利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響或破解小微企業(yè)融資難題

陳曉欽

【摘要】隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化目標(biāo)的提出，利率市場(chǎng)化成為了金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行和小微企業(yè)的融資都產(chǎn)生了重要影響?；诶适袌?chǎng)化的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，要想提高利率市場(chǎng)特性，并使利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生有利影響，同時(shí)達(dá)到破解小微企業(yè)融資難題的目的，就要正確掌握利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并對(duì)利率市場(chǎng)化的內(nèi)容有正確認(rèn)識(shí)，保證利率市場(chǎng)化能夠得到有效實(shí)行，提高金融改革效果，確保利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)作和小微企業(yè)融資產(chǎn)生有利影響。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 ?商業(yè)銀行 ?小微企業(yè) ?融資難題

一、前言

利率市場(chǎng)化理念的提出，與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用非常明顯。特別是對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)用，產(chǎn)生了重要的影響，使商業(yè)銀行在各種政策和制度上必須做出適應(yīng)性調(diào)整。利率市場(chǎng)化以后，小微企業(yè)的融資難題有望得到破解，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)有力的促及?；谶@一認(rèn)識(shí)，正確掌握利率市場(chǎng)化內(nèi)容，并從商業(yè)銀行的角度加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化的理解，對(duì)提高利率市場(chǎng)化效果和滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需求以及破解小微企業(yè)融資難題，都有重要的促進(jìn)作用。

二、利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持利率最大化原則，完善經(jīng)營(yíng)理念

利率市場(chǎng)化下銀行業(yè)應(yīng)以利益最大化為目標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配原則，合理確定利率水平，建立科學(xué)的定價(jià)模型，并根據(jù)自身特點(diǎn)，結(jié)合不同中小企業(yè)的不同行業(yè)、擔(dān)保方式、歷史違約率、行業(yè)前景、發(fā)展?jié)摿Φ葘?shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

基于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理需要，利率市場(chǎng)化理念的提出，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了重要影響。商業(yè)銀行要想提高經(jīng)營(yíng)效益，就要利用利率市場(chǎng)化的契機(jī)，堅(jiān)持利率最大化原則，對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行完善，使商業(yè)銀行能夠熟練掌握利率市場(chǎng)化原則，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作穩(wěn)步推進(jìn)。

從利率市場(chǎng)化的實(shí)行來看，最本質(zhì)的特征是利率采用了彈性制度，利率的高低完全由市場(chǎng)的供需關(guān)系決定。這一改變給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了新的要求，使商業(yè)銀行從固定的思維模式向動(dòng)態(tài)管理轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行完善經(jīng)營(yíng)理念提出了新的要求。因此，從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來看，堅(jiān)持利率最大化原則，既有符合相關(guān)政策要求，同時(shí)也能夠提高銀行的整體收益。

三、利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，重視對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)

基于利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，在利率市場(chǎng)化實(shí)行以后，商業(yè)銀行只有從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，并重視對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，才能保證商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)策略上和經(jīng)營(yíng)效果上取得全面進(jìn)步。為此，在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾個(gè)方面工作：

（一）商業(yè)銀行要重視中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，改變自身注重安全性忽略營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)理念

在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行只有重視中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，并將其作為重要的業(yè)務(wù)拓展基地，才能保證商業(yè)銀行的整體效益獲得全面提升。

（二）商業(yè)銀行根據(jù)自己的資源特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)重新審視自己的信貸定位和政策，利用市場(chǎng)化優(yōu)勢(shì)，篩選出有效益、有信用、有前景的中小企業(yè)

對(duì)于中小企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)審核和定位，保證貸款發(fā)放企業(yè)能夠符合基本規(guī)定，并具有較強(qiáng)的發(fā)展前景。在為中小企業(yè)提供信貸支持的同時(shí)，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行全力提供信貸支持，同時(shí)引入保險(xiǎn)，創(chuàng)投等重要的金融支持

在利率市場(chǎng)化的前提下，商業(yè)銀行要想有效破解中小企業(yè)融資難題，就要在全力提供信貸支持的基礎(chǔ)上，引入保險(xiǎn)、創(chuàng)投等多種金融手段，保證中小企業(yè)獲得高品質(zhì)資金支持。

四、利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，加強(qiáng)信貸靈活度

結(jié)合利率市場(chǎng)化特點(diǎn)，商業(yè)銀行在面向中小企業(yè)貸款過程中，應(yīng)加強(qiáng)信貸靈活度，主要應(yīng)依據(jù)利率市場(chǎng)化合理調(diào)整信貸利率，既保證自身經(jīng)營(yíng)效益，又能達(dá)到降低中小企業(yè)利率負(fù)擔(dān)的目的，使中小企業(yè)融資成本更低。

基于這一現(xiàn)實(shí)需要，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸體制與管理機(jī)制，提高信貸體制靈活度。申請(qǐng)融資材料應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要求，授信過程中應(yīng)建立符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定體系。

在此過程中，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利率的控制，除了要根據(jù)市場(chǎng)對(duì)利率進(jìn)行及時(shí)調(diào)整之外，同時(shí)也要根據(jù)中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要及償還能力，對(duì)貸款利率進(jìn)行合理調(diào)整，在保證銀行綜合效益的同時(shí)，降低中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，達(dá)到商業(yè)銀行與中小企業(yè)在融資過程中的雙贏，保證利率市場(chǎng)化的作用能夠得到充分發(fā)揮，提高利率市場(chǎng)化的整體作用，促進(jìn)利率市場(chǎng)化全面深入實(shí)施。為此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，合理調(diào)整貸款利率，并加強(qiáng)信貸靈活度，滿足中小企業(yè)的貸款需求。

五、結(jié)論

通過本文的分析可知，利率市場(chǎng)化理念的提出，與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用非常明顯。特別是對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)用，產(chǎn)生了重要的影響，使商業(yè)銀行在各種政策和制度上必須做出適應(yīng)性調(diào)整。利率市場(chǎng)化以后，小微企業(yè)的融資難題有望得到破解，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)有力的促及。基于這一認(rèn)識(shí)，正確掌握利率市場(chǎng)化內(nèi)容，并從商業(yè)銀行的角度加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化的理解，對(duì)提高利率市場(chǎng)化效果和滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需求以及破解小微企業(yè)融資難題，都有重要的促進(jìn)作用。

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