國家助學貸款與貧困生誠信問題探討

尹義方（東北石油大學，黑龍江　大慶　163318）

國家助學貸款與貧困生誠信問題探討

尹義方
（東北石油大學，黑龍江大慶163318）

摘要：本篇文章主要針對國家助學貸款與貧困大學生之間的誠信危機問題進行分析和探討，先介紹了誠信危機的具體表現(xiàn)，然后對貸款問題中還貸率不足的客觀原因進行分析，最后從學校、社會及家庭三個方面分析了誠信危機出現(xiàn)的原因，并以此為基礎(chǔ)提出解決策略，為今后我國助學工程的順利開展提供借鑒和參考.

關(guān)鍵詞：助學貸款；貧困大學生；誠信危機；原因；解決策略

助學貸款制度的執(zhí)行及實施為促進我國教育事業(yè)發(fā)展作出了巨大貢獻，同時也圓了一大批貧困學生的大學夢.但是目前，助學貸款項目在開展過程中由于貸款、還款期間借貸人的誠信問題而引發(fā)了誠信危機，既影響助學計劃的實施，同時又給社會的和諧發(fā)展帶來了不良影響.為避免誠信危機的進一步惡化，促進助學項目的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)助學工程的真正意義和價值，本文基于誠信危機問題進行研究和探討.

1貧困生助學貸款的誠信危機表現(xiàn)

1.1貸款申請階段

《國家助學貸款操作規(guī)程》中指出，“遵紀守法，誠實可信”是貧困生申請助學貸款的前提和資格，這里雖然提及誠信問題，卻沒有一個明確的信用標準.這導(dǎo)致國家政策執(zhí)行過程中，一些不具備貸款條件的學生為了得到貸款及補助，托關(guān)系開具虛假證明，隱瞞實際家庭條件，利用不真實的家庭貧困證明來獲得國家貧困補助.特別是在高校之中，由于學源廣泛，對貸款的申請主要依靠電話和檔案來證明，更是使誠信因素的不確定性增強.此外，還有學生抱有“不貸白不貸”的觀念，使得有些學生在生活條件并不拮據(jù)的情況之下也擠進貸款行列.

1.2貸款使用階段

國家實行助學貸款的主要目的是用于幫助貧困生完成學業(yè)，它的實施基于學生信用之上.通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學生還是能將貸款真正用于學業(yè)之中，但是仍舊存在部分學生欺騙家長、隱瞞學校，不及時上交家庭支付的學費而去辦理助學貸款.這些“貧困生”將貸款得來的錢用于學業(yè)以外的不正當之處，如購買奢侈品等，其行為完全不符合一個真實貧困生的身份，卻占用著貧困申請名額，可以說這在一定層次上侵犯了真正貧困生的個人利益.

1.3貸款償還階段

助學工程在開展過程中無需任何抵押，可是這樣一個多方受益的項目目前正面臨著兩難的境地，一方面為幫助貧困生完成學業(yè)，助學工程還具有極大的作用及價值，另一方面借貸出去助學款在還款階段出現(xiàn)問題又使工程陷于困境.就讀大學，讓大范圍內(nèi)的學生聚集起來，而大學畢業(yè)后學生又日漸分散開來，受家庭、工作等影響變得流動性很強，這在一定程度上給誠信增加了不穩(wěn)定因素.部分學生缺乏誠信意識，在還款階段不按時償還貸款，甚至惡意拖欠，有還款能力時依然可以回避還款，其信譽受貸款銀行質(zhì)疑，嚴重阻礙了助學工程的順利開展.

2還貸問題的客觀分析

還貸問題是目前國家助學貸款項目開展過程中遇到的最主要問題，還款主動性差、還款率低已經(jīng)成為了橫在助學工程眼前的一大問題.除部分貧困生個人信譽意識差等主觀因素導(dǎo)致助學貸款還款不足之外，還有一系列客觀因素也在一定程度上影響著還貸.

2.1還款期較短

根據(jù)助學貸款的相關(guān)政策，大學期間申請的助學貸款須在畢業(yè)6年之內(nèi)償還完成，有時根據(jù)學校和借貸機構(gòu)間的合同規(guī)定，時間也可能被縮短，這和國外8-12年的還款期限相比還款期限較短.加之剛剛邁出大門的學生，其工作經(jīng)驗不足，事業(yè)尚未起步，想通過穩(wěn)定的收入在滿足個人及家庭所需的前提之下償還貸款還存在一定困難，這在無形中給學生還貸增添了壓力，也成為導(dǎo)致助學貸款還款不及時的客觀因素之一.

2.2就業(yè)壓力大

教育體制改革之后，我國大學生數(shù)量增多，這在就業(yè)方面增加了他們之間的競爭和挑戰(zhàn).加之一些學生工作能力不足，使得就業(yè)成為學生畢業(yè)后的一大問題.在這樣一種社會背景之下，部分學生找不到工作，部分學生簽到工作由于是新手其待遇水平也不足，特別是貧困生又面臨著還貸的壓力，這樣很多學生心有余而力不足，無法及時償還助學貸款，造成了還款難的局面.

2.3貸款利率單一

學生畢業(yè)以后，由于專業(yè)及個人素質(zhì)間的差異性，導(dǎo)致有些學生在畢業(yè)之后就能獲得較為穩(wěn)定的工作，有些則較為困難.另外，工作性質(zhì)的差異性也使得一些學生工作穩(wěn)定，一些則流動性較大.依據(jù)貸款定價，如貸款風險程度高則其利率也普遍偏高，風險及利率呈正比，才能滿足客戶的各種需求.可是，我國發(fā)放的助學貸款還款利率偏低，而且沒有根據(jù)今后貸款學生的發(fā)展情況進行考慮，只將利率統(tǒng)一定為一種，這在一定程度上也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來風險.

3助學貸款出現(xiàn)誠信危機的原因分析

3.1高校教育管理的不足

3.1.1誠信教育滯后

在高校，誠信教育是教育工作開展過程中的主要一環(huán)，特別是在思想政治課中，誠信教育已經(jīng)成為了教育的重點內(nèi)容.但是實際上，高校對誠信普遍存在形勢教育的現(xiàn)象，實際授課重理論，輕實踐，缺乏對大學生誠信能力的培養(yǎng)和訓練，導(dǎo)致部分學生的誠信行為不足.此外，教學評估主要基于考試，缺乏實踐性，也在一定程度上導(dǎo)致了誠信教育的缺位.

3.1.2教育人員素質(zhì)需進一步增強

首先，高校擴招以后，在讀大學生中貧困生數(shù)量有所增加，相對的從事貸款的教育人員則人數(shù)不足，而且工作效率也有待提高.這使得教育人員的現(xiàn)有情況無法滿足助學工程需求.在誠信教育工作開展過程中，有時一名教師要負責幾十名甚至更多的學生，這不利于教師掌握學生思想動態(tài)，在一定程度上使學生誠信思想的完善受到阻礙；其次，部分高校存在有從事思想教育工作的教師專業(yè)不對口現(xiàn)象，不利于學生道德素質(zhì)的提升；最后，教育人員積極主動性不強，沒能將學生的誠信教育活動落到實處.

3.2社會所帶來的負面效應(yīng)

3.2.1不良因素影響

自改革開放至今，市場經(jīng)濟發(fā)現(xiàn)迅速，綜合國力也由此得到很大進步，但是由于監(jiān)督機制的不完善，使得社會上存在有拜金之風、享樂主義等一些偏離社會主義思想道德的觀念.加之一些人在利益熏陶之下，有時會作出一些不法行為，給社會大家庭中的誠信機制帶來了極度不好的影響.此外，人際交往之中，也存在著很多言而無信的情況，在這樣一種環(huán)境之下成長起來的學生，如果還缺乏誠信教育，便很容易在行為上出現(xiàn)偏頗.

3.2.2誠信監(jiān)督機制存在不足

現(xiàn)階段，我國市場經(jīng)濟體制還有待進一步加強，雖整體上發(fā)展勢頭良好，仍存在一些不足有待改進，社會信用制度就是其中之一.目前為止，個人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)的使用串聯(lián)性還存在不足，基于此的誠信監(jiān)督機制就不夠完善，會在很大程度上增加了基于信用之上的交易等活動的不穩(wěn)定性.換句話說，我國信用機制不完善，相應(yīng)的，約束機制自然也不會完善，如果僅靠道德的約束性來實現(xiàn)個人信用的話，毋庸置疑會給一些心存不良之心的人們創(chuàng)造機會.

3.3家庭教育的弱化

3.3.1缺乏隱性教育

通常情況下，孩子的誠信素質(zhì)主要源自于模仿，特別是在4-5歲左右，這一階段的孩子已經(jīng)具備辨別能力，成為模仿誠信素質(zhì)的關(guān)鍵時期.這一階段，家長是孩子們的普遍模仿者，家長在孩子面前的言行舉止很容易被孩子模仿，久而久之會在潛移默化中對孩子的觀念及行為產(chǎn)生影響，因此家庭教育中，家長要注意言行，培養(yǎng)孩子的禮貌性，同時注重承諾，不對孩子欺瞞撒謊，做好隱性教育工作.但是目前，有目的性的開展幼兒的隱性教育在各個家庭中還沒有得到普及，不利于孩子在未來良好世界觀、價值觀的形成.

3.3.2教育觀念過于務(wù)實

同有些高校的教育理念一樣，在家庭之中，部分家長忽視對孩子的德性教育，片面的強調(diào)孩子學習成績的優(yōu)良性，致力于將孩子培養(yǎng)成才，卻忽視了這一過程中的成人化.有時，一些家長將孩子考上大學作為唯一的指望，覺得如此孩子便會有出路，一味的強調(diào)學習再學習，不但扼殺孩子的個人興趣，也沒有做好孩子的基本道德教育，這也是有些學生成績優(yōu)異，但是個人品行缺存在問題的原因之一.

4誠信危機的解決策略

4.1加強高校教育管理，做好貧困生誠信意識培訓

4.1.1強化誠信教育

首先，各高校應(yīng)努力在校園內(nèi)部營造出一個講誠信、重信譽的良好風氣，重視對誠信的宣傳，主要手段可包括以下幾點：①在校園內(nèi)部及宿舍樓區(qū)張貼海報，宣傳誠信內(nèi)容；②利用廣播媒體或在高校網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部宣傳誠信觀念，以弘揚校風校紀；③在校園內(nèi)樹立誠信模范，同時通過監(jiān)督等手段找出不誠信學生作為誠信教育的典型，軟硬兼施，以強化大學生誠信.

其次，優(yōu)化誠信教育模式.上述國家在助學貸款中出現(xiàn)的一系列問題，歸根結(jié)底可以說是人的誠信問題，因此想要緩解貧困生的誠信危機，增加助學貸款還貸率，需優(yōu)化誠信教育模式，從觀念上改變學生對國家貸款助學的態(tài)度.具體操作可從以下三個方面進行：①探尋誠信教育新渠道.例如可以將其作為單獨一門課程來進行專項教育；②改變誠信教育理念.在誠信教育中，注重學生主觀性的發(fā)揮，使其能夠用自己真正的情感來體驗誠信的重要性，以達到強化誠信教育的目的；③創(chuàng)新教育手段，不斷豐富誠信教育內(nèi)容.一方面，教育內(nèi)容需全面多樣，注重運用案例教學法展開教學，以增加誠信教育真實性，另一方面，挖掘新的教育手段，加強師生間交流.

4.1.2構(gòu)建誠信體系，優(yōu)化教育人員隊伍

為優(yōu)化助學工程，保證其順利實施，需在大學校園內(nèi)構(gòu)建一個完善的誠信制度體系，以優(yōu)化和約束學生的誠信行為.具體執(zhí)行方式如下：①設(shè)立誠信檔案，以此作為國家提供貸款的依據(jù)；②建設(shè)覆蓋校園的誠信評價體制，對學生的誠信情況進行分析和把握；③可設(shè)立獎懲機制，讓高誠信者收益，低誠信者受罰.例如：誠信記錄差的學生可取消其申請貸款的資格.

在誠信教育方面，教育人員隊伍需進一步完善.首先，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)，從專職兼職方面、年齡結(jié)構(gòu)方面適當調(diào)整，使其更適合現(xiàn)階段誠信教育發(fā)展的需要.其次，增強隊伍素質(zhì)，可對教育人員進行定期或不定期培訓，以優(yōu)化教育者素質(zhì)，進而達到優(yōu)化誠信教育的目的.最后，做好教育隊伍管理，促進誠信教育的長足發(fā)展.

4.2凈化社會環(huán)境

首先，在社會范圍內(nèi)開展誠信文化的弘揚活動，這不僅利于解決目前貧困生與助學貸款間的誠信危機，也有利于在社會范圍內(nèi)形成良好的社會風氣.

其次，優(yōu)化個人征信系統(tǒng)，建立信用檔案，同時加強系統(tǒng)全面性，以降低銀行貸款風險.

最后，建立健全法律法規(guī)，特別是貸款法制化建設(shè)，對于故意拖欠還款的現(xiàn)象要予以懲罰，同時優(yōu)化借貸體系，在嚴懲不法行為的同時緩解學生壓力.

4.3強化家庭教育，為學生誠信的培養(yǎng)奠定良好基礎(chǔ)

首先，家長需要先提高自身素質(zhì)，為孩子良好素質(zhì)的形成提供榜樣，以身作則，以言傳身受的方式讓孩子在一個風氣良好的家庭環(huán)境下成長.

其次，多與孩子交流，特別是在孩子處在叛逆期的階段，由于其辨別能力不強，受不良風氣應(yīng)到很容易產(chǎn)生扭曲的價值取向，因此家長要注意了解孩子的身心變化并進行正確引導(dǎo)，以促進孩子良好品質(zhì)的形成.

最后，正視家庭教育，對孩子要進行耐心引導(dǎo)，摒棄“棍棒底下出孝子”的教育理念，創(chuàng)新教育方法，注重實踐，同時避免過分溺愛，樹立對孩子的培養(yǎng)目標，并努力朝計劃行進.

5　小結(jié)

綜上所述，助學貸款是國家開展的利國利民的重大舉措，應(yīng)繼續(xù)推進和發(fā)展.針對現(xiàn)階段助學貸款與貧困生之間的誠信問題，本文僅從幾個方面進行研究和分析，觀點并不完善，為確保助學貸款制度實施的可持續(xù)性，希望相關(guān)研究者能在本文觀點之上能做進一步完善，以化解誠信危機，實現(xiàn)國家、信貸機構(gòu)和貧困生間的共利共贏.

參考文獻：

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中圖分類號：G645

文獻標識碼：A

文章編號：1673-260X（2015）07-0240-03