農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究

史靜文+楊菁

摘要：隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深化，轉(zhuǎn)制后的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著服務(wù)“三農(nóng)”和加強(qiáng)自身商業(yè)可持續(xù)性的雙重任務(wù)，平衡處理二者之間的關(guān)系是農(nóng)商行持久發(fā)展的關(guān)鍵。本文分析了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)“三農(nóng)”績(jī)效，提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸支農(nóng) 商業(yè)可持續(xù)

一、引言

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是國(guó)家工作的重中之重，農(nóng)村金融問(wèn)題，特別是資金缺口和融資難題，是制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸，因此，解決農(nóng)村金融融資難題尤為重要，成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。隨著我國(guó)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的下發(fā)和實(shí)施，許多符合條件的縣（市）農(nóng)村信用社紛紛把組建農(nóng)村商業(yè)銀行作為改革的方向和出路。截至2013年末，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)快速增加到443家。

轉(zhuǎn)制后，日益發(fā)展壯大的農(nóng)村商業(yè)銀行，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的活力，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。肩負(fù)“支農(nóng)”和“商業(yè)發(fā)展”雙重重任的農(nóng)村商業(yè)銀行，既不能因?yàn)槠鎻?qiáng)調(diào)支農(nóng)而犧牲農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，又不能一味提升農(nóng)商行的經(jīng)濟(jì)績(jī)效而改變其支農(nóng)的本質(zhì)。這引起許多專家學(xué)者對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)的關(guān)注。一些學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行的本質(zhì)是金融企業(yè)，農(nóng)村信用社自身追求盈利性、安全性、流動(dòng)性的三性目標(biāo)與農(nóng)業(yè)低回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)特征相矛盾，并認(rèn)為這一矛盾不可調(diào)和，實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)與支農(nóng)的雙重目標(biāo)難以協(xié)調(diào)一致。

然而另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)化運(yùn)作目標(biāo)與支農(nóng)目標(biāo)之間的矛盾是可以統(tǒng)一并協(xié)調(diào)一致的。馮慶水和孫麗娟（2010）選取安徽省四家不同組織形式的農(nóng)村信用社2004—2008年的數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行支農(nóng)力度和經(jīng)營(yíng)績(jī)效的相關(guān)性分析，研究結(jié)果表明農(nóng)信社的支農(nóng)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)的矛盾在實(shí)踐中是能夠得到調(diào)和的。沈全峰（2009）認(rèn)為農(nóng)村信用社通過(guò)改組設(shè)立了農(nóng)村商業(yè)銀行，仍定位于服務(wù)農(nóng)村，同時(shí)還具有商業(yè)性，一方面可以發(fā)揮在農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，還能使得農(nóng)村商業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域較寬。馮慶水和孫麗娟（2010）認(rèn)為農(nóng)村信用社的支農(nóng)和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)的矛盾在實(shí)踐上可以實(shí)現(xiàn)調(diào)和，在農(nóng)村信用社的實(shí)際運(yùn)行中雙重目標(biāo)也可以得到實(shí)現(xiàn)。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)的矛盾是否能夠調(diào)和，農(nóng)商行能否在實(shí)際運(yùn)行中實(shí)現(xiàn)雙重任務(wù)目標(biāo)的兼顧，成為了農(nóng)村金融理論界和實(shí)踐界的研究重點(diǎn)。因此，本文試圖對(duì)其農(nóng)商行信貸支農(nóng)與商業(yè)與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行深入研究。

二、農(nóng)商行商業(yè)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)績(jī)效

商業(yè)可持續(xù)發(fā)展是基于農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家金融企業(yè)提出的概念，是農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大的基石，也是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸支農(nóng)的前提條件。商業(yè)可持續(xù)發(fā)展主要是指農(nóng)村商業(yè)銀行要以追求利潤(rùn)最大化作為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的降低成本、分散控制風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化人員管理等。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量雙提升

截至到2013年末，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量均得到較快發(fā)展。其中，貸款規(guī)模呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，貸款余額從2005年的946.93億元增長(zhǎng)到2013年的43473.1億元，增長(zhǎng)15.7倍;2012年和2013年貸款余額分別同比增長(zhǎng)了38.6%和35.7%。從2006年到2013年，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量也得到顯著提高，不良貸款率從6.03%下降到1.67%，而且自2011年后農(nóng)商行的不良貸款率均保持在1.6%—1.8%之間（表1）。不斷擴(kuò)大的貸款規(guī)模和不斷降低的不良貸款率，表明我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力不斷得到加強(qiáng)，其經(jīng)營(yíng)效率也得到顯著有效的提高。從量和質(zhì)的角度都反映出該行的發(fā)展能力有所提高。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強(qiáng)

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力不斷增強(qiáng)，為實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展提供充足的動(dòng)力。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率達(dá)到1%以上，表現(xiàn)出較高的盈利能力。以某農(nóng)商行為例， 2011年至2013年某農(nóng)商行的資產(chǎn)收益率均大于1%（2010年為1.37%，2011年為1.22%，2013年為1.75%），表現(xiàn)出較高的盈利能力。2012年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)到62.4%，顯示出較高的盈利水平。

（三）擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，加強(qiáng)支農(nóng)力度

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行將市場(chǎng)定位于服務(wù)“三農(nóng)”和支持中小企業(yè)發(fā)展，成為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)的主要力量，不斷擴(kuò)大信貸支農(nóng)的覆蓋面，努力提升支農(nóng)力度。實(shí)踐證明，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的轉(zhuǎn)制后并沒(méi)有抹去其信貸“支農(nóng)”的本質(zhì)屬性，其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力。

從宏觀層面來(lái)說(shuō)，某農(nóng)商行涉農(nóng)貸款占年末總貸款余額的比重較高。橫向看，2010—2011年，某農(nóng)商的貸款余額占該地區(qū)及金融機(jī)構(gòu)總貸款余額的40%左右;縱向看，某農(nóng)商行的貸款余額占比逐年升高，2012年達(dá)到33.57%（表2）。從微觀角度來(lái)說(shuō)，某農(nóng)商行單筆貸款額度小，貸款總筆數(shù)大，擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款的覆蓋面，加強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)的廣度。截至2013年6月，某農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)放10萬(wàn)元以下單筆貸款9510筆，占到了貸款總筆數(shù)的47.2%（表3）。在資金實(shí)力有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)降低單筆貸款額度，提高貸款筆數(shù)，從而擴(kuò)大了貸款覆蓋面，既滿足了農(nóng)戶和小微企業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求，踐行了金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，又有利于農(nóng)商行分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足資金

目前，制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸是資金問(wèn)題，農(nóng)業(yè)發(fā)展靠資金，農(nóng)業(yè)設(shè)備的購(gòu)進(jìn)需要資金，農(nóng)業(yè)技術(shù)的革新也要資金。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不斷踐行服務(wù)“三農(nóng)”的理念，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供大量資金，有效的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2010—2012年，某農(nóng)商行所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一直保持著6%的增長(zhǎng)率。某農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款量的增長(zhǎng)率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率，保持在16%—20%的水平，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充足的資金支持。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款能夠有效地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。endprint

（五）農(nóng)商行信貸服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收

趙繼鴻（2010）利用1997—2008年的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)民人均收入數(shù)據(jù)，構(gòu)建誤差修正模型進(jìn)行實(shí)證研究得出的結(jié)論，即中國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)與農(nóng)業(yè)貸款投放量之間存在正相關(guān)的協(xié)整關(guān)系，農(nóng)業(yè)貸款是影響農(nóng)民收入的重要原因。這個(gè)論點(diǎn)在本文調(diào)研的樣本農(nóng)村商業(yè)銀行近幾年的發(fā)展和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入增長(zhǎng)之間的關(guān)系中得到論證。山東某農(nóng)商行2010—2012年間，涉農(nóng)貸款量穩(wěn)步增加，從2010年的7107百萬(wàn)增加到2012年的9169百萬(wàn)，平均年度涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)率達(dá)到13%;與此同時(shí)，某農(nóng)商行所在地的農(nóng)民人均可支配收入也呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，從2010年的10587元增長(zhǎng)到2012年的14837元，平均年度農(nóng)村居民可支配收入增長(zhǎng)率為18%。顯然，某農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)有貢獻(xiàn)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民人均可支配收入的增長(zhǎng);反過(guò)來(lái)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民人均可支配收入的提高，一方面提高了農(nóng)村居民的生活水平和居民的償貸能力水平，另一方面促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄能力，從而增加了某農(nóng)商行的可貸資金規(guī)模，從而形成了金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)促進(jìn)農(nóng)村居民增收，農(nóng)民增收反哺農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的良好循環(huán)模式（圖1）。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸“脫農(nóng)”現(xiàn)象

走上商業(yè)化道路后的農(nóng)村商業(yè)作為一家金融企業(yè)不能再采用原農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)模式和目標(biāo)，而是將商業(yè)化目標(biāo)納入其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)中，轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性信貸扶持相結(jié)合的模式。這樣一來(lái)，商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展要求難免會(huì)降低農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)力度，使得一些資本流出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)的服務(wù)深度和廣度就受到了影響，在一定程度上降低了其支農(nóng)力度。農(nóng)村商業(yè)銀行既然走在商業(yè)化的發(fā)展道路，就必須考慮經(jīng)營(yíng)成本和收益，金融企業(yè)的逐利性會(huì)在一定程度上削弱農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支農(nóng)效果，農(nóng)村商業(yè)銀行在一定程度上出現(xiàn)了“脫農(nóng)”現(xiàn)象。

某農(nóng)商行的“脫農(nóng)”現(xiàn)象具體體現(xiàn)在貸款客戶向農(nóng)戶偏離，農(nóng)戶貸款客戶不斷減少。2010—2012年，某農(nóng)商銀行的農(nóng)戶貸款客戶數(shù)由1.59萬(wàn)戶減少至1.18萬(wàn)戶，小微企業(yè)客戶雖由523戶增加至558戶，但增幅并不大。在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的發(fā)展道路上，某農(nóng)商行為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展和對(duì)利潤(rùn)最大化的追求，使得其在貸款客戶的選擇上逐漸有偏離農(nóng)戶的趨勢(shì)，向大中客戶集中（表4）。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的深度逐年弱化

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務(wù)“三農(nóng)”的深度主要指的是銀行向農(nóng)村低收入群體和社會(huì)底層群體發(fā)放貸款，提供金融服務(wù)的情況。由于農(nóng)村低收入和底層群體的生活生計(jì)主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭作坊生產(chǎn)，其資金需求額度較低，一般在5萬(wàn)元一下。因此，衡量農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”深度的指標(biāo)選取農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)發(fā)放的貸款中，額度在5萬(wàn)元（含5萬(wàn)元）以下的貸款數(shù)量在中貸款筆數(shù)中的占比。某農(nóng)商行2010年到2012年發(fā)放的涉農(nóng)貸款中，5萬(wàn)元以下貸款筆數(shù)從2010年的7309筆下降到2012年的3634筆;5萬(wàn)元貸款筆數(shù)的占比從2010年的47.23%下降到2012年的29.89%。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)商后，逐漸偏離了農(nóng)村中的貧困地區(qū)，其信貸支農(nóng)深度有所弱化，甚至沒(méi)有很好地觸及到農(nóng)村中最貧困、最需求資金的地區(qū)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)貸款降低整體資產(chǎn)質(zhì)量

增加對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金注入，加大對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金扶持力度是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信貸支農(nóng)政策性目標(biāo)的主要措施。但農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款在為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的活力同時(shí)，卻對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了束縛，信貸支農(nóng)貸款的發(fā)放降低了農(nóng)商行整體的資產(chǎn)質(zhì)量。某農(nóng)商行的逾期貸款筆數(shù)中，農(nóng)戶貸款占絕大比重;雖然，農(nóng)戶逾期貸款筆數(shù)從2011年的876筆減少到2013年的638筆，但農(nóng)戶逾期貸款筆數(shù)所占的總逾期貸款筆數(shù)的比重沒(méi)有下降，反而從2011年的93.1%上升到2013年的94.8%（表5）。

（四）涉農(nóng)貸款利率較高，貸款方式單一

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的弱質(zhì)性決定了農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益特點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和提高盈利水平，不得不降低涉農(nóng)貸款的發(fā)放量，提高涉農(nóng)貸款的利率。據(jù)調(diào)研，某農(nóng)商行提供的房產(chǎn)抵押貸款的利率為6.76%，工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款利率為7.8%;于此相對(duì)比，農(nóng)戶貸款和貸款證貸款的利率為11.1%，林權(quán)抵押和船舶抵押的貸款利率也達(dá)到11.1%，比我國(guó)一年期的基準(zhǔn)貸款利率6.31%上浮了近5個(gè)百分點(diǎn)。高利率無(wú)疑又加劇了農(nóng)戶的貸款壓力，即便獲得了貸款，也加大了無(wú)力償還貸款的可能性。由于農(nóng)村低收入農(nóng)戶大多無(wú)房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，多靠家庭作坊和小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)維持生計(jì)，因此，無(wú)符合銀行要求的抵押物加劇了農(nóng)戶獲得貸款的難度。再加上我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款方式單一，多為抵押貸款，其他擔(dān)保貸款和信用貸款普及度低甚至很少被農(nóng)村商業(yè)銀行利用。這無(wú)疑對(duì)農(nóng)戶貸款來(lái)說(shuō)是雪上加霜的事，因此，降低農(nóng)戶貸款利率，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式迫在眉睫。

四、結(jié)論及相關(guān)政策建議

“信改商”體制的轉(zhuǎn)變不但對(duì)于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力的提升有著正向的積極效果，而且完成轉(zhuǎn)制后的農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有改變其信貸支農(nóng)的本質(zhì)，對(duì)于農(nóng)村居民的增收、社會(huì)就業(yè)的增加和小微企業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。但是，作為金融企業(yè)的農(nóng)商行，其商業(yè)可持續(xù)發(fā)展要求和逐利性在客觀上對(duì)信貸支農(nóng)的績(jī)效產(chǎn)生一定的削弱作用，并存在一定程度的“脫農(nóng)”現(xiàn)象。反過(guò)來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性使得涉農(nóng)貸款的發(fā)放拉低了整體資產(chǎn)質(zhì)量，在一定程度上牽制了農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展的腳步。鑒于此，本文提出以下政策建議：

（一）明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)信貸支農(nóng)力度

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)信社轉(zhuǎn)制而來(lái)，其支農(nóng)、服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)和宗旨并未改變，反而更多了一層商業(yè)化發(fā)展的要求。因此，對(duì)于農(nóng)商行來(lái)講，要實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，首先要明確市場(chǎng)定位，即立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)發(fā)展。農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)加大農(nóng)村信貸資金的投放力度，做到廣度和深度的雙提升，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速增長(zhǎng)和農(nóng)民收入的不斷提高。endprint

（二）拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品

創(chuàng)新貸款方式，積極探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和中小企業(yè)的林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、船舶抵押、農(nóng)村集體流轉(zhuǎn)土地抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多種擔(dān)保方式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立多種產(chǎn)品體系，創(chuàng)新貸款證貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、信用證打包貸款、大聯(lián)保體貸款等多種特色信貸產(chǎn)品。拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間和盈利空間，打造特色農(nóng)村金融品牌，與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮。

（三）關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展，了解農(nóng)戶融資需求

當(dāng)前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行將工作中心集中在風(fēng)險(xiǎn)管理上，多關(guān)注于放貸前的審批和貸后的追蹤，忽視了對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的了解。做不到“知農(nóng)”就無(wú)法更好地服務(wù)“三農(nóng)”。此外，農(nóng)民對(duì)信貸的需求發(fā)生了不少變化：一是懼貸心理逐漸消失。過(guò)去農(nóng)民普遍存在“借的起還不起”的怕貸心理不再存在，取而代之的是很多農(nóng)民愿意貸款，對(duì)資金的需求呈現(xiàn)高積極性。二是季節(jié)性貸款消失，貸款額度增大。農(nóng)戶貸款呈“反季節(jié)”特征，一年四季都有資金需求，并且貸款額度也在不斷增大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特色及優(yōu)勢(shì)，信貸人員深入了解農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求，在此基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)“支農(nóng)”具體方案，為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收提供支持和幫助。

（四）協(xié)調(diào)處理政策性與商業(yè)性關(guān)系，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共贏

在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的唯一出路就是將支持“三農(nóng)”與實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展有效結(jié)合起來(lái)，在二者之間尋求一個(gè)最佳的結(jié)合點(diǎn)。基于筆者對(duì)樣本農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”績(jī)效和經(jīng)濟(jì)績(jī)效的相關(guān)性分析結(jié)果，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠處理好可持續(xù)發(fā)展與扶持“三農(nóng)”的關(guān)系。一方面，農(nóng)商行應(yīng)充分利用政府提供的各項(xiàng)補(bǔ)償和優(yōu)惠政策，從而在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)商行可以因地制宜，分區(qū)管理，嘗試“一行兩制”的做法。在農(nóng)商行總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各級(jí)農(nóng)商行可搭建兩個(gè)平臺(tái)：一是以主城區(qū)農(nóng)商行為主導(dǎo)的城市金融平臺(tái)，以發(fā)展城市金融為主;二是以非主城區(qū)農(nóng)商行為主導(dǎo)的農(nóng)村金融平臺(tái)，以服務(wù)“三農(nóng)”為主。這樣可以形成主城區(qū)和非主城區(qū)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，縮小兩者之間的差距，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)農(nóng)商行二元結(jié)構(gòu)突出的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙繼鴻.中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析——基于ECM模型[J].金融理論與實(shí)踐，2010（5）：67-79

[2]馮慶水，孫麗娟.農(nóng)村信用社雙重改革目標(biāo)沖突性分析——以安徽省為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2010（3）

[3]盛煜.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率比較與評(píng)價(jià)——基于數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法[J].金融發(fā)展研究.2012（4）

[4]溫鐵軍.農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與政策性支農(nóng)的關(guān)系[J].農(nóng)村金融研究2007（1）

[5]周脈伏.農(nóng)村信用社制度變遷與創(chuàng)新[M].中國(guó)金融出版社，2006

[6]陸磊.農(nóng)信社的改革模式需要改革[J].金融信息參考.2004（3）

[7]何廣文，孫興遠(yuǎn).農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新模式評(píng)析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2003（10）

[8]張兵，曹陽(yáng).商業(yè)可持續(xù)、支農(nóng)力度與農(nóng)村信用社新一輪制度變遷——基于蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2010（6）

[9]褚保金，張耀龍，郝彬.農(nóng)村農(nóng)村信用社扶貧小額貸款的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2008（5）

[10]沈全峰.商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的終極目標(biāo)[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2009（3）

（史靜文，1988年生，河北邢臺(tái)人，北京物資學(xué)院研究生。研究方向：微型金融。楊菁，1976年生，河南安陽(yáng)人，北京物資學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授。研究方向：微型金融，商業(yè)銀行）endprint

（二）拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品

創(chuàng)新貸款方式，積極探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和中小企業(yè)的林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、船舶抵押、農(nóng)村集體流轉(zhuǎn)土地抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多種擔(dān)保方式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立多種產(chǎn)品體系，創(chuàng)新貸款證貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、信用證打包貸款、大聯(lián)保體貸款等多種特色信貸產(chǎn)品。拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間和盈利空間，打造特色農(nóng)村金融品牌，與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮。

（三）關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展，了解農(nóng)戶融資需求

當(dāng)前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行將工作中心集中在風(fēng)險(xiǎn)管理上，多關(guān)注于放貸前的審批和貸后的追蹤，忽視了對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的了解。做不到“知農(nóng)”就無(wú)法更好地服務(wù)“三農(nóng)”。此外，農(nóng)民對(duì)信貸的需求發(fā)生了不少變化：一是懼貸心理逐漸消失。過(guò)去農(nóng)民普遍存在“借的起還不起”的怕貸心理不再存在，取而代之的是很多農(nóng)民愿意貸款，對(duì)資金的需求呈現(xiàn)高積極性。二是季節(jié)性貸款消失，貸款額度增大。農(nóng)戶貸款呈“反季節(jié)”特征，一年四季都有資金需求，并且貸款額度也在不斷增大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特色及優(yōu)勢(shì)，信貸人員深入了解農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求，在此基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)“支農(nóng)”具體方案，為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收提供支持和幫助。

（四）協(xié)調(diào)處理政策性與商業(yè)性關(guān)系，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共贏

在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的唯一出路就是將支持“三農(nóng)”與實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展有效結(jié)合起來(lái)，在二者之間尋求一個(gè)最佳的結(jié)合點(diǎn)。基于筆者對(duì)樣本農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”績(jī)效和經(jīng)濟(jì)績(jī)效的相關(guān)性分析結(jié)果，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠處理好可持續(xù)發(fā)展與扶持“三農(nóng)”的關(guān)系。一方面，農(nóng)商行應(yīng)充分利用政府提供的各項(xiàng)補(bǔ)償和優(yōu)惠政策，從而在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)商行可以因地制宜，分區(qū)管理，嘗試“一行兩制”的做法。在農(nóng)商行總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各級(jí)農(nóng)商行可搭建兩個(gè)平臺(tái)：一是以主城區(qū)農(nóng)商行為主導(dǎo)的城市金融平臺(tái)，以發(fā)展城市金融為主;二是以非主城區(qū)農(nóng)商行為主導(dǎo)的農(nóng)村金融平臺(tái)，以服務(wù)“三農(nóng)”為主。這樣可以形成主城區(qū)和非主城區(qū)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，縮小兩者之間的差距，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)農(nóng)商行二元結(jié)構(gòu)突出的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙繼鴻.中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析——基于ECM模型[J].金融理論與實(shí)踐，2010（5）：67-79

[2]馮慶水，孫麗娟.農(nóng)村信用社雙重改革目標(biāo)沖突性分析——以安徽省為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2010（3）

[3]盛煜.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率比較與評(píng)價(jià)——基于數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法[J].金融發(fā)展研究.2012（4）

[4]溫鐵軍.農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與政策性支農(nóng)的關(guān)系[J].農(nóng)村金融研究2007（1）

[5]周脈伏.農(nóng)村信用社制度變遷與創(chuàng)新[M].中國(guó)金融出版社，2006

[6]陸磊.農(nóng)信社的改革模式需要改革[J].金融信息參考.2004（3）

[7]何廣文，孫興遠(yuǎn).農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新模式評(píng)析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2003（10）

[8]張兵，曹陽(yáng).商業(yè)可持續(xù)、支農(nóng)力度與農(nóng)村信用社新一輪制度變遷——基于蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2010（6）

[9]褚保金，張耀龍，郝彬.農(nóng)村農(nóng)村信用社扶貧小額貸款的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2008（5）

[10]沈全峰.商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的終極目標(biāo)[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2009（3）

（史靜文，1988年生，河北邢臺(tái)人，北京物資學(xué)院研究生。研究方向：微型金融。楊菁，1976年生，河南安陽(yáng)人，北京物資學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授。研究方向：微型金融，商業(yè)銀行）endprint

（二）拓展業(yè)務(wù)空間，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品

創(chuàng)新貸款方式，積極探索適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)和中小企業(yè)的林權(quán)抵押、海域使用權(quán)抵押、船舶抵押、農(nóng)村集體流轉(zhuǎn)土地抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多種擔(dān)保方式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立多種產(chǎn)品體系，創(chuàng)新貸款證貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、信用證打包貸款、大聯(lián)保體貸款等多種特色信貸產(chǎn)品。拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間和盈利空間，打造特色農(nóng)村金融品牌，與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮。

（三）關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展，了解農(nóng)戶融資需求

當(dāng)前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行將工作中心集中在風(fēng)險(xiǎn)管理上，多關(guān)注于放貸前的審批和貸后的追蹤，忽視了對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的了解。做不到“知農(nóng)”就無(wú)法更好地服務(wù)“三農(nóng)”。此外，農(nóng)民對(duì)信貸的需求發(fā)生了不少變化：一是懼貸心理逐漸消失。過(guò)去農(nóng)民普遍存在“借的起還不起”的怕貸心理不再存在，取而代之的是很多農(nóng)民愿意貸款，對(duì)資金的需求呈現(xiàn)高積極性。二是季節(jié)性貸款消失，貸款額度增大。農(nóng)戶貸款呈“反季節(jié)”特征，一年四季都有資金需求，并且貸款額度也在不斷增大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特色及優(yōu)勢(shì)，信貸人員深入了解農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求，在此基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)“支農(nóng)”具體方案，為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收提供支持和幫助。

（四）協(xié)調(diào)處理政策性與商業(yè)性關(guān)系，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共贏

在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的唯一出路就是將支持“三農(nóng)”與實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展有效結(jié)合起來(lái)，在二者之間尋求一個(gè)最佳的結(jié)合點(diǎn)?；诠P者對(duì)樣本農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”績(jī)效和經(jīng)濟(jì)績(jī)效的相關(guān)性分析結(jié)果，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠處理好可持續(xù)發(fā)展與扶持“三農(nóng)”的關(guān)系。一方面，農(nóng)商行應(yīng)充分利用政府提供的各項(xiàng)補(bǔ)償和優(yōu)惠政策，從而在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)商行可以因地制宜，分區(qū)管理，嘗試“一行兩制”的做法。在農(nóng)商行總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各級(jí)農(nóng)商行可搭建兩個(gè)平臺(tái)：一是以主城區(qū)農(nóng)商行為主導(dǎo)的城市金融平臺(tái)，以發(fā)展城市金融為主;二是以非主城區(qū)農(nóng)商行為主導(dǎo)的農(nóng)村金融平臺(tái)，以服務(wù)“三農(nóng)”為主。這樣可以形成主城區(qū)和非主城區(qū)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，縮小兩者之間的差距，在一定程度上緩解城鄉(xiāng)農(nóng)商行二元結(jié)構(gòu)突出的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙繼鴻.中國(guó)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析——基于ECM模型[J].金融理論與實(shí)踐，2010（5）：67-79

[2]馮慶水，孫麗娟.農(nóng)村信用社雙重改革目標(biāo)沖突性分析——以安徽省為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2010（3）

[3]盛煜.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率比較與評(píng)價(jià)——基于數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法[J].金融發(fā)展研究.2012（4）

[4]溫鐵軍.農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與政策性支農(nóng)的關(guān)系[J].農(nóng)村金融研究2007（1）

[5]周脈伏.農(nóng)村信用社制度變遷與創(chuàng)新[M].中國(guó)金融出版社，2006

[6]陸磊.農(nóng)信社的改革模式需要改革[J].金融信息參考.2004（3）

[7]何廣文，孫興遠(yuǎn).農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新模式評(píng)析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2003（10）

[8]張兵，曹陽(yáng).商業(yè)可持續(xù)、支農(nóng)力度與農(nóng)村信用社新一輪制度變遷——基于蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2010（6）

[9]褚保金，張耀龍，郝彬.農(nóng)村農(nóng)村信用社扶貧小額貸款的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2008（5）

[10]沈全峰.商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的終極目標(biāo)[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2009（3）

（史靜文，1988年生，河北邢臺(tái)人，北京物資學(xué)院研究生。研究方向：微型金融。楊菁，1976年生，河南安陽(yáng)人，北京物資學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授。研究方向：微型金融，商業(yè)銀行）endprint