互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法律規(guī)制問題研究

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法律規(guī)制問題研究*

*項目來源參考標準：本文系2014年中國金融法研究中心重要項目“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管法律問題研究”(項目編號：JBK120409)階段性研究成果。

吳靜嫻

西南財經(jīng)大學(xué)，四川成都611130

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，作為一種新興的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多潛在的風(fēng)險，傳統(tǒng)金融的法律規(guī)制已經(jīng)無法滿足規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的需要。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進行總結(jié)，分析出其法律規(guī)制所面臨的挑戰(zhàn)和原因，對如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；法律規(guī)制

中圖分類號：D922.28

作者簡介：吳靜嫻(1988-)，女，漢族，浙江臨海人，西南財經(jīng)大學(xué)法律碩士(非法學(xué))專業(yè)研究生，研究方向：經(jīng)濟法。

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，但是在高速發(fā)展的背后，也暗藏著風(fēng)險隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的開放性特征，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上增加了新的風(fēng)險，對金融運行產(chǎn)生較大的沖擊。截至2015年1月止，有200多家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)出現(xiàn)提現(xiàn)困難以致卷款跑路等問題，使投資者損失慘重。因此必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險法律規(guī)則，才能保證金融體系的安全運行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險的特殊性、類型

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)界并沒有統(tǒng)一的定義。謝平和鄒傳偉認為互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源配置與優(yōu)化的全新金融發(fā)展模式與金融創(chuàng)新，也是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式①。謝清河認為互聯(lián)網(wǎng)金融分為狹義和廣義。狹義是指借助具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)平臺，用戶終端為操作平面的金融模式。廣義包括與前者相關(guān)的金融市場等外部環(huán)境②。張晶認為互聯(lián)網(wǎng)是一種信息時代的金融模式，為客戶提供全面的金融服務(wù)③。本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支持，在金融市場中更能促進傳統(tǒng)金融的功能發(fā)揮，形成更加快捷的運營方式。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點：一是發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展而得到了快速增長。比如余額寶，在上線18天便累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。二是覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以避免空間的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到所需的金融資源，覆蓋傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，有利于提高資源配置的效率，從而有效促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。三是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過計算機標準化流程處理，業(yè)務(wù)處理速度更快。比如阿里小貸從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均發(fā)放貸款數(shù)萬筆。四是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，無傳統(tǒng)中介，可以減少開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入，降低運營成本，而且消費者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上迅速便捷地進行交易，更加省時省力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融的交易方式發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性特征，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融風(fēng)險特征的前提下增加了新的風(fēng)險，除了傳統(tǒng)金融的相關(guān)風(fēng)險，還具有新的風(fēng)險類型④。一是法律風(fēng)險。主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與現(xiàn)行法律的滯后兩者之間的沖突導(dǎo)致的風(fēng)險。由于近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需求，新的法律法規(guī)還處于空白狀態(tài)，客戶隱私保護等問題難以解決，加劇了這種風(fēng)險的不確定性。二是監(jiān)管風(fēng)險。我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大都存在跨界經(jīng)營，而且虛擬性較強、信息量大等特點，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法全面覆蓋，造成監(jiān)管的灰色地帶。三是技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性很強，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身缺乏完備性，比如計算機系統(tǒng)故障等情況的發(fā)生都可能導(dǎo)致無法正常開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動，從而導(dǎo)致客戶的利益受損、不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。四是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說非常重要，黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等危害網(wǎng)絡(luò)安全的行為容易威脅到一些沒有實體業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)癱瘓。

作為新型的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在上述諸多風(fēng)險，也將會面臨更多的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法律規(guī)制所面臨的挑戰(zhàn)及其原因分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的現(xiàn)狀

目前為止，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律法規(guī)主要有以下幾個層次。第一，法律。主要包括《刑法》、《民法通則》、《合同法》以及《票據(jù)法》、《保險法》、《證券法》、《信托法》、《中國人民銀行法》、《電子簽名法》等。其中《民法通則》、《合同法》等法律對經(jīng)濟主體交易的誠信行為進行了規(guī)范。刑法中涉及經(jīng)濟犯罪的條款，比如第176條非法吸收公眾存款罪和第192條集資詐騙罪。對傳統(tǒng)金融進行規(guī)范的《票據(jù)法》、《保險法》等相關(guān)條款同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。第二，行政法規(guī)。2013年國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理條例》，該條例是國內(nèi)首個征信業(yè)法規(guī)，使征信業(yè)有法可依。此外，還有國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》、《國務(wù)院關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》等。第三，部門規(guī)章。主要包括2006年1月中國銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法對金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理等方面進行了規(guī)定，是互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要監(jiān)管法規(guī)。2009年6月文化部和商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》，該通知對網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行主體的發(fā)行交易行為等方面進行了規(guī)定。又如2009年7月文化部發(fā)布的《“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)”、“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易企業(yè)”申報指南》，該指南為開展經(jīng)營性互聯(lián)網(wǎng)文化單位申請從事“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣發(fā)行服務(wù)”業(yè)務(wù)的申報和審批工作提供可操作性指導(dǎo)規(guī)則。2010年6月中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該辦法對非金融支付機構(gòu)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度等方面進行了規(guī)定，是第三方支付的重要監(jiān)管法規(guī)。又如2011年8月銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，該通知對人人貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險進行了提示。2011年9月中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》的通知，該通知目的在于促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。2012年5月中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》，該公告對戶聯(lián)保保險業(yè)進行了風(fēng)險提示。2011年4月，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險等方面進行了提示。第四，行業(yè)協(xié)會規(guī)章。比如深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會頒布的《深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會標準和運營守則》、《深圳P2P行業(yè)自律公約》和《深圳眾籌行業(yè)自律公約》。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制面臨的挑戰(zhàn)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)還不完善，存在以下幾個法律障礙：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展初期，可依據(jù)的法律、法規(guī)較少。比如在第三方支付方面，《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》僅僅對賣家的資質(zhì)做了初級規(guī)范，要求實名制注冊等，其他方面還沒有更高的要求⑤。在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)方面，借貸運作模式復(fù)雜多變，讓人眼花繚亂，由于尚未出臺明確的法規(guī)，該業(yè)務(wù)目前處于法律的灰色地帶，對其借貸行為的界定、從業(yè)公司的資格審查等方面非常困難，而且該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠未形成，目前為止互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺已經(jīng)發(fā)生了多起“非法集資”和“攜款潛逃”事件，對互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的聲譽帶來了很壞影響。

2.現(xiàn)有金融監(jiān)管體制難以有效監(jiān)管

我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體制采用分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制⑥，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性特征降低了各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進人金融業(yè)的準人門檻。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品往往涉及銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)中的多種業(yè)務(wù)，在一定程度上推動了我國金融業(yè)的綜合經(jīng)營格局。這進一步對我國當前的分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)⑦。我國目前還缺乏比較完整的、明確具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。比如銀監(jiān)會于2011年曾發(fā)布《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，該通知指明互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺存在大量的潛在風(fēng)險隱患，主要包括影響宏觀調(diào)控、風(fēng)險難以控制、監(jiān)管困難等，但是并未進一步明確規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的發(fā)展方向。如果不加以規(guī)范，繼續(xù)放任將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險的高發(fā)，屆時監(jiān)管將難上加難，因此政府應(yīng)該盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)。

上述法律障礙容易產(chǎn)生以下諸多弊端：

首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，削弱其風(fēng)險控制能力。風(fēng)險控制是金融業(yè)的核心，若新金融業(yè)健康發(fā)展，必須建立風(fēng)險控制機制[7]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了傳統(tǒng)金融所具有的風(fēng)險外，還有很多隱性風(fēng)險，比如大數(shù)據(jù)下客戶隱私問題、支付系統(tǒng)安全保障問題等。這些問題單靠市場無法解決，必須通過相應(yīng)的法律制度和監(jiān)管措施來加以防范和規(guī)范。我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步發(fā)展階段，法律法規(guī)還不完善，無法客觀公正地揭示風(fēng)險，控制風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

其次，對監(jiān)管者而言，加大監(jiān)管困難程度。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處發(fā)展階段，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的系統(tǒng)監(jiān)管才剛開始。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)范效力層級太低，缺乏權(quán)威性。多個不同的金融監(jiān)管機構(gòu)造成監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空。這些問題與互聯(lián)網(wǎng)金融高效競爭相結(jié)合后將會嚴重阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

其三，對國家和金融市場而言，不利于金融市場發(fā)展和國家安全。互聯(lián)網(wǎng)金融作為國家金融體系的重要部分，其金融數(shù)據(jù)不僅涉及公眾的隱私，還反映一個國家的政治、經(jīng)濟等方面的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞，將會嚴重影響到國家金融經(jīng)濟體系，國家安全和國家利益也將因此受到損害。

(三)原因

1.歷史發(fā)展較短

隨著我國經(jīng)濟和科技的發(fā)展，現(xiàn)代信息科技逐漸向傳統(tǒng)的金融業(yè)滲透，顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，形成了一個新的種類——“互聯(lián)網(wǎng)金融”。2013年被媒體稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶理財、第三方支付、P2P平臺、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、企業(yè)爆發(fā)式增長，由于新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性容易造成監(jiān)管執(zhí)行中出現(xiàn)許多問題，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是監(jiān)管中較薄弱的領(lǐng)域。

2.立法水平不足

我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，配套的法律法規(guī)與發(fā)展沒有同步，出現(xiàn)疏漏在所難免。從市場層面分析，由于互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，市場競爭激烈，出現(xiàn)一些很不規(guī)范的競爭行為，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)諸多弊端。分析其因，主要是由于在我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系發(fā)展初期，缺乏經(jīng)驗。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融自身的復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的有機結(jié)合，是一種新興的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，無法辨別真實情況，而且互聯(lián)網(wǎng)對技術(shù)要求比較高，容易發(fā)生技術(shù)障礙。金融行業(yè)本身就是高風(fēng)險行業(yè)，它是建立在商品和信用經(jīng)濟基礎(chǔ)上的。兩種行業(yè)的風(fēng)險性相結(jié)合將會加劇風(fēng)險，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理面臨更大的復(fù)雜性和特殊性。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的對策

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然十分迅猛，但是暗藏各種風(fēng)險。本文從建立健全的法律法規(guī)、加強監(jiān)管力度、推動行業(yè)自律等三個方面對如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制提出了可行性建議。

(一)加大立法力度

法律法規(guī)的扶持是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的最大支持力，健全的法律法規(guī)體系可以將監(jiān)管落到實處，達到監(jiān)管目標的基本保障。第一，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點加大基礎(chǔ)法層面的立法工作。本文建議建立《互聯(lián)網(wǎng)金融管理法》，從法律層面規(guī)定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的問題，包括如何界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準入標準和退出機制等方面，建立較高行業(yè)準入門檻，規(guī)范市場主體交易行為。

第二，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，解決規(guī)范性法律不足的問題。我國目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律規(guī)范，大多數(shù)是監(jiān)管機關(guān)頒布的部門規(guī)章和地方性規(guī)章，立法位階較低，規(guī)制范圍小，法律效力弱，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，本文認為應(yīng)該提升法律位階，從規(guī)章提升至行政法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)共享、技術(shù)規(guī)章和國家標準以及法律責(zé)任等方面進行規(guī)定。比如2013年3月頒布的《征信業(yè)管理條例》是國內(nèi)首個征信業(yè)法規(guī)，使征信業(yè)有法可依。但是該條例仍然存在很多缺陷與不足，比如條例的法律效力級別偏低，因此，我國還應(yīng)進一步完善細化該條例，還應(yīng)借鑒美歐的經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的各個方面都要進行詳細規(guī)定。

第三，建立健全我國的信息安全法律體系。目前很多國家針對個人信息保護制定了相關(guān)法律，比如美國的《金融隱私法》、《信息自由法》、《公平信用報告法》等。這些法律法規(guī)促進了這些國家在數(shù)據(jù)應(yīng)用上的發(fā)展。我國應(yīng)該有效平衡數(shù)據(jù)利用與個人信息安全之間的關(guān)系，制定頒布《互聯(lián)網(wǎng)條例》、《個人隱私權(quán)法》和《信息安全條例》等專項法規(guī)，促進消費者信用保護以及信用數(shù)據(jù)使用的安全，兼顧信息安全與數(shù)據(jù)開放，提高信用數(shù)據(jù)使用效率。

第四，建立信用懲戒機制。由監(jiān)管機構(gòu)牽頭，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用懲戒機制。具體而言，一是由監(jiān)管機構(gòu)進行建立行政性的約束和懲戒機制，建立市場淘汰機制和失信被執(zhí)行人黑名單制度。二是建立市場懲戒機制，根據(jù)信用評價體系和方法對失信信息進行記錄和披露，規(guī)范和約束失信者的市場活動。三是由行業(yè)協(xié)會進行行業(yè)性的約束和懲戒，制定行業(yè)的治理規(guī)則，根據(jù)違規(guī)失信的情節(jié)輕重，對其實施行業(yè)內(nèi)警告、通報等懲罰措施。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理。

(二)加強監(jiān)管，明確監(jiān)管主體

現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融模式，存在一定的監(jiān)管缺失，相關(guān)業(yè)務(wù)活動也沒有明確的監(jiān)管部門。因此，必須加強監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。第一，整理各個互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍。第二，建立風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制，加強互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中的信息技術(shù)監(jiān)管。三是加強國際間的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)，有效處理跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動。

(三)鼓勵行業(yè)自律與自治

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險不能單單依靠政府監(jiān)管來防范，行業(yè)自律、企業(yè)自治也必不可少。經(jīng)過行業(yè)自身的努力和企業(yè)之間的有效溝通后制定相應(yīng)的行業(yè)標準，從而形成行業(yè)自律準則和行業(yè)公約，最后才可能上升為法律法規(guī)。2013年8月，京東商城、當當網(wǎng)、拉卡拉等33家企業(yè)發(fā)起成立了

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，該協(xié)會是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織。與此同時，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺也同時啟動。今后，該平臺將為行業(yè)企業(yè)提供能更快接入權(quán)威機構(gòu)信息的模式和平臺，在公安身份信息、工商企業(yè)信息、教育學(xué)歷等信息方面，向企業(yè)提供信息核查比對服務(wù)，鑒別用戶基本信息真假的服務(wù)，防范欺詐出現(xiàn)和金融風(fēng)險。

作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑給金融監(jiān)管、金融消費者保護和宏觀調(diào)控提出了新的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的完善是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的基石。只有建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

[注釋]

①謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012(12)：15-26.

②謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013(49)：29-36.

③張晶.互聯(lián)網(wǎng)金融：新型業(yè)態(tài)、潛在風(fēng)險與應(yīng)對之策[J].經(jīng)濟問題探索，2014(4)：81-85.

④洪娟，曹彬，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J].重慶科技學(xué)報，2014(9)：42-46.

⑤楊洋.互聯(lián)網(wǎng)金融在金融改革中的機遇與挑戰(zhàn)——以阿里金融為例[J].時代金融，2012(2)：51-53.

⑥分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制：監(jiān)管主體是“一行三會”(中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會)，監(jiān)管對象是不同的金融機構(gòu)類型，具體監(jiān)管形式是審批機構(gòu)設(shè)立、審查業(yè)務(wù)合規(guī)性和從業(yè)人員資質(zhì).

⑦夏志瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)的難點與對策[J].國際金融，2014(10)：72-75.

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