如何建立適合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的科技性農(nóng)業(yè)保險

摘要：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要任務(wù)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要的作用。但是目前我國在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中存在著種種困難，面臨著諸多的風(fēng)險。建立適合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性科技農(nóng)業(yè)保險，可以分散農(nóng)民的風(fēng)險，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，對于整個農(nóng)業(yè)的發(fā)展都有著積極的作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;科技保險;準(zhǔn)公共產(chǎn)品

一、引言

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的過程和手段。在這個過程中，農(nóng)業(yè)日益用現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理方法武裝起來，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力由落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)日益轉(zhuǎn)化為當(dāng)代世界先進(jìn)水平的農(nóng)業(yè)。實現(xiàn)了這個轉(zhuǎn)化過程的農(nóng)業(yè)就叫做農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)。

今年初召開的中央農(nóng)村工作會議再次強調(diào)同步推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。實現(xiàn)“三化”同步，薄弱環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就必須進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，在科技創(chuàng)新過程中必然伴隨著風(fēng)險，而農(nóng)業(yè)本身就是一個風(fēng)險極高的行業(yè)，所以如何分散在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中出現(xiàn)的風(fēng)險是一個急需研究的課題。

二、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中所面臨的困難

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，同時也必須看到在推行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中面臨著諸多的困難與風(fēng)險，具體來講分為以下幾個方面：

（一）從事農(nóng)業(yè)勞動的素質(zhì)比較低

目前在我國的總?cè)丝谥?，農(nóng)民占到了9億多，有一大部分的農(nóng)民文化程度較低，基本上都是文盲和半文盲。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化對農(nóng)民的素質(zhì)要求越來越高，我國農(nóng)民的素質(zhì)問題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐。

從上表對農(nóng)業(yè)大省河南省的調(diào)查統(tǒng)計中可以看出，農(nóng)業(yè)人口中的老齡化非常嚴(yán)重，這主要原因是由于大量的青壯年農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移到了城市，因為到城市打工可以增加收入;另一方面，農(nóng)村中從事農(nóng)業(yè)勞動的文化程度比較低，大部分集中在小學(xué)或者初中的文化程度。老齡化和文化程度較低都對我國推行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化非常不利。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平落后，新技術(shù)推廣存在較大風(fēng)險

在我國的農(nóng)村，尤其是我國的中西部地區(qū)，目前采取的仍然是粗放式經(jīng)營。這種經(jīng)營方式對生態(tài)環(huán)境造成了很大的破壞，致使土地沙化、水土流失、鹽堿化等自然災(zāi)害加劇，不利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。近些年來，我國的農(nóng)業(yè)成果研究取得了很大的進(jìn)步，但是在研究成果的轉(zhuǎn)化上發(fā)展緩慢，許多科研成果和新技術(shù)無法轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實的生產(chǎn)力;由于長期以來對農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度不夠，在農(nóng)村基礎(chǔ)從事工作的科研人員較少，沒有健全的機(jī)構(gòu)組織，缺乏一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)科研隊伍。因此在農(nóng)村推廣新技術(shù)存在很大困難與風(fēng)險。

（三）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的投入較高，存在著金融風(fēng)險

在美國和西歐等發(fā)達(dá)國家，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)科技含量大都已經(jīng)達(dá)到了80%以上，基本上已經(jīng)全面實現(xiàn)了良種化，噴灌和滴灌技術(shù)已經(jīng)全面推廣，在一些大型農(nóng)場里，遙測、遙感和計算機(jī)控制拖拉機(jī)技術(shù)已經(jīng)開始使用，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)民中的普及率也很高。我國要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就必須進(jìn)行科學(xué)技術(shù)的推廣和使用，而這些都需要大量的資金。由于在建國初期我國選擇了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對滯后，并且采取了“剪刀差”經(jīng)濟(jì)政策，農(nóng)民的原始積累比較少，而且由于我國的農(nóng)民福利制度相對落后，農(nóng)民要在教育、兒女婚姻和養(yǎng)老問題上花費大部分資金，因此我國農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金短缺。

（四）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

我國目前的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施存在以下問題：一是原有的設(shè)施陳舊。由于長時期無人維護(hù)和修理，以農(nóng)田水利為代表的許多重點農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施存在著陳舊老化的現(xiàn)象，嚴(yán)重削弱了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。二是管理混亂。由于我國目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要還是以一家一戶為單位，經(jīng)營分散，水利設(shè)施等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施存在只用不修，缺乏管理等現(xiàn)象，這種混亂的現(xiàn)象急需規(guī)范。三是基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入不足。農(nóng)民靠天吃飯的意識仍然比較強，不愿意對基礎(chǔ)設(shè)施投入資金，農(nóng)業(yè)設(shè)施沒有足夠的資金保障。四是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需的農(nóng)資和農(nóng)機(jī)具的裝備水平低。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后問題，已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個重要障礙。

三、政策性科技保險市場需求的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）政策性科技保險保險的“需求不足”

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化可以解決我們國家的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，甚至對于整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著至關(guān)重要的作用。如果農(nóng)業(yè)發(fā)展好了，整個社會都會受益;同樣如果農(nóng)業(yè)發(fā)展遇到了問題，受損的不僅僅是農(nóng)民，整個社會都會受到影響。所以，農(nóng)民購買政策性科技保險這種“產(chǎn)品”、保險公司提供保險服務(wù)，從而保證整個農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的良好運轉(zhuǎn)，這樣就可以使全體社會成員向受其好處。因而政策性科技保險屬于一種具有很強的正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。這種正外部性主要體現(xiàn)在農(nóng)民對政策性科技保險需求的正外部性。

城市軌道交通“消費”的正外部性，表現(xiàn)為市民購買城市軌道交通的邊際私人收益小于邊際社會收益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本收益和社會成本收益出現(xiàn)了差異，從而導(dǎo)致正外部性產(chǎn)生。

如下圖所示，農(nóng)民購買政策性科技保險進(jìn)行“消費”的邊際私人收益為MPR，整個社會從全國人民“消費”政策性科技保險中可以得到收益，我們把它稱為邊際社會收益，記為MSR，MSR大于MPR.。農(nóng)民“消費”政策性科技保險的邊際私人成本為MPC，而整個社會的邊際成本為MSC，從圖中可以看出MPC大于MSC。按照邊際成本等于邊際收益的原則，農(nóng)民和社會分別確定出了自己的最佳均衡量Q1和Q0，結(jié)果農(nóng)民的的最佳“消費量” Q1小于整個社會確定的最佳“消費量”Q0，政策性科技保險出現(xiàn)了“需求不足”的現(xiàn)象。

（二）道德風(fēng)險導(dǎo)致的市場萎縮

委托人和代理人之間由于信息的不對稱，會產(chǎn)生道德風(fēng)險。保險公司在推行政策性科技保險的過程中，由于作為投保人的農(nóng)戶和保險公司之間的信息不對稱，可能發(fā)生道德風(fēng)險。當(dāng)保險合同簽訂完之后，取得保險合同保障的農(nóng)戶可能投資于風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)項目，或者是在經(jīng)營中不再像簽訂合同前那樣精心管理自己的項目。所有這些都有可能造成更大的風(fēng)險。由于信息的不對稱，保險公司不可能完全掌握這些情況，如果參加投保的農(nóng)戶投資的項目成功，他就可以獲得很大的收益，而保險公司只是獲得固定的保險費收入。但是如果投保農(nóng)戶的投資如果失敗，保險公司就要支付很大的賠款，而投保農(nóng)戶可能僅僅承擔(dān)很小的損失（在下圖分析中，為了方便我們假定損失為0）。因此從參加投保政策性科技保險農(nóng)戶的角度來講，如果不遵守合同，投資于那些風(fēng)險大的項目獲得的收益的期望值要高于投資于保險合同中規(guī)定的那些風(fēng)險小的項目獲得的期望收益。所以道德風(fēng)險產(chǎn)生，保險公司的風(fēng)險變大。

如表2所示，農(nóng)戶獲得保險合同后，投資于高風(fēng)險項目可以獲得5個單位的收益，大于投資于合同中規(guī)定的低風(fēng)險項目獲得的4個單位的收益，收益大的原因就是上面分析的：違反保險合同投資于高風(fēng)險項目，一旦成功獲得高收益，失敗的損失卻很小。因為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的風(fēng)險和資金的需求都很大，所以我們假定如果得不到保險的保障，收益為0。因此，對于經(jīng)營高科技農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶來說，占優(yōu)策略是選擇投資高風(fēng)險的項目。那么對應(yīng)于農(nóng)戶的高風(fēng)險項目的策略，保險公司的占優(yōu)策略是不承保。因此，我們可以得到博弈最后的均衡結(jié)果為：（投資高風(fēng)險項目，不承保）。由于道德風(fēng)險導(dǎo)致了政策性科技保險市場的萎縮。

四、政策性科技保險產(chǎn)品的設(shè)計

（一）針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的保險產(chǎn)品設(shè)計

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在著極大的風(fēng)險，例如新品種的培育、新技術(shù)的研究等，這個過程一般耗時非常長，而且投入非常大，如果成功，它所帶來的經(jīng)濟(jì)效益將是非?？捎^的;但是如果失敗，所帶來的損失也同樣非常巨大。正是由于這些風(fēng)險因素的存在，包括銀行在內(nèi)的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目提供貸款，這樣就會使農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目因為資金的短缺而無法開展。如果保險公司在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目上提供一定的保險服務(wù)，就有可能改變這種狀況。具體來講有以下三種方案可供選擇：（1）由科技創(chuàng)新項目的貸款申請者支付一定保險費，如果項目失敗則保險公司負(fù)責(zé)歸還銀行的部分或者全部貸款。（2）保險公司作為擔(dān)保人，直接給高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目提供信貸擔(dān)保。保險公司可以收取擔(dān)保費作為保費收入。（3）保險公司與科技創(chuàng)新項目的信貸申請者共同分擔(dān)風(fēng)險，最后共同分配項目的利潤。

（二）針對農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)新品種或采用新技術(shù)時的風(fēng)險進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計

目前我國農(nóng)業(yè)新技術(shù)和農(nóng)業(yè)新品種的推廣率都很低，因為我國多年來的傳統(tǒng)小規(guī)模的農(nóng)業(yè)耕作模式制約了農(nóng)民的創(chuàng)新意識，同時由于我國農(nóng)民的整體素質(zhì)偏低，在進(jìn)行良種推廣和新技術(shù)應(yīng)用方面受到很大限制。這些問題的存在的根本原因就在于農(nóng)民害怕打破傳統(tǒng)的這些創(chuàng)新會帶來損失，而自己承受風(fēng)險的能力又太低。針對這種情況可以進(jìn)行以下幾方面的保險產(chǎn)品設(shè)計：（1）針對某種農(nóng)作物新品種或新技術(shù)在某地區(qū)推廣實驗階段的風(fēng)險進(jìn)行保險。保險公司可以聯(lián)合種子公司或者科研單位與農(nóng)戶共同簽訂合同，如果出現(xiàn)風(fēng)險，則保險公司和種子公司或科研單位共同支付農(nóng)民損失。具體損失支付比例，保險公司和科研單位可以共同商定，可以采取損失與將來利潤掛鉤的形式。（2）保險公司與農(nóng)戶簽訂合同，農(nóng)民支付保費，如果發(fā)生損失保險公司賠付。保險公司也可與農(nóng)戶簽訂與利潤相聯(lián)系的保險合同。

（三）對農(nóng)民購買農(nóng)資及大型農(nóng)機(jī)具的貸款進(jìn)行保險

在進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中經(jīng)常需要購置一些昂貴的農(nóng)資及大型的農(nóng)機(jī)具，通常農(nóng)民需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，由于道德風(fēng)險的原因銀行通常不愿意進(jìn)行貸款，保險公司可以對此進(jìn)行保險產(chǎn)品的開發(fā)。農(nóng)民購買保險，由保險公司作為擔(dān)保人對農(nóng)民的貸款進(jìn)行擔(dān)保，如果農(nóng)民發(fā)生還款困難，則保險公司進(jìn)行還款。這種方式要由政府的優(yōu)惠政策或者直接的資金補貼。

五、開發(fā)適合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政策性科技保險應(yīng)注意的問題

（一）政府應(yīng)當(dāng)對政策性科技保險的發(fā)展起主導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，其發(fā)展的好壞對整個社會都有巨大的影響，正如前面的分析，因為其具有很強的正外部性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化展好了，受益者不只農(nóng)民，而是整個社會，如果我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展不好，受損的也不只是農(nóng)民自己，會涉及到全社會。由于政策性科技保險保險是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，所以如果科技保險完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營，其攻擊和需求完全由市場決定，則必然導(dǎo)致供給不足或者效率低下。因此必須實行政策性的科技保險，必須由政府主導(dǎo)，由國家政府進(jìn)行必要的扶持和政策上的引導(dǎo)。政府可以通過財政政策、法律手段、稅收杠桿、行政措施等來搭建保險體系，使科技保險真正能夠很好地服務(wù)于我國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

（二）加大對農(nóng)民的宣傳力度

根據(jù)以往的經(jīng)驗證明，在農(nóng)村推行的保險之所以失敗，很大程度上是由于農(nóng)民的意識問題。農(nóng)民對保險的認(rèn)可度直接決定著對農(nóng)業(yè)保險的需求，要想在農(nóng)村順利開展農(nóng)業(yè)科技保險必須提高農(nóng)民的參保意識。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)民是主體，在農(nóng)村開展科技保險，農(nóng)業(yè)當(dāng)然也是主體。為了改善當(dāng)前農(nóng)民參保意識薄弱的現(xiàn)狀，必須加大對農(nóng)民的宣傳力度，可以通過電視、報紙、海報、講座等形式進(jìn)行宣傳。

（三）培養(yǎng)專門的科技保險人才

科技保險，尤其是關(guān)于農(nóng)業(yè)的科技保險在我國還屬于新生事物，我國在這方面的專業(yè)人才還很稀缺?？梢酝ㄟ^與科研機(jī)構(gòu)或者高校合作進(jìn)行人才的培養(yǎng)，或者通過對現(xiàn)有人員的定期培訓(xùn)提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。

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