推進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

陳同富

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司，山東 濟(jì)南 250000）

推進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

陳同富

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司，山東 濟(jì)南 250000）

當(dāng)前山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保費(fèi)規(guī)模、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度以及保障范圍方面都與先進(jìn)省份存在較大差距，其中既有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境不完善、政策支持方式單一等原因，也存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體不足、組織形式單一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度低和供求矛盾?chē)?yán)重等問(wèn)題。基于此，需從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度框架、政策支持體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)三個(gè)方面加以改進(jìn)，以促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，為山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度框架；政策支持；對(duì)策

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的約束，也對(duì)制度和政策環(huán)境有著很強(qiáng)的依賴(lài)性。當(dāng)前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論在保費(fèi)規(guī)模方面，還是在深度、密度方面，以及保障范圍方面都與先進(jìn)省份存在較大差距。其中，既有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境不完善、政策支持方式單一等原因，也存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體不足、組織形式單一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度低和供求矛盾?chē)?yán)重等問(wèn)題?；诖?，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度框架、政策支持體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)三個(gè)方面，就山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理中存在的問(wèn)題提出意見(jiàn)和建議，以期促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，為山東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、構(gòu)建山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度框架

（一）明確山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本職能是風(fēng)險(xiǎn)分散與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，然而不同的國(guó)家甚至同一國(guó)家不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的具體目標(biāo)不盡相同，并且隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件的變化而變化?？偟膩?lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高的國(guó)家與地區(qū)，越傾向于把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為提高農(nóng)戶(hù)福利水平、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的工具；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低并且農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重越高的國(guó)家和地區(qū)，大多通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的基本目標(biāo)。綜合山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地位，現(xiàn)階段山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)屬于后者，因此本文把山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)作如下界定：一是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮?，使受?zāi)農(nóng)戶(hù)盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障國(guó)家和山東省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全；二是通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，整合優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高山東省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和效率；三是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼，發(fā)揮其優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用，促進(jìn)山東省優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；四是通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，間接穩(wěn)定和提高農(nóng)戶(hù)的收入水平，作為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和以工補(bǔ)農(nóng)政策落實(shí)的重要途徑。

（二）以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)，加快相關(guān)法制機(jī)制的制定與實(shí)施

1.探索建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金機(jī)制。應(yīng)繼續(xù)遵循“保本微盈”的原則發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單設(shè)農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)用賬戶(hù)，單獨(dú)核算損益。結(jié)合山東歷年實(shí)際賠付狀況，研究建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金機(jī)制。擇機(jī)選擇部分地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)，基金專(zhuān)項(xiàng)用于防災(zāi)減損，最大限度發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。

2.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。對(duì)現(xiàn)有條款費(fèi)率特別是主要種植業(yè)條款費(fèi)率進(jìn)行系統(tǒng)梳理和修訂。按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》要求，對(duì)歷年賠付較少的險(xiǎn)種，相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)精算工作，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本變化情況，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合理保障水平；根據(jù)歷年農(nóng)險(xiǎn)已決賠案險(xiǎn)因分析，適當(dāng)降低起賠標(biāo)準(zhǔn)；根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，結(jié)合農(nóng)民收入水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率；貼近農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)際，貼近參保農(nóng)戶(hù)需要，運(yùn)用平實(shí)、易懂的語(yǔ)言，積極推進(jìn)保險(xiǎn)條款通俗化，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作水平。

3.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)和監(jiān)督檢查機(jī)制。根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理流程，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效考核評(píng)價(jià)機(jī)制。加大監(jiān)督檢查力度，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)督工作。對(duì)違法違紀(jì)、弄虛作假、服務(wù)不佳，甚至損害農(nóng)民權(quán)益的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》加大處罰力度。

（三）建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的重大制度安排，通過(guò)構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，解決保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后顧之憂，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“可保性”，為逐步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)行提供條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散應(yīng)充分利用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，從時(shí)間和空間兩個(gè)維度充分分散風(fēng)險(xiǎn)。山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散可選途徑有：

1.擴(kuò)大承保面，增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位。通過(guò)加大宣傳，提供保費(fèi)補(bǔ)貼和適度強(qiáng)制投保增加農(nóng)戶(hù)的參保率，增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位在地區(qū)之間均衡發(fā)展，使之逐步滿足大數(shù)定律，使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在更多的投保戶(hù)和更大的空間內(nèi)得以分散。這種分散方式簡(jiǎn)單、易操作，但風(fēng)險(xiǎn)分散范圍仍局限在投保農(nóng)戶(hù)內(nèi)部，分散能力有限。

2.建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給予符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償，是國(guó)外分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑和普遍做法。山東省應(yīng)盡快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，資金來(lái)源可以包括：經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入或盈余的一定比例投入；中央和地方財(cái)政預(yù)算撥款，可以按照上年度農(nóng)業(yè)增加值的一定比例提??；優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，把用于災(zāi)害救濟(jì)的一定比例轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；從資本市場(chǎng)上籌集等。

3.構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部由總公司向分公司實(shí)施再保險(xiǎn)，如人保財(cái)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)在不同區(qū)域和時(shí)間上得到分散。二是建立同業(yè)分?；蚬脖Ｖ贫取Ｍㄟ^(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)同業(yè)間相互分保、共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)償付能力，平衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。三是借助于中國(guó)再保險(xiǎn)公司，為商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，由于提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)出現(xiàn)的虧損，由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí)鼓勵(lì)各保險(xiǎn)主體積極尋求與國(guó)際再保險(xiǎn)企業(yè)的合作，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍分散。

三、完善山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持體系

（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持方式

財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最主要的方式。通過(guò)與其他省份的比較發(fā)現(xiàn)，山東省地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支持力度略有欠缺，支持方式單一，制約著山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于政府災(zāi)害救助來(lái)說(shuō)具有財(cái)政支出放大效應(yīng)，且有利于培育農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，通過(guò)優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，逐步加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持力度。此外，要改變目前山東省財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶(hù)保費(fèi)的單一支持方式，根據(jù)財(cái)政實(shí)力和政策目標(biāo)，在財(cái)政補(bǔ)貼總額穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持方式，以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制為著眼點(diǎn)，嘗試“政府搭臺(tái)、保險(xiǎn)唱戲”的合作模式創(chuàng)新，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供良好的政策環(huán)境，提高財(cái)政支出的績(jī)效。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和復(fù)雜性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的依賴(lài)性較高，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平，可以有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理成本、控制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步不是保險(xiǎn)公司能獨(dú)立承擔(dān)的，政府應(yīng)協(xié)調(diào)科研院所、保險(xiǎn)公司、氣象部門(mén)等多部門(mén)合作，通過(guò)科技聯(lián)合攻關(guān)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能力。目前急需的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)包括：一是充分利用氣象衛(wèi)星技術(shù)、通信衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等，建立災(zāi)害及其相關(guān)要素的觀測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，健全防災(zāi)減損體系。二是依據(jù)山東省土壤、地形地貌和農(nóng)作物的種類(lèi)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件等因素，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，并以此為基礎(chǔ)建立高度差異化的費(fèi)率體系，不僅可以有效防止逆向選擇問(wèn)題，同時(shí)也有利于激勵(lì)農(nóng)民積極防災(zāi)防損。三是提高理賠技術(shù)，簡(jiǎn)化理賠程序。設(shè)計(jì)簡(jiǎn)易程序快捷賠付，切實(shí)縮短理賠周期，同時(shí)建立突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)處理發(fā)生的大面積災(zāi)害事故，幫助災(zāi)民迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序。

（三）注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)

隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的需求明顯增加。這類(lèi)人才既要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容、條款和服務(wù)，還要了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、農(nóng)村的現(xiàn)狀和農(nóng)民的心理。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才總量不足、素質(zhì)不高、流失嚴(yán)重的局面嚴(yán)重制約著山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，必須加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。一是適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的待遇，尤其是在農(nóng)村基層從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一線人員。二是各高校應(yīng)在相關(guān)專(zhuān)業(yè)設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)課程，或成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，鼓勵(lì)學(xué)生未來(lái)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。三是農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與高校合作，實(shí)施訂單式培養(yǎng)或合作辦學(xué)，成立保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院或者進(jìn)行崗前培訓(xùn)或在職培訓(xùn)。同時(shí)注重培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)精算等相關(guān)技術(shù)人才。四是以代理人的方式，從農(nóng)村選拔一批熱愛(ài)保險(xiǎn)工作、具有較高文化水平、有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)、了解農(nóng)民的心理且善于與農(nóng)戶(hù)溝通的人才，對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，并負(fù)責(zé)長(zhǎng)期在農(nóng)村基層開(kāi)展保費(fèi)收取、定損理賠與政策宣傳等方面的工作，充實(shí)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。

（四）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知直接決定了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。目前山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳主要是通過(guò)村委會(huì)“大喇叭廣播”的方式，宣傳主體單一，方式簡(jiǎn)單，內(nèi)容不具有連續(xù)性和系統(tǒng)性，因此導(dǎo)致很多農(nóng)戶(hù)根本沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重誤解，制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度：一是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳主體。根據(jù)權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等關(guān)系，政府和保險(xiǎn)公司都應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有宣傳的責(zé)任。政府主要對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)性質(zhì)和作用進(jìn)行宣傳，保險(xiǎn)公司主要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳。二是豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳方式。除了村委會(huì)的宣傳，還應(yīng)借助電視、廣播和報(bào)紙等媒體，尤其是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民頻道或欄目，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)；各地農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局和保險(xiǎn)公司聯(lián)合，組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)專(zhuān)家或工作人員深入鄉(xiāng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，印發(fā)宣傳資料；保險(xiǎn)公司以保費(fèi)補(bǔ)貼等財(cái)政扶持政策為切入點(diǎn)，通過(guò)典型理賠案例，引導(dǎo)農(nóng)民自愿投保，穩(wěn)步擴(kuò)大參保面，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。三是合理確定宣傳內(nèi)容。宣傳內(nèi)容應(yīng)包括：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的籌集與分配、基金的管理監(jiān)督、災(zāi)后補(bǔ)償程序、再保險(xiǎn)利潤(rùn)盈余時(shí)的利益分配等具體內(nèi)容，使農(nóng)民充分了解參保后自己的權(quán)益，明白保險(xiǎn)理賠兌付的方法與程序，消除農(nóng)民的疑慮和擔(dān)心；積極利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)民身邊的保險(xiǎn)賠付事件，宣傳保險(xiǎn)的功能，逐步增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)，自愿參加保險(xiǎn)，以提高保險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)；同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)的教育，降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)損失，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

四、加強(qiáng)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)

（一）通過(guò)規(guī)?；?jīng)營(yíng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求載體

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程不斷推進(jìn)和大面積的種植業(yè)、密集的養(yǎng)殖業(yè)以及高附加值農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織等農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體日趨壯大，分散的小農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不斷完善，成為利益分享與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的共同體，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了新的載體。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)規(guī)?；黧w的需求特征，將保險(xiǎn)服務(wù)從分散的生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到集中性的生產(chǎn)領(lǐng)域以及流通領(lǐng)域，從農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化的保險(xiǎn)服務(wù)。如人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險(xiǎn)控制項(xiàng)目，即是保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、流通、貿(mào)易過(guò)程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)可供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織自主選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)建立信貸與保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)阻隔和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，將違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出信貸供求鏈，降低銀行的管理和交易成本，從而能以相對(duì)較低的條件提供信貸資金，在實(shí)際操作中，貸款銀行將保險(xiǎn)投保情況作為授信評(píng)級(jí)的要素之一，來(lái)相應(yīng)評(píng)估農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織的信用等級(jí)和授信額度，從而解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織貸款難的問(wèn)題，形成“農(nóng)企買(mǎi)保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)有保障——銀行愿放貸——農(nóng)企更愿買(mǎi)保險(xiǎn)”的良性互動(dòng)局面。

（二）以需求為導(dǎo)向提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能力

改變以往供給驅(qū)動(dòng)機(jī)制，以農(nóng)戶(hù)需求為導(dǎo)向，把保險(xiǎn)的功能與農(nóng)民的需要有機(jī)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，并在保險(xiǎn)人可以承受的前提下，降低免賠率，提高賠償標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

1.要明確保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的合理定位。保險(xiǎn)公司是政府執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的重要載體，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的主體。保險(xiǎn)公司的積極或消極的態(tài)度，決定著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的作用效果，決定著政府財(cái)政資金的支出績(jī)效。因此，明確商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的定位，是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的前提條件。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，一是要從更高的層次認(rèn)識(shí)到開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，對(duì)于實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，對(duì)于落實(shí)“以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”政策具有重要意義。作為政策的執(zhí)行者，保險(xiǎn)公司要積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看作一種社會(huì)責(zé)任，勇于創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給能力，確保國(guó)家的財(cái)政資金支出效率和效果，對(duì)政府和農(nóng)民負(fù)責(zé)。二是要以更長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光看待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。城市保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而作為農(nóng)業(yè)大省的山東省農(nóng)村還有巨大的市場(chǎng)等待去開(kāi)發(fā)。隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展是保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的重要突破口，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以樹(shù)立保險(xiǎn)公司良好、權(quán)威的形象，了解農(nóng)民各種保險(xiǎn)的需求，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，從而擴(kuò)展保險(xiǎn)公司農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)，提高市場(chǎng)占有率。三是要不斷創(chuàng)新服務(wù)和技術(shù)。要注意與政府和科研部門(mén)聯(lián)合，不斷進(jìn)行技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，逐步減少和克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的風(fēng)險(xiǎn)和弊端。

2.不斷改進(jìn)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害范圍。農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)符合農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，如果保障范圍太窄，將無(wú)法滿足農(nóng)戶(hù)需求，從而制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。因此，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害范圍，結(jié)合山東省自然災(zāi)害類(lèi)型，把農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害包括進(jìn)來(lái)，使農(nóng)戶(hù)確實(shí)得到實(shí)惠。二是適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)的保障程度。山東省在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段，保險(xiǎn)金額以農(nóng)作物生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本確定；保險(xiǎn)期間為一個(gè)農(nóng)作物生長(zhǎng)期。小麥、玉米、棉花、能繁母豬（每頭）的保險(xiǎn)金額分別為375元/畝、350元/畝、500元/畝、1000元/頭。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，隨著生產(chǎn)成本的提高，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不足以彌補(bǔ)維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需要的直接成本支出，更談不上間接成本的補(bǔ)償了。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，逐步由低費(fèi)率水平和低保障程度向中費(fèi)率水平和中保障程度過(guò)渡，以有效提高保障水平，并根據(jù)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、農(nóng)戶(hù)收入水平，設(shè)計(jì)不同檔次的保險(xiǎn)金額，滿足不同收入水平和偏好的農(nóng)戶(hù)需求。

3.積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較優(yōu)勢(shì)確定的，因此特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用較強(qiáng)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要與地方政府發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合。山東省南北跨度較大，地形復(fù)雜多樣，光照充足，是明顯的暖溫帶大陸性季風(fēng)氣候，為多種農(nóng)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的自然條件，培育出了許多遠(yuǎn)近聞名的土特產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)品牌，如平陰玫瑰、金鄉(xiāng)大蒜、煙臺(tái)蘋(píng)果、濰坊蔬菜大棚、菏澤西瓜、萊蕪“三辣一麻”等，也形成了具有相當(dāng)規(guī)模的特色農(nóng)業(yè)。地方政府應(yīng)利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化手段，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼和政策支持力度，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。聯(lián)合科研院所積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新性研究，通過(guò)產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新，弱化并逐步解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的“頑疾”。

（三）發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式

1.以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式。從全國(guó)目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司組織形式來(lái)看，主要有股份制綜合性財(cái)險(xiǎn)公司、相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等。各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成合力，是現(xiàn)階段發(fā)展山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效途徑。山東省應(yīng)積極改變農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)組織形式單一的現(xiàn)狀，依據(jù)山東省保險(xiǎn)資源與組織基礎(chǔ)，通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞綖檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，以商業(yè)化經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的組織形式。

2.以產(chǎn)業(yè)化為依托發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是建立在農(nóng)村、面向廣大農(nóng)民而成立的一種合作性質(zhì)的保險(xiǎn)組織。目前我國(guó)農(nóng)民互助保險(xiǎn)合作組織并沒(méi)有合法的主體地位，因此應(yīng)當(dāng)在相關(guān)的法律中明確互助保險(xiǎn)的具體規(guī)定，以法律形式對(duì)互助保險(xiǎn)組織進(jìn)行規(guī)范，使之成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體。地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)專(zhuān)業(yè)合作組織進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)和輔導(dǎo)，在專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)上發(fā)展保險(xiǎn)互助，農(nóng)戶(hù)互助合作保險(xiǎn)組織可以向商業(yè)保險(xiǎn)公司分保，有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

山東省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展已初具規(guī)模。應(yīng)通過(guò)大力發(fā)展“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶(hù)”產(chǎn)業(yè)化模式，依托并充分利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方政府、有關(guān)農(nóng)技部門(mén)和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的力量，發(fā)展農(nóng)村互助保險(xiǎn)形式。

3.以政府支持為基礎(chǔ)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介和代理市場(chǎng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)的重要組成部分，代表著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善程度。充分利用保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣，有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，迅速擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力。而山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，主要是由于政府支持力度不夠。因此，目前必須進(jìn)一步加強(qiáng)政府支持，著手籌建由專(zhuān)業(yè)人士組成的，獨(dú)立于政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、核保人協(xié)會(huì)、代理人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)，以及從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)；建立信息質(zhì)量?jī)?yōu)良、運(yùn)轉(zhuǎn)通暢的信用評(píng)估體系，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和運(yùn)行創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

[1]保監(jiān)會(huì).中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理的通知，2013-4-7.

[2]惠莉.江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的調(diào)查研究[J].河北農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009，（10）.

[3]吳焰.逐步完善中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策[J].中國(guó)金融家，2010，（4）.

[4]杜彥坤.構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的基本思路[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2005-9-17.

[5]黃小平.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐與思考[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，（2）.

[6]彭鋼.對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的建議[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2011，（1）.

[7]庹國(guó)柱，趙樂(lè)，朱俊生.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

[8]黃英君.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制研究：經(jīng)驗(yàn)借鑒與框架設(shè)計(jì)[M].中國(guó)金融出版社，2009.

Analysis on the Countermeasures of Agricultural Insurance Development in Shandong Province

Chen Tongfu
（PICC Property and Casualty Company Limited Shandong Branch，Jinan Shandong 250000）

A large gap is existing in Shandong Province’s agricultural insurance in the size of the premium，the insurance depth，insurance density and the insurance scope compared with advanced provinces.Reasons not only relate to institutional environment for agricultural insurance development is not perfect and the policy support is single，but also cover lack of agricultural insurance market supply and demand，single form of organization，market competition degree is low and the contradiction between supply and demand.Thus，to promote agricultural insurance development and to provid risk protection for agricultural production and rural economy development，institutional framework for agricultural insurance development，policy support system and agriculture insurance market system construction should be improved.

agricultural insurance，institutional framework，policy support，countermeasures

F840.66

：B

：1674-2265（2015）05-0049-05

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) XY，GX）

2015-4-15

陳同富，男，中國(guó)海洋大學(xué)，供職于中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司。