保險(xiǎn)行業(yè)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策

李彩霞

摘 要：隨著1980年中國保險(xiǎn)行業(yè)放開以來，中國保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，但是，與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積。到現(xiàn)在，保險(xiǎn)行業(yè)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)人不得不正視也不得不進(jìn)行積極防范的重要事項(xiàng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）03-0126-02

引言

自1980年中國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。但是，另一方面，在保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)額或者說保費(fèi)日益增長的同事，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，日益突出，尤其是中國金融行業(yè)的全面開放，外資企業(yè)的進(jìn)入使得這一風(fēng)險(xiǎn)顯露出來。

而最近，隨著中國利率的市場化進(jìn)程的不斷加速，存款保險(xiǎn)制度也在緊鑼密鼓的張羅中。存款保險(xiǎn)制度的退出被提上日程，這也使得以往都不太被普通大眾所關(guān)注的保險(xiǎn)業(yè)變得跟普通大眾息息相關(guān)的銀行業(yè)一樣重要。存款保險(xiǎn)制度只是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)小分塊而已，現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)是多種多樣的。與銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，大眾的存款面臨風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)業(yè)介入來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散或者說保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)行業(yè)本身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)常常不為大眾所津津樂道。

與我們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳粋€(gè)行業(yè)一樣，保險(xiǎn)行業(yè)雖然是為其他行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)的，為其他行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散提供工具，但是，保險(xiǎn)行業(yè)本身存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該要引起足夠的重視，尤其是對(duì)于處于金融行業(yè)尤其是保險(xiǎn)行業(yè)的人員。

一、保險(xiǎn)行業(yè)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)行業(yè)的人或者對(duì)保險(xiǎn)稍有了解的人都應(yīng)該知道，保險(xiǎn)主要是對(duì)未來存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)可能情況下的損失補(bǔ)償。而在保險(xiǎn)上，對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)”是這樣進(jìn)行定義的：保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在未來給保險(xiǎn)公司帶來經(jīng)濟(jì)損失的可能性。保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一般來說是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在的一種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的一種靜態(tài)的描述，是指對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部運(yùn)作過程中共同作用所產(chǎn)生的，會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展存在負(fù)面不確定性影響的一種不確定性，或者用數(shù)學(xué)上的一些知識(shí)來進(jìn)行定義就是未來發(fā)生損失或者其他負(fù)面影響的概率為正。

（二）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的分類

從保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所影響的層面來進(jìn)行細(xì)分，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以細(xì)分為微觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和宏觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。微觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)；而宏觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)則是由保險(xiǎn)公司或者行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而引起的整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。2008年的時(shí)候，由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)就是由局部風(fēng)險(xiǎn)引起的整個(gè)社會(huì)所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，雖然保險(xiǎn)行業(yè)不是主角，但是保險(xiǎn)行業(yè)在其中喪失了其保險(xiǎn)的功能可以算是這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生的一個(gè)助推。

從保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來源的角度來進(jìn)行細(xì)分，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以分為由保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和外部因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，即所謂的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)是也。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指來自保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的自身的一些運(yùn)營或者是其他自身所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，可能是由于行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、體制變動(dòng)或者是一些歷史因素等等原因而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)則是由于外在的一些因素比如市場環(huán)境的變化、市場監(jiān)管的變化、國家宏觀政策的變化或者是經(jīng)濟(jì)形勢的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析

所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是資產(chǎn)未來發(fā)生損失的可能性。而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的本質(zhì)原因，就是由于未來的不確定性，由于未來發(fā)生的事情是不確定的，所以未來資產(chǎn)的價(jià)值也是不確定的。所以對(duì) 不論是哪個(gè)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)都是存在的，無法通過在資產(chǎn)的分散化配置進(jìn)行分散的風(fēng)險(xiǎn)就是屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而可以通過分散化投資等方式進(jìn)行分散的風(fēng)險(xiǎn)屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以從這個(gè)角度來說，保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)上就存在風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)行業(yè)本身是屬于專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然也是不可避免存在的。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，市場環(huán)境的變化或者是政策、監(jiān)管方面的變化，中觀行業(yè)的變化，或者是微觀保險(xiǎn)企業(yè)本身的經(jīng)營環(huán)境或者投保人區(qū)域或者所處行業(yè)過于集中或者其他的一些保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)方面，經(jīng)營戰(zhàn)略方面等等的變化都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的存在或者是發(fā)生。所以，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)存在是本質(zhì)性的也是必然性的。

二、保險(xiǎn)行業(yè)存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）建立健全保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，首先必須要能夠意識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)天然存在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，并且這種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)必須進(jìn)行精心防范。所以，要想防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，首先就應(yīng)該要建立健全保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，主要體現(xiàn)在以下一些方面：

內(nèi)控機(jī)制方面。內(nèi)控應(yīng)該涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，保費(fèi)費(fèi)率的管理，風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，理賠，企業(yè)內(nèi)部考核機(jī)制等等。具體來說，在保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)時(shí)，流程應(yīng)該是有一定的規(guī)范的，是屬于標(biāo)準(zhǔn)化的一個(gè)研發(fā)流程，確保產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)控制產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；在對(duì)保費(fèi)費(fèi)率進(jìn)行管理時(shí)，在費(fèi)率的厘定過程中，要通過提高精算水平還有完善數(shù)據(jù)庫來提高費(fèi)率厘定的準(zhǔn)確度，同時(shí)還要根據(jù)公司的組織架構(gòu)或者是公司的分工來進(jìn)行費(fèi)率的一個(gè)分級(jí)、分工管理，避免下級(jí)或者是其他部門隨意更改費(fèi)率；完善風(fēng)險(xiǎn)核保制度方面，核保標(biāo)準(zhǔn)既要考慮不同的產(chǎn)品的不同特征，也要考慮到不同地區(qū)和不同受眾的特點(diǎn)，建立各具特色的核保標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，還要借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行核保標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定等等。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面。保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)要充分的利用境內(nèi)外的資源或者產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散化，要有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的意識(shí)。

（二）完善保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體制以及相應(yīng)的一些法律法規(guī)

一個(gè)發(fā)展的好的行業(yè)必然是一個(gè)法律完善的行業(yè)。同樣，要想一個(gè)行業(yè)發(fā)展的好，那么這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管體制必然是先進(jìn)的或者說是全面的，而這個(gè)行業(yè)的法律法規(guī)也應(yīng)該要是完善的。要建立一個(gè)完善的行業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)該做到以下幾個(gè)方面：

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作，提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范和化解的能力。要通過完善保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置，讓保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅僅有其名而且有其實(shí)，而不是“金玉其外敗絮其中”，還要提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。

加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)。外在的監(jiān)管只能在有苗頭的時(shí)候，只能在事情發(fā)生之后才能進(jìn)行監(jiān)管，最重要的監(jiān)管還是自身對(duì)自身的監(jiān)管。所以，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，行業(yè)自律組織的建設(shè)是必不可少的，雖然中國保險(xiǎn)行業(yè)目前已經(jīng)有了自己的行業(yè)自律組織，但是還需要不斷的完善，使其能夠真正的發(fā)揮自律的作用。

動(dòng)員社會(huì)的力量。俗話說人民群眾的力量是偉大的，“眾人拾柴火焰高”，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，還應(yīng)該發(fā)揮廣大人名群眾的力量，充分動(dòng)員社會(huì)力量來進(jìn)行。例如，可以把對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中的企業(yè)的定期審計(jì)或者是定期財(cái)務(wù)報(bào)表的群眾監(jiān)督作為防范保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種措施，當(dāng)非監(jiān)管人員在使用某一保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的時(shí)候如果發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)向有關(guān)部門進(jìn)行匯報(bào)或者是舉報(bào)等等。

（三）完善保險(xiǎn)市場的退出機(jī)制

一個(gè)完善的市場必然會(huì)有一個(gè)完善的退出機(jī)制的，否則一個(gè)市場只能進(jìn)無法出最后只會(huì)使得這個(gè)市場充滿了魚龍混雜的各種企業(yè)，而且之后的其他企業(yè)缺乏進(jìn)入的動(dòng)力。而一個(gè)完善的市場退出機(jī)制是需要通過制定一系列的相關(guān)制度來進(jìn)行保證的。沒有一個(gè)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)行業(yè)的退出機(jī)制就不會(huì)有一個(gè)良好發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)。想要退出市場時(shí)，退出的方式、退出的程序和科學(xué)合理的保護(hù)措施，當(dāng)然也應(yīng)該包括退出的標(biāo)準(zhǔn)。退出的標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序等等需要以法律法規(guī)的形式作出具體的規(guī)定，進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一；而科學(xué)的保護(hù)保障制度一般來說可以通過設(shè)立保險(xiǎn)保障基金等方式來進(jìn)行。

（四）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化

現(xiàn)在是一個(gè)金融高度發(fā)展的時(shí)候，金融創(chuàng)新不斷發(fā)生。在金融創(chuàng)新當(dāng)中，證券化無疑是一個(gè)很大的突破也是一個(gè)很好的突破，自從可以證券化之后很多本來是流動(dòng)性很差的資產(chǎn)也可以產(chǎn)生現(xiàn)金流。但是也應(yīng)該意識(shí)到證券化的危害，2008年美國的次貸危機(jī)就是過度證券化惹的禍，所以，在進(jìn)行證券化的時(shí)候一定要把握好度，否則會(huì)自食惡果。

所謂保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，是指將保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過證券化的形式，以有價(jià)證券為工具向資本市場進(jìn)行轉(zhuǎn)移，本質(zhì)上就是一種金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的過程中，涉及到兩個(gè)方面，一個(gè)是需要把保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換成可以在資本市場上自由買賣的有價(jià)證券，本質(zhì)上來說就是把保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)金流通過各種手段轉(zhuǎn)化成有價(jià)證券進(jìn)行買賣；另一個(gè)方面，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也在對(duì)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換到有價(jià)證券的過程進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)移給了資本市場上的原意承受這些風(fēng)險(xiǎn)并獲得相應(yīng)收益的投資者。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方法使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過有價(jià)證券這一工具轉(zhuǎn)移給了市場上原意承受風(fēng)險(xiǎn)的投資者，直接將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了資本市場而不是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部或者是投保人

結(jié)論

中國的保險(xiǎn)企業(yè)在與外資企業(yè)進(jìn)行競爭的時(shí)候，競爭力太弱。而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范不力就是中國保險(xiǎn)行業(yè)與國外保險(xiǎn)行業(yè)存在較大差距的一個(gè)方面。國外尤其是歐美等國的金融市場較發(fā)達(dá)，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力較強(qiáng)，所以，在保險(xiǎn)行業(yè)國外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力也較強(qiáng)。而中國，由于開放市場之前，中國的保險(xiǎn)行業(yè)是屬于國有壟斷行業(yè)，壟斷經(jīng)營，自身的經(jīng)營能力較弱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力更是弱，甚至是根本沒有風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)，所以中國保險(xiǎn)行業(yè)存在的一個(gè)大問題就是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與控制，應(yīng)該從這些方面進(jìn)行：在監(jiān)管方面：市場監(jiān)管者應(yīng)該完善市場的法律法規(guī)，完善監(jiān)管體系，提高市場監(jiān)管者的素質(zhì)，加強(qiáng)監(jiān)管能力；同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)，提高行業(yè)的自律能力；還要通過定期的審計(jì)報(bào)告等形式發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)特定企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)企業(yè)自身方面：加強(qiáng)自我監(jiān)管、約束，完善企業(yè)自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保費(fèi)費(fèi)率等方面規(guī)范化自身的發(fā)展。中國保險(xiǎn)行業(yè)必須加強(qiáng)對(duì)其面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和管理，才能在未來風(fēng)云變化的市場情況中保持良好的發(fā)展，立于不敗之地。

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[責(zé)任編輯 陳鳳雪]