保險(xiǎn)人電子保單免責(zé)條款提示說(shuō)明義務(wù)研究

劉玉林

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，湖北 武漢430073）

自2005年人保財(cái)險(xiǎn)簽發(fā)第一張電子保單之后，電子保單以其高效、便捷、環(huán)保、省心等特殊優(yōu)勢(shì)逐漸顯示出強(qiáng)大生命力，成為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的主要途徑。在電子保單的營(yíng)銷(xiāo)模式中，全程網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境導(dǎo)致傳統(tǒng)面對(duì)面之說(shuō)明方式無(wú)法直接介入，其隱蔽性、間接性、機(jī)械化、流程化等特點(diǎn)必然給保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)之履行造成一定的障礙。因此，在電子保單中，保險(xiǎn)人如何履行免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)已成為亟待解決之問(wèn)題。

一、電子保單下保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款提示說(shuō)明義務(wù)之必要性

電子保單具有兩層含義：一是保單的無(wú)紙化，即保險(xiǎn)公司采用電子形式為投保人簽發(fā)保單，不再提供紙質(zhì)版；二是服務(wù)的電子化，即投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式即可與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，無(wú)須到柜臺(tái)辦理。由此可知，電子保單簽訂環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)化有別于傳統(tǒng)紙質(zhì)保單之簽訂流程，面對(duì)面的交流必然受限。但不論以何種方式訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人均須對(duì)免責(zé)條款承擔(dān)提示和明確說(shuō)明義務(wù)，否則可能導(dǎo)致對(duì)免責(zé)條款的效力產(chǎn)生爭(zhēng)議，從而影響保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

（一）格式合同之本質(zhì)要求

首先，電子保單與傳統(tǒng)紙質(zhì)保單一樣，也是由保險(xiǎn)人單方擬制的格式條款所組成的。該格式條款由保險(xiǎn)人一方提出，投保人只能概括地表示接受。我國(guó)《保險(xiǎn)法》考慮到保險(xiǎn)合同與普通合同在條款形式、確立及內(nèi)容的平等協(xié)商性方面存在差異，為保護(hù)投保人之權(quán)益，要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款履行提示與說(shuō)明義務(wù)。

其次，保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人提供的格式條款組成，而保險(xiǎn)業(yè)具有高度專業(yè)性、技術(shù)性，保險(xiǎn)條款中充斥著大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，晦澀難懂。保險(xiǎn)人專門(mén)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)條款；而投保人受到專業(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)條款不甚熟悉，對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的理解也可能存在偏差和誤解，并且可能會(huì)根據(jù)錯(cuò)誤理解作出不真實(shí)的意思表示。所以，保險(xiǎn)人負(fù)有提示說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)使投保人正確理解保險(xiǎn)條款，作出正確的意思表示。

最后，保險(xiǎn)人作為格式合同的提供者，處于優(yōu)勢(shì)地位，而投保人作為消費(fèi)者，不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和知識(shí)，明顯處于劣勢(shì)地位。在擬定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，保險(xiǎn)人可能會(huì)利用其豐富經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)秀保險(xiǎn)專業(yè)人才制定對(duì)已有利之條款。

出于對(duì)格式合同的規(guī)制，在格式條款訂入保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人對(duì)合同條款進(jìn)行解釋和說(shuō)明。

（二）免責(zé)條款之特殊性使然

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在擬制合同的承保范圍時(shí)，一般會(huì)規(guī)定免責(zé)條款。在免責(zé)條款約定的情形下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，免責(zé)條款被淹沒(méi)于眾多保險(xiǎn)合同條款之中，投保人一般不易察覺(jué)；而且，投保人即使注意到免責(zé)條款，也很難準(zhǔn)確理解其中的保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)。較之一般格式條款，免責(zé)條款對(duì)投保人更加不利，故要求保險(xiǎn)人承擔(dān)更重的說(shuō)明義務(wù)才符合公平原則。為了保護(hù)投保人的利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人就免責(zé)條款承擔(dān)提示與明確說(shuō)明義務(wù)。

免責(zé)條款即保險(xiǎn)人為了免除自己的責(zé)任而在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的條款。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款之規(guī)定①我國(guó)2009年《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”，免責(zé)條款之提示說(shuō)明是保險(xiǎn)人締約前之法定義務(wù)。然而，如何認(rèn)定免責(zé)條款，在實(shí)務(wù)中卻存在較大的爭(zhēng)議。并非只有規(guī)定在免責(zé)事項(xiàng)中的條款才屬于免責(zé)條款，也并非保險(xiǎn)合同中使保險(xiǎn)人責(zé)任減免或免除的條款均屬于免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款的判斷，應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)和具體案情展開(kāi)，從條款內(nèi)容的實(shí)質(zhì)上而非形式上加以認(rèn)定。從《保險(xiǎn)法》規(guī)定免責(zé)條款提示與明確說(shuō)明義務(wù)的本意來(lái)看，保險(xiǎn)人承擔(dān)該義務(wù)是為了保證投保人知悉保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，以合理決定是否投保。因此，對(duì)于免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)作廣義理解。一般而言，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)基本部分：一部分是除外責(zé)任條款，不僅包括明確表明“免責(zé)條款”、“責(zé)任免除”的條款，還包括保險(xiǎn)合同在承保風(fēng)險(xiǎn)范圍條款之中或之后又約定了對(duì)火災(zāi)、爆炸造成的損失不予承保的條款；另一部分是約定投保人、被保險(xiǎn)人、受益人應(yīng)當(dāng)履行特定的合同義務(wù)或者最大誠(chéng)信義務(wù)，在其未依約定履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、終止合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款，如約定投保人未按約定期限繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款。

有別于一般格式合同，免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款更關(guān)涉保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人利益。保險(xiǎn)人未履行提示說(shuō)明義務(wù)，甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。為此，對(duì)保險(xiǎn)人關(guān)于免責(zé)條款的義務(wù)履行要求應(yīng)更加嚴(yán)格：除了進(jìn)行提示外，還須承擔(dān)明確說(shuō)明義務(wù)。

二、電子保單下保險(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)合理履行之判斷

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條是保險(xiǎn)人提示和說(shuō)明義務(wù)的體現(xiàn)。根據(jù)該規(guī)定，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)于被訂入合同的格式條款，保險(xiǎn)人負(fù)有說(shuō)明義務(wù)。其中，對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，立法還增加了提示義務(wù)，并且提高了說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)，要求達(dá)到明確說(shuō)明的程度。由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)可分為一般說(shuō)明義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)人提供的除免除保險(xiǎn)人責(zé)任以外的格式條款，保險(xiǎn)人負(fù)有一般說(shuō)明義務(wù)；對(duì)于保險(xiǎn)人提供的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款，保險(xiǎn)人負(fù)有明確說(shuō)明義務(wù)。并且，對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人還負(fù)有提示義務(wù)。

免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，應(yīng)當(dāng)作出能夠引起投保人注意的提示，并且應(yīng)對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容、保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)及其他相關(guān)專門(mén)語(yǔ)句的含義、適用等事項(xiàng)作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。[1]保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人的核心義務(wù)。如何判斷保險(xiǎn)人合理履行此義務(wù)，值得深究。

（一）提示義務(wù)履行合理性之判斷準(zhǔn)則

保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他的保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示。[2]基于電子保單中保險(xiǎn)交易具體環(huán)境的特殊性，對(duì)保險(xiǎn)人是否合理履行提示義務(wù)的判斷要注意以下問(wèn)題：第一，保險(xiǎn)人的提示行為應(yīng)該在電子保單訂立過(guò)程中實(shí)施，并給投保人合理的閱讀時(shí)間以作出是否締結(jié)保險(xiǎn)合同的選擇。第二，在使用不同字體或顏色、符號(hào)標(biāo)識(shí)免責(zé)條款時(shí)，應(yīng)選擇能夠引起投保人一方注意與警醒的、與其他條款對(duì)比強(qiáng)烈的標(biāo)識(shí)。也就是說(shuō)，文體外形須予人以該文件載有足以影響當(dāng)事人權(quán)益之約款的印象，否則相對(duì)人對(duì)該文件根本不予閱讀，使用人之提醒即不充分。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《解釋二》）第11條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)?！钡谌?，對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的提示注意的語(yǔ)言或文字必須清晰、明白，不易產(chǎn)生歧義。第四，區(qū)分不同的提示注意對(duì)象設(shè)定不同程度的提示注意。對(duì)于普通投保人，要以普通大多數(shù)人的認(rèn)知水平為判斷標(biāo)準(zhǔn)確定提示注意的程度；對(duì)于特殊的群體，要以特殊群體大多數(shù)人的認(rèn)知水平為判斷標(biāo)準(zhǔn)確定提示注意的程度。例如，對(duì)于殘障人士，要以大多數(shù)殘障人士在同等條件下是否能注意到免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款為標(biāo)準(zhǔn)，確定提示注意程度。

（二）明確說(shuō)明義務(wù)履行合理性之判斷標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的明確說(shuō)明不同于保險(xiǎn)合同中非免責(zé)條款的一般說(shuō)明?！侗ｋU(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)對(duì)免責(zé)條款必須明確說(shuō)明，就意味著不僅免責(zé)條款要像其他條款那樣出現(xiàn)在電子保單上，而且保險(xiǎn)人還應(yīng)清晰明白、確定不移地向投保人解釋清楚免責(zé)條款的含義。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中許多免責(zé)條款所用的術(shù)語(yǔ)系保險(xiǎn)專業(yè)用語(yǔ)，具有特定的內(nèi)涵和外延，如果不加以明確說(shuō)明，投保人往往會(huì)忽視該免責(zé)條款，或雖注意到該免責(zé)條款，也不會(huì)全面準(zhǔn)確理解其含義。

在實(shí)踐中，應(yīng)從兩方面判斷保險(xiǎn)人是否合理履行了電子保單免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)。第一，保險(xiǎn)人的說(shuō)明應(yīng)當(dāng)以正常的普通人能夠理解的程度為限。[3]《解釋二》第11條規(guī)定：“……保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)?！睂?duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人說(shuō)明不清楚，視為未盡說(shuō)明義務(wù)。由于電子保單投保過(guò)程是在網(wǎng)上進(jìn)行的，保險(xiǎn)人無(wú)從知道具體的投保人，由此，保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行并非是針對(duì)投保人個(gè)體，而是針對(duì)投保人全體的解釋行為。因此，一般認(rèn)為，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。對(duì)此，部分地方的高級(jí)人民法院在審判實(shí)踐中已經(jīng)予以認(rèn)可。例如，北京市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》（京高法發(fā)[2005]67號(hào)）規(guī)定，“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門(mén)術(shù)語(yǔ)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其概念、內(nèi)容及法律后果等所作的解釋與說(shuō)明應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。第二，應(yīng)當(dāng)結(jié)合明確說(shuō)明的內(nèi)容作出判斷。保險(xiǎn)人的說(shuō)明要全面、具體、客觀。免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款往往具有高度專業(yè)化、技術(shù)性的特點(diǎn)，語(yǔ)句比較晦澀難懂，外行人難以理解，保險(xiǎn)人需要進(jìn)行深入細(xì)致的說(shuō)明；如果說(shuō)明的內(nèi)容簡(jiǎn)單清晰、沒(méi)有歧義，外行人能夠輕易理解，則保險(xiǎn)人無(wú)須特備復(fù)雜的說(shuō)明。

對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的履行要求主要是為了遏制對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)者免除自身責(zé)任條款損害保險(xiǎn)消費(fèi)者現(xiàn)象，其出發(fā)點(diǎn)在于使保險(xiǎn)消費(fèi)者在對(duì)保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)具有充分認(rèn)知的基礎(chǔ)上簽訂合同，其目的在于樹(shù)立“賣(mài)者自慎”的理念，避免信息弱勢(shì)一方可能的利益損失。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱必然存在，只能以合理的方式緩和，而不會(huì)因?yàn)橐?guī)則的制定而消除。在保險(xiǎn)服務(wù)者與消費(fèi)者的利益博弈中，明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定只是為處于不利地位的保險(xiǎn)消費(fèi)者提供一個(gè)補(bǔ)償機(jī)制，但達(dá)不到救濟(jì)機(jī)制的程度。因此，在理解和適用該條款時(shí)，應(yīng)始終堅(jiān)持利益衡平的宗旨，在出現(xiàn)沖突的各方利益的位序排列上，既考慮保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益保護(hù)，同時(shí)也考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、電子保單下提示說(shuō)明義務(wù)履行存在之問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)人義務(wù)履行過(guò)程中存在之問(wèn)題

在電子保單的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)公司往往以“鏈接”的形式展現(xiàn)其保險(xiǎn)條款與免責(zé)說(shuō)明，從而履行提示說(shuō)明義務(wù)。投保人即使不點(diǎn)擊“鏈接”閱讀條款的具體內(nèi)容，也可以點(diǎn)擊“已閱讀”而進(jìn)行后續(xù)操作。[4]如此這般，可否認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)履行提示說(shuō)明義務(wù)？答案肯定是否定的。首先，投保人未必會(huì)點(diǎn)擊“鏈接”來(lái)閱讀免責(zé)條款；其次，免責(zé)條款的羅列并不等同于對(duì)條款進(jìn)行明確說(shuō)明，保險(xiǎn)人除了提示免責(zé)條款外，還應(yīng)主動(dòng)解釋具體內(nèi)容；最后，“投保人聲明”也是保險(xiǎn)合同中的格式條款，因投保人處于弱勢(shì)地位而不適宜作為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行之證據(jù)。因此，在電子保單業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)之履行方式未必合理。

（二）保險(xiǎn)代理人代為履行義務(wù)中存在之問(wèn)題

保險(xiǎn)代理人指根據(jù)代理契約或授權(quán)書(shū)，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，并代理經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之人。[5]保險(xiǎn)代理人代營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于保險(xiǎn)人方面之輔助人。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)要求也應(yīng)適用于保險(xiǎn)代理人的代理行為，故保險(xiǎn)代理人應(yīng)代保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)，使投保人清楚保險(xiǎn)條款的含義及法律后果。

在電子保單，尤其是在卡式電子保單的訂立過(guò)程中，為圖方便快捷，保險(xiǎn)代理人常代投保人激活保險(xiǎn)卡。這應(yīng)是投保人之權(quán)利。在網(wǎng)上激活電子保單的過(guò)程中，本應(yīng)由投保人閱讀免責(zé)條款，此時(shí)，保險(xiǎn)代理人卻替投保人閱讀了免責(zé)條款之內(nèi)容，并“同意接受”免責(zé)條款的不利后果。如果事后出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)人是否對(duì)投保人履行提示與說(shuō)明義務(wù)不免存在爭(zhēng)議。若保險(xiǎn)代理人接受投保人之委托，則二者之間形成委托關(guān)系。雖然投保人并未親自閱讀電子保單免責(zé)條款之內(nèi)容，但保險(xiǎn)代理人在代為激活過(guò)程中閱讀了免責(zé)條款之內(nèi)容，應(yīng)視為保險(xiǎn)人已履行說(shuō)明義務(wù)，投保人須承擔(dān)不利的法律后果。若保險(xiǎn)代理人并未得到授權(quán)而激活保險(xiǎn)卡并交付，則保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)并未履行，代理人行為產(chǎn)生的不利后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

四、電子保單下保險(xiǎn)人履行提示說(shuō)明義務(wù)之解決方案

（一）被保險(xiǎn)人閱讀免責(zé)條款之強(qiáng)制化

在投保人投保電子保單的過(guò)程中，可將免責(zé)條款的顯示頁(yè)面設(shè)置為必須停留一段時(shí)間才能繼續(xù)投保。例如，將“責(zé)任免除”條款明確列于閱讀框內(nèi)，或者將免責(zé)條款之鏈接設(shè)置為必經(jīng)環(huán)節(jié)，而不是任意選擇之程序。保險(xiǎn)人可以設(shè)置投保程序，如在足以引起投保人注意的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款頁(yè)面上顯示“本人已詳細(xì)閱讀投保須知和保險(xiǎn)條款，對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任均已了解并同意”的內(nèi)容供投保人閱讀，只有在投保人點(diǎn)擊“同意”時(shí)才能進(jìn)入下一步。此外，免責(zé)條款的具體內(nèi)容要用特殊字體進(jìn)行標(biāo)注，使投保人一目了然。保險(xiǎn)人可以在網(wǎng)頁(yè)上對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行設(shè)置，通過(guò)調(diào)整字體大小、進(jìn)行加粗等方式引起投保人的注意。這樣，投保人肯定會(huì)注意并閱讀免責(zé)條款，從而基本可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

（二）建立回訪機(jī)制

保險(xiǎn)公司可建立回訪機(jī)制，主動(dòng)詢問(wèn)投保人關(guān)于免責(zé)條款之疑問(wèn)，對(duì)存有疑問(wèn)的條款的具體內(nèi)容進(jìn)行進(jìn)一步解釋，幫助投保人更好地理解免責(zé)條款的含義。作為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)之有效補(bǔ)充，這種方式在保護(hù)投保人利益方面具有重要作用。

（三）引入第三方托管服務(wù)

由第三方對(duì)電子保單進(jìn)行管理，可使保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)更加透明。繼中證登、銀聯(lián)之后，保險(xiǎn)業(yè)在2014年建立了中國(guó)保信，即中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，對(duì)保險(xiǎn)信息進(jìn)行管理，支持保險(xiǎn)信息交互。將電子保單的相關(guān)數(shù)據(jù)與中國(guó)保信進(jìn)行連接，可解決投保人對(duì)保險(xiǎn)人是否會(huì)對(duì)保單條款進(jìn)行單方面篡改的顧慮。第三方平臺(tái)的建立可以發(fā)揮免責(zé)條款的警示作用，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司之條款有所了解，對(duì)其差異性進(jìn)行比較，對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)之履行有所助益。

（四）借助多元化電子媒體

有些免責(zé)條款比較復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，一般投保人很難理解。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保險(xiǎn)人可以用視頻、音頻等新技術(shù)，以簡(jiǎn)單易懂的語(yǔ)言、生動(dòng)活潑的形式講解說(shuō)明事項(xiàng)，使投保人理解條款內(nèi)容。在電子保單業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人可以進(jìn)行實(shí)時(shí)講解，同時(shí)輔助網(wǎng)站公布的熱線電話。投保人通過(guò)實(shí)時(shí)交流，在充分理解保單后簽訂電子保單。[6]《解釋二》第12條規(guī)定：“通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和說(shuō)明義務(wù)。”本條是對(duì)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新中以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款履行提示和說(shuō)明義務(wù)的肯定。

結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)上保險(xiǎn)不受地域、時(shí)間及人員之限制，大大提高了投保的便捷性，降低了保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)之成本。因此，電子保單對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的意義非凡?？梢哉f(shuō)，電子保單是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)開(kāi)展的主要形式?；陔娮颖巫陨碇攸c(diǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款之提示和說(shuō)明義務(wù)必然不會(huì)像傳統(tǒng)紙質(zhì)保單那般履行，否則就失去了電子保單之存在價(jià)值。保險(xiǎn)公司需要完善對(duì)免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)，以更好地保護(hù)電子保單投保人的權(quán)益，并促進(jìn)電子保單業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

[1]周玉華.最新保險(xiǎn)法釋義與適用[M].北京:法律出版社,2009:38.

[2]黃再再.案說(shuō)新保險(xiǎn)法[M].北京:法律出版社,2009:71.

[3]江必新.保險(xiǎn)糾紛[M].北京:法律出版社,2014:36.

[4]王金玲.電子保單中保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2014-03-06.

[5]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社,2002:140.

[6]宋哲,徐婷.網(wǎng)絡(luò)投保中的明確說(shuō)明義務(wù)履行問(wèn)題探析——以某保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上投保程序設(shè)計(jì)為模版[J].中國(guó)保險(xiǎn),2013(11):46.