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    宜信:布局“小微租賃”

    2015-03-04 07:36:31
    首席財(cái)務(wù)官 2015年20期
    關(guān)鍵詞:融資

    宜信:布局“小微租賃”

    毛芳竹:對(duì)于占中國人口最大比例的農(nóng)民而言,“小微租賃”卻能實(shí)實(shí)在在的解決眼前需要。

    提到融資租賃,可能首先會(huì)想到飛機(jī)、輪船或集裝箱等大型設(shè)備的出租人,其實(shí)對(duì)于更為廣闊的農(nóng)村市場大型農(nóng)機(jī)商品而言,存在著另外一類出租人。也許后者做不了“一單等于幾億、成百上千億”的大項(xiàng)目,但是對(duì)于占中國人口最大比例的農(nóng)民而言,“小微租賃”卻能實(shí)實(shí)在在地解決眼前需要。

    習(xí)慣上很多人會(huì)認(rèn)為,宜信是家經(jīng)營小額信貸的金融公司,但目前其普惠金融事業(yè)群已經(jīng)從熟悉的宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸,延伸到融資租賃業(yè),而且從拿到牌照到現(xiàn)在已有三年時(shí)間。

    其實(shí),身為宜信創(chuàng)始人兼CEO的唐寧,早在創(chuàng)業(yè)之初就非??春弥袊霓r(nóng)村金融市場,他的一句“彎下腰去,把手弄臟”點(diǎn)燃了很多業(yè)者對(duì)農(nóng)村市場的關(guān)注。

    在“十二五”的最后一年,“中國制造2025”以及農(nóng)業(yè)部最近提出的9大糧食和經(jīng)濟(jì)作物實(shí)現(xiàn)全程機(jī)械化,前所未有地給農(nóng)機(jī)工業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。去年年底的時(shí)候,李克強(qiáng)總理在一次關(guān)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)電商的會(huì)議上,特別提到有企業(yè)或機(jī)構(gòu)可以開展農(nóng)資電商的試點(diǎn)工作,國家會(huì)給予相應(yīng)的政策傾斜。

    已為上億農(nóng)戶提供普惠金融服務(wù)的宜信,今年“十一”前宣布與京東商城農(nóng)資頻道和農(nóng)機(jī)1688網(wǎng)三方,在農(nóng)業(yè)機(jī)械電子商務(wù)領(lǐng)域建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,以“金融+電商+農(nóng)機(jī)企業(yè)”的合作模式,共同推動(dòng)農(nóng)機(jī)銷售與服務(wù)的電商化。這意味著宜信已敲開農(nóng)機(jī)金融020大門,在金融行業(yè)內(nèi)開啟線上農(nóng)機(jī)金融業(yè)務(wù)。作為一種對(duì)農(nóng)村金融的投入誠意,宜信承諾所有在這次合作的平臺(tái)上購機(jī)的農(nóng)戶,將免費(fèi)提供一份含25種內(nèi)容的重大人身意外保險(xiǎn)。

    嚴(yán)格算來,這次合作只算是宜信在農(nóng)業(yè)金融上的多渠道嘗試,而非宜信在融資租賃路上的真實(shí)表現(xiàn)。就在此次合作一個(gè)多月前,宜信有過一個(gè)具體而頗為吸睛的項(xiàng)目,宜信普惠融資租賃與河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司(以下簡稱為“軍英”)達(dá)成合作,為200頭泌乳牛辦理售后回租業(yè)務(wù),這是打著宜信“活體租賃”標(biāo)簽的融資租賃項(xiàng)目正式啟動(dòng)。

    無論是資金渠道的合作,或是親身打造的農(nóng)業(yè)租賃項(xiàng)目,唐寧圍繞農(nóng)村資金缺口的“小微租賃”正在布局之中。

    延續(xù)“谷雨戰(zhàn)略”

    2015年伊始,宜信在北京發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)金融 --谷雨戰(zhàn)略”。宜信的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略指出,未來5年,宜信將打造并開放農(nóng)村金融云平臺(tái),通過農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈,開放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信能力、風(fēng)控能力、客戶畫像等能力,實(shí)現(xiàn)“為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”和“促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融發(fā)展”的兩大目標(biāo)。宜信普惠融資租賃,作為“谷雨戰(zhàn)略”落地的重要組成部分而存在。

    宜信融資租賃副總經(jīng)理毛芳竹介紹,公司全稱是宜信惠琮國際融資租賃有限公司,是宜信旗下的宜信租賃子公司。2012年成立,注冊于天津?yàn)I海新區(qū),也是一個(gè)非常年輕的公司。涉農(nóng)業(yè)務(wù)是從2013年開始做,準(zhǔn)確而言,是第一家專注于做小微企業(yè)和為個(gè)人消費(fèi)者提供服務(wù)的融資租賃公司。

    經(jīng)過3年農(nóng)業(yè)的探索和實(shí)踐,從購買生產(chǎn)資料的小額信貸產(chǎn)品、購買農(nóng)機(jī)的融資租賃產(chǎn)品,到抵沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的玉米期權(quán)產(chǎn)品,再到保障農(nóng)機(jī)手人身和機(jī)器安全的保險(xiǎn)咨詢服務(wù),甚至是合作社的信息化管理系統(tǒng),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個(gè)環(huán)節(jié)的資金問題,在宜信普惠融資租賃上都能找到相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和解決方案。

    “活體租賃”項(xiàng)目是宜信普惠融資租賃在踐行谷雨戰(zhàn)略下的又一創(chuàng)新金融模式,開創(chuàng)了以生物性資產(chǎn)為租賃標(biāo)的物的行業(yè)先河。由于目標(biāo)鎖定為“小微租賃”,因此,毛芳竹也坦承“現(xiàn)在主做的就是不能被銀行的服務(wù)所覆蓋的客戶”。

    在流程上,宜信以標(biāo)準(zhǔn)化的小額租賃產(chǎn)品、一些創(chuàng)新的服務(wù)模式來滿足小微人群設(shè)備資金需求,“我們效率高、手續(xù)簡便,這就是我們的優(yōu)勢”。

    對(duì)宜信租賃而言,已經(jīng)延伸到整個(gè)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。對(duì)于上游的農(nóng)業(yè)設(shè)備生產(chǎn)廠家(包括經(jīng)銷商),宜信可以為其提供庫存融資或商業(yè)保理服務(wù),而到農(nóng)戶端則是設(shè)備租賃?!皩?duì)于一些農(nóng)戶短期、臨時(shí)購買種子、化肥的臨時(shí)資金需求,我們也會(huì)提供小額的資金支持?!泵贾裱a(bǔ)充道。

    雖然成為“谷雨戰(zhàn)略”組成之一,但涉農(nóng)只是其一部分,毛芳竹表示,宜信的租賃主要定位在三個(gè)行業(yè),二手車、城市聯(lián)合服務(wù)設(shè)施是另外的2/3。

    據(jù)了解,目前宜信租賃涉及的業(yè)務(wù)范圍還包括二手汽車的融資租賃、城市連鎖服務(wù)設(shè)備,例如連鎖美容院的美容設(shè)備,還有一些私人牙科診所的牙醫(yī)診療設(shè)備。

    融資標(biāo)的物“活”了

    如果說三年前,作為融資租賃行業(yè)的新軍,宜信普惠融資租賃把傳統(tǒng)租賃標(biāo)的物,從“大”做到“小”(甚至是“微”),在國內(nèi)率先推出“小微租賃”概念,讓之前鮮有問津的農(nóng)機(jī)具、美容設(shè)備、牙科設(shè)備等小型儀器的融資有了著落;那么,三年后宜信普惠融資租賃則是把租賃標(biāo)的物,從“小”又做到了“活”,讓從來沒有“心跳”的融資租賃業(yè)務(wù)從此有了“脈搏”。

    每一種技術(shù)應(yīng)用或是產(chǎn)品的創(chuàng)新,往往都是從實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)需求、因需而立,宜信普惠融資租賃開始對(duì)“活體租賃”項(xiàng)目進(jìn)行可行性調(diào)研,到最終項(xiàng)目落地,也是因需求傳導(dǎo)而來。

    2014年11月,宜信租賃農(nóng)機(jī)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)在對(duì)河北省唐山市灤縣軍英畜牧有限公司進(jìn)行設(shè)備回租業(yè)務(wù)時(shí),發(fā)現(xiàn)河北唐山地區(qū)奶牛市場存在較大的資金需求,據(jù)測算,唐山地區(qū)500頭以上規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)約為550家,僅用于奶牛購買的資金需求量就超過2.4億元,這還不包括人員及一些日常的維護(hù)管理費(fèi)用。

    另外,隨著中國進(jìn)一步貿(mào)易開放,歐盟及澳新等國外進(jìn)口奶粉這兩年對(duì)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)的沖擊,使得國內(nèi)伊利、蒙牛、光明等龍頭企業(yè)引領(lǐng)對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行了又一次升級(jí),灤縣軍英作為伊利華北大區(qū)重要奶源,迫切要求其對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面升級(jí),包括一是2008、2009年所建牛舍、擠奶設(shè)備的統(tǒng)建升級(jí);二是要對(duì)飼喂牛的青儲(chǔ)飼料的全年化貯存;三是小區(qū)型養(yǎng)殖模式全面轉(zhuǎn)變?yōu)槟翀龌芾?,牧場需要收購小區(qū)內(nèi)所有散戶的牛為企業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營等等。若要實(shí)現(xiàn)這些產(chǎn)業(yè)升級(jí),大量資金的需求,已經(jīng)成了擺在軍英面前的一大難題。

    從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)來看,無論是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行信貸服務(wù),還是一些民間借貸,均因缺少或抵押、擔(dān)保物不足以覆蓋巨大的融資需求,讓尋求高遠(yuǎn)發(fā)展的奶牛養(yǎng)殖企業(yè)只能望“?!迸d嘆。

    對(duì)于習(xí)慣了“冷冰冰”設(shè)備的融資租賃機(jī)構(gòu)而言,盡管需求存在,但因之前并無行業(yè)先例,不少租賃企業(yè)紛紛選擇知難而退。不過,用宜信人自己話說就是“創(chuàng)新,從來都不是件難事,既然三年前能做‘小’,今天也一定能做‘活’”。

    大膽嘗試,小心求證

    創(chuàng)新并不是件“拍腦袋”的事情,特別是對(duì)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)而言,確保資金安全必須要成為任何創(chuàng)新的前提。如果把“奶?!边@種生物性資產(chǎn)作為融資標(biāo)的物,又如何確保資金使用安全呢?了解、熟悉行業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及政策方向,是第一要?jiǎng)?wù),宜信先從“懂你”開始。

    從政策角度上說,近幾年來,國務(wù)院也在不斷出臺(tái)扶持政策支持奶牛規(guī)?;B(yǎng)殖。2009年7月,國家發(fā)改委和工業(yè)信息化部聯(lián)合發(fā)布《乳制品工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》以及相關(guān)的政策,明確支持乳制品加工企業(yè)加強(qiáng)自有奶源基地建設(shè),鼓勵(lì)自建、參股建設(shè)規(guī)?;膛觥⒛膛pB(yǎng)殖小區(qū)。2010年中央一號(hào)文件提出:加快園藝作物生產(chǎn)設(shè)施化、畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖規(guī)?;?。支持建設(shè)生豬、奶牛規(guī)模養(yǎng)殖場(小區(qū))。此外,各地普遍對(duì)規(guī)?;B(yǎng)殖實(shí)行稅收優(yōu)惠,并針對(duì)牧場用地及建設(shè)提供政府補(bǔ)貼。在規(guī)?;粩嗤七M(jìn)的同時(shí),各地涌現(xiàn)出一批現(xiàn)代化奶牛養(yǎng)殖場,取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

    行業(yè)利好加政策支撐,貌似已經(jīng)為創(chuàng)新坐實(shí)基礎(chǔ),不過,作為一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu),看不到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),仍不算“懂你”。

    其實(shí),奶牛養(yǎng)殖行業(yè)雖說是朝陽行業(yè),但風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)確實(shí)很多,大致可以規(guī)納為以下幾點(diǎn):

    (1)市場性風(fēng)險(xiǎn)。受鮮奶收購價(jià)格波動(dòng),且鮮奶收購未采取政府保護(hù)措施,加之進(jìn)口牛奶對(duì)國內(nèi)市場的影響,一定程度影響著奶牛養(yǎng)殖企業(yè)的利潤。

    (2)經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。如由于收購企業(yè)倒閉或養(yǎng)殖企業(yè)出現(xiàn)重大產(chǎn)品質(zhì)量問題形成的銷路斷鏈。

    (3)重大疫情風(fēng)險(xiǎn)。如口蹄疫等疾病,盡管養(yǎng)殖企業(yè)絕大部分投保了重大疫情險(xiǎn),但仍面臨先行承擔(dān)損失、再行保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),同時(shí)保險(xiǎn)對(duì)于重大疫情的補(bǔ)償覆蓋度也不具有全面性。

    (4)由于部分養(yǎng)殖戶的經(jīng)營場地均租住當(dāng)?shù)貒辛謭鐾恋?,盡管期限較長,但也面臨固有林場改制提前收回土地的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

    多看到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn),就會(huì)排除一個(gè)隱患,風(fēng)險(xiǎn)都找到了,創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)也就可以對(duì)癥下藥。對(duì)比了與傳統(tǒng)租賃物的同與不同,在結(jié)合伊利乳業(yè)對(duì)下游牧場合作的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),引入奶牛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制,“活體租賃”售后回租創(chuàng)新項(xiàng)目才得以正式落地。

    應(yīng)該說,這不僅是融資租賃行業(yè)的一次業(yè)務(wù)顛覆,同時(shí),也是宜信深耕小微信用體系9年,小額信貸風(fēng)控技術(shù)上又一次大膽嘗試。

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