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    好有錢:掘金“熟人借貸”

    2015-03-04 07:36:35田君
    首席財(cái)務(wù)官 2015年20期
    關(guān)鍵詞:熟人借款人借貸

    文/本刊記者 田君

    好有錢:掘金“熟人借貸”

    熟人借貸更接近P2P金融的本質(zhì),由借貸雙方自行商定利率,平臺(tái)只起到撮合作用,這種純粹的民間借貸線上化,真正實(shí)現(xiàn)了個(gè)人資產(chǎn)的市場化定價(jià)。

    文/本刊記者 田君

    要論“搶頭條”的功力,豪擲“20億”在朋友圈掀起“拉好友返現(xiàn)”活動(dòng)的借貸寶,著實(shí)讓熟人借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融圈徹頭徹尾地火了一把。一時(shí)間,業(yè)界對(duì)于這位“帶頭大哥”的瘋狂營銷頗具爭議。

    “依托熟人關(guān)系的社交投資是目前最靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,更接近于信息中介的定位?!辈徽劆I銷,回歸熟人借貸本身,在國內(nèi)一手創(chuàng)辦OKCoin比特幣交易平臺(tái)的徐明星,也同樣看好社交金融這

    一市場。相比于借貸寶的高調(diào),身為好有錢網(wǎng)絡(luò)科技(北京)有限公司(以下簡稱:好有錢)創(chuàng)始人兼CEO的徐明星,并不急于將好有錢匆忙地推向市場,雖然熟人借貸模式早有平臺(tái)涉獵,但在他看來,“熟人借貸在國內(nèi)仍處于起步階段,社交和金融兩端還有很多可融合開發(fā)的功能,產(chǎn)品質(zhì)感和服務(wù)體驗(yàn)更為重要?!?/p>

    徐明星:依托熟人關(guān)系的社交投資是目前最靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,更接近于信息中介的定位。

    更接近P2P金融的本質(zhì)

    互聯(lián)網(wǎng)金融催生了很多借貸場景服務(wù),P2P最熱,也是最典型的一個(gè),主要解決的是陌生人之間的實(shí)名借貸。而熟人借貸實(shí)際上是P2P的細(xì)分領(lǐng)域,即在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展出來的社交金融的一種。在徐明星看來,就是“利用社交關(guān)系發(fā)展的債權(quán)關(guān)系”,玩的是熟人間的匿名或?qū)嵜栀J,通過網(wǎng)絡(luò)熟人關(guān)系,實(shí)現(xiàn)直接、小額金融信貸交易。

    在美國,Lending Club在2007年初上線時(shí)曾想憑借Facebook的熟人網(wǎng)絡(luò)建立熟人借貸,但卻以失敗告終。究其原因,借錢或許是非常隱私的事情,而國內(nèi)的后繼者們則通過匿名與實(shí)名的設(shè)置,克服了出借人不愿露富與借款人害怕難堪的情面問題。

    據(jù)徐明星講,最早的社交金融概念的提出者是SoFi公司,主要做基于校友間的社交借貸;而后的Motif在投資里加入了社交元素,對(duì)社交金融進(jìn)行升級(jí)改版,定位社交投資,將個(gè)人的股票組合分享給他人,對(duì)方支付少量傭金獎(jiǎng)勵(lì)……而國內(nèi)最早的效仿者則是熟信,其最初的產(chǎn)品形態(tài)還僅停留在好友間的彼此授信;而支付寶9.0版本最新上線的“借條”功能,其實(shí)也是“熟人借貸”的一種衍生模式。

    “熟人借貸,更接近P2P金融的本質(zhì),由借貸雙方自行商定利率,平臺(tái)只起到撮合作用,這種純粹的民間借貸線上化,真正實(shí)現(xiàn)了個(gè)人資產(chǎn)的市場化定價(jià)?!毙烀餍翘寡?。

    當(dāng)前P2P 是一個(gè)賺差價(jià)的商業(yè)模式,平臺(tái)搜集借款人信息,計(jì)算貸款額度、利率(加上各種費(fèi)用,年息可達(dá)30%左右),轉(zhuǎn)手將債權(quán)賣給出借人(年息10%左右),并出具債權(quán)列表,列出債務(wù)人姓名、金額,利差則留給平臺(tái)。由于法律限制,平臺(tái)名義上收取的不是利息,而是服務(wù)費(fèi)。

    “P2P如果不做‘變相’資金池,不搞期限錯(cuò)配,不做自融,大部分都難成交?!毙烀餍菍?duì)于當(dāng)前P2P生存現(xiàn)狀不免感嘆。無論是信用貸款還是抵押貸款,都有可能出現(xiàn)逾期、壞賬,催收也并不輕松。究其本質(zhì),互聯(lián)網(wǎng)金融是把錢借給生人,從交易成本和違約風(fēng)險(xiǎn)的角度上看,P2P平臺(tái)模式都備受考驗(yàn)。

    此外,P2P平臺(tái)給到投資人的收益只能由其規(guī)定。而熟人借貸,利息將可以由借貸雙方協(xié)商而定?!皡f(xié)商模式給了借貸雙方更多個(gè)性化的選擇,可以根據(jù)時(shí)間長短、借款人歷史信譽(yù)、借款用途等確定更合適的利息水平?!毙烀餍欠Q。

    “相對(duì)而言,熟人借貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)極輕,平臺(tái)只需要做撮合、匯款、備案,可以免去征信費(fèi)用、貸款傭金、壞賬拔備等環(huán)節(jié)?!毙烀餍翘貏e強(qiáng)調(diào),依托熟人關(guān)系的社交投資相對(duì)更加被市場看好,經(jīng)過好有錢平臺(tái)的資金只是證明債務(wù)的真實(shí)、存在性、并不會(huì)做停留。業(yè)務(wù)模式完全符合十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中的要求,“社交金融只提供平臺(tái),并不干預(yù)借貸雙方的決策”。

    改進(jìn)個(gè)人借貸生態(tài)

    對(duì)于熟人借貸,大家第一時(shí)間想到的或許都是親戚、朋友間的現(xiàn)金交易,然后寫下借條作為雙方借貸的憑證。而在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,熟人借貸模式也被搬到線上,實(shí)現(xiàn)雙方的實(shí)名認(rèn)證、約定利率、期限選擇、電子合同、視頻存證、違約曝光等方式,更有線上的支付還款通道以及催收服務(wù),改進(jìn)了個(gè)人借貸生態(tài)。

    在徐明星看來,熟人借貸正試圖通過互聯(lián)網(wǎng)手段解決三個(gè)痛點(diǎn):一是借貸需求的信息不對(duì)稱;二是借款的情感因素;三是風(fēng)控成本問題。

    好有錢的定位就是“好友貸”,徐明星給出了最直白的解釋。好有錢運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)App、大數(shù)據(jù)、數(shù)字貨幣等先進(jìn)的技術(shù)和商業(yè)模式,依托熟人關(guān)系鏈,在借款人和出借人之間搭建起平臺(tái),方便好友間資金的流通,實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用的市場化定價(jià)和自由交易。

    “好有錢所倡導(dǎo)的熟人借貸是一種全新的F 2 F (friends to friends)模式,突出輕的特點(diǎn),不拼蠻力。”在9月下旬,好有錢新品上線的媒體溝通會(huì)上,公司COO胡志彬曾如此表示。目前,好有錢平臺(tái)還在公測階段,并未做大規(guī)模推廣,上線一個(gè)月,用戶的注冊量僅在1萬個(gè)左右,線上完成的貸款量達(dá)1000萬元。

    短期內(nèi),徐明星更看重平臺(tái)的“工具性能和服務(wù)體驗(yàn)”?!跋劝旬a(chǎn)品做好,一旦上線,半年之內(nèi)做到上百萬用戶還是沒問題的。未來,最大的價(jià)值還是平臺(tái)的注冊量和使用的匹配度?!蹦壳捌脚_(tái)只通過通訊錄、微信等社交平臺(tái)做一些借款推送測試,接收人不需要下載APP即可完成借貸操作。

    “產(chǎn)品的方向要選對(duì),不能自嗨,這樣用戶不會(huì)買賬?!痹谛烀餍强磥?,未來平臺(tái)將有兩個(gè)維度:第一是熟人,先做通訊錄,再做校友,關(guān)系拓展到更廣的維度中去;第二個(gè)是借款種類向更多領(lǐng)域延伸,未來或可能引入一些職業(yè)的貸款公司,類似“小額B2C式”的借款模式。“如何給用戶提供更具場景化、更多個(gè)性選擇的增值服務(wù)是好有錢的發(fā)展方向?!?/p>

    盡管外界紛紛看好“熟人借貸”的市場潛力,但其“低頻次需求”和“借貸兩端的實(shí)際用戶數(shù)不平衡或者基數(shù)不夠龐大”的痛點(diǎn)依然是制約其發(fā)展的最大阻礙。

    對(duì)此,徐明星認(rèn)為熟人借貸今年在國內(nèi)剛剛興起,未來還有很長的路要走,但結(jié)果如何不好下定論。但他同時(shí)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入細(xì)分市場時(shí)代,中國個(gè)人借貸市場需求量大,資源可調(diào)配的空間也極大,這都對(duì)熟人借貸模式有利好。熟人借貸,關(guān)鍵是把用戶習(xí)慣扭轉(zhuǎn)過來,還需要不斷地產(chǎn)品創(chuàng)新。

    好有錢上線后,獲得了來自策源創(chuàng)投、曼圖資本、創(chuàng)業(yè)工場、Tim Draper、蔡文勝、蔣濤等風(fēng)險(xiǎn)投資基金和個(gè)人共千萬級(jí)美元的A輪投資。顯然,投資人對(duì)于徐明星的大膽創(chuàng)新給予了充分肯定。

    “互聯(lián)網(wǎng)金融引入社交因素,可以提高用戶的活躍度和粘性,也可以提高借貸效率。熟人借貸的用戶將是接受過良好教育的18-25歲大學(xué)生,以及畢業(yè)1-3年、無積蓄且有大量消費(fèi)需求的年輕群體。”徐明星對(duì)此強(qiáng)調(diào)。

    對(duì)于好有錢的盈利點(diǎn),徐明星直言:“好有錢只做居中撮合,不做中間商,又把平臺(tái)的集中式風(fēng)控分散到具體的個(gè)人,運(yùn)營成本要比常規(guī)的P2P平臺(tái)低,我們只會(huì)從放貸方收取小額的服務(wù)費(fèi)。因此借貸兩端利差少,收益均讓渡給用戶?!?/p>

    社交關(guān)系為信用背書

    金融的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和信用的定價(jià)。P2P金融最難的當(dāng)屬風(fēng)險(xiǎn)控制,成本極高。同時(shí),也處于政策紅線的危險(xiǎn)范圍內(nèi)。在徐明星看來,“對(duì)于個(gè)人信用狀況,真正高價(jià)值的數(shù)據(jù)其實(shí)在社交關(guān)系。熟人借貸依托的并非大數(shù)據(jù)征信,而是熟人與熟人之間的信任。因?yàn)橘Y金需求者與資金盈余者彼此認(rèn)識(shí),不需要繁瑣的風(fēng)控來確認(rèn)借款方的償還能力,風(fēng)險(xiǎn)也大大降低?!?/p>

    傳統(tǒng)P2P對(duì)用戶的個(gè)人征信有嚴(yán)格要求,基于用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、誠信數(shù)據(jù)分析為借貸提供風(fēng)險(xiǎn)把控,但大數(shù)據(jù)征信的難題就在于沒有數(shù)據(jù),搜集的數(shù)據(jù)價(jià)值低,就不可能準(zhǔn)確地授信?!岸烊私栀J模式則是用戶自己給自己征信,讓信用更有價(jià)值,巧妙地解決征信難題,并利用分布式風(fēng)險(xiǎn)控制,保障用戶的資金安全。”徐明星進(jìn)而強(qiáng)調(diào)。

    據(jù)徐明星透露,下一步還將全力打造好有錢的“輔助債權(quán)人決策系統(tǒng)”,接入更多的大數(shù)據(jù)征信手段,幫助債權(quán)人更好地判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

    “大數(shù)據(jù)的風(fēng)控,通過銀行流水判斷是否還錢,這個(gè)誤判率挺高的?!痹谛烀餍强磥?,好友錢看重的是社交風(fēng)控及其曝光能力。將好友借貸搬到線上,是“很正式”地向朋友借錢,對(duì)借款人的償還能力是清楚的,用社會(huì)關(guān)系作保證,“一旦違約,好友圈子就沒辦法混了,付出的違約成本是比較高的?!?/p>

    從產(chǎn)品角度上看,針對(duì)借款人礙于“面子”的問題,好有錢設(shè)置了“雙向匿名”和“單向匿名”兩種模式,用戶可以自由選擇,讓借款人的信息得到保護(hù)?!笆烊酥g借貸的傳統(tǒng)依據(jù)是借條,但借條作為借貸關(guān)系成立的法律依據(jù)仍然有缺陷。”徐明星進(jìn)而解釋道,好有錢除了為借貸雙方提供法律效力更高的電子合同外,還在每一筆貸款發(fā)放前均強(qiáng)制借款方錄制視頻,承認(rèn)借款的事實(shí)。

    對(duì)于如果發(fā)生逾期或欠款不還的情況,平臺(tái)會(huì)有一整套的法務(wù)服務(wù)解決方案。徐明星專門提到,“從到期提醒,到協(xié)助債權(quán)方催收,平臺(tái)還會(huì)在朋友圈曝光債務(wù)方的信息,并協(xié)助債權(quán)方走司法追討途徑。通過提供電子合同、簽名、視頻存證等有效證據(jù),將違約行為提交到國家征信系統(tǒng)中?!?/p>

    一個(gè)好的產(chǎn)品總會(huì)有一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。身為“85后”典型理科男,做技術(shù)出身的徐明星是一名資深的連續(xù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者,他曾任雅虎阿里開發(fā)工程師;曾共同創(chuàng)立全球最大的中文文檔庫豆丁網(wǎng)并擔(dān)任CTO,負(fù)責(zé)上億級(jí)用戶互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)品和技術(shù);之后又在2013年6月,創(chuàng)立了OKCoin交易平臺(tái),將比特幣的概念和市場引入中國。

    而在他身后,來自谷歌、騰訊、香港巴克萊資本、國泰君安等知名科技及金融公司的近80人創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)于好有錢平臺(tái),他對(duì)于團(tuán)隊(duì)唯一的要求就是“執(zhí)行力要強(qiáng)”。

    為熟人借貸樹立口碑,徐明星專門為職場新人設(shè)立了500萬“絕望基金”,這也是好有錢平臺(tái)推出的第一筆專項(xiàng)基金,為借不到錢的“絕望”人士,提供無息貸款。而該基金最高單筆借出金額10萬元,還款周期1年,貸款周期最長為6個(gè)月,零利息。好有錢團(tuán)隊(duì)設(shè)有風(fēng)控小組以及“絕望基金”委員會(huì),共同討論決定借款人的項(xiàng)目是否符合要求。主要考察借款人的還款能力,而“絕望基金”委員會(huì)主要考察的是借款人項(xiàng)目的可行性,必須兩方都通過才有資格進(jìn)入最終評(píng)選。

    好有錢產(chǎn)品的每一項(xiàng)設(shè)計(jì)都考慮用戶的使用場景,在徐明星看來,這種公益性的舉動(dòng)更像是一次測試,他半開玩笑地說“要試探一下有夢想人的誠信度到底有多高”。

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