互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)之策

卓熙斌

摘要：20世紀(jì)90年代以來，伴隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象。憑借豐富的電子商務(wù)信息、廣闊的金融交易平臺(tái)、強(qiáng)大的信息收集和處理等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。本文分別從市場(chǎng)地位、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社的的影響，并對(duì)比分析兩者的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。最后，從戰(zhàn)略合作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開展電商業(yè)務(wù)金融服務(wù)模式等方面提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；影響；啟示

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，深度挖掘歷史數(shù)據(jù)，并創(chuàng)新性地開展金融業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融資本相結(jié)合并形成新的領(lǐng)域。從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為一種直接融資模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式相區(qū)別，同時(shí)較一般的資本市場(chǎng)直接融資模式又具有信息較為對(duì)稱、交易成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興領(lǐng)域，能夠依托現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付和交易中介的等金融活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1金融服務(wù)對(duì)象的普惠化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系往往忽略社會(huì)中的弱勢(shì)群體如農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、小微企業(yè)等，雖然農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位與大型商業(yè)銀行有所區(qū)別，但在篩選客戶時(shí)，也會(huì)重點(diǎn)關(guān)注客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況等條件，該類群體或因經(jīng)濟(jì)收入低、抵押資產(chǎn)匱乏、信用狀況欠佳等原因，其金融服務(wù)被邊緣化，該類群體多被排斥在金融服務(wù)之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其豐富的歷史客戶交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)檢索與處理能力構(gòu)建了普惠金融式的金融服務(wù)平臺(tái)，通過P2P，即人人貸等替代傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方以個(gè)人的投融資模式進(jìn)行金融交易。

2交易信息的相對(duì)對(duì)稱。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人信用條件的調(diào)查成本較高、難度較大，因此造成了資金供需雙方存在較大的信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借交易網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等搜集大量的交易數(shù)據(jù)，從而能夠全面得知一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的信用狀況，即互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對(duì)稱程度。

3金融服務(wù)的去中介化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，由于資金供需雙方存在較大的信息不對(duì)稱，需要金融中介參與到金融交易過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方可憑借互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)搜集與處理平臺(tái)，輕松獲取交易對(duì)手的財(cái)力與信用狀況，從而實(shí)現(xiàn)信息甄別、匹配、定價(jià)和交易的完全自動(dòng)化，使得直接投、融資成為可靠、安全的投、融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社市場(chǎng)地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代削弱了農(nóng)村信用社的壟斷地位。農(nóng)村信用社作為根植廣大農(nóng)村地區(qū)的壟斷性金融中介機(jī)構(gòu)，信用社長(zhǎng)期以來居于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。然而伴隨著我國金融市場(chǎng)的改革、利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，農(nóng)村信用社的壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融符合利率市場(chǎng)化的要求，符合金融市場(chǎng)改革的趨勢(shì)，將得到金融監(jiān)管當(dāng)局的肯定與認(rèn)可。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融符合普惠金融的要求，其發(fā)展得到大眾的普遍歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新金融模式，可有效解決中小企業(yè)融資問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金如余額寶、現(xiàn)金寶等具有收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)深得投資者的偏愛。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得農(nóng)村信用社的支付業(yè)務(wù)處于邊緣化。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的支付業(yè)務(wù)、通融資業(yè)務(wù)等都與農(nóng)村信用社形成明顯的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，動(dòng)搖了農(nóng)村信用社的壟斷地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品分流了傳統(tǒng)銀行活期存款。首先，以余額寶（貨幣市場(chǎng)基金）為例，在推出市場(chǎng)不到一個(gè)月內(nèi)即實(shí)現(xiàn)突破百億元的資金規(guī)模，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求動(dòng)力。其引發(fā)的聚集效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)，使得諸如活期寶、現(xiàn)金寶、挖財(cái)APP理財(cái)和新浪微銀行等各類理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍紛紛上線，形成與農(nóng)村信用社活期存款的搶奪大戰(zhàn)，動(dòng)搖了農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的局面。其次互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品深得年輕人的認(rèn)可，具有較高的忠誠度。以余額寶為例，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的隨時(shí)支取的同時(shí)，提供較高的收益率，具有廣闊的市場(chǎng)前景。這產(chǎn)品相對(duì)單一的農(nóng)村信用社沖擊力更大，影響更為深遠(yuǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的支付功能邊緣化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家與客戶的支付由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成，實(shí)現(xiàn)了支付的便捷、高效且成本更低，深得廣大客戶的喜好。其次，多元化的支付方式，實(shí)現(xiàn)客戶的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、電話支付等全方位的支付方案。這也與農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少形成鮮明對(duì)比。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社科技支撐的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程也是金融創(chuàng)新的過程。農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新有賴于強(qiáng)有力的科技支撐，金融信息化程度的高低直接決定了金融服務(wù)的便利化程度，影響到客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)、對(duì)服務(wù)渠道的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛發(fā)展的今天，各家銀行也相繼推出不同的存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型和相關(guān)服務(wù)舉措，以期在與互聯(lián)網(wǎng)金融PK中，贏得市場(chǎng)主動(dòng)，相比大銀行，農(nóng)村信用社這樣的小銀行在存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和差別化定價(jià)等金融創(chuàng)新的諸多方面存在明顯劣勢(shì)，必須投入更多的人力、物力、財(cái)力來提升金融信息化水平，為客戶提供更加快捷的服務(wù)和方便的結(jié)算渠道，這就應(yīng)加大農(nóng)村信用社科技建設(shè)投入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)之策

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來對(duì)農(nóng)村信用社帶來巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也蘊(yùn)含前所未有的市場(chǎng)前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融秩序進(jìn)行洗牌，農(nóng)村信用社應(yīng)牢固把握這一時(shí)機(jī)，一方面繼續(xù)深耕市場(chǎng)，保持原有客戶群的穩(wěn)定，另一方面還要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索性地開展金融電商業(yè)務(wù)員，綜合提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）深耕市場(chǎng)，細(xì)分客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村信用社必須準(zhǔn)確進(jìn)行客戶市場(chǎng)定位和結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)商行在規(guī)模、產(chǎn)品、實(shí)力、人才、科技以及經(jīng)驗(yàn)等諸多方面存在弱勢(shì)，應(yīng)盡量避開與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大中型銀行的正面交鋒，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身決策鏈短，立足縣域的優(yōu)勢(shì)，深耕現(xiàn)有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅(jiān)定小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的市場(chǎng)定位，牢牢把握這一核心客戶群，優(yōu)化對(duì)這一目標(biāo)客戶群體的服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶的黏性，把農(nóng)村信用社的金融服務(wù)切入到客戶的各種生活場(chǎng)景中。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)雙方利益的互贏

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村信用社既存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系又存在合作的可能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)村信用社應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，共同開發(fā)打造更加人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。首先，共享客戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年經(jīng)營，積累了大量的客戶資源和交易信息，而農(nóng)村信用社則與社會(huì)各行業(yè)建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系，兩者可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，聯(lián)合打造中小企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。中小企業(yè)往往能夠帶來更高的收益，因此農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用第三方支付商積累的大量信用數(shù)據(jù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)新的客戶群，提升信用社經(jīng)營效益。

（三）加速信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新

重視活期存款管理，提升客戶活期存款價(jià)值。活期存款作為銀行存款的重要組成部分，同樣也是銀行利潤(rùn)的重要來源。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，倘若農(nóng)村信用社固步自封必將失去16萬億的活期存款市場(chǎng)。農(nóng)村信用社應(yīng)做好如下工作以提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力：一是，打破傳統(tǒng)的壟斷思維，積極響應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，提升活期儲(chǔ)戶的回報(bào)率并附加個(gè)性化服務(wù)，比如推行活期余額理財(cái)業(yè)務(wù)等。二是，加強(qiáng)與業(yè)績(jī)優(yōu)秀、流動(dòng)性管理好的基金公司合作，為活期儲(chǔ)戶量身定做活期余額理財(cái)產(chǎn)品等，并為活期儲(chǔ)戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。信用社通過活期余額理財(cái)服務(wù)能夠極大提高客戶的粘性與忠誠度，同時(shí)還可以增加中間業(yè)務(wù)的收入。三是加快代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類與服務(wù)。農(nóng)村信用社面對(duì)的客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)操作簡(jiǎn)便、交易成本低的產(chǎn)品十分感興趣，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。增加更多的代理業(yè)務(wù)與服務(wù)，滿足客戶的業(yè)務(wù)需求。如綠色農(nóng)產(chǎn)品的在線銷售、私人定制農(nóng)場(chǎng)、社區(qū)金融商城等特色服務(wù)都是農(nóng)村信用社可以探索的產(chǎn)品與服務(wù)。

（四）開展O2O模式的B2C、B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

首先，清醒地認(rèn)識(shí)到在傳統(tǒng)行業(yè)的O2O以及核心企業(yè)參與的B2B供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)地位，然而目前電子商務(wù)只是在C2C、B2C領(lǐng)域發(fā)展較成熟。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)把握好機(jī)會(huì)，建立適合農(nóng)信社的電商業(yè)務(wù)模式。其次，開展O2O模式的B2C。該電商業(yè)務(wù)模式主要為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶、商戶和城鄉(xiāng)居民建立了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，從而全方位解決城鄉(xiāng)居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，搭建B2B供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。為供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合金融服務(wù)，并獲取核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，向供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供支付、結(jié)算、資金管理等多樣化金融服務(wù)。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業(yè)客戶，形成大量沉淀存款的同時(shí)，降低整個(gè)供應(yīng)鏈的融資風(fēng)險(xiǎn)，降低信用社整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

（五）加大科技投入，全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，要求農(nóng)村信用社在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等環(huán)節(jié)具備強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持，科技研發(fā)與應(yīng)用水平成為農(nóng)信社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，農(nóng)信社要進(jìn)一步加大科技投入，加快信息處理技術(shù)的革新，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，搭建合理、人性化的客戶管理和細(xì)分系統(tǒng)。其次，加大力度對(duì)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次挖掘，從而將數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。最后，加強(qiáng)信息安全的保障。進(jìn)一步完善信息處理系統(tǒng)和金融信息保密機(jī)制。提升金融信息系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理能力，保障金融業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定進(jìn)行。

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