農(nóng)戶金融需求差異及影響因素分析

馬乃毅+蔣世輝

摘 要：分析農(nóng)戶的金融需求行為及其影響因素對于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進農(nóng)村經(jīng)濟增長具有重要作用。本文對比分析了新疆地方和兵團農(nóng)戶（職工）金融需求行為及其影響因素，認為：地方農(nóng)戶和兵團職工在儲蓄目的、金融供給主體的選擇、信貸資金規(guī)模、民間借貸動機、信貸的可得性、農(nóng)業(yè)保險滿意度等方面存在較大差異；家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營特征、收入情況是影響地方農(nóng)戶金融需求的主要因素，而農(nóng)戶金融需求主要受農(nóng)村金融供給市場特征影響。據(jù)此，本文認為應創(chuàng)新?lián)７绞健U寬金融服務(wù)的渠道、加快合會等新型金融組織建設(shè)；而金融機構(gòu)應加強信用體系建設(shè)、加大人才引進力度、提升金融服務(wù)的吸引力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；Probit模型

一、引言

農(nóng)戶的金融需求將影響農(nóng)村金融市場的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也將影響農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活現(xiàn)金支出，進而影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資的規(guī)模和農(nóng)戶商品需求的規(guī)模。新疆有新疆維吾爾自治區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團兩個不同體制的經(jīng)濟主體，其農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式不同。如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。

對農(nóng)戶借貸行為的研究早在20世紀70年代就開始了。Long（1968）通過建立正規(guī)的微觀經(jīng)濟模型，對農(nóng)戶借貸的原因進行分析，認為農(nóng)戶的借貸決策是在給定生產(chǎn)機會條件下收益最大化的選擇，分析了農(nóng)戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認為項目收益率與利息率的對比和農(nóng)戶自身的風險偏好是決定其借貸最主要的兩個因素。Iqbal（1983）以消費者效用最大化理論為出發(fā)點分析農(nóng)戶的借貸行為，認為借貸行為將影響農(nóng)戶的消費與投資水平以及第一期的預算約束，進而影響第二期的收入水平、消費水平與支付成本（資金利息），而且他認為貸款利率是受借款人地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個人特征內(nèi)生影響的。其研究結(jié)果顯示，享受到技術(shù)變化好處的地區(qū)農(nóng)戶有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970—1971年國家調(diào)查數(shù)據(jù)對理論的結(jié)果進行驗證。此外，對這一問題進行實證研究的學者還有Aleem（1990）、Udry（1990）、Zeller（1994）、Nagarajan，Meyerand和Hushak（1995），他們分別對巴基斯坦、尼日利亞北部地區(qū)、馬達加斯加、印尼蘇拉維中部地區(qū)的農(nóng)戶借貸特征進行描述和分析。

關(guān)于中國農(nóng)戶金融行為的研究，學者們在以恰亞諾夫的組織學派、舒爾茨的理性小農(nóng)學派以及黃宗旨的歷史學派為代表的三大學派的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國實際情況，大致沿著兩條路徑展開。一是分析農(nóng)戶在借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、借貸來源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據(jù)、抵押擔保等方面的特征，形成了許多有價值的結(jié)論。其中突出的有：史清華、溫鐵軍、朱守銀等。二是運用計量經(jīng)濟模型對影響農(nóng)戶借貸行為的因素進行實證分析，例如何廣文、何軍，寧滿秀、王芳，羅劍朝、熊學萍，阮紅新、韓俊，羅丹，程郁等。他們的大致結(jié)論是：戶主特征、家庭特征、收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營特征、農(nóng)村金融供給市場的特征等因素對農(nóng)戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區(qū)的農(nóng)戶由于各地區(qū)經(jīng)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶行為偏好的區(qū)別以及面臨的金融環(huán)境也存在較大差異。因此，農(nóng)戶的借貸行為呈現(xiàn)不同的特點。對新疆農(nóng)戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳、李平（2009）以新疆兵團職工調(diào)查為基礎(chǔ)，研究了在新疆兵團特殊體制金融供給制度下農(nóng)戶借貸行為特征，發(fā)現(xiàn)不同的因素對農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸影響方大小、方向、顯著性均存在差異。向琳、李季剛（2010）在新疆12個地州288個農(nóng)戶進行問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了欠發(fā)達地區(qū)影響農(nóng)戶金融需求的因素，認為文化程度、外出務(wù)工、貸款經(jīng)歷等因素顯著性地影響農(nóng)戶金融需求。帕爾哈提、魏先華（2012）通過對新疆南疆三地州農(nóng)戶金融需求的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同收入層和不同地域的農(nóng)戶金融需求存在差異，農(nóng)戶對金融機構(gòu)服務(wù)的認可度也存在差異，新疆三地州的農(nóng)村金融供給不均衡。以上研究一方面豐富了理論界相關(guān)結(jié)論，另一方面也具有較強的實踐意義，同時為許多學者的進一步研究提供借鑒和幫助。

文章在以上研究的基礎(chǔ)上，以新疆為例，試圖從以下兩個方面進一步分析農(nóng)戶金融需求差異及影響因素：一是從不同體制的視角下研究地方農(nóng)戶和新疆兵團農(nóng)戶金融需求差異；二是運用Probit模型對不同體制下地方農(nóng)戶和兵團職工儲蓄需求、借貸需求、農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素進行對比分析。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計性描述

本文所分析的數(shù)據(jù)采用2012年在新疆各地州和新疆兵團團場的農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)。此次調(diào)查采用抽樣方法共發(fā)放250份問卷，最終收回210份問卷，問卷回收率84%。新疆各地州共調(diào)研15個縣，收回有效問卷130份；兵團收回有效問卷80份。問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及農(nóng)戶的家庭基本情況、農(nóng)戶儲蓄情況、借貸情況和農(nóng)業(yè)保險情況等四個方面。

（一）基本情況統(tǒng)計性描述

本文主要從家庭人口數(shù)、男性勞動力人數(shù)、16歲以上勞動力人數(shù)、在校學生數(shù)、累計外出務(wù)工人數(shù)、累計外出務(wù)工時間、家庭實際種植面積、家庭總收入、家庭農(nóng)業(yè)收入占比等方面對地方農(nóng)戶和兵團職工的基本情況進行調(diào)查（見表1）。

（二）家庭受教育情況

關(guān)于家庭受教育情況的調(diào)查，本文主要設(shè)計了未上學、小學、初中、高中、中專、大專及以上等6個選項，調(diào)查結(jié)果顯示，地方和兵團的農(nóng)戶受教育程度存在差異，地方農(nóng)戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上，比例分別為32.5%、16.3%、38.5%，兵團職工相比來看，初中、中專、高中比例較大，大專及以上比例較小。

三、地方農(nóng)戶與兵團職工金融需求行為差異分析

下文主要從儲蓄行為差異、借貸行為差異、保險行為差異三個方面研究地方和兵團關(guān)于金融行為的差異。

（一）農(nóng)戶儲蓄行為差異分析

1、金融供給主體選擇存在差異

農(nóng)村信用社在地方農(nóng)戶的市場占有率高，而中國農(nóng)業(yè)銀行贏得兵團職工的信任。在樣本中，調(diào)查農(nóng)戶對金融機構(gòu)供給主體的選擇時，地方農(nóng)戶中32.91%愿意選擇信用社，28.69%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；兵團職工64.13%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，17.39%的職工愿意選擇郵儲銀行。導致這一差異的原因是中國農(nóng)業(yè)銀行兵團分行自建立以來，本著“一團一所”的戰(zhàn)略原則，積極為全疆各農(nóng)牧團場廣大職工服務(wù)，在兵團職工心中已“根深蒂固”。而農(nóng)信社則積極為新疆縣域以下農(nóng)戶提供服務(wù)，在地方縣市有較多網(wǎng)點，深受地方農(nóng)戶青睞。

2、儲蓄目的差異

新疆農(nóng)戶對閑置資金的處理普遍選擇儲蓄而非消費。地方農(nóng)戶和兵團職工的儲蓄比率分別為64.42%和59.62%。地方農(nóng)戶儲蓄大多是為了“用于未來的生活”，而兵團職工多數(shù)是為了“子女教育”，其比例分別達到25.53%和24.9%。導致這一差異的原因是兵團與地方實施管理體制不同，兵團職工實施養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保險具有較強的指令性，職工生活有較少的后顧之憂，儲蓄更多是為了子女教育；而地方農(nóng)戶愁于年老時的生活開支，儲蓄更多是為了以后的生活。農(nóng)戶的儲蓄動機主要是為了社會保障，而并非是為了獲得利息收入，這一結(jié)果與史清華（2003）對山西農(nóng)村調(diào)研結(jié)果一致。

（二）農(nóng)戶借貸行為差異分析

1、借貸規(guī)模差異

在問及“農(nóng)戶是否需要從正規(guī)金融機構(gòu)借款”時，回答“是”的地方農(nóng)戶和兵團職工分別占比64.24%和50.63%。兵地農(nóng)戶需求資金規(guī)模存在差異：地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量。

從資金需求金額分布情況來看，地方農(nóng)戶需求資金大部分40001-60000元和80001-100000元兩個區(qū)間，兵團職工資金需求主要分布在60000元以下（見表3）?？梢缘贸鼋Y(jié)論：兵團職工借貸資金額度普遍小于地方農(nóng)戶。

2、地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工

地方農(nóng)戶貸款的可得性高于兵團職工。在調(diào)查中，在問及‘近三年是否向農(nóng)信社、郵政銀行和商業(yè)銀行得到過貸款時，地方農(nóng)戶和兵團職工得到貸款的人數(shù)分別為66.88%和45.57%。其中，在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時，地方農(nóng)戶75.49%可以滿足，兵團職工57.1%可以滿足。

3、兵地農(nóng)戶在民間借貸數(shù)量和金額上存在較大差異

非正規(guī)金融在新疆農(nóng)村金融市場上也做出了較大貢獻，在問及農(nóng)戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動”時，地方農(nóng)戶和兵團職工選擇“有”分別為65.25%、31.25%，地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍。地方農(nóng)戶發(fā)生民間借貸的的數(shù)量多于兵團職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團職工（見表4）。

4、兵地農(nóng)戶民間借貸目的存在差異

民間借貸的用途上，地方農(nóng)戶和兵團職工民最多的是分別用于“非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資”和“看病就醫(yī)”。兵團職工屬于生存性借貸，地方農(nóng)戶已用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營。

（三）農(nóng)業(yè)保險行為差異分析

1、兵團職工投保率高且多具有強制性

64.79%的兵團職工購買了農(nóng)業(yè)保險，其中僅有43.55%是自愿購買的，32.12%的地方農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，其中62.89%是自愿購買的。導致這種差異的原因是兵團基本施行的軍事化組織管理，采取統(tǒng)一組織生產(chǎn)，統(tǒng)一提供農(nóng)業(yè)服務(wù)，統(tǒng)一采購農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險也納入兵團農(nóng)業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)，因此兵團職工購買農(nóng)業(yè)保險具有一定的強制性。

2、保險服務(wù)滿足狀況差異

不同體制下的農(nóng)戶，對保險服務(wù)過程中的滿意狀況也不同。地方農(nóng)戶不愿購買保險的主要原因有：保險保障程度太低、農(nóng)戶獲得賠款不易和農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)風險不大，其人數(shù)分別占調(diào)查總樣本的31.25%、28.41%、26.14%；兵團職工不愿意參保的主要原因有：保費太貴、認為農(nóng)業(yè)風險不大、保險賠款不易，其人數(shù)占比分別為：30.43%、28.26%、26.09%。在對購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進行滿意度調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，地方農(nóng)戶對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“保障程度”和“賠償額度太低”；兵團職工對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“繳納保費方便”和“賠償額度太低”。

四、影響農(nóng)戶金融需求的因素分析

（一）模型的構(gòu)建

對比研究不同體制下，地方農(nóng)戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。運用Probit模型對新疆不同體制下農(nóng)戶金融需求的影響因素實證分析，即：“有”和“沒有”金融需求的二元決策問題。假設(shè)有多個解釋變量，可按矩陣形式

Y=Xβ+μ （1）

其中Y的觀測值為1或者0的列向量，X為解釋變量觀測值矩陣，β為待估計系數(shù)，μ為隨機誤差項。這樣，Probit模型表示為：

Probit（y■=1|x■）=Φ（x■，β）=Φ（β■+β■x■+β■x■+β■x■+…+β■x■） （2）

上式中，Y是一個被解釋變量，代表農(nóng)戶是否有金融需求，當Y=1時，表示有需求，當Y=0時，表示沒有需求；Ф（·）為標準累計正態(tài)分布函數(shù)，Ф（Z）表示標準正態(tài)分布函數(shù)小于Z的概率；X1，X2，X3，...Xn為被解釋變量，即待估的n個影響農(nóng)戶金融需求的因素；β0為常數(shù)項，β1，β2，β3。...βn為解釋變量系數(shù)（王芳、羅劍朝，2012）。

（二）指標的選取

有許多學者在農(nóng)戶金融需求方面進行了大量研究，其中使用Probit模型的不在少數(shù)，例如：何軍，寧滿秀等（2005）、熊學萍，阮紅新等（2007）、王芳，羅劍朝（2012）等。文章結(jié)合新疆具體情況，參考前人的研究，從調(diào)研問卷出發(fā)，選取以下解釋變量（見表5）。

（三）結(jié)果分析

運用Eviews6.1軟件對樣本數(shù)據(jù)進行Probit分析。分別對地方農(nóng)戶和兵團職工數(shù)據(jù)進行回歸，找到地方農(nóng)戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。結(jié)果顯示，最初選擇的23個變量并不是每一個都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，文章剔除了不顯著影響因素，重新估計模型直到所有的變量均顯著，結(jié)果如下表。

1、儲蓄需求對比分析

影響地方農(nóng)戶儲蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動力、家庭實際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上四個影響因素均對地方農(nóng)戶儲蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動力越多，就會使家庭收入越高，農(nóng)戶可支配收入越高，農(nóng)戶就會更加愿意儲蓄。活期存款會使農(nóng)戶儲蓄更具有靈活性，這也會導致農(nóng)戶更加愿意儲蓄。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是存款活期與定期的選擇，為1.1395；系數(shù)最小的是16歲以上勞動力，為0.3599。

影響兵團職工儲蓄的因素是農(nóng)村金融供給市場特征和金融服務(wù)便捷程度，主要有家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點和達到金融網(wǎng)點所需要的時間。家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點對兵團職工具有正影響，即存在正規(guī)金融網(wǎng)點，農(nóng)戶才會愿意儲蓄。而達到金融網(wǎng)點的時間對農(nóng)戶儲蓄具有負影響，這可以解釋為，到達金融網(wǎng)點時間越長，農(nóng)戶時間成本越高，則農(nóng)戶儲蓄愿意越低。

2、借貸需求對比分析

影響地方農(nóng)戶借貸需求的因素有16歲以上勞動力人數(shù)、家庭總收入、近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動力人數(shù)、家庭總收入對地方農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)負影響，這可以解釋為勞動力越多，相應的家庭收入越高，農(nóng)戶在沒有擴大生產(chǎn)經(jīng)營的情況下能夠滿足自己需求，農(nóng)戶向金融機構(gòu)借貸的意愿就會下降。近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對您家進行過信用評級并授予信用額度對農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這可以理解為，農(nóng)戶的金融參與意識越強、參與程度越高，與金融機構(gòu)往來越密切，農(nóng)戶獲得貸款的可能性越大，則農(nóng)戶更加愿意向金融機構(gòu)借貸。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是農(nóng)信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度，為0.7597；系數(shù)最小的是16歲以上勞動力人數(shù)，為-0.1783。

影響兵團職工借貸需求的因素有家庭男性人口數(shù)、16歲以上勞動力人數(shù)、在校學生數(shù)、近三年是否得到過貸款、農(nóng)信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度、農(nóng)戶的借款渠道。家庭男性人口數(shù)和16歲以上勞動力人數(shù)對兵團職工借貸需求具有負影響，近三年是否得到貸款對農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這兩個因素與地方農(nóng)戶借貸需求的影響因素結(jié)果方向一致。而家庭在校學生數(shù)對兵團職工借貸需求具有正影響，這是因為家庭在校生人數(shù)越多，家庭額外開支相應加大，職工借貸需求相應增加。農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進行過信用評級并授予授信額度對兵團職工借貸行為有負影響，即農(nóng)信社進行過信用評級并授信的農(nóng)戶家庭借貸意愿較低。這是因為，農(nóng)信社所愿意授信的家庭，必然是家庭經(jīng)濟狀況相對較好、有償債能力、信用和聲譽較好的農(nóng)戶，而經(jīng)濟狀況較好的農(nóng)戶家庭，往往自身能夠滿足家庭生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活開支，借貸需求意愿較低。農(nóng)戶并沒有在滿足生存性需求的情況下進行生產(chǎn)性借貸，以便擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，這與史清華、陳凱（2002）研究結(jié)論不同，這是因為受到文化水平限制，兵團職工創(chuàng)業(yè)致富意識相對落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農(nóng)戶的借款渠道對農(nóng)戶借貸需求有負向影響，即兵團職工在借貸時更加愿意選擇國有商業(yè)銀行、信用社、郵儲銀行等“老牌”金融機構(gòu)，并不愿意向村鎮(zhèn)銀行等新興的金融組織借貸。在所有的影響因素中，影響力最大的是農(nóng)信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度，系數(shù)為-1.9634；影響力最小的是農(nóng)戶的借款渠道，系數(shù)為-0.196。

3、農(nóng)業(yè)保險需求對比分析

影響地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的因素有男性人口數(shù)、家庭種植面積、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量（繳納保費便捷度、獲得賠償速度、保障程度滿意度）。以上因素均對地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數(shù)越多，相應的農(nóng)戶家庭就會種植更多的土地，為了防止風險發(fā)生后損失過大，農(nóng)戶會更加愿意購買農(nóng)業(yè)保險。相應的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)（繳費便捷度、賠償速度、保障程度）質(zhì)量越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿就會更強。在所有的影響因素中，影響力最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數(shù)為1.3717；影響力最小的是男性人口數(shù)，其系數(shù)為0.1411。

繳納保費便捷程度和獲得賠償速度對兵團職工農(nóng)業(yè)保險需求具有正影響這與地方農(nóng)戶情況基本一致。繳納保費便捷程度系數(shù)為1.4051獲得賠償速度系數(shù)為0.9085。

五、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

地方農(nóng)戶與兵團職工金融需求行為差異明顯。①儲蓄特征差異：在選擇金融服務(wù)渠道方面，地方農(nóng)戶偏愛農(nóng)信社，而兵團職工更愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；在儲蓄目的方面，地方農(nóng)戶側(cè)重今后的生活開支，而兵團職工更多是為了子女教育；②借貸特征差異：在借貸規(guī)模方面，地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量；在借款可得性和滿足感方面，地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍，地方農(nóng)戶民間借貸筆數(shù)多，但是兵團職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農(nóng)戶民間借貸主要用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資，兵團職工主要用于看病就業(yè)；④在農(nóng)業(yè)保險方面，兵團職工購買農(nóng)業(yè)保險多數(shù)為非自愿。

農(nóng)戶金融需求的影響因素存在差異，相同因素在顯著性、影響方向、系數(shù)大小方面均有較大區(qū)別。①關(guān)于農(nóng)戶儲蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農(nóng)戶儲蓄的主要因素，而金融服務(wù)便捷度成為影響兵團職工儲蓄的主要因素。②關(guān)于農(nóng)戶借貸需求。地方農(nóng)戶和兵團職工借貸需求影響力最大的因素同時為“農(nóng)信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度”，但是值得注意的是，對兵團職工而言，農(nóng)村金融供給主體提供的借貸服務(wù)并非“雪中送炭”，而是對兵團職工的“錦上添花”。③關(guān)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求。兵團職工購買保險僅受農(nóng)業(yè)保險服務(wù)便捷程度影響，地方農(nóng)戶除受到農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的便捷程度和保障程度的影響以外，還會受到家庭自身特征因素的影響。

（二）建議

針對滿足地方農(nóng)戶金融需求，加快小額貸款機構(gòu)等新型金融組織的建設(shè)，進一步擴寬金融服務(wù)的渠道；鼓勵農(nóng)村信用社、郵儲銀行和國有商業(yè)銀行利用多種方式發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實行多形式多抵押、質(zhì)押辦法，擴大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，提高貸款滿足率。

針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構(gòu)種類，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務(wù)。增強兵團職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，加強農(nóng)戶的誠信意識和貸款意識，使得農(nóng)戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據(jù)兵團職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開發(fā)適合團場職工的保險產(chǎn)品。

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[3]Long MG.Why peasants farmers borrow？[J].American Journal of Agricultural Economics，1968（50）：991-1008.

[4]M. Zeller， 1994. Determinats of Credit Rationing： A Study of Informal Lenders and Formal Credit Groups in Madagascar[J].

International Food Policy Research， 1994（12）：234-239.

[5]NURYARTONO N，ZELLER M，SCHWARZE S.Credit rationing of farm households and agricultural pro-duction：empirical

evidence in the rural areas of central Sulawesi，Indonesia[Z]. Conference on International Agri-cultural Research for

Development， Stuttgart Hohenheim， 2005（11）：11-13.

[6]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，1999，（10）：42-48。

[7]何軍，寧滿秀，史清華.農(nóng)戶民間借貸需求及影響因素實證研究—基于江蘇省390戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實證分析—山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責任編輯、校對：苗文龍

針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構(gòu)種類，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務(wù)。增強兵團職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，加強農(nóng)戶的誠信意識和貸款意識，使得農(nóng)戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據(jù)兵團職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開發(fā)適合團場職工的保險產(chǎn)品。

參考文獻

[1]ChristopherUdry. Credit Markets in Northern Nigeria： Credit as Insurance in a Rural Economy， [J]The World Bank

Economic Review，1990（3）：251-269.

[2]Irfan Aleem. Imperfect Information， Screening， and the Costs of Informal Lending： A Study of a Rural Credit Market in

Pakistan[J]. The World Bank Economic Review， 1990（3）： 329-349.

[3]Long MG.Why peasants farmers borrow？[J].American Journal of Agricultural Economics，1968（50）：991-1008.

[4]M. Zeller， 1994. Determinats of Credit Rationing： A Study of Informal Lenders and Formal Credit Groups in Madagascar[J].

International Food Policy Research， 1994（12）：234-239.

[5]NURYARTONO N，ZELLER M，SCHWARZE S.Credit rationing of farm households and agricultural pro-duction：empirical

evidence in the rural areas of central Sulawesi，Indonesia[Z]. Conference on International Agri-cultural Research for

Development， Stuttgart Hohenheim， 2005（11）：11-13.

[6]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，1999，（10）：42-48。

[7]何軍，寧滿秀，史清華.農(nóng)戶民間借貸需求及影響因素實證研究—基于江蘇省390戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實證分析—山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責任編輯、校對：苗文龍

針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構(gòu)種類，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務(wù)。增強兵團職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，加強農(nóng)戶的誠信意識和貸款意識，使得農(nóng)戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據(jù)兵團職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開發(fā)適合團場職工的保險產(chǎn)品。

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[3]Long MG.Why peasants farmers borrow？[J].American Journal of Agricultural Economics，1968（50）：991-1008.

[4]M. Zeller， 1994. Determinats of Credit Rationing： A Study of Informal Lenders and Formal Credit Groups in Madagascar[J].

International Food Policy Research， 1994（12）：234-239.

[5]NURYARTONO N，ZELLER M，SCHWARZE S.Credit rationing of farm households and agricultural pro-duction：empirical

evidence in the rural areas of central Sulawesi，Indonesia[Z]. Conference on International Agri-cultural Research for

Development， Stuttgart Hohenheim， 2005（11）：11-13.

[6]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，1999，（10）：42-48。

[7]何軍，寧滿秀，史清華.農(nóng)戶民間借貸需求及影響因素實證研究—基于江蘇省390戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實證分析—山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責任編輯、校對：苗文龍