汽車消費(fèi)信貸的重要性及其未來(lái)發(fā)展

中南大學(xué)商學(xué)院 解瑋

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，是指金融信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的，專門用以夠買汽車的貸款。換句話說(shuō)，汽車消費(fèi)信貸就是針對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人，讓其在較長(zhǎng)貸款時(shí)間內(nèi)以分期付款的還款方式來(lái)購(gòu)買汽車的消費(fèi)形式。消費(fèi)信貸自從1998年引入我國(guó)以來(lái)，就在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上日益發(fā)揮著不可替代的重要作用。但從其整體上來(lái)看，在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間還較為短暫，其中難免還存在一些不可忽視的問(wèn)題，一定程度上制約了汽車產(chǎn)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，如何提升汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展水平已經(jīng)成為擺在相關(guān)機(jī)構(gòu)面前的一道重要課題。

一、汽車消費(fèi)信貸的重要性

汽車消費(fèi)信貸的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。其一，能夠促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。汽車工業(yè)作為我國(guó)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一，不僅產(chǎn)值巨大，其行業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)也不可估量，即其發(fā)展的興衰對(duì)電子、橡膠以及能源等行業(yè)也將產(chǎn)生著連帶的重要影響。其二，有助于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善。汽車作為一種理想的交通工具，已逐漸成為現(xiàn)代人民的一種重要物質(zhì)需求，而實(shí)行分期付款的汽車消費(fèi)信貸方式能有效解決消費(fèi)者的資金壓力，通過(guò)即期與遠(yuǎn)期消費(fèi)的合理安排即可實(shí)現(xiàn)多層次的消費(fèi)需求，較好的調(diào)整家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有效提升生活質(zhì)量。其三，為信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)長(zhǎng)期收入。日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得汽車行業(yè)由產(chǎn)業(yè)盈利走向服務(wù)貿(mào)易，而汽車消費(fèi)信貸作為汽車金融服務(wù)的重要組成部分，能為信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)長(zhǎng)期的利息收入，促進(jìn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

(一)法律體系不夠健全

盡管隨著汽車行業(yè)的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，政府加大了對(duì)汽車消費(fèi)信貸方面的重視力度，提出振興汽車產(chǎn)業(yè)，完善汽車消費(fèi)信貸的計(jì)劃，并出臺(tái)了一些指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)對(duì)汽車信貸市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，但這些政策性的文件不具備足夠的法律約束力，并未能真正起到規(guī)范汽車信貸市場(chǎng)秩序的作用，這使得消費(fèi)者的侵權(quán)事件仍然時(shí)有發(fā)生。

(二)汽車信貸的貸款方式較為單一

從整個(gè)汽車金融市場(chǎng)格局來(lái)看，我國(guó)目前還處于汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展初期，商業(yè)銀行由于其自身的快速發(fā)展及政策支持的顯著性優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了汽車消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)缺乏公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步使得汽車信貸的貸款方式呈現(xiàn)單一化趨勢(shì)。另外，不健全的信用體系也是制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的重要影響因素之一，其具體表現(xiàn)為開(kāi)放程度低、信息透明度低，且在消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和分享方面缺乏相應(yīng)的約束機(jī)制。

(三)居民預(yù)期收支的不確定性

穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源以及持續(xù)增長(zhǎng)的預(yù)期收入是建立消費(fèi)信貸的必要前提。然而近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體呈現(xiàn)出偏緊的狀態(tài)，國(guó)企的效益及職工收入的穩(wěn)定性有所降低，再加上我國(guó)的社會(huì)保障體系的尚未真正建立健全，這使得我國(guó)廣大人民的即期消費(fèi)有所縮減，更多的人愿意將收入進(jìn)行存儲(chǔ)以備急用與防老，而非汽車消費(fèi)信貸這種高檔消費(fèi)。

三、促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的有效措施

(一)完善汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)

首先建立健全個(gè)人信用制度，將涵蓋社會(huì)個(gè)人信用的信息網(wǎng)進(jìn)行積極有效的建立，確定每一個(gè)居民的信用代碼，提升信息的價(jià)值，進(jìn)而降低汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于限制汽車金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策進(jìn)行適當(dāng)刪減與調(diào)整，容許汽車金融公司在按照規(guī)定程序的基礎(chǔ)上，從事租賃業(yè)務(wù)，以穩(wěn)定國(guó)外汽車金融公司的來(lái)源，促進(jìn)汽車市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。另外，將汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)進(jìn)行合理控制，將養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)及附加費(fèi)改為燃油稅，并將長(zhǎng)期性支付代替一次性高額支付，以有效減輕購(gòu)車者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(二)注重金融政策的靈活性

在強(qiáng)調(diào)資金安全的前提下，注重金融政策的靈活性，即以個(gè)人信用水平為重要依據(jù)，來(lái)提供與之信用程度相適應(yīng)的個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，其具體體現(xiàn)在貸款期限、貸款利率、擔(dān)保條件以及首付款比例等方面。另外，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，規(guī)模化發(fā)展，以有效降低單筆業(yè)務(wù)成本和整體的風(fēng)險(xiǎn)率，以使得盈利水平得到有效提升。

(三)促進(jìn)汽車信貸市場(chǎng)的多元化

公平的競(jìng)爭(zhēng)是促進(jìn)汽車金融市場(chǎng)不斷進(jìn)步與完善的重要法寶，為此，政府應(yīng)采取積極措施促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)多元化的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)汽車信貸市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。而汽車金融機(jī)構(gòu)作為為購(gòu)車者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，能有效激活我國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)，打破商業(yè)銀行的壟斷，并通過(guò)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行有效溝通，提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。因此，政府當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)支持汽車金融公司的發(fā)展，以推進(jìn)汽車信貸市場(chǎng)多元化的實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，汽車消費(fèi)信貸是改善我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)、提升信貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期收益并促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要形式，為此，我們只有將汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)進(jìn)行不斷完善，同時(shí)注重金融政策的靈活性，促進(jìn)汽車信貸市場(chǎng)多元化的實(shí)現(xiàn)，才能將我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸推向一個(gè)新的發(fā)展階段，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升。

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