“存款保險”有多保險

蘇清濤

2014年11月30日，國務院發(fā)布了《存款保險條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）。若條例通過，政府將不再為銀行的信用兜底，銀行若經營不善，將存在破產的可能。而銀行一旦破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。

對此，有儲戶擔心，既然國家不再承擔為存款安全兜底責任，自己存在銀行的錢是不是就沒有保障了？

小儲戶勿需擔心

《條例》明確對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產情況，存款保險擬最高償付50萬元。

50萬元的“兜底”到底夠不夠？根據人民銀行測算，國內99.63%的儲戶的存款在50萬元以下?！敖^大多數儲戶沒有必要擔心自己的存款風險?！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，即使超過50萬元的部分，也并不是絕對不管——將根據銀行破產清算后的資產狀況，按一定比例獲得部分償還。

建立存款保險制度將加快利率市場化進程，特別是存款利率一旦放開，銀行為爭奪存款可能上浮利率?！皩拭舾械男艨梢苑判牡匕彦X放在那些利率高的小銀行里了?！睆偷┐髮W管理學院產業(yè)經濟學系副教授姚志勇說，“過去老百姓更愿意把錢放在大銀行里，但大銀行的存款利率往往并不高。有了存款保險制度的保障，這種情況將有所改變，老百姓把50萬以內的存款放在某些小銀行，既可以享受到更高的利率，也絕對安全。”

存款超過50萬，又如何確保安全？“單一賬戶的最高償付額為50萬，但居民可以多頭開戶，如果一家三口分別在工、農、中、建四家銀行開戶，這個家庭共可以開12個戶頭，存600萬元。”北京師范大學金融研究中心主任鐘偉說，歐美國家存款保險制度的保額是人均GDP的5倍左右，中國目前人均GDP不到7000美元，50萬的保額相當于10多倍的人均GDP，已經足夠高。

同時，專家也提醒儲戶，理財產品則不在存款保險的保障范圍之內，購買銀行理財產品的風險將由“買者自負”。

大戶需強化監(jiān)督

存款超過50萬，可以通過“分散化”來規(guī)避風險。但對大戶來說，特別是對那些存款上億元的公司，以50萬為單位分散存款，顯然會給財務管理帶來極大的不便。

鐘偉建議，企業(yè)以后需要更關注銀行的評級，選擇資本充足、風險低、資本質量好、服務好的銀行存款，最大限度規(guī)避風險。

姚志勇則認為，不重點保護存款大戶，也是有道理的——希望這些大儲戶去監(jiān)督銀行。因為大儲戶有信息優(yōu)勢，他如果知道這個銀行不行，就會立馬把錢轉走。這樣會倒逼銀行改革，逼著銀行搞穩(wěn)健經營，不敢亂來。假如存款保險把大儲戶的錢全都保了，那誰去監(jiān)督銀行呢？他建議，大企業(yè)可以設立一個機構專門搜集銀行信息，監(jiān)督銀行，還可以建立財務公司，把錢投在證券、債券市場。

政府也是銀行的存款大戶，專家認為，存款保險對政府跟企業(yè)是一視同仁的，放在銀行里的財政資金，超過50萬元以上的都是不保的?！斑@是國際慣例。銀行本來就是政府的監(jiān)管對象，你如果沒有履行好監(jiān)管銀行的職責，導致存款不安全，那就只能自認倒霉了。因此，政府也要比以往更加重視銀行監(jiān)管?！?/p>

有益中小銀行發(fā)展

在姚志勇看來，存款保險制度的核心是保護存款人權益，維護金融市場的穩(wěn)定?！斑^去政府雖然為銀行信用兜底，但僅僅只是一種隱性契約。當銀行出現(xiàn)風險時，往往是‘一事一議，不確定因素很多，缺乏明確的法律保障。”存款保險制度出臺后，存款保險基金所提供的顯性擔保將取代隱性擔保，最高賠付限額以內的存款是100%受法律保障的。

郭田勇同意姚志勇的觀點。他認為，出臺存款保險制度并不表示銀行風險大大提升，相反目前銀行的基本面都是好的，存款保險是未雨綢繆。 在存款保險制度建立之前，儲戶傾向于將存款放在大銀行，但存款保險制度建立之后，農村信用社等中小銀行也要參保，儲戶的存款放在這些銀行也會得到與大銀行同樣的保護。

“存款保險可以緩解儲戶對中小銀行、民營銀行的信用顧慮，從而降低市場準入門檻，促進市場競爭。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，一方面，存款保險制度可以增強小銀行信用，推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展;另一方面，市場淘汰機制的形成將給銀行以壓力，促進其改善經營。從長遠看，這些都將使人們的存款更安全。

值得注意的是，根據征求意見稿第二條，外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款，不納入存款保險制度的保障范圍之內?！耙郧埃赓Y銀行是在‘搭便車。即大家認為外資銀行如果倒閉，國家也會“買單”，現(xiàn)在有存款保險制度，這種現(xiàn)象會改變?！北本煼洞髮W金融研究中心主任鐘偉說。