完善我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

佟 琳，孫 巍

佟琳/東北林業(yè)大學(xué)文法學(xué)院在讀碩士（黑龍江哈爾濱150040）；孫巍/東北林業(yè)大學(xué)文法學(xué)院副教授（黑龍江哈爾濱150040）。

一、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境侵權(quán)責(zé)任方面的法律規(guī)定已經(jīng)比較完善，這為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。《國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》和《海洋環(huán)境保護(hù)法》為我國(guó)處理因石油引起的環(huán)境污染提供了法律依據(jù)，也為責(zé)任保險(xiǎn)制度提供了一定的法律依據(jù)。主要是指《海洋石油勘探開(kāi)發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)節(jié)能減排綜合性工作方案的通知》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。

目前，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司紛紛推出環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，如，華泰保險(xiǎn)的場(chǎng)所污染責(zé)任保險(xiǎn)和場(chǎng)所污染責(zé)任保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)和中國(guó)人保的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)已在28個(gè)?。ㄖ陛犑?、自治區(qū)）進(jìn)行了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，投保企業(yè)達(dá)2.4萬(wàn)家次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障568億元，涉及重金屬、危險(xiǎn)化學(xué)品、石油化工、危險(xiǎn)廢物處置、醫(yī)藥、印染、電力等行業(yè)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)制定“初步建立符合我國(guó)具體國(guó)情的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，且到2015年達(dá)到基本完善并在全國(guó)推廣”的規(guī)劃。

二、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

1.立法不足。目前，我國(guó)在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度方面的基礎(chǔ)法律和專項(xiàng)法律較少。為應(yīng)對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度在實(shí)施中的難題，政府頒布了一些工作方案和指導(dǎo)意見(jiàn)，這只能在一定程度和特定范圍保證環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施。長(zhǎng)期來(lái)看，這些工作方案和指導(dǎo)意見(jiàn)將阻礙環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展。因此，盡快在國(guó)家層面制定環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)方面的基礎(chǔ)或?qū)ｍ?xiàng)法律，是逐步完善我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。

2.任意投保模式與保險(xiǎn)基金矛盾。我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度主要采用任意投保模式。由于我國(guó)環(huán)境保護(hù)意識(shí)薄弱，任意投保模式會(huì)導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)投保率低、參保人少、收取保險(xiǎn)費(fèi)少的結(jié)果，這將阻礙環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，難以發(fā)揮環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的積極作用，難以降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕國(guó)家財(cái)經(jīng)負(fù)擔(dān)。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，現(xiàn)階段的任意投保模式與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)基金之間存在很大矛盾。

3.保險(xiǎn)險(xiǎn)種供給與需求失衡。環(huán)境污染形式多種多樣，如，大氣污染、水污染、核輻射污染和噪聲污染等。由于我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)少，保險(xiǎn)公司只能為投保公司提供單一形式的污染責(zé)任保險(xiǎn)，但很少有投保企業(yè)同時(shí)面臨水污染、氣體污染、核輻射污染和噪聲污染。這種不具針對(duì)性的單一的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，讓被保險(xiǎn)人感到被多收了保險(xiǎn)費(fèi)，從而削弱其投?；蚶m(xù)保意愿，不利于環(huán)境污染保險(xiǎn)發(fā)展。因此，針對(duì)不同污染形式，創(chuàng)制相應(yīng)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種是迫在眉睫。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不合理。保險(xiǎn)要想正常運(yùn)行并長(zhǎng)此發(fā)展，需得遵循互助共濟(jì)的原則?；ブ矟?jì)原則具體體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人有能力繳納且樂(lè)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人所收獲的保險(xiǎn)費(fèi)與理賠的費(fèi)用大體相當(dāng)，以此能保證保險(xiǎn)人的賠付能力。要想保證互利共濟(jì)原則的正常，就必須科學(xué)地、公平地、合理地制定出各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率確保了每個(gè)投保人負(fù)擔(dān)的相對(duì)公平性，是確保保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人互利共濟(jì)和保險(xiǎn)長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵。

在我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中，由于企業(yè)類型不同，我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率大致為2.2%~8%，然而這種保險(xiǎn)費(fèi)率是其它責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的十幾倍乃至幾十倍。相比其他責(zé)任保險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)雖然具有其特殊性的一面，但是不可否認(rèn)的是如此高的保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)具有不合理的一面。我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率主要是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的費(fèi)率上稍作調(diào)整而得來(lái)的，費(fèi)率的制定缺乏足夠的科學(xué)性。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人們的環(huán)保意識(shí)息息相關(guān)的。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在這兩方面都差距懸殊，所以據(jù)此制定如此高的保險(xiǎn)費(fèi)率，必將打擊投保人參保的積極性，不利于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，科學(xué)地、公平地、合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率是我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能持續(xù)發(fā)展的重要因素。

三、完善我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議

1.逐步完善法律法規(guī)體系。我國(guó)未出臺(tái)專門約束環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)。為此，應(yīng)從現(xiàn)有法律法規(guī)入手，充分挖掘環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)。如《中華人民共和國(guó)內(nèi)河交通安全管理?xiàng)l例》《海洋環(huán)境保護(hù)法》和《水污染防治法》等。另外，應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，盡早盡快出臺(tái)一部對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容做出具體規(guī)定的《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法》。

2.優(yōu)化選擇環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的模式。從我國(guó)環(huán)境現(xiàn)狀和我國(guó)基本國(guó)情上考慮，我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)模式應(yīng)當(dāng)采用任意險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)相并行的保險(xiǎn)模式，根據(jù)不同的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定不同的保險(xiǎn)模式。具體措施可以參照以下所述：對(duì)于污染程度較輕，危害程度不高的企業(yè)，一般不會(huì)造成較大的環(huán)境污染事故，即使發(fā)生了環(huán)境污染事故，企業(yè)自己也能有足夠的能力負(fù)擔(dān)，因此對(duì)于這類企業(yè)，可實(shí)行任意險(xiǎn)，企業(yè)自愿購(gòu)買。對(duì)于污染程度較重，危害程度較大的企業(yè)，一旦造成了環(huán)境污染事故后，會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，國(guó)家必須強(qiáng)制這類企業(yè)購(gòu)買相應(yīng)類型的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如石油企業(yè)、核燃料生產(chǎn)企業(yè)和化工企業(yè)等。

3.增加多種形式的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。針對(duì)不同的投保人，提供不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。多種多樣的保險(xiǎn)種類才能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的各種需求。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代科技不斷進(jìn)步并被應(yīng)用，人類對(duì)環(huán)境的侵害的形式也變得多樣化，造成的環(huán)境污染也變得多樣化。因此，豐富環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，才能讓環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在現(xiàn)今和未來(lái)的環(huán)境下越走越遠(yuǎn)。

結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，我國(guó)還需增加的主要環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：電磁輻射責(zé)任險(xiǎn)、核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)、水體污染責(zé)任險(xiǎn)和地震保險(xiǎn)等。4.依托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，制定合理的差別費(fèi)率，理性設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。由于我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上稍作調(diào)整制定出來(lái)的，費(fèi)率制定的依據(jù)脫離了我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的具體情況，缺乏科學(xué)性。因而，我國(guó)首先須依據(jù)我國(guó)國(guó)情，具體針對(duì)不同的企業(yè)確定相應(yīng)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率，這就涉及企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的量化。如何進(jìn)行環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的量化，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司確實(shí)很難做到，本文認(rèn)為這樣的量化工作可以依托第三方的評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)完成。第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)將要購(gòu)買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)的各種相關(guān)情況進(jìn)行具體地科學(xué)地分析后向保險(xiǎn)公司提供該企業(yè)的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，保險(xiǎn)公司依據(jù)該風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告來(lái)確定該企業(yè)所要購(gòu)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可以依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告來(lái)合理制定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。比如，某個(gè)公司在碼頭裝卸危害物質(zhì)，該公司對(duì)于環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)主要為危害物質(zhì)對(duì)水體的污染，然而，對(duì)水體污染的范圍有多寬、危害程度有多大，主要跟周圍環(huán)境條件（如水速、河道形狀）等有關(guān)，這就需要專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)作出一個(gè)科學(xué)的評(píng)估并預(yù)測(cè)環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而，保險(xiǎn)公司就可以依據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果來(lái)制定保險(xiǎn)責(zé)任范圍?？梢?jiàn)，第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的重要性。其實(shí)，早在20世紀(jì)80年代，美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家就成立了專門的環(huán)境污染的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)。對(duì)此，我國(guó)可以在我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)逐步向該方向靠近。

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