青海民間金融發(fā)展問題探析

丁春麗

摘要： 本文以青海省的民間金融作為研究對象，通過分析民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，找出其存在的主要問題，并提出促進(jìn)青海省民間金融健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞： 民間金融；現(xiàn)狀；對策

隨著青海經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場化進(jìn)程的加速，居民和中小企業(yè)對融資的需求越來越強(qiáng)烈，作為“草根金融”的民間金融適時滿足了這種需求。但是因為民間金融游離于金融體系的監(jiān)管之外，所以對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用有利有弊。一方面，民間金融因信息對稱性高，約束性強(qiáng)，有利于民間資本的聚集和有效配置，著實緩解了青海居民和中小企業(yè)對資金的迫切需求，拉動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，民間金融又潛在著風(fēng)險和隱患，因其單純的逐利性，使得民間資本所追求的目標(biāo)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策相矛盾，一定程度上會削弱政策效果，影響社會穩(wěn)定。因此，如何發(fā)揮民間金融的積極作用而有效地規(guī)避消極作用對青海省經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)的發(fā)展具有重要的研究意義和理論價值。

一、青海省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）民間金融組織形式多元化

青海省民間金融近幾年呈現(xiàn)增長趨勢，民間金融市場活躍，組織形式最主要有小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、民間借貸等。

1、小額貸款公司[JP2]

小額貸款公司從2009年試點(diǎn)以來一直備受社會各界的關(guān)注，為了促進(jìn)小額貸款公司的健康有序發(fā)展和運(yùn)行，青海省政府頒布了《青海省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》。經(jīng)歷了四年的運(yùn)行，事實證明小額貸款公司對支持青海省新農(nóng)村建設(shè)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難等方面起到了積極的作用，已成為青海省金融服務(wù)體系中重要的新生力量。同時為了加強(qiáng)行業(yè)自律，2013年底正式成立了青海省小額貸款公司協(xié)會，協(xié)會將在政府、銀行、保險、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)之間發(fā)揮橋梁作用，合力推進(jìn)青海省小額貸款公司的規(guī)范發(fā)展。截至2013年末，青海省共有小額貸款公司62家，注冊資本總額4097億元；貸款余額3791億元，累計為“三農(nóng)”、小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)放貸款總額6575億元；實現(xiàn)利息收入502億，同比增長2741%；上交稅金050億元；從業(yè)人員437人。小額貸款公司以中小企業(yè)法人投資持股為主，自然人投資為輔。這四年，青海省小額貸款公司發(fā)展迅猛，無論在數(shù)量上還是注冊資本額度上都顯出強(qiáng)勁的態(tài)勢。見圖1）

2、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

青海省首家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立于2001年，經(jīng)過13年的發(fā)展，現(xiàn)已形成覆蓋全省的融資擔(dān)保體系，全力助推中小企業(yè)發(fā)展、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？梢哉f青海省融資擔(dān)保市場的資產(chǎn)質(zhì)量、資本實力、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險控制能力、融資能力等均邁上新臺階，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在繁榮地方經(jīng)濟(jì)、增加財政稅收、擴(kuò)大就業(yè)崗位等方面發(fā)揮了重要作用。截止2014年4月，青海省共有64家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，戶均注冊資本147億元，億元以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)25家，占總數(shù)的40%。從業(yè)人員682人，在保責(zé)任余額26450億元，同比增長5973%。今年1月至4月，累計為中小微企業(yè)及“三農(nóng)”提供擔(dān)保1185筆，擔(dān)保額6025億元，占新增擔(dān)?？傤~的9187%1。為了促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，2013年青海省成立融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會，進(jìn)一步完善企業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，有效提高了社會、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人對融資性擔(dān)保行業(yè)的認(rèn)可度，同時也更好地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

3、典當(dāng)行

典當(dāng)即以財物作押進(jìn)行限期有償借貸的一種民間融資行為。典型特征是滿足短期應(yīng)急性融資需求。青海省典當(dāng)業(yè)近幾年發(fā)展較為迅速，截止2013年末，青海省共有典當(dāng)行39家，其中西寧地區(qū)有典當(dāng)行28家，規(guī)模較大的是西寧市城投典當(dāng)、世全典當(dāng)、金世典當(dāng)和福果典當(dāng)。典當(dāng)行業(yè)主要經(jīng)營房產(chǎn)抵押、車輛質(zhì)押和金銀、珠寶質(zhì)押三大方面業(yè)務(wù)，可以更好的利用投資人閑置資金，為個人及中小企業(yè)提供融資渠道。

4、民間自由借貸

民間自由借貸是個人之間，個人與其他組織之間的借貸行為，也是民間金融活動最主要的融資形式。民間自由借貸以自身手續(xù)簡捷靈便、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、道德信用約束力強(qiáng)等特點(diǎn)而廣泛存在。在青海省經(jīng)濟(jì)較為落后的時期，民間借貸籌資主要用于農(nóng)民治病、建房、子女結(jié)婚等生活方面的開支?，F(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入的增長和生活水平的提高，民間自由借貸所籌資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營及相關(guān)活動。近些年青海省民間金融很活躍，據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，參與民間借入的家庭占比最高的就是青海省，高達(dá)51%2。為了支持民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，2014年4月3日，第一家為民間資金提供綜合服務(wù)的民間金融服務(wù)平臺——西寧民間投融資服務(wù)中心掛牌，它由西寧城市投資管理有限公司聯(lián)合青海建國物流有限公司、青海博洋經(jīng)貿(mào)有限公司、青海亨元融資擔(dān)保有限公司3家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊資金3000萬元，主要從事民間借貸登記備案、投融資對接服務(wù)、民間融資利率監(jiān)測等服務(wù)，它將引領(lǐng)著青海省民間投融資市場走向陽光化、規(guī)范化發(fā)展道路。

（二）民間資本規(guī)模擴(kuò)大化

青海省經(jīng)濟(jì)近幾年發(fā)展穩(wěn)中有升，據(jù)統(tǒng)計，2013年青海省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為153313億元。在2005-2013年期間，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額增速迅猛，年均增長率為2031%見表1）。民間投資比重比高，2013年民間投資102095億元，增長278%，占全社會固定資產(chǎn)投資額的425%，比去年提高09%，同時民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的規(guī)模也在擴(kuò)大。截止2012年底，青海省法人金融機(jī)構(gòu)股本總額中民間股本占6885%，同比增長7432%3?？梢钥闯雒耖g資本潛力巨大，民間金融發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。因為受通貨膨脹經(jīng)濟(jì)的影響，民眾手中的閑置資金日趨貶值，青海省資本市場發(fā)展不健全，投資渠道狹窄，為了實現(xiàn)保值增值，大量民間資金流向民間金融市場；另一方面受國家宏觀貨幣政策調(diào)控影響，中小企業(yè)在銀行金融機(jī)構(gòu)融資受限，只能轉(zhuǎn)向民間金融市場融資，為民間資金提供了投資渠道，綜合兩方面因素共同促進(jìn)了民間金融的發(fā)展與壯大。

（三）民間資金流向集中化

由于《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》的頒布和實施，民間金融迎來了發(fā)展的春天，也使民間金融“游資”的尷尬處境得以改善，為實現(xiàn)民資、國資、外資的公平競爭提供了平臺。青海省民間資本表現(xiàn)較為活躍，正向多種投資渠道拓展，主要有：一是用于房地產(chǎn)項目投資。青海省房地產(chǎn)開發(fā)投資24761億元，比去年增長305%，其中商品住宅投資15972億元，增長132%；商業(yè)營業(yè)用房投資4449億元，增長656%；二是用于生產(chǎn)經(jīng)營。青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是著力轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展高原特色農(nóng)牧業(yè)，重點(diǎn)打造支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，推動全省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，促進(jìn)發(fā)展質(zhì)量和效益提升。以特色農(nóng)牧業(yè)、四大支柱產(chǎn)業(yè)、四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)等為代表的特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為拉動地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，也成為民間金融的投資主要方向。在被調(diào)查的621戶農(nóng)牧民中，3796%的農(nóng)牧民將所借貸的資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中見表2）；三是投資于“三農(nóng)”和中小微企業(yè)?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)受自身條件的制約，融資難問題一直無法徹底解決。民間金融的發(fā)展正好彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)的長足發(fā)展。截至2013年末，青海省62家小額貸款公司累計為“三農(nóng)”、小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)放貸款總額6575億元。63家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計為“三農(nóng)”及小微企業(yè)提供擔(dān)?？傤~17324億元。

二、青海省民間金融發(fā)展中存在的問題

（一）法律法規(guī)保障缺乏

民間金融面臨的最嚴(yán)峻問題就是法律地位問題。迄今為止，我國沒有出臺一部法律來確立民間金融的法律地位，導(dǎo)致民間金融法律地位缺失，使得民間金融主體的權(quán)利和義務(wù)很難得到法律的保障。沒有合法的地位使民間金融的發(fā)展受挫，只能局限于狹小的區(qū)域內(nèi)發(fā)展，不利于民間金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。另一方面，民間金融沒有法律的制約，會導(dǎo)致民間金融的發(fā)展偏離正常的軌道，進(jìn)而危害到經(jīng)濟(jì)和社會秩序。

（二）金融監(jiān)管不到位

民間金融法律地位缺失決定了必須加強(qiáng)對其有效的監(jiān)管。但現(xiàn)實是民間金融游離于正規(guī)金融體系之外，是民間自發(fā)形成的“非公開化”融資關(guān)系，資金流向動態(tài)難以掌握，捕捉不到借貸雙方的有關(guān)信息，且民間融資牽涉范圍廣、關(guān)聯(lián)主體多，金融風(fēng)險較大，缺乏規(guī)范的信用機(jī)制。同時，民間金融監(jiān)管主體眾多，有中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局等七個部門監(jiān)管。管理職能相互交叉，責(zé)任不明。有審批權(quán)力的部門無監(jiān)管職責(zé)，負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門又缺乏有效監(jiān)管手段，導(dǎo)致實質(zhì)監(jiān)督主體模糊，日常監(jiān)管處于真空狀態(tài)。

（三）資金來源受限制

民間金融受法律限制無法面向社會公眾吸收存款，也不能任意融資，造成了一些民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模受限，無法滿足市場需求。例如青海省小額貸款公司“只貸不存”，資金來源主要是股本金、捐贈資金和銀行機(jī)構(gòu)的融入資金，再無其他渠道獲取資金，只能依靠注冊資本金發(fā)放貸款，沒有《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，在按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅的同時卻不能享受金融企業(yè)的相關(guān)稅收優(yōu)惠政策與各種財政補(bǔ)貼，導(dǎo)致經(jīng)營成本高而融資渠道狹窄，嚴(yán)重制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。

四）國家宏觀調(diào)控受影響

民間金融處于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，由于趨利性影響，有些民間資金流向受調(diào)控產(chǎn)業(yè)，無視國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)調(diào)整策略，在一定程度上削減了宏觀調(diào)控成效。例如一部分民間資金流向國家嚴(yán)控的房地產(chǎn)行業(yè)，主要用于房地產(chǎn)企業(yè)的短期流動資金需求。同時，民間金融信息對稱性強(qiáng)，對借款人約束力大，當(dāng)資金不足還款遇到困難時，借款人大多優(yōu)先償還民間借款，而拖欠銀行貸款，給金融業(yè)的健康發(fā)展帶來壓力，進(jìn)而影響到國家利率政策的實施。

三、規(guī)范發(fā)展青海民間金融的策略

（一）理性對待民間金融的發(fā)展

民間金融是金融體系的重要組成部分，是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮的重要保障，政府部門要正確認(rèn)識民間金融存在的非凡意義，積極引導(dǎo)民間金融規(guī)范運(yùn)行，并制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，賦予民間金融合法的地位，并努力為民間金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境、制度環(huán)境。

（二）切實加強(qiáng)民間金融的監(jiān)督管理

對于民間金融的監(jiān)管可以吸收國際先進(jìn)經(jīng)驗，在宏觀監(jiān)控的前提下區(qū)別對待。對于無息、互助性等合法合規(guī)民間金融給予應(yīng)有的法律保護(hù)；對于有息借貸，政府規(guī)范借貸行為，強(qiáng)化契約意識，保障公民合法權(quán)益；對于非法高利貸等違法金融堅決予以打擊取締；同時明確民間金融的監(jiān)管主體和職責(zé)，指導(dǎo)和監(jiān)管民間金融組織的運(yùn)營，將成熟的民間金融組織逐步演變?yōu)檎?guī)金融，為它們提供更好更高的發(fā)展平臺，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展。

（三）逐步拓寬民間金融融資渠道

對于運(yùn)行不規(guī)范的民間金融機(jī)構(gòu)，政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)；對于運(yùn)行態(tài)勢良好、具有較強(qiáng)資金實力、抗風(fēng)險能力、管理運(yùn)營能力和盈利能力的民間金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)經(jīng)營業(yè)績給予一定程度的吸收存款配額，并根據(jù)持續(xù)發(fā)展業(yè)績適度提高吸儲配額，以示獎勵，以刺激民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、合法化發(fā)展；同時可將發(fā)展成熟的民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成為民間銀行，政府部門給予一定的優(yōu)惠金融政策和財政政策，使其與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)公平競爭，共同發(fā)展。

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