的貸款都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的，存在資料篡改和貸款冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)，這都將造成巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行貸款中最重要的問(wèn)題是是否需要以及怎樣才能提供貸款擔(dān)保，另外由于電子銀行與傳統(tǒng)銀行不同貸款業(yè)務(wù)完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以除了客戶本人、電子銀行外還涉及到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、計(jì)算機(jī)制造商等眾多相關(guān)者，由于關(guān)系極為復(fù)雜，又缺少相關(guān)法律調(diào)整，所以一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)濟(jì)責(zé)任很難確認(rèn)。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。是指因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，造成電子銀行資產(chǎn)負(fù)債因各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失的可能。不僅外匯匯率變化會(huì)帶來(lái)匯率風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際市場(chǎng)商品價(jià)格的變動(dòng)以及主要國(guó)際貨幣發(fā)行國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況等因素等會(huì)造成電子銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.利率風(fēng)險(xiǎn)。提供電子貨幣的電子銀行因?yàn)槔实牟焕儎?dòng)，可能會(huì)造成資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債的貶值，電子銀行也因此將承擔(dān)很高的利率風(fēng)險(xiǎn)。再加上在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，資本的流動(dòng)速率更加迅速，大規(guī)模的資金流動(dòng)會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及一國(guó)的國(guó)際收支產(chǎn)生重大的不利影響。

（二）特殊風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行提供的虛擬金融服務(wù)主要有兩種生成方式，一種是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，另一種是創(chuàng)造純粹的網(wǎng)上金融服務(wù)品種。與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)主要包括電子銀行運(yùn)行過(guò)程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子銀行的監(jiān)管

（一）提高電子銀行的自律監(jiān)管水平

虛擬、快捷的交易方式是電子銀行的主要特點(diǎn)，在其提供了諸多便利的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)憑借網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)會(huì)很快蔓延，一家銀行的問(wèn)題可能使得公眾對(duì)所有電子銀行的信譽(yù)危機(jī)。所以建立系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的電子銀行運(yùn)行機(jī)制，銀行間進(jìn)行有效的溝通交流，建立定期磋商機(jī)制和信息互通機(jī)制以及銀行內(nèi)部加大對(duì)電子銀行從業(yè)人員的管理都是十分必要的。

（二）增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門(mén)的技術(shù)水平

電子銀行是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，所以相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)具備相應(yīng)的技術(shù)能力。目前我國(guó)銀行業(yè)整體的電子信息技術(shù)都比較落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱，所以我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上還要著眼于未來(lái)，擴(kuò)寬高技術(shù)人才培養(yǎng)渠道，為增強(qiáng)我國(guó)電子銀行的競(jìng)爭(zhēng)力積蓄力量。

（三）建立完備的信息披露制度

信息披露是監(jiān)管方面很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，電子銀行的諸多特性加大了監(jiān)管審核的難度，遵循“公開(kāi)、公平、公正”的原則，建立完備的信息披露制度尤為重要。各大商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)站上定期向社會(huì)發(fā)布經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過(guò)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況等信息，不斷提高信息披露質(zhì)量。

（四）建立相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)

數(shù)據(jù)庫(kù)是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代非常重要的信息收集器，作為監(jiān)管當(dāng)局，為了更好地把我電子銀行的開(kāi)展情況，更加需要建立一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方便搜索的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和預(yù)警，防患于未然。

（五）建立健全監(jiān)管機(jī)制

電子銀行的發(fā)展，需要良好的制度保證，目前我國(guó)各銀行的電子銀行平臺(tái)都沒(méi)有互聯(lián)互通，造成了用戶的極大不便。隨著電子銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，再加上銀行產(chǎn)品同質(zhì)化高，所以如果沒(méi)有合理的監(jiān)管機(jī)制，很容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。這些問(wèn)題的解決，都需要銀監(jiān)會(huì)等出臺(tái)相應(yīng)的政策，為銀行的發(fā)展建立良好的制度環(huán)境。

（六）加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)的合作

電子銀行的資金不僅在一國(guó)流動(dòng)，這種高流動(dòng)性、非可視性僅靠一國(guó)的監(jiān)管部門(mén)很難有效監(jiān)督，致使監(jiān)管當(dāng)局在突發(fā)事件面前反應(yīng)不及。我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)同國(guó)外金融監(jiān)管當(dāng)局的合作，開(kāi)展監(jiān)管情況交流，借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，增加與國(guó)際上權(quán)威機(jī)構(gòu)的合作，積極地參與到法律法規(guī)工作的協(xié)調(diào)工作中去，為我國(guó)法律法規(guī)與國(guó)際接軌奠定基礎(chǔ)，使我國(guó)的電子銀行建設(shè)保持與國(guó)際同步。

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