郵政儲(chǔ)蓄銀行改革發(fā)展的SWOT分析

劉娟

摘要：郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展歷程，于2007年正式揭牌成立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司，成為繼工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行之后的一家全國(guó)性的第五大商業(yè)銀行。其改革與發(fā)展不僅直接決定了中國(guó)郵政改革發(fā)展的成敗，也勢(shì)必對(duì)中國(guó)整個(gè)金融體系的發(fā)展造成深遠(yuǎn)影響。本文基于SWOT分析法，探究郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，面臨的威脅和機(jī)遇，提出有針對(duì)性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行改革；SWOT分析法；對(duì)策建議

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行改革概況

我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)始于1919年，歷經(jīng)民國(guó)末期和1953年兩次停辦，直至1986年開(kāi)始恢復(fù)，歷經(jīng)代辦模式的恢復(fù)期，自辦模式的平穩(wěn)發(fā)展期，統(tǒng)一賬戶的快速發(fā)展期，于2003年開(kāi)啟了專(zhuān)業(yè)化規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的新紀(jì)元。

2003年9月1日，央行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》，提出了郵政儲(chǔ)蓄改革的初步方案。采取新老資金劃斷的方式，以2003年8月1日為界，以后新增的郵儲(chǔ)存款轉(zhuǎn)存人民銀行的部分，執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的準(zhǔn)備金存款利率，該部分存款還可由郵政儲(chǔ)蓄局自主運(yùn)用，利率由市場(chǎng)決定。此后，郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始貨幣市場(chǎng)自主運(yùn)用儲(chǔ)蓄資金，相繼開(kāi)展了逆回購(gòu)、協(xié)議存款、國(guó)債投資、金融債券投資以及短期央行票據(jù)投資等業(yè)務(wù)。2005年國(guó)務(wù)院常委會(huì)議“原則通過(guò)”《郵政體制改革方案》，提出郵儲(chǔ)改革方向——成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司成立，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)其開(kāi)辦各種現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，為社會(huì)大眾提供全功能的銀行業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的SWOT分析

從現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、尋找契機(jī)，對(duì)制定具體改善措施具有非常重要的作用。而SWOT分析模型能夠幫助郵政儲(chǔ)蓄銀行從內(nèi)外環(huán)境的相互聯(lián)系中作出分析、評(píng)價(jià)，準(zhǔn)確了解其在市場(chǎng)中的位置，通過(guò)目前的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、未來(lái)發(fā)展存在的威脅與機(jī)會(huì)，立足現(xiàn)狀分析，展望預(yù)測(cè)其未來(lái)發(fā)展方向與潛力。進(jìn)而極大提升對(duì)策建議的科學(xué)性和有效性。如表1即為郵政儲(chǔ)蓄銀行的SWOT分析。

（一）優(yōu)勢(shì)

一是城鄉(xiāng)貫通的網(wǎng)絡(luò)布局優(yōu)勢(shì)。目前，服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行四類(lèi)，與之相比，郵政銀行的網(wǎng)點(diǎn)具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。這種網(wǎng)絡(luò)布局與我國(guó)目前重點(diǎn)支持“三農(nóng)”發(fā)展、消除經(jīng)濟(jì)與金融二元性的協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略相契合。借此，郵儲(chǔ)銀行可以更好地發(fā)揮其對(duì)中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用，對(duì)典型的微觀發(fā)展模式“一村一品”提供信貸支持，支持當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)；為農(nóng)村外出務(wù)工人員提供金融服務(wù)；在提供鄉(xiāng)村發(fā)展提供金融支撐和服務(wù)的同時(shí)促使自身獲得較快發(fā)展。

二是廣覆蓋低成本的硬資源優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年正式成立以來(lái)，采用“自營(yíng)+代理”二元體制，進(jìn)一步完善了郵銀協(xié)調(diào)機(jī)制，形成了“郵銀合作，共謀發(fā)展”的良好局面。促使其可以利用郵政儲(chǔ)蓄幾十年來(lái)積累下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)與客戶資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶服務(wù)、資金安全等方面的溝通，從而形成郵儲(chǔ)銀行廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)局面。同時(shí)，“一元”郵政代理網(wǎng)點(diǎn)具有運(yùn)營(yíng)成本低、工資成本低、信息獲取成本低等特征。而且，作為一個(gè)具有全功能牌照的大型國(guó)有商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行分布于各個(gè)地區(qū)的分支社區(qū)銀行之間相互幫助、相互扶持以達(dá)到整體效益最大化，形成范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

三是資金優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在兩方面，即儲(chǔ)蓄余額規(guī)模大和沒(méi)有壞賬損失與不良資產(chǎn)。這為其發(fā)展帶來(lái)了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。首先，郵政儲(chǔ)蓄因此而獲得經(jīng)營(yíng)資金批發(fā)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，可以與其他銀行辦理大額協(xié)議存款以獲取利率上的優(yōu)惠，在貨幣市場(chǎng)上發(fā)放拆借貸款等。其次，資金優(yōu)勢(shì)也為其開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)，因?yàn)樵S多中間業(yè)務(wù)都是與儲(chǔ)蓄賬戶有著密切聯(lián)系，如代理開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)、代理收付款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

四是信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄有著“百年郵政、百年信譽(yù)”的品牌效應(yīng)，通過(guò)自身長(zhǎng)期不懈的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，樹(shù)立了良好的形象，為其發(fā)展積累了信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務(wù)、客戶等方面已經(jīng)形成了自己的特色，具有一定競(jìng)爭(zhēng)力。另外，郵政儲(chǔ)蓄擁有非常優(yōu)良的資產(chǎn)，在沒(méi)有任何資金風(fēng)險(xiǎn)的情況下，依靠中央銀行再存款利息補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)了儲(chǔ)蓄余額的擴(kuò)張。因此，相對(duì)于其他的商業(yè)銀行，更具有無(wú)呆賬壞帳風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，具有更好的信譽(yù)，被人民稱(chēng)為“百姓銀行”、“綠色銀行”。

（二）劣勢(shì)

一是品牌戰(zhàn)略初步啟動(dòng)。幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)作方式以及與之相應(yīng)的政策保護(hù)，使得郵政儲(chǔ)蓄對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較晚，直至2007年郵儲(chǔ)銀行成立后，才開(kāi)始著手研究、實(shí)施品牌戰(zhàn)略。目前，品牌戰(zhàn)略仍處于初步啟動(dòng)階段，存在很多問(wèn)題。首先，尚未形成一套完整、嚴(yán)格的品牌管理體制，忽視品牌的生命周期以及延伸性，缺乏品牌嚴(yán)密化、系統(tǒng)化管理，造成其在不同地區(qū)的開(kāi)發(fā)、宣傳、定價(jià)以及服務(wù)上都存在較大差異。其次，品牌建設(shè)停留于產(chǎn)品層面，而品牌服務(wù)較為缺乏，品牌成為了產(chǎn)品的代名詞。再次，品牌內(nèi)涵建設(shè)有待深入。品牌建設(shè)和傳播是一個(gè)系統(tǒng)性工程，需要所有部門(mén)及其員工共同參與，尤其是與消費(fèi)者直接接觸的一線員工，而目前郵政儲(chǔ)蓄銀行主要將品牌作為營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的職責(zé)，而忽視了員工的重要作用。最后，郵政儲(chǔ)蓄銀行的宣傳與開(kāi)發(fā)利用力度還不夠，對(duì)網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等媒介的利用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力不足。由于長(zhǎng)期以來(lái)依靠政策生存，郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力不足，難以滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求。第一，融資渠道單一。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行融資主要依靠的就是儲(chǔ)蓄，這也間接導(dǎo)致了郵政儲(chǔ)蓄資金流向問(wèn)題嚴(yán)重，很多農(nóng)村資金流向城市。第二，業(yè)務(wù)范圍狹窄。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，零售業(yè)務(wù)、穩(wěn)健的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)都得以大力發(fā)展，但業(yè)務(wù)量仍集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面。第三，缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，此前從未有過(guò)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)處于摸索與積累階段。第四，產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力不足。其在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資本運(yùn)作方面的人才匾乏與經(jīng)驗(yàn)欠缺，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域多元化發(fā)展趨勢(shì)的要求。

（三）威脅

一是農(nóng)村金融抑制問(wèn)題突出。我國(guó)經(jīng)濟(jì)具有二元特征，在金融方面則體現(xiàn)為金融市場(chǎng)的二元化結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)金融發(fā)展具有較大差異，農(nóng)村金融抑制問(wèn)題突出。首先表現(xiàn)為農(nóng)村金融的“空洞化”。自1998年來(lái)，四家國(guó)有商業(yè)銀行在集中化管理的要求和規(guī)模效益原則下，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向大中城市，撤并了大多數(shù)縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致了縣域金融體系的萎縮以至“空洞化”現(xiàn)象的出現(xiàn)。其次，農(nóng)村資金大量外流。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)上收導(dǎo)致其吸收存款大多流向城市，農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的現(xiàn)象；另一方面，郵政儲(chǔ)蓄一直以來(lái)的只存不貸問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融的大量資金被抽走，雖然人民銀行以部分轉(zhuǎn)貸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將部分資金返還給了農(nóng)村領(lǐng)域，但效果有限。這就進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村信用資金的供給缺口，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。最后，政策性金融的政策支農(nóng)作用不足。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務(wù)上主要經(jīng)營(yíng)糧棉油等收購(gòu)資金的封閉管理，為農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)以及農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展提供的貸款不是很多，甚至支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)等多項(xiàng)貸款已經(jīng)停止；而且，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要來(lái)源財(cái)政撥款，而我國(guó)財(cái)政歷年累積的包袱過(guò)大，導(dǎo)致?lián)苎a(bǔ)的款項(xiàng)不能及時(shí)到位，這又給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行帶來(lái)一定的籌資負(fù)擔(dān)。

二是競(jìng)爭(zhēng)壓力突顯。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立后，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)初步形成了以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體的多元化結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得以初步引入。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，有雄厚的資金實(shí)力和齊全的服務(wù)功能；農(nóng)村信用合作社從業(yè)人員多、城鄉(xiāng)分布廣泛、與農(nóng)戶直接業(yè)務(wù)往來(lái)頻繁；業(yè)務(wù)多元、營(yíng)銷(xiāo)能力較強(qiáng)的農(nóng)村銀行和城鎮(zhèn)銀行的大量興起等等。這種業(yè)已形成并日益強(qiáng)化的競(jìng)爭(zhēng)格局給郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展構(gòu)成較大的壓力和威脅。

（四）機(jī)遇

一是新農(nóng)村建設(shè)提供良機(jī)。自2005年來(lái)，我國(guó)的中央一號(hào)文件一直特別強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持，新農(nóng)村建設(shè)為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展提供了有利的環(huán)境。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)需要大量的資金供給，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要多元的金融服務(wù)。而四大行縣域支行及其附屬機(jī)構(gòu)的撤并所導(dǎo)致的農(nóng)村金融“空心化”，為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的動(dòng)力和機(jī)遇。2001年中國(guó)人民銀行銀行卡連網(wǎng)通用工作啟動(dòng)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開(kāi)放；2004年全國(guó)31省郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線，實(shí)現(xiàn)匯通全國(guó)、走出國(guó)門(mén)，成為全國(guó)最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

二是中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓新市場(chǎng)。2003年8月郵政儲(chǔ)蓄的新老資金實(shí)行劃斷后，其中間業(yè)務(wù)開(kāi)啟了較快發(fā)展進(jìn)程。現(xiàn)已開(kāi)辦國(guó)內(nèi)及國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兌付政府債券、個(gè)人及公司國(guó)內(nèi)國(guó)際結(jié)算、代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債、代收代付業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)基金和理財(cái)產(chǎn)品等多種業(yè)務(wù)。而且，通過(guò)與保險(xiǎn)、基金、大型企業(yè)的合作，逐漸進(jìn)入高端客戶市場(chǎng)。低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高附加值的中間業(yè)務(wù)，勢(shì)必將為郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)拓新的市場(chǎng)，帶來(lái)新的機(jī)遇。

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步明晰定位，明確發(fā)展戰(zhàn)略

銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司章程》指出郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?！睆哪繕?biāo)、功能和市場(chǎng)三方面明示了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位。這就要求了郵政儲(chǔ)蓄銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，發(fā)揮以農(nóng)村金融業(yè)務(wù)為主體的專(zhuān)業(yè)性商業(yè)銀行的功能，面向廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的市場(chǎng)對(duì)象。在此基礎(chǔ)上，明確發(fā)展戰(zhàn)略，因地因時(shí)制定切實(shí)可行的具體深入的策略措施。

（二）加強(qiáng)品牌建設(shè)，深挖品牌價(jià)值

經(jīng)濟(jì)全球化的外部環(huán)境，開(kāi)放多元的內(nèi)部環(huán)境，實(shí)力強(qiáng)大的眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及對(duì)高品質(zhì)金融消費(fèi)的需求，使得品牌建設(shè)成為郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的必然選擇。一是要強(qiáng)化品牌意識(shí)，充分注重品牌質(zhì)量，加強(qiáng)對(duì)其管理，并增強(qiáng)其產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)。二是注重市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)現(xiàn)品牌定位的差異化，避免銀行服務(wù)同質(zhì)化，為高端客戶提供具有更多附加值的金融服務(wù)。三是不斷通過(guò)品牌形象創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式，使品牌保持活力，長(zhǎng)期發(fā)展。四是豐富品牌的文化內(nèi)涵，滿足客戶內(nèi)在文化需求和品位需求。

（三）多元?jiǎng)?chuàng)新，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)建立起獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，并最終發(fā)展成為滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)需要的現(xiàn)代金融企業(yè)。為此，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先要充分利用其網(wǎng)點(diǎn)資源和全國(guó)性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍，變傳統(tǒng)的規(guī)模增長(zhǎng)方式為效益增長(zhǎng)方式，鞏固負(fù)債業(yè)務(wù)；以服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品為切入點(diǎn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)；采用“批發(fā)+零售”的策略，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部合作，在融資和中間類(lèi)業(yè)務(wù)上與證券公司展開(kāi)合作；以戰(zhàn)略聯(lián)盟和股權(quán)合作，建立銀保間的資本紐帶，實(shí)現(xiàn)資本融合。進(jìn)而拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促使各種金融業(yè)務(wù)的有效整合，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。

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