個體經(jīng)濟收入狀況對購買長期護理保險的影響分析

肖云 楊瑞攀

摘要：我國老齡化形勢不斷嚴峻，護理需求日益增加，建立長期護理保險是滿足老年人護理需求的重要途徑。如何籌集資金是建立長期保險的必須要解決的重要問題。通過對西部地區(qū)部分老年人進行調(diào)查，了解到大部分老年人患有慢性疾病需要長期護理，而許多人不知道什么是護理保險，明確表示愿意購買護理保險的很少。通過分析個體經(jīng)濟收入狀況對購買護理保險意愿及護理標準的影響，發(fā)現(xiàn)這個因素對建立護理保險有密切的關系，應合理設置護理保險繳費標準，促進護理保險的建立。

關鍵詞：經(jīng)濟收入;長期護理保險;影響分析

一、問題的提出

我國第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍皮書—《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》發(fā)布，截至2012年底，我國老年人口數(shù)量達到1.94億，比上年增加891萬，占總?cè)丝诘?4.3%。老年撫養(yǎng)比從2012年的20.66%上升到2013年的21.58%，推動社會總撫養(yǎng)比從2012年的44.62%上升到2013年的45.94%。全國老齡辦副主任吳玉韶指出“老年人口的高齡、失能和空巢化將進一步加劇應對人口老齡化的嚴峻性和復雜性”[1]。目前我國失能、半失能老人的數(shù)量在不斷增加，需求在不斷增長。而許多家庭對老年人護理費用支出沒有提前的安排，如遇老人突發(fā)意外，激增的護理費用會很快把家庭財產(chǎn)消耗殆盡。目前我國沒有建立完備的長期護理保險，無法從容應對日益增大的護理壓力;要改變這一現(xiàn)狀，需要對長期護理保險進行深入研究，以解決老年人長期護理的難題。在影響長期護理保險的各項因素中，個人經(jīng)濟收入顯得尤其重要，西部經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的地區(qū)更為明顯，本文就這一問題進行研究，旨在促進長期護理保險早日建立。

二、定義界定和數(shù)據(jù)來源

1.定義界定

關于長期護理，戴衛(wèi)東教授在《中國長期護理保險制度構(gòu)建研究》一書中，結(jié)合美國健康保險學會（HIAA）和世界衛(wèi)生組織（WHO）對長期護理的界定，并根據(jù)我國國情，給出的定義是：由于患有慢性疾病或處于心理、生理傷殘狀態(tài)而導致生活不能自理或半自理，在一個較長的時期內(nèi)，需要依賴別人的幫助才能獲得最大程度滿足的個人，為其提供的醫(yī)療和日常生活總服務的總稱[2]。本文采納這一定義。

長期護理保險（Long Term Care Insurance），顧名思義，就是對長期護理服務進行補償?shù)谋ｋU。根據(jù)美國健康保險學會（HIAA）的定義，長期護理保險是指為消費者設計的，對其在接受長期護理服務時發(fā)生的潛在巨額護理費用支出提供保障的保險。它于20世紀70年代產(chǎn)生于美國，1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度，隨后，奧地利、德國、法國、英國、日本等國家也相繼建立了長期護理保險制度[3]。

2.數(shù)據(jù)來源

本文采用的數(shù)據(jù)是重慶大學和南京財經(jīng)大學的學生利用2013年暑假期間在全國范圍內(nèi)進行的問卷調(diào)查，本文從這些調(diào)查中抽取了重慶、貴州、四川、云南、陜西、甘肅等西部省份的數(shù)據(jù)，同時，課題組成員到農(nóng)村、街道社區(qū)、養(yǎng)老院進行調(diào)研并對老人進行較為深入的訪談;并從走訪了部分地區(qū)的村委會、居委會、民政局，對相關工作人員進行了深度訪談，獲得部分地區(qū)的相關養(yǎng)老資料。對于問卷調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，本研究運用spss18.0進行處理。對抽取的1540份進行了處理，剔除掉重要變量缺失的樣本，本文使用的樣本量為1491份。

三、調(diào)查對象的購買意愿

調(diào)查顯示，廣大群眾對護理保險還很陌生，83%的人不了解什么是長期護理保險，了解和較了解的僅占15%;愿意和較愿意購買長期護理保險的占42%。在沒有其他優(yōu)惠條件的情況下，僅有不到一半的人表示愿意購買。主要原因是不了解護理保險（31%）、經(jīng)濟不寬裕（29%）、指望子女照料（20%）、不相信護理保險（13%）、不相信他人（7%）;（參見圖2）。

四、個人收入對購買長期護理保險的影響分析

1.無購買意愿者經(jīng)濟狀況

調(diào)查顯示，因經(jīng)濟狀況不寬裕而不愿意購買護理保險的比重較大，本文選取“個人月收入”和“家庭年收入”這兩項指標對其經(jīng)濟狀況進行測量。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，許多西部省份的最低工資標準均在1000元左右，所以本文把1000元作為經(jīng)濟條件是否寬裕的標準。對不同購買意愿者經(jīng)濟情況進行方差分析，發(fā)現(xiàn)均存在顯著性差異，其中表示不愿意購買者的經(jīng)濟水平最低，52.3%的調(diào)查對象個人月收入低于500元，49.7%的人家庭年收入低于1萬元;這兩項經(jīng)濟指標表明，大部分不愿意購買長期護理保險者經(jīng)濟條件不寬裕，均達不到最低工資水平，這些收入維持家庭的開銷尚且困難，更不可能用于購買其聞所未聞的護理保險;經(jīng)濟情況是影響護理保險購買意愿的決定性因素。

2.有購買意愿者經(jīng)濟狀況

調(diào)查顯示，愿意購買長期護理保險的人中，個人月收入低于500元的共有127人，占20%;家庭年收入低于1萬元的有121人，占19%;個人月收入在1000元以上的占65%，家庭年收入在1萬元以上的占79%，對比可知，選擇愿意購買護理保險的人中，大多數(shù)人經(jīng)濟條件較好，只有小部分經(jīng)濟條件較差，說明大部分調(diào)查對象在經(jīng)濟條件寬裕的情況下才選擇愿意購買長期護理保險，這一結(jié)論與上述“不愿意購買護理保險者經(jīng)濟狀況較差”互相驗證。圖5與圖6數(shù)據(jù)表明，大部分愿意購買護理保險者個人月收入集中在1001-5000元，家庭年收入集中在1-5萬元，因為這部分人雖然經(jīng)濟不太緊張，但是沒有富裕到足夠保障他們的老年生活的程度，需要購買保險來保障未來可能發(fā)生的護理需求;而隨著收入的增加，愿意購買的人數(shù)比例減少，一是因為這部分人數(shù)量不多;二是因為這部分人有足夠的經(jīng)費保障老年生活，所以購買的護理保險的熱情不高。

3.個人收入對護理保險繳費標準的影響

社會保險是以保障人們的基本生活為導向，而商業(yè)保險則是以盈利為導向;但無論哪種保險，其資金來源都需要依靠個人部分或者全額繳納;由于老年人護理風險系數(shù)比較高，而且承保的一般是高額的護理費用，所以其保費會比較高，這對于一般收入家庭是難以承受的[4];護理保險的資費標準還直接受個人和家庭經(jīng)濟狀況限制。運用Pearson相關性檢驗方法，對護理保險資費標準與個人月收入、家庭年收入之間的相關性進行檢驗分析。

得出皮爾遜相關系數(shù)分別為0.452和0.429，且均在0.01水平上達到顯著，（參見表1）個人月收入和家庭年收入與購買護理保險的資費標準存在正相關關系。說明個人和家庭收入會直接影響護理保險購買的標準，經(jīng)濟條件越好的個人越愿意購買長期護理保險，而經(jīng)濟條件越差的購買意愿越低。近年來，隨著個人收入水平的不斷提高，社會工資水平亦不斷增加，這導致經(jīng)濟收入較低或者沒有固定經(jīng)濟收入的老年人不敢奢望去繳納高的費用。從重慶市某福利院接收非三無老人的照護收費標準可以看到，這個處于中檔福利院的收費標準也是中低收入的老人難以承受的。（參見表2）

從上表中看到，介助、介護老人的基本收費加上備注中的水電費、伙食費、洗衣費等，即使身體不需治療、不產(chǎn)生醫(yī)療費用，至少每個月需繳納的最低費用為1800-2900元之間。通過查閱近三年的重慶市普通居民收入情況看出，一般居民的收入并不高（參見表3）。

從表2和表3的數(shù)據(jù)對比可見，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入基本上不夠支付需照護老人的入院護理費用;而農(nóng)村居民的人均純收入則連自理老人入院每月的基本費用都無法達到。入住養(yǎng)老機構(gòu)會產(chǎn)生更高的費用，當前普通居民的收入水平，想要入住條件稍好而費用較低的養(yǎng)老機構(gòu)較困難。根據(jù)表2中的皮爾遜相關性檢驗的結(jié)果，只有在有一定經(jīng)濟基礎上提前購買護理保險才是緩解養(yǎng)老護理壓力的唯一良策。

五、結(jié)論

1.護理保險的建立可以很好應對老年人生理機能衰退的客觀現(xiàn)實。在老年人身體機能衰退不可避免的情況下，參加長期護理保險可以減輕家庭成員精神上和經(jīng)濟上的沉重負擔，同時在自己有護理需求時能及時得到周全的照料，給晚年生活提供有力的保障[6]。

2.個人收入的高低與護理保險的建立有密切關系。一般情況下個人收入與購買護理保險呈正相關關系。個人收入高購買護理保險的意愿越強;個人收入越低購買意愿越弱，說明現(xiàn)階段大量低收入的人群購買力很弱，甚至無力購買。政府需要考慮在推動建立護理保險時給予個人適當?shù)难a貼;個人收入還對繳納護理保險標準有密切的關系，這一現(xiàn)狀使建立護理保險處于兩難境地，高額的保費標準雖然在一定程度上可以維持護理保險運轉(zhuǎn)，但進入的門檻較高會導致參保的人數(shù)相對降低，將影響護理保險的全面建立;低額的保費標準則導致保險收入少，不能實現(xiàn)大數(shù)法則，使護理保險無法運轉(zhuǎn)，也影響護理保險的建立和健全;可見，護理保險費的過高或過低最終都不能實現(xiàn)保障普通人群的護理服務。如何擺脫兩難境地，制定恰當?shù)膮⒈＠U費標準是建立護理保險制度急需解決的問題。

3.拓寬籌資渠道是建立長期護理保險的關鍵。老年人的長期護理有時間長、費用高的特點，需要籌集巨額資金才能建立護理保險，單靠個人和政府籌集資金難以解決全部護理費用，必須多渠道籌集資金才能實現(xiàn)長期護理保險的建立和持續(xù)運轉(zhuǎn)。

六、建議

1.合理設置護理保險的繳費標準為建立長期護理保險提供可行的條件。鑒于我國地區(qū)間的巨大經(jīng)濟社會差異，設置多層次有彈性的繳費標準，使不同經(jīng)濟狀況的個人有多種選擇，只有通過靈活的繳費標準才能吸引更多的人參加護理保險。

2.擴大宣傳范圍提高長期護理保險的知曉度。我國長期護理保險的開展相對較晚，2006年中國保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》首次將長期護理保險定義為一個新的保險險種。鑒于民眾對其了解的缺乏，很有必要加強對長期護理保險的宣傳力度，可考慮先在經(jīng)濟條件較好的大城市開展相關業(yè)務，用實際效應廣泛宣傳，然后再以點帶面，全面覆蓋。

3.采取社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的形式建立護理保險?？偟膩碚f，社會養(yǎng)老保險是解決人民的生存問題，商業(yè)養(yǎng)老保險是解決人民的生活問題[7]。基于我國居民對長期護理保險的認知度和認可度不高，特別是商業(yè)長期護理保險保費較高，非一般人能夠承受。應積極借鑒外國經(jīng)驗，第一，商業(yè)保險公司進行長期護理保險的市場化運營，明確商業(yè)保險的經(jīng)營目標。商業(yè)保險公司及時調(diào)整經(jīng)營目標，在保險險種設計上實行靈活的經(jīng)營策略，實現(xiàn)薄利多銷，將社會上需要保障的中低階層收入的群體納入到商業(yè)保險中來，擴大保險范圍。第二，構(gòu)建共有的信息平臺，簡化辦理手續(xù)?？梢圆扇∥薪?jīng)營模式，由政府和商業(yè)保險公司共同進行管理部分保險業(yè)務。雙方共建信息平臺，共享信息資源，并且合理簡化社保辦理手續(xù)，降低被保險人、政府以及保險公司各方的負擔。[8]第三，采用政府、雇主和個人三方和多方參與的方式積極推動長期護理保險的建立。在商業(yè)保險公司積極籌備的同時，政府給予參保人適當?shù)难a貼，還應通過減免稅收等政策引導企業(yè)為員工出資參保，社會各界也為參與建立長期護理保險出資出力，只有全社會共同努力才能促進護理保險的早日建立。

參考文獻：

[1]吳玉韶.中國老齡事業(yè)發(fā)展報告[M].社會科學文獻出版社，2013.

[2]戴衛(wèi)東.中國長期護理保險制度構(gòu)建研究[M].人民出版社，2012（7）.

[3]蘇永莉.長期護理保險發(fā)展的需求分析[J].保險職業(yè)學院學報（雙月刊），2007，5 （30）.

[4]蘇永莉.長期護理保險發(fā)展的需求分析[J].保險職業(yè)學院學報（雙月刊），2007，5 （32）.

[5]金剛，柳清瑞.新農(nóng)保個人賬戶財政補貼激勵效應研究[J].人口與經(jīng)濟，2013，1（93）.

[6]李姍.老齡化背景下的長期護理保險制度研究[D].東北師范大學，2013.

[7]廖浠伶.淺談商業(yè)保險與社會保險在養(yǎng)老保險領域的結(jié)合[J].勞動保障，2009，6（21）.

[8]程鑫.我國商業(yè)保險與社會保險的結(jié)合[J].企業(yè)導報2013，10（28）.