普惠金融視域下農(nóng)村金融的供求均衡分析
——以廣西為例

李 少 鵬

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，成都 610074)

·農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村發(fā)展·

普惠金融視域下農(nóng)村金融的供求均衡分析
——以廣西為例

李 少 鵬

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，成都 610074)

中國(guó)發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)在縣域,難點(diǎn)在農(nóng)村。以廣西農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，研究分析信貸總額、政府支持、融資體系、產(chǎn)品服務(wù)等農(nóng)村金融供給和農(nóng)戶金融需求狀況，結(jié)果顯示，廣西農(nóng)村地區(qū)存在金融制度供給不足、金融體系不健全、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村主體差異化需求滿足程度不高、合意貸款規(guī)模制約資金供給等問(wèn)題。解決這些問(wèn)題，需要有效發(fā)揮政府作用，全面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)性工作；完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織體系，優(yōu)化融資渠道和產(chǎn)品服務(wù)；提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化層級(jí)，細(xì)分農(nóng)村主體融資需求；實(shí)行差異化監(jiān)管，持續(xù)實(shí)施財(cái)稅支持政策，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更多的金融支持；協(xié)調(diào)敦促有關(guān)部門改善合意貸款管理方式，增加涉農(nóng)信貸投入。解決好這些問(wèn)題，也可以為中國(guó)農(nóng)村普惠金融的學(xué)術(shù)研究和政策制定提供經(jīng)驗(yàn)依據(jù)。

農(nóng)村金融；普惠金融；金融服務(wù)；合意貸款；金融生態(tài)

普惠金融或包容性金融(Inclusive Financial System)是在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，側(cè)重于解決低收入、低儲(chǔ)蓄、金融文盲、地理位置偏遠(yuǎn)、繁瑣的程序等問(wèn)題帶來(lái)的金融排斥(Anamika Sharma，2009)。普惠金融體系不僅可以更廣泛地獲得金融服務(wù)，更快和更公平地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還能夠?qū)ω毨Ъ彝プ龀龈e極的貢獻(xiàn)，它是實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)的重要方法，可以使發(fā)展中國(guó)家大部分的農(nóng)村貧困人群參與到金融體系中(Chandran和Manju，2010)。2006年以后，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始逐步采用普惠金融的概念，并從不同視角提出了自己的理解。焦瑾璞(2006)首次引入了“普惠制金融”的理念，并指出普惠金融是在商業(yè)可持續(xù)條件下，為受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所排斥的低收入人群提供全面的、價(jià)格合理的金融服務(wù)，是小額信貸和微型金融的進(jìn)一步演化，可以提升普通民眾公平享受金融服務(wù)的權(quán)利；周孟亮和張國(guó)政(2009)指出，20世紀(jì)90年代以后,在普惠金融理念指導(dǎo)下服務(wù)農(nóng)村的微型金融成為農(nóng)村金融的新范式。公平、合理、穩(wěn)定和包容是農(nóng)村普惠性金融體系的重要原則，農(nóng)村金融體系應(yīng)建立一個(gè)分工合理、功能完備、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有效、管理科學(xué)、競(jìng)爭(zhēng)適度和可持續(xù)發(fā)展的普惠性金融體系[1]。

從經(jīng)濟(jì)實(shí)踐上看，中國(guó)發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)在縣域，難點(diǎn)在農(nóng)村。從政策層面上看，2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件已經(jīng)連續(xù)11次鎖定“三農(nóng)”問(wèn)題，其中核心問(wèn)題之一，就是如何提升金融支持效率?，F(xiàn)實(shí)是，在城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)背景下，縣域和農(nóng)村金融發(fā)展仍然明顯滯后于城市地區(qū)，農(nóng)村普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性等方面還有很大的提升空間?；诖耍疚囊苑治鲛r(nóng)村金融的供給、需求，以及兩者之間的均衡為基本出發(fā)點(diǎn)，圍繞廣西農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略開展調(diào)研。在全面了解廣西農(nóng)村金融現(xiàn)狀，深入剖析存在問(wèn)題的同時(shí)，提出了相關(guān)的政策建議和思考，以期對(duì)中國(guó)農(nóng)村普惠金融的學(xué)術(shù)研究和政策制定提供經(jīng)驗(yàn)依據(jù)。

一、廣西農(nóng)村普惠金融發(fā)展的供求現(xiàn)狀

1.涉農(nóng)信貸增量保持平衡，融資服務(wù)體系逐步完善。截至2014年末，廣西涉農(nóng)貸款余額5 478.69億元，占全區(qū)貸款余額1.61萬(wàn)億元的34.09%。其中，農(nóng)村貸款3 525.99億元，占全部涉農(nóng)貸款的64.36%，城市涉農(nóng)貸款1 952.70億元，占全部涉農(nóng)貸款的35.64%。上述3個(gè)比重與2013年末基本一致，也就是說(shuō)涉農(nóng)貸款余額有所增長(zhǎng)，但涉農(nóng)貸款占比相對(duì)穩(wěn)定，城鄉(xiāng)貸款分布沒有變化，表明廣西全區(qū)涉農(nóng)貸款城鄉(xiāng)分布結(jié)構(gòu)保持平穩(wěn)。就全區(qū)而言，以廣西農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡(jiǎn)稱廣西農(nóng)信社)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體，以部分國(guó)有銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社、貸款子公司為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系已初步建立。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)較好，助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，廣西全區(qū)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)共2 349個(gè)，覆蓋全區(qū)所有的(1 321個(gè))鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全區(qū)村級(jí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)13 084個(gè)，行政村覆蓋率100%。其中，田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行在162個(gè)行政村創(chuàng)造性地設(shè)立了“農(nóng)金村辦服務(wù)室”，極大地便利了村民金融服務(wù)需求的滿足。但“農(nóng)金村辦服務(wù)室”在整合信貸和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、推進(jìn)信用體系建設(shè)、提升融資服務(wù)的深度和廣度方面還有待挖掘潛力。

3.農(nóng)村支付服務(wù)供需適配度與全國(guó)平均水平差距較大。抽樣調(diào)查顯示，截至2014年末，百色、貴港和來(lái)賓農(nóng)村地區(qū)人均持卡量分別約為1.03、1.12和1.08張，較全國(guó)人均持卡量3.11張分別少2.08、1.99和1.23張；每萬(wàn)人擁有POS機(jī)分別約為29.28、19.78和28.39臺(tái)，較全國(guó)平均萬(wàn)人擁有量117.51臺(tái)分別少88.23、97.73和89.12臺(tái)；每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)分別約為2.55、2.02和2.61臺(tái)，較全國(guó)平均萬(wàn)人擁有量4.53臺(tái)分別少1.98、2.51和1.92臺(tái)。

4.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和貼合有待提升。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品有所創(chuàng)新，但貸款難問(wèn)題依舊。各金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)和推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，積極化解農(nóng)村貸款難題。然而，調(diào)研顯示，農(nóng)民的信用貸款品種單一，基本上是農(nóng)戶小額信用貸款，額度不超過(guò)3萬(wàn)～5萬(wàn)元，難以滿足不同發(fā)展階段農(nóng)戶的貸款需求；農(nóng)村抵(質(zhì))押品嚴(yán)重不足，對(duì)一部分發(fā)展程度較高的農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，貸款難的問(wèn)題仍然比較突出；農(nóng)村各類聯(lián)保貸款難見蹤影，現(xiàn)場(chǎng)走訪農(nóng)戶后得到的結(jié)論是這類互保貸款普遍不受歡迎，基本已被農(nóng)戶摒棄，且江浙地區(qū)鋼貿(mào)信貸危機(jī)中的擔(dān)保鏈的困境現(xiàn)實(shí)已經(jīng)從實(shí)踐上否定了這樣的互保形式。

5.農(nóng)村金融高端需求不足。 問(wèn)卷抽樣調(diào)查顯示， 近七成的農(nóng)戶向銀行、 好友或民間舉債。其中， 農(nóng)戶貸款需求額度集中在3萬(wàn)～10萬(wàn)元的占46.96%； 100%的涉農(nóng)企業(yè)都有信貸需求， 涉農(nóng)企業(yè)貸款需求額度基本上都在50萬(wàn)元以上。 從有信貸需求農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類別來(lái)看， 其主要從事種植、 務(wù)工和個(gè)體經(jīng)營(yíng)， 分別占63.18%、 40.59%和23.01%。 從農(nóng)戶信貸用途來(lái)看， 貸款主要用于買、 建、 修房屋和從事種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)， 分別占29.29%、 22.59%和14.64%。 從農(nóng)戶可充當(dāng)?shù)盅何锏霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料來(lái)看， 農(nóng)房、 宅基地和土地種植收益權(quán)是農(nóng)戶認(rèn)為最合適的資產(chǎn)， 分別占53.14%、 27.62%和17.99%(詳見下表)。

表 農(nóng)戶認(rèn)為適合充當(dāng)?shù)盅何锏纳a(chǎn)資料問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)表 單位：戶、%

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中現(xiàn)存問(wèn)題分析

1.制度供給不足,需要政府持續(xù)發(fā)揮主導(dǎo)作用并加大推動(dòng)力度。一是農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)緩慢，金融生態(tài)有待完善。目前，廣西全區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍集中于金融改革試點(diǎn)縣，自治區(qū)政府對(duì)農(nóng)村信用體系整體規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)研究不足，各市(縣)政府在調(diào)動(dòng)人民銀行、金融機(jī)構(gòu)開展具體工作時(shí)主動(dòng)性、創(chuàng)造性和積極性不足，導(dǎo)致信用體系覆蓋率低。二是開展“三權(quán)”抵(質(zhì))押的地方配套細(xì)則不完善、機(jī)制不健全。 “三權(quán)”抵(質(zhì))押的基礎(chǔ)工作是確權(quán)登記頒證，核心要素是流轉(zhuǎn)交易的便利、合法，這需要市(縣)政府進(jìn)一步創(chuàng)造性推動(dòng)“三權(quán)”抵(貸)押。三是高層次的農(nóng)村承貸主體欠缺，缺少專門的農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)，不能有效對(duì)接金融機(jī)構(gòu)、承接大額資金。目前，涉農(nóng)企業(yè)大多達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，如果政府不能有效搭建起連接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投融資平臺(tái)，大規(guī)模的資金很難進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。四是各類財(cái)政補(bǔ)貼分路進(jìn)入廣西農(nóng)村體系，需要政府進(jìn)一步整合規(guī)劃、形成合力。

2.金融機(jī)構(gòu)體系有待健全，融資產(chǎn)品和服務(wù)需要進(jìn)一步優(yōu)化。一方面村鎮(zhèn)銀行未能覆蓋全部縣域，并且缺乏專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；另一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村基層力度不強(qiáng)，除各縣級(jí)農(nóng)信社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)外，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還較低，金融服務(wù)深入力度不強(qiáng)，惠農(nóng)服務(wù)“最后一公里”滲透不夠。

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展程度制約農(nóng)村金融需求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村主體差異化需求滿足程度不高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化程度不高導(dǎo)致高端金融需求不旺。廣西農(nóng)村融資需求基本上集中于農(nóng)戶和單個(gè)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，較少有產(chǎn)業(yè)鏈融資需求。而類似百色的芒果、容縣的沙田柚、貴港的蓮藕、陸川的生豬等本地特色高端產(chǎn)品都沒有形成強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈，從這個(gè)角度而言金融需求無(wú)從談起。

4.合意貸款規(guī)模管理制約了農(nóng)村信貸投入，一定程度上扭曲了金融支農(nóng)的貼合度。按照差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整公式計(jì)算金融機(jī)構(gòu)全年合理的貸款增量，即合意貸款。合意貸款政策的推出按照中央銀行的解釋是調(diào)控貸款增量和結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)化手段，但實(shí)際操作效果和產(chǎn)生的作用卻值得商榷。概而言之，涉農(nóng)法人金融機(jī)構(gòu)的貸款要根據(jù)各縣人民銀行定期下發(fā)的額度進(jìn)行投放，通常這個(gè)額度不能滿足金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的需求，也就是說(shuō)很多涉農(nóng)項(xiàng)目因?yàn)楹弦赓J款額度限制而被金融機(jī)構(gòu)無(wú)奈忽視。同時(shí)，合意貸款按月下發(fā)，月均額度基本相當(dāng)，而農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的貸款需求都是有較強(qiáng)的季節(jié)性，這直接導(dǎo)致貸款投放同農(nóng)業(yè)季節(jié)性需求不匹配。更有甚者，縣人民銀行通過(guò)電話下發(fā)合意貸款額度通常在每月的12—15日，最極端的情況是26日，這極大地考驗(yàn)著涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、貸款發(fā)放效率和貸中調(diào)查水平。此外，當(dāng)人民銀行通過(guò)定向降準(zhǔn)而有意向涉農(nóng)、小微金融領(lǐng)域傾斜時(shí)，這種政策意圖基本被擋在了剛性的合意貸款管理之外。銀監(jiān)會(huì)通過(guò)調(diào)整存貸比口徑，增加銀行可貸資金的政策意圖同樣被合意貸款剛性管理化為烏有。根據(jù)有關(guān)部門初步測(cè)算，2013年調(diào)整存貸比計(jì)算口徑可為廣西當(dāng)?shù)卦黾涌少J資金近260億元，但實(shí)際增加量因合意貸款管理而大打折扣。

三、主要結(jié)論與政策建議

在農(nóng)村金融改革發(fā)展中，政府的“有形之手”可以打造優(yōu)良的金融生態(tài)、提供投融資政策和制度便利、搭建涉農(nóng)主體與資金供給方的平臺(tái)、調(diào)動(dòng)并配置金融市場(chǎng)各項(xiàng)要素和資源，如果發(fā)揮好政府主導(dǎo)作用，可以事半功倍。

1.有效發(fā)揮政府“有形之手”的作用，全面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)性工作。一是進(jìn)一步提高廣西農(nóng)村金融改革試點(diǎn)層級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)由一行三會(huì)與廣西區(qū)共建，由人民銀行南寧中心支行、廣西銀監(jiān)局、廣西證監(jiān)局、廣西保監(jiān)局和廣西區(qū)政府選定的地級(jí)市共同推動(dòng)落實(shí)。二是扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。廣西各縣市應(yīng)充分發(fā)揮組織優(yōu)勢(shì)，在14個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面，逐步擴(kuò)大信用體系建設(shè)范圍，成立鄉(xiāng)村第一書記、村干部、大學(xué)生村官、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工組成的農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)級(jí)小組，全面登記和采錄農(nóng)村信用信息，縱深推進(jìn)農(nóng)村信用評(píng)定工作，構(gòu)建全區(qū)統(tǒng)一的農(nóng)戶電子信用檔案，建立農(nóng)戶信用信息定期、不定期動(dòng)態(tài)更新和互通共享的長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境。三是充分集中財(cái)政資金促發(fā)展。廣西有關(guān)政府可選點(diǎn)將農(nóng)村普惠金融體制建設(shè)與農(nóng)村扶貧攻堅(jiān)、美麗鄉(xiāng)村、棚戶區(qū)改造、石漠化連片治理和沿邊地方的新農(nóng)村建設(shè)等項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合，尋求中央和地方財(cái)政資金的集約投入，發(fā)揮集中財(cái)政資金力量辦大事的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取在點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的突破。四是積極搭建“三權(quán)”抵(質(zhì))押融資服務(wù)平臺(tái)。廣西在林地勘界確權(quán)的基礎(chǔ)上，應(yīng)以縣(市)為主體健全完善林權(quán)信息化管理系統(tǒng)，建立林權(quán)信息科技服務(wù)平臺(tái)，試點(diǎn)林權(quán)管理“一戶一證一卡”的“林權(quán)身份證”管理制度。自治區(qū)層面出臺(tái)“三權(quán)”權(quán)能流轉(zhuǎn)和開展抵(質(zhì))押的試點(diǎn)管理辦法和指導(dǎo)意見，明確抵(質(zhì))押條件、價(jià)值認(rèn)定和登記，抵(質(zhì))押物的監(jiān)管與處置程序，為“三權(quán)”的有序流轉(zhuǎn)和金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍提供政策依據(jù)。五是試點(diǎn)規(guī)劃籌建涉農(nóng)類投融資平臺(tái)。廣西區(qū)政府應(yīng)統(tǒng)籌指導(dǎo)部分市或縣試點(diǎn)籌建涉農(nóng)類投融資平臺(tái)機(jī)構(gòu)，建立與國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行合作機(jī)制，一方面搭建起地市級(jí)或縣(市)層面的承貸主體，解決開發(fā)性貸款、政策性貸款、大額商業(yè)貸款等金融資本落地難的問(wèn)題；另一方面也可以引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，以金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的合力逐步加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通收購(gòu)、專業(yè)合作社的升級(jí)提質(zhì)、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易等的資金投入，以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)投融資機(jī)構(gòu)的空白。

2.不斷完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織體系，持續(xù)優(yōu)化融資渠道和產(chǎn)品服務(wù)。一是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立，逐步實(shí)現(xiàn)全區(qū)縣域村鎮(zhèn)銀行全覆蓋。廣西區(qū)政府應(yīng)激勵(lì)銀監(jiān)部門加快推進(jìn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的步伐。廣西區(qū)金融辦公室應(yīng)將幫助扶持設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為重要工作內(nèi)容，主動(dòng)聯(lián)系可以作為主發(fā)起行的銀行機(jī)構(gòu)，將未設(shè)村鎮(zhèn)銀行的縣(市)打包推介，力爭(zhēng)3～5年時(shí)間實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。二是爭(zhēng)取國(guó)家部委層面支持，探索設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。廣西區(qū)政府應(yīng)爭(zhēng)取中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部支持，在廣西試點(diǎn)設(shè)立涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)公司，以各級(jí)財(cái)政出資為主要資本金(爭(zhēng)取中央財(cái)政試點(diǎn)兜底)，以國(guó)有農(nóng)、林、漁業(yè)國(guó)資企業(yè)出資為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)政策性保險(xiǎn)對(duì)全區(qū)涉農(nóng)領(lǐng)域的全覆蓋，以專業(yè)化的機(jī)構(gòu)和服務(wù)解決農(nóng)村保險(xiǎn)“理賠難、理賠慢”的問(wèn)題。三是鼓勵(lì)開展資本市場(chǎng)直接融資，拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道。廣西區(qū)政府應(yīng)對(duì)縣市政府加強(qiáng)指導(dǎo)，制定規(guī)劃，根據(jù)廣西涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展相對(duì)初級(jí)的現(xiàn)狀，每年要求不同的縣域要篩選培育1～2家優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)參與“新三板”掛牌簽約融資，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)零的突破，發(fā)揮示范效應(yīng)，拓展農(nóng)村金融支農(nóng)渠道，提升融資質(zhì)效，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)升級(jí)。四是因地制宜創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，注重貼近性和產(chǎn)業(yè)差異。試點(diǎn)開展“整村開發(fā)、集中授信”小額農(nóng)村貸款創(chuàng)新。在信用體系建設(shè)較好的地區(qū)嘗試對(duì)單一行政村內(nèi)所有農(nóng)戶的信貸需求進(jìn)行分別評(píng)定、集中打包，由村委會(huì)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與信用評(píng)級(jí)、需求評(píng)判和額度確定，以信用貸款模式集中授信，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶扶貧、農(nóng)業(yè)扶助的金融創(chuàng)新。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)結(jié)合地方特色農(nóng)業(yè)，貼合特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性確定額度、期限、擔(dān)保方式等信貸要求，實(shí)現(xiàn)自下而上、因地制宜地創(chuàng)設(shè)農(nóng)村金融產(chǎn)品。

3.著力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化層級(jí)，細(xì)分農(nóng)村主體融資需求。一是做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化規(guī)劃，刺激高端金融需求。廣西應(yīng)圍繞本地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)和王牌精品制定振興規(guī)劃，并結(jié)合廣西建設(shè)20個(gè)自治區(qū)級(jí)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)(核心)示范區(qū)工作，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，細(xì)化金融支持方案，形成產(chǎn)業(yè)鏈融資需求，使金融“活水”能夠更好地灌溉農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化“良田”。努力使農(nóng)村城鎮(zhèn)化的規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)開發(fā)、升級(jí)的需求配套，讓連片開發(fā)、成建制的建設(shè)工作能在高層次、高水平上實(shí)現(xiàn)與金融支持的對(duì)接。二是認(rèn)真做好農(nóng)村主體精準(zhǔn)細(xì)分工作，使普惠金融落實(shí)到基層實(shí)體。按經(jīng)營(yíng)性質(zhì)細(xì)分，將農(nóng)村主體細(xì)分為大農(nóng)戶(即專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體)和小農(nóng)戶(傳統(tǒng)意義上單個(gè)農(nóng)戶)；按產(chǎn)業(yè)性質(zhì)細(xì)分，將農(nóng)村主體細(xì)分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、個(gè)體工商戶等。

4.實(shí)行差異化監(jiān)管，持續(xù)實(shí)施財(cái)稅支持政策，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更多的金融支持。一是提高涉農(nóng)不良貸款的容忍度。監(jiān)管部門鑒于農(nóng)業(yè)的先天弱質(zhì)性，在已經(jīng)給予農(nóng)戶一定容忍度的基礎(chǔ)上，應(yīng)適當(dāng)提高對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不良貸款的容忍度，鼓勵(lì)涉農(nóng)貸款，為農(nóng)民致富、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的資金支持。二是放寬農(nóng)村信用社城市設(shè)點(diǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。廣西銀監(jiān)局應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)村信用社在城市內(nèi)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的許可政策，支持農(nóng)合系統(tǒng)在城市新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，更多吸收城市存款，通過(guò)農(nóng)村信用社的體系建立城市資金反哺農(nóng)村的通道和機(jī)制，進(jìn)一步支持“三農(nóng)”發(fā)展。三是繼續(xù)延長(zhǎng)涉農(nóng)貸款財(cái)稅優(yōu)惠政策。協(xié)調(diào)商請(qǐng)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局考慮農(nóng)戶貸款的高不良率，繼續(xù)延長(zhǎng)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策和農(nóng)戶小額貸款的利息收入稅收減免政策。

5.協(xié)調(diào)敦促有關(guān)部門改善合意貸款管理方式，增加涉農(nóng)信貸投入。一是建議中央銀行取消合意貸款管理制度。銀行機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模在社會(huì)融資總規(guī)模中的占比已經(jīng)不到五成，中央銀行力圖通過(guò)調(diào)控這不足五成的規(guī)模實(shí)現(xiàn)對(duì)全社會(huì)融資規(guī)模的管控已經(jīng)力不從心，且合意貸款管理制度非市場(chǎng)化的惡果已經(jīng)完全扭曲了市場(chǎng)化調(diào)控社會(huì)融資規(guī)模的政策初衷。二是如果不能取消，至少要改善合意貸款管理方式。按月劃撥合意貸款極不合理，應(yīng)改為按季或者半年劃撥，給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定的調(diào)節(jié)空間和彈性，提高農(nóng)村金融投放與農(nóng)業(yè)季節(jié)性需求的匹配度。涉農(nóng)貸款應(yīng)按一定權(quán)重(比如50%)計(jì)算合意貸款規(guī)模，這樣更符合國(guó)家支農(nóng)支小的大方向。

[1] 王睿，明悅，蒲勇健.普惠性金融體系下中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的研究分析[J].重慶大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2008,(5)：28-34.

[責(zé)任編輯：房宏琳，曾 博]

2015-02-20

李少鵬(1972—)，男，博士研究生，從事經(jīng)濟(jì)法研究。

F832.4

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1002-462X(2015)05-0115-04