發(fā)展移動(dòng)金融創(chuàng)新?lián)屨冀鹑诟母飫?chuàng)新制高點(diǎn)

武鑫 李碩

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)金融的觸角已經(jīng)逐漸深入到生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。本文從順應(yīng)國家發(fā)展規(guī)劃、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、打造“智慧濱?！?、搶占金融改革創(chuàng)新制高點(diǎn)和實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略等幾個(gè)方面分析，認(rèn)為在新時(shí)期開展移動(dòng)金融創(chuàng)新是濱海新區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融創(chuàng)新，搶占金融改革創(chuàng)新制高點(diǎn)的必然選擇。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融;金融創(chuàng)新;智慧濱海

移動(dòng)金融是指基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、使用移動(dòng)智能終端實(shí)現(xiàn)有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)，能夠使人們大大擺脫時(shí)間和地點(diǎn)的限制并享受到優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。作為國家綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，天津?yàn)I海新區(qū)金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域聚焦于多元金融組織體系、資本市場(chǎng)體系、金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)以及現(xiàn)代金融服務(wù)體系與金融改革創(chuàng)新基地。其金融創(chuàng)新的目標(biāo)定位與移動(dòng)金融創(chuàng)新存在較高的契合度，在新時(shí)期開展移動(dòng)金融創(chuàng)新是濱海新區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融創(chuàng)新，搶占金融改革創(chuàng)新制高點(diǎn)的必然選擇。

一、貫徹十八大精神和執(zhí)行國家發(fā)展規(guī)劃的內(nèi)在要求

（一）實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的重要途徑

黨的十八大報(bào)告提出，“要實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”，并將其作為加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一個(gè)重要內(nèi)容。有效的科技創(chuàng)新，可以使銀行產(chǎn)品的專業(yè)性和技術(shù)性得到大幅提高，從而增加創(chuàng)新性產(chǎn)品的模仿難度，維持金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效益。一方面，科技創(chuàng)新可以降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本;另一方面，還可以通過賦予金融支付產(chǎn)品更高的科技含量來拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加銀行經(jīng)營的靈活性，使其更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求。如以手機(jī)銀行無卡取現(xiàn)、手機(jī)銀行無卡消費(fèi)、手機(jī)銀行財(cái)務(wù)總監(jiān)頻道和手機(jī)銀行e貸通等為代表的移動(dòng)金融創(chuàng)新，就是未來金融創(chuàng)新的重要方向。

因此，為了更好地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，濱海新區(qū)需要順應(yīng)國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，以應(yīng)用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng)新的主要手段，針對(duì)未來金融創(chuàng)新的主流趨勢(shì)，發(fā)展并逐步完善現(xiàn)有的電話銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等各項(xiàng)移動(dòng)金融服務(wù)，及時(shí)更新各項(xiàng)功能，切實(shí)滿足客戶的多樣化、個(gè)性化需求，促進(jìn)服務(wù)向自動(dòng)化、簡(jiǎn)約化方向轉(zhuǎn)變。

（二）順應(yīng)國家政策方針和改革方向的需要

從濱海新區(qū)自身的發(fā)展來看，發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)也是符合國家的相關(guān)政策方針和改革方向的?！丁笆濉币?guī)劃綱要》中提出“要積極發(fā)展電子商務(wù)，完善面向中小企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)，推動(dòng)面向全社會(huì)的信用服務(wù)、網(wǎng)上支付、物流配送等支持體系建設(shè)”。作為移動(dòng)電子商務(wù)重要基礎(chǔ)設(shè)施的移動(dòng)支付，也將會(huì)受益于政府推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展之舉。在之后發(fā)布的《軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《通信業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》等文件中均有涉及鼓勵(lì)移動(dòng)支付發(fā)展的相關(guān)表述。在2013年7月頒布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（簡(jiǎn)稱“金十條”）中，強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，加快完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費(fèi)環(huán)境，提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)也符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求。

綜上，對(duì)濱海新區(qū)而言，在十八大確立創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略和國家促進(jìn)信息消費(fèi)發(fā)展規(guī)劃的大背景下，結(jié)合提升濱海新區(qū)電子信息產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈水平的現(xiàn)實(shí)需要，選擇代表未來金融發(fā)展重要趨勢(shì)的移動(dòng)金融作為切入點(diǎn)，通過加大移動(dòng)金融創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)科技與金融的加速融合無疑應(yīng)當(dāng)成為濱海新區(qū)未來發(fā)展的一個(gè)必然選擇。

二、更好地服務(wù)于國家綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

作為國家綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，天津市把濱海金融創(chuàng)新的目標(biāo)定位在多元金融組織體系、資本市場(chǎng)體系、金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)以及現(xiàn)代金融服務(wù)體系與金融改革創(chuàng)新基地等四個(gè)方面。根據(jù)這樣一個(gè)發(fā)展框架與戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，天津市對(duì)濱海金融改革的定位已形成如下共識(shí)：首先必須明確的是，雖然同為國家綜合配套改革試驗(yàn)地，但由于金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同等因素，濱海金融創(chuàng)新與浦東金融創(chuàng)新的目標(biāo)與模式選擇應(yīng)有區(qū)別。濱海新區(qū)金融業(yè)的發(fā)展，要站在國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度，服務(wù)本區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。濱海新區(qū)要根據(jù)自身特點(diǎn)，充分考慮“實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要”與“金融體系自身的完善”兩個(gè)驅(qū)動(dòng)力。無論是金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，濱海新區(qū)都應(yīng)依托京津冀，服務(wù)環(huán)渤海，輻射“三北”，面向東北亞。

改革開放以來，珠三角、長(zhǎng)三角先后在優(yōu)惠政策的扶持下崛起了，而環(huán)渤海地區(qū)的發(fā)展卻相對(duì)滯后。在新世紀(jì)的新階段，黨中央、國務(wù)院從我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局出發(fā)，做出了推進(jìn)天津?yàn)I海新區(qū)開發(fā)開放的重大決策。這個(gè)歷史性的機(jī)遇對(duì)于當(dāng)今移動(dòng)金融創(chuàng)新方興未艾，為一系列創(chuàng)新尋找試驗(yàn)田的金融機(jī)構(gòu)來說，自然是千載難逢。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)，如果在濱海新區(qū)通過改革與創(chuàng)新，形成了移動(dòng)金融成功發(fā)展的典范，進(jìn)而為全國金融注入新的活力，則不僅濱海新區(qū)受益、天津受益、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈受益，整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)也將因?yàn)橛辛诉@樣一個(gè)新的增長(zhǎng)極，而有了新的騰飛的翅膀。從這個(gè)意義上說，濱海新區(qū)的移動(dòng)金融創(chuàng)新改革將不僅是一次智慧的碰撞、一次金融改革與創(chuàng)新的預(yù)熱，更是金融創(chuàng)新撬動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“第三極”的“支點(diǎn)”的尋找。

三、進(jìn)一步推進(jìn)濱海新區(qū)信息化水平、打造“智慧濱?！钡挠行緩?/p>

智慧城市是城市發(fā)展的新形態(tài)，是城市信息化發(fā)展的新高度。打造“智慧濱?！钡脑O(shè)想是以信息技術(shù)的發(fā)展、信息化水平的提高為前提和依托的。針對(duì)當(dāng)前信息化的發(fā)展?fàn)顩r，濱海新區(qū)制定了“十二五”期間初步建成“智慧濱?！钡目傮w目標(biāo)，即利用先進(jìn)的信息技術(shù)對(duì)濱海新區(qū)各類信息系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化、整合、提高，推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施寬帶化、信息資源處理智能化、信息技術(shù)服務(wù)集約化。

而以簡(jiǎn)單便捷為特征的移動(dòng)金融恰恰可有效地利用信息服務(wù)惠及民生，逐步普及數(shù)字化的生活方式，為實(shí)現(xiàn)“智慧濱?！钡膽?zhàn)略目標(biāo)提供了新的有效途徑。首先，移動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展可通過改善信息基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)而帶動(dòng)信息化水平的提高。如移動(dòng)支付中遠(yuǎn)程支付的發(fā)展，必然對(duì)無線帶寬的帶寬以及互聯(lián)網(wǎng)接入的可得性提出了更高的要求，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的改善將惠及整個(gè)濱海新區(qū)信息化水平的提高。其次，移動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展可促進(jìn)電子商務(wù)模式的創(chuàng)新，進(jìn)而有利于“智慧經(jīng)濟(jì)”工程的實(shí)施，加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。隨著移動(dòng)支付體系日趨完善，互聯(lián)網(wǎng)正在從傳統(tǒng)的PC終端向移動(dòng)終端轉(zhuǎn)移，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為將來電子商務(wù)發(fā)展的主要陣地，只要技術(shù)成熟，移動(dòng)電子商務(wù)將會(huì)進(jìn)入飛速發(fā)展期，進(jìn)而推動(dòng)濱海新區(qū)“智慧經(jīng)濟(jì)”工程的實(shí)施。最后，移動(dòng)金融創(chuàng)新的發(fā)展可以為市民的生活服務(wù)提供便利，改善民生，進(jìn)而推動(dòng)“智慧民生”工程，加速宜居新城建設(shè)。移動(dòng)支付社會(huì)服務(wù)功能的充分發(fā)揮，例如逐步推廣在公交、社保、醫(yī)療、水電氣繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用，可以為市民的生活提供更多的便利和實(shí)惠。

四、順應(yīng)金融發(fā)展變革大潮，搶占金融改革創(chuàng)新制高點(diǎn)的必然選擇

近年來，信息技術(shù)作為金融業(yè)的外生沖擊，不斷攪動(dòng)著傳統(tǒng)金融業(yè)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端等技術(shù)革命使得傳統(tǒng)金融行業(yè)悄然發(fā)生變革。

改革開放以來，我國金融業(yè)變革的主要推動(dòng)力來自于市場(chǎng)化改革和信息技術(shù)。從市場(chǎng)化角度來看，包括商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革與逐漸上市、證券基金行業(yè)大發(fā)展、PE的發(fā)展等多層次資本市場(chǎng)的建立，包括利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)推進(jìn)、匯率市場(chǎng)化與資本賬戶的有限開放等，金融的大改革也迎來了金融行業(yè)的大發(fā)展。信息技術(shù)本身是金融發(fā)展中不可或缺的因素，交融交易的安全性、便捷性等都有賴于信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。與此同時(shí)，信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)滲透到人民生活中的各個(gè)領(lǐng)域，也推動(dòng)了金融脫媒、促進(jìn)類金融、泛金融市場(chǎng)出現(xiàn)，在提高金融交易效率的時(shí)候也對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。從早期的金融電子化到當(dāng)前的電子金融化，信息技術(shù)也改變了金融業(yè)務(wù)模式，為金融業(yè)的綜合化、全能化注入了新的元素。

在新技術(shù)浪潮下，大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)或許將對(duì)金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。大數(shù)據(jù)能夠基于自身數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)特征，對(duì)特定的產(chǎn)品和人群進(jìn)行快速反應(yīng)、個(gè)性化定制和精準(zhǔn)營銷，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，伴隨著其即時(shí)性、社交性和對(duì)于個(gè)人身份的識(shí)別與認(rèn)定，拓寬了客戶服務(wù)邊界以及可服務(wù)客戶范圍，對(duì)金融業(yè)提供更廣闊的發(fā)展機(jī)遇。大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能夠提供更多的客戶和產(chǎn)品信息，能夠顯著降低交易環(huán)節(jié)中的交易成本，降低信息不對(duì)稱問題，從可提供的產(chǎn)品邊界、可服務(wù)的客戶邊界、資金供給者與資金需求者的匹配程度等方面拓寬了金融的服務(wù)范圍。憑借最新的信息技術(shù)，移動(dòng)金融可以說是當(dāng)前金融改革創(chuàng)新的新的制高點(diǎn)，而作為全國金融創(chuàng)新“橋頭堡”的濱海新區(qū)，順應(yīng)金融發(fā)展變革大潮，發(fā)展移動(dòng)金融創(chuàng)新是搶占金融改革創(chuàng)新制高點(diǎn)的必然選擇。

五、實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略的重要切入點(diǎn)

一直以來，金融改革都是濱海新區(qū)“先行先試”改革的第一位，順應(yīng)金融發(fā)展大勢(shì)，實(shí)施差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。

在濱海新區(qū)綜合配套改革初期，濱海新區(qū)充分認(rèn)識(shí)到與北京、上海、深圳之間的差距，積極尋求差異化發(fā)展路徑。北京坐擁中國人民銀行、外匯管理局和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及三家政策性銀行、八家商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的總部，集中了60%的中國銀行業(yè)務(wù)，80%的貨幣資金調(diào)動(dòng)總量，70%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù);上海是中國資本市場(chǎng)最集中、金融市場(chǎng)體系最完善的城市，擁有國內(nèi)最大的證券交易所、同業(yè)拆借市場(chǎng)、外匯交易市場(chǎng)、票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)、證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)，住房抵押市場(chǎng)、商品期貨市場(chǎng)、白銀市場(chǎng)（甚至黃金市場(chǎng)）等，并且上海國際金融中心的建設(shè)已經(jīng)明確上升為國家戰(zhàn)略;深圳在中國城市經(jīng)濟(jì)版圖中占據(jù)著重要地位，深圳基金機(jī)構(gòu)、證券公司、期貨公司、私募基金管理機(jī)構(gòu)總量均居全國第一，而且毗鄰香港，具有良好的對(duì)內(nèi)優(yōu)勢(shì)加上香港的對(duì)外優(yōu)勢(shì)。天津則緊緊抓住了國家賦予的金融創(chuàng)新先行先試政策，根據(jù)自身的發(fā)展實(shí)際情況，準(zhǔn)確定位，提出了主要以發(fā)展產(chǎn)業(yè)與金融相互支持、相互融合的金融創(chuàng)新思路，完善相關(guān)政策體系，建立多層次資本市場(chǎng)體系，搭建資本對(duì)接平臺(tái)，取得了不錯(cuò)的效果。

移動(dòng)金融，特別是移動(dòng)支付，是金融業(yè)、通訊業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)跨界合作的重要成果。作為當(dāng)前金融信息化發(fā)展的最新趨勢(shì)之一，為提升金融服務(wù)品質(zhì)帶來了新的機(jī)遇。而與北京、上海等金融發(fā)達(dá)城市相比，天津?yàn)I海新區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢(shì)。單從清算中心的定位來看，北京主要是發(fā)揮人民銀行清算總中心、農(nóng)信銀資金清算中心的優(yōu)勢(shì)，具有商業(yè)銀行總部?jī)?yōu)勢(shì)，而上海則立足于跨境人民幣支付清算中心，第三方支付產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，還尚未被具體規(guī)劃到其中。在未來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)成為信息交互的主流，移動(dòng)終端的便捷性、泛在性很有可能決定移動(dòng)金融將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。德勤的一份研究報(bào)告顯示，到2015年移動(dòng)支付將會(huì)成為主流的支付手段。而以移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)也創(chuàng)造了相對(duì)開放的金融創(chuàng)新環(huán)境，更需要在一個(gè)相對(duì)寬松、可供嘗試的制度環(huán)境下進(jìn)行發(fā)展。

從這個(gè)角度來講，天津?yàn)I海新區(qū)可能更具有優(yōu)勢(shì)，既不會(huì)有北上廣地區(qū)發(fā)展過程中的顧慮和敏感，也具有國家“先行先試”政策的支持，創(chuàng)新發(fā)展的成功可能性更大，也是與濱海新區(qū)“建立統(tǒng)一開放的市場(chǎng)體系”一脈相承。因此，在濱海新區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融創(chuàng)新可以作為其實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略的重要切入點(diǎn)。

綜上所述，選擇移動(dòng)金融創(chuàng)新作為新時(shí)期濱海金融創(chuàng)新的重要攻堅(jiān)方向，努力把握未來5-10年移動(dòng)金融高速發(fā)展的重要契機(jī)，將有望極大地帶動(dòng)和促進(jìn)濱海新區(qū)在多元金融組織體系、金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)以及金融服務(wù)體系等方面取得“突破性”、“實(shí)質(zhì)性”和“標(biāo)桿性”的進(jìn)展。

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