新農(nóng)村建設(shè)背景下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探討

□文/李 麗

（山東政法學(xué)院 山東·濟(jì)南）

一、引言

中國(guó)美，農(nóng)村必須美；農(nóng)村美，必須不斷推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。2015年中央一號(hào)文件再次聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，要求圍繞城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，加快農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。而廣大新農(nóng)村的建設(shè)，離不開(kāi)農(nóng)村金融的大力支持。一直以來(lái)，農(nóng)村金融問(wèn)題都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最為關(guān)鍵問(wèn)題。2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在借鑒國(guó)外成熟鄉(xiāng)村銀行模式的基礎(chǔ)上，我國(guó)試點(diǎn)成立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的不足，在一定程度上緩解農(nóng)村金融供給不足的局面，較好地滿(mǎn)足了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在取得一定成績(jī)的同時(shí)也暴露出一些問(wèn)題，遭遇一些發(fā)展困境，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。為此，基于新農(nóng)村建設(shè)的視角，研究村鎮(zhèn)銀行如何在追求利潤(rùn)最大化與有效支持新農(nóng)村建設(shè)中尋求一個(gè)平衡的科學(xué)運(yùn)行機(jī)制，對(duì)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)加快與加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月，中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行落戶(hù)四川，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作從此啟動(dòng)。8年來(lái)，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1，233家，實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份的全覆蓋，全國(guó)1，880個(gè)縣市的覆蓋面超過(guò)54.6%。2014年，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)到5，808億元，較上年增長(zhǎng)25%；資產(chǎn)總額達(dá)到7，973億元，較上年增長(zhǎng)27%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到4，862億元，較上年增長(zhǎng)34%。從盈利狀況來(lái)看，截至2013年9月，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行有739家實(shí)現(xiàn)盈利，盈利面88%，較2012年年末提高了12%；村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.71%，資本利潤(rùn)率11.5%，均較2013年年初有所提高。村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展有效豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為服務(wù)“三農(nóng)”的生力軍，伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的加快推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行必將在農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)更旺盛的生命力和可持續(xù)發(fā)展能力。（圖1）

圖1 2007～2014年中國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及增長(zhǎng)情況（單位：家）

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)有效增加農(nóng)村金融供給、降低農(nóng)村信貸約束發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過(guò)幾年的探索，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)良好的態(tài)勢(shì)，但發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題，值得高度關(guān)注。

（一）目標(biāo)定位存在一定的偏離。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)或欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)問(wèn)題，將城鎮(zhèn)或發(fā)達(dá)地區(qū)的閑余資金注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。但從村鎮(zhèn)銀行覆蓋面來(lái)看，仍存在覆蓋不均的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)條件較好的縣域村鎮(zhèn)銀行分布較多，而那些真正需要“支農(nóng)”的欠發(fā)達(dá)地區(qū)卻難見(jiàn)村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。從全國(guó)來(lái)看，雖然西部省份村鎮(zhèn)銀行居多，但大多數(shù)集中在四川、重慶等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省市，而青海、甘肅、寧夏等地的村鎮(zhèn)銀行卻只有幾家。而以村鎮(zhèn)銀行最多的山東省為例，截至2014年11月末省內(nèi)設(shè)立的86家村鎮(zhèn)銀行，大多分布在即墨、壽光、鄒平、膠南、龍口等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣域。顯然，金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)起人，在選擇布局村鎮(zhèn)銀行時(shí)，更加注重經(jīng)濟(jì)效益，傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣城開(kāi)展業(yè)務(wù)；而落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及經(jīng)營(yíng)預(yù)期對(duì)其缺少應(yīng)有的吸引力，呈現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立目的與政策設(shè)計(jì)初衷的背離，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位。此外，部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中具有“脫農(nóng)”傾向，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在貸款金額較大的工商企業(yè)，而對(duì)農(nóng)戶(hù)及小微企業(yè)等迫切的金融需求關(guān)注不足，金融服務(wù)有脫離農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的傾向，顯然也偏離了制度設(shè)計(jì)目標(biāo)。

（二）社會(huì)認(rèn)可度較低。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，大規(guī)模的企業(yè)形象宣傳尚未全面開(kāi)展，也無(wú)突出的品牌優(yōu)勢(shì)，使得農(nóng)村城鎮(zhèn)居民對(duì)其關(guān)注較少。在廣大農(nóng)村居民中，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)識(shí)相當(dāng)欠缺。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算手段單一、自助設(shè)備及網(wǎng)上銀行等服務(wù)不便，使得本地居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的關(guān)注參與較少。與此對(duì)應(yīng)，隨著金融自由化的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些大型商業(yè)銀行及外資銀行也開(kāi)始涉足或強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，它們普遍具有如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等突出優(yōu)勢(shì)，獲得了很多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶(hù)的青睞。而農(nóng)村信用合作社則憑借其進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，也獲得較多農(nóng)村居民的信任。內(nèi)外兩方面的因素，使得村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村的信任度及美譽(yù)度明顯不足。

（三）競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈。村鎮(zhèn)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)發(fā)行等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，多積累了一些穩(wěn)定的客戶(hù)資源，并擁有成熟的經(jīng)營(yíng)理念、高素質(zhì)的管理專(zhuān)業(yè)人才及完備的配套設(shè)施，由此，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。廣大農(nóng)村居民往往更愿意在大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)，使得村鎮(zhèn)銀行客戶(hù)資源嚴(yán)重不足；儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)定期存款等主要穩(wěn)定性資金來(lái)源嚴(yán)重不足。同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融也一直很活躍，成為了廣大農(nóng)民借貸資金的重要來(lái)源之一，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也帶來(lái)很大威脅。實(shí)際調(diào)查表明，各地村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，村鎮(zhèn)銀行由于受制度安排、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、社會(huì)認(rèn)知度、配套設(shè)施建設(shè)等因素的影響，在競(jìng)爭(zhēng)中往往處于弱勢(shì)地位。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)主要集中在農(nóng)村，主要為小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)，由于農(nóng)村生態(tài)環(huán)境薄弱、實(shí)體經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、農(nóng)民的文化程度差異等因素影響，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和信貸擔(dān)保體系的不健全，使得村鎮(zhèn)銀行面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏有效抵押等引起金融風(fēng)險(xiǎn)的因素尤其突出，同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小、資金實(shí)力較弱、市場(chǎng)范圍有限，并且涉農(nóng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性較差，使得村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大。而貸款業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)，貸款利息收入能夠占到其總營(yíng)業(yè)收入的95%以上。截至2014年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)到了2，111億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了2，405億元，合計(jì)占比達(dá)到92.9%。同時(shí)，由于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立，村鎮(zhèn)銀行一旦因信用風(fēng)險(xiǎn)或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)倒閉，將會(huì)嚴(yán)重影響區(qū)域金融的穩(wěn)定。

（五）政策支持力度不夠。村鎮(zhèn)銀行從試點(diǎn)發(fā)展至今，有關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)一些扶持政策，但部分政策落實(shí)不到位。如國(guó)家財(cái)稅與金融等相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的通過(guò)定向稅收減免和專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼等方式加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，但從實(shí)際運(yùn)行狀況看，全國(guó)各地執(zhí)行差異較大，許多地方的村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有享受到相應(yīng)的財(cái)稅優(yōu)惠與金融扶持政策，實(shí)際政策效果大打折扣。例如，試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社實(shí)行三年減免企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策，營(yíng)業(yè)稅按3%的稅率征收。相比之下，村鎮(zhèn)銀行則有較大的稅收負(fù)擔(dān)，須按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)繳納所得稅和營(yíng)業(yè)稅。按照優(yōu)惠政策，湖南村鎮(zhèn)銀行應(yīng)享受各類(lèi)補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)資金累計(jì)3.27億元，但實(shí)際到位1.7億元，到位率51.99%；當(dāng)?shù)卣谝M(jìn)村鎮(zhèn)銀行時(shí)承諾開(kāi)辦費(fèi)、提供辦公場(chǎng)所、財(cái)政存款支持和稅收減免等措施，在開(kāi)業(yè)后卻不能完全兌現(xiàn)。政府相關(guān)支持政策的不到位，在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展已經(jīng)取得了一個(gè)良好的開(kāi)端。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的廣闊背景下，為了更好地為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，應(yīng)有針對(duì)性地采取相應(yīng)措施，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（一）明確村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的加速發(fā)展及國(guó)家政策的引導(dǎo)與傾斜，農(nóng)村金融市場(chǎng)將為村鎮(zhèn)銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供更好的發(fā)展環(huán)境與更廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間。首先，村鎮(zhèn)銀行要始終堅(jiān)持自身的發(fā)展宗旨，切實(shí)為“三農(nóng)”及小微企業(yè)服務(wù)，深度挖掘農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的增值潛力；其次，在中國(guó)一個(gè)多元化、多層次的金融體系中，村鎮(zhèn)銀行面臨著尋找適合自身的細(xì)分市場(chǎng)與滿(mǎn)足農(nóng)村多元化金融需求的發(fā)展難題。在新農(nóng)村建設(shè)的廣闊背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極尋求和創(chuàng)造條件，搶先占據(jù)那些沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，既能彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)空白，又能拓寬自身的發(fā)展空間；再次，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍，遵循“當(dāng)?shù)鼗?、有特色”的原則，深入開(kāi)展金融服務(wù)進(jìn)村入社、富民惠農(nóng)和陽(yáng)光信貸等金融創(chuàng)新工程，堅(jiān)守“三農(nóng)”及小微企業(yè)市場(chǎng)定位。同時(shí)，可借鑒美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位的發(fā)展策略，針對(duì)不同的客戶(hù)進(jìn)行差異化和個(gè)性化服務(wù)。對(duì)產(chǎn)品有特色、經(jīng)營(yíng)有基礎(chǔ)、發(fā)展有前景的個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶(hù)及農(nóng)戶(hù)等提供廣泛金融支持，而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的低收入家庭和貧困農(nóng)戶(hù)等弱勢(shì)群體，也應(yīng)充分考慮其資金需求，創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品及服務(wù)，讓其也能夠進(jìn)入金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要做真正的“草根銀行”，定位于農(nóng)村地區(qū)這片“藍(lán)?！?，走差異化的發(fā)展路徑。

（二）優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行環(huán)境。一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境關(guān)乎著村鎮(zhèn)銀行的盈利及可持續(xù)發(fā)展。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)多種渠道、利用各種媒體或平臺(tái)開(kāi)展宣傳工作，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位和宗旨進(jìn)行廣泛宣傳，使得廣大民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)、功能及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)有較清楚的認(rèn)識(shí)，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和公信力；同時(shí)，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)及擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，向農(nóng)民普及有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的信貸政策，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村資金投向，并結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，擴(kuò)張服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，給廣大農(nóng)村群眾提供更多的便利、更優(yōu)的金融服務(wù)，從而塑造村鎮(zhèn)銀行的良好品牌形象；另外，政府應(yīng)在法律法規(guī)建設(shè)方面，為村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的基礎(chǔ)環(huán)境，例如新型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則及經(jīng)營(yíng)規(guī)范的完善、合作金融法律法規(guī)的制定、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的立法等；大力推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)村金融健康發(fā)展?fàn)I造良好的基礎(chǔ)；加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控作用，全方位創(chuàng)建一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（三）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行政策支持。農(nóng)村金融供給具有一定的外部性特征，由此決定村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展需要政府政策的適度引導(dǎo)與扶持。央行和各級(jí)政府及金融管理部門(mén)應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出臺(tái)更多的優(yōu)惠政策與支持機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行在公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。中央在財(cái)稅、貨幣等方面應(yīng)積極設(shè)立各項(xiàng)支持政策；同時(shí)，地方政府應(yīng)長(zhǎng)期規(guī)劃、合理引導(dǎo)，在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信貸體系建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等多方面給予配套政策支持。比如，對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行，可享受農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的有關(guān)優(yōu)惠政策，在營(yíng)業(yè)用房、稅收減免、資金獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予實(shí)質(zhì)性的支持，使其能有較好的生存環(huán)境和法制空間；在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面，央行可實(shí)行村鎮(zhèn)銀行與其他金融農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的差別化監(jiān)管，實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予再貸款支持；各級(jí)部門(mén)應(yīng)采取相應(yīng)措施支持村鎮(zhèn)銀行改善經(jīng)營(yíng)條件，暢通支付結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)等信息數(shù)據(jù)庫(kù)的對(duì)接，提高金融服務(wù)效率；建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)和循環(huán)。

（四）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展最終還有賴(lài)于自身管理機(jī)制的完善，通過(guò)自我創(chuàng)新、培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)內(nèi)生發(fā)展。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極拓寬其資金來(lái)源渠道，壯大自身實(shí)力。可依托地方政府，加大企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體等穩(wěn)定性存款及農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性財(cái)政資金的吸收；加強(qiáng)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，開(kāi)展協(xié)議存款、委托貸款等業(yè)務(wù)，尋求同業(yè)存款、拆入資金等方面的支持；充分利用資本市場(chǎng)，通過(guò)主發(fā)起行進(jìn)行集合發(fā)債獲取外部資金支持，或從央行獲得再貸款規(guī)模支持及發(fā)行特殊的農(nóng)村金融債券，甚至直接在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，走特色發(fā)展之路。完備體制設(shè)施，確立獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式，形成具有自身特色的戰(zhàn)略；加強(qiáng)員工素質(zhì)建設(shè)，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)；引進(jìn)先進(jìn)結(jié)算工具，提高結(jié)算服務(wù)手段，逐步走向金融電子化和現(xiàn)代化；最后，村鎮(zhèn)銀行要積極探索客戶(hù)的潛在需求，在做好已有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，根據(jù)市場(chǎng)需求，確立專(zhuān)業(yè)化、特色化戰(zhàn)略，豐富金融產(chǎn)品類(lèi)型，如農(nóng)村子女助學(xué)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)富民貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民理財(cái)服務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等，力圖在準(zhǔn)入、占領(lǐng)和保持中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)方面贏得獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，逐漸培育和積累自己的獨(dú)特能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）注重村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控。由于信息不對(duì)稱(chēng)及自身內(nèi)控體系不健全等問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)守盈利性和流動(dòng)性、穩(wěn)健性并重的經(jīng)營(yíng)理念，建立一套適用于自己內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收全過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)把控；同時(shí)，可以借鑒各國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，如孟加拉國(guó)格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保方式經(jīng)驗(yàn)，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，特別是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作等組織的合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，增強(qiáng)信貸安全性，達(dá)到合作共贏目標(biāo)；最后強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，引進(jìn)一些責(zé)任心強(qiáng)、精于管理、個(gè)人素質(zhì)高的金融人才，提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，發(fā)展先進(jìn)的企業(yè)文化，確保村鎮(zhèn)銀行的平穩(wěn)發(fā)展。此外，各監(jiān)管層也要高度重視村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，妥善處理好民間資本擴(kuò)張所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)；在監(jiān)管方面，廣泛借鑒其他國(guó)家的相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)性質(zhì)、交易量、市場(chǎng)化程等方面的特點(diǎn)，進(jìn)行專(zhuān)門(mén)監(jiān)管。

五、結(jié)束語(yǔ)

今天，新農(nóng)村建設(shè)正在加速推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間巨大、潛力無(wú)限，但其在發(fā)展進(jìn)程中也還存在著一些問(wèn)題和障礙。為了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行要從自身角度，通過(guò)不斷拓寬融資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高人才素質(zhì)、控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)；同時(shí)，國(guó)家或各級(jí)地方政府也應(yīng)給予一定的政策支持，助推村鎮(zhèn)銀行參與激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)村金融改革和新農(nóng)村建設(shè)的不斷前行。

［1］高笛.新型城鎮(zhèn)化背景下村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)探究［J］.西南金融，2014.4.

［2］王祥群.安徽村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［J］.金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2013.12.

［3］葛永波，周倬君，馬云倩.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的影響因素與對(duì)策透視［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2011.12.