從網(wǎng)點(diǎn)到云端：互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的商業(yè)銀行變革

陳雨薇

（中國建設(shè)銀行山東省分行，山東 濟(jì)南 250000）

從網(wǎng)點(diǎn)到云端：互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的商業(yè)銀行變革

陳雨薇

（中國建設(shè)銀行山東省分行，山東 濟(jì)南 250000）

本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及優(yōu)勢進(jìn)行了分析，指出互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性、融合性、高效靈活，將弱化商業(yè)銀行的中介作用，對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式等產(chǎn)生影響。對(duì)此，本文從培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維、“應(yīng)用端+云服務(wù)”的模式、加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用等七個(gè)方面闡述了商業(yè)銀行的變革之路

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行，大數(shù)據(jù)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)。截至2014年末，第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模超過8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長391%，約為2011年交易額的80倍。余額寶用戶數(shù)增加到1.85億人，規(guī)模達(dá)到5789.36億元，穩(wěn)居全球大基金行列，為用戶創(chuàng)造了240億元的收益。全國P2P網(wǎng)貸成交額為3291.94億元，較2013年增長268.83%。而據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2014年末，中國網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，交易總額達(dá)1248.93萬億元，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1167.95億筆，交易金額達(dá)1339.73萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，使得銀行業(yè)平均離柜率達(dá)到67.88%，也就是有近70%的業(yè)務(wù)是在銀行的網(wǎng)點(diǎn)之外完成的。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：模式與優(yōu)勢

1995年在美國開業(yè)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）作為全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，有學(xué)者劃分為金融互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化金融三個(gè)階段，更具代表性的是姚文平（2014）所做的階段劃分：第一階段是在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，金融業(yè)開始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)備階段；第二階段是20世紀(jì)90年代中期到2010年左右，這是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合期，同時(shí)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)正式出現(xiàn)；第三階段是2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，創(chuàng)業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)公司以及非金融機(jī)構(gòu)大量涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的類型日益豐富，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響日益深遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的潮水所及，催生了眾多的產(chǎn)品、服務(wù)甚至商業(yè)模式。典型的有七大類：第一類是第三方支付，依托互聯(lián)網(wǎng)，以第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介，通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)通信設(shè)備、專用設(shè)備甚至二維碼等在付款人和收款人之間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)的服務(wù)，比如支付寶、財(cái)富通、快錢等。第二類是P2P，指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)作為信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，比如翼龍貸、宜信、陸金所等。第三類是眾籌融資，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目發(fā)起人籌集從事某種創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)的小額資金，并由項(xiàng)目發(fā)起人向投資人提供一定的回報(bào)（不限于資金回報(bào)，也可以是產(chǎn)品或服務(wù)），如天使匯、眾籌網(wǎng)等。第四類是在線金融銷售，是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在線銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)，如好買基金網(wǎng)、眾安在線等。第五類是網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺(tái)客戶提供小額信用貸款，如阿里小貸、京東的京寶貝等。第六類是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，為大眾提供在線理財(cái)規(guī)劃、咨詢和交易服務(wù)，如挖財(cái)、銅板街等。第七類是金融搜索或數(shù)據(jù)服務(wù)，比如91金融超市、融360等。此外，還有征信平臺(tái)、虛擬貨幣、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融等等。

互聯(lián)網(wǎng)金融有著顯著的互聯(lián)網(wǎng)基因，因而其在融合業(yè)態(tài)、友好體驗(yàn)、便利快捷、參與者廣泛等方面有著天然的優(yōu)勢。具體來講，一是普惠性。傳統(tǒng)的銀行由于受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、服務(wù)能力等限制，業(yè)務(wù)辦理，特別是財(cái)富管理性質(zhì)的業(yè)務(wù)需要設(shè)定一定的門檻，因而相當(dāng)多的人無法得到及時(shí)的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，一方面極大擴(kuò)展了服務(wù)覆蓋面，另一方面極大降低了準(zhǔn)入門檻，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的普惠性，在滿足大眾化金融服務(wù)需求的同時(shí)，極大提高了普通大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情和參與度。這方面的典型代表是余額寶。二是融合性。因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)的廣闊平臺(tái)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與其他服務(wù)之間可以相互打通、融合，使原來封閉在金融系統(tǒng)內(nèi)部的服務(wù)，能夠超越時(shí)間、地點(diǎn)、領(lǐng)域的限制，無縫、實(shí)時(shí)地與其他生活場景和社會(huì)服務(wù)鏈接、轉(zhuǎn)換，為客戶提供更為廣闊的服務(wù)空間。比如使用支付寶，可以在線投資、轉(zhuǎn)賬、購物、繳納電費(fèi)水費(fèi)、租車、買電影票，甚至發(fā)工資等等，極大便利了客戶生活和工作。三是靈活高效。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槭艿秸摺Ⅲw制以及流程等制約，產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新周期較長，且同質(zhì)化嚴(yán)重，而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新靈活多樣，時(shí)間快、方式多、個(gè)性化突出，容易滿足客戶差異化的需求。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著龐大的數(shù)據(jù)積累和出色的信息加工能力，因而具有無可比擬的服務(wù)效率。比如在融360，借款人只要輸入需求關(guān)鍵詞，搜索引擎便迅速從海量信息中找到最能匹配用戶需求的內(nèi)容，各家產(chǎn)品特色一覽無余，賦予了客戶更多更大的選擇權(quán)。四是低成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不需建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，大量的交易借助網(wǎng)絡(luò)智能完成，同時(shí)資金的供求雙方可以直接進(jìn)行信息的搜集、甄別和匹配，幾乎不用支付代理傭金等費(fèi)用，因此交易成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本在8.5至9元，銀聯(lián)單筆支付的成本約0.42元，而支付寶單筆交易的成本是2分錢，阿里小貸負(fù)責(zé)人介紹阿里小貸單筆信貸操作成本為2.3元，而一般銀行的成本是2000元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢顯而易見。國外的情況也大致相同，以美國Lending Club為例，其運(yùn)營費(fèi)用率（運(yùn)營成本與貸款余額之比）在2%左右，而富國銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營費(fèi)用率則始終維持在5.5%—6.5%，以至于富國銀行因?yàn)長ending Club沖擊了其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)而發(fā)出備忘錄，禁止其員工參與Lending Club投資。五是強(qiáng)大的IT支持。因?yàn)橛凶钚掳l(fā)展的IT架構(gòu)和強(qiáng)大的搜索引擎技術(shù)、存儲(chǔ)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了高度發(fā)展的技術(shù)圖景，而這些技術(shù)又構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢。例如支付寶的“云支付”從原來的IOE技術(shù)切換到云計(jì)算技術(shù)后，在2014年“雙十一”活動(dòng)中，峰值處理每分鐘285萬筆，保證了全天創(chuàng)下成交571.12億元的世界紀(jì)錄。阿里巴巴金融僅僅需要300多人的團(tuán)隊(duì)服務(wù)超過13萬的客戶，其日常的資質(zhì)審核、貸后管理、現(xiàn)金流分析以及風(fēng)險(xiǎn)控制全部使用線上IT系統(tǒng)，相比商業(yè)銀行的小微貸款管理技術(shù)具有不可比擬的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）以長尾理論顛覆“二八”理論

長期以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營基本遵循“二八理論”，也就是經(jīng)營20%的客戶，可以獲得80%的收益。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的服務(wù)資源是有限的，因而決定了其所服務(wù)的客戶數(shù)量也是有限的，如果再更多地服務(wù)客戶，其邊際收益就是負(fù)的。據(jù)某國有商業(yè)銀行省級(jí)分行的統(tǒng)計(jì)，其占比2.86%的VIP客戶，貢獻(xiàn)了50%以上的存款和60%以上的資產(chǎn)管理規(guī)模。因此這種情況下，銀行會(huì)集中其有限的服務(wù)資源，優(yōu)先服務(wù)和滿足少數(shù)高端客戶的金融需求，而對(duì)大多數(shù)普通客戶，就無法提供全面的金融服務(wù)。同樣，小額融資也因?yàn)槌杀臼找鎲栴}受到忽視，在中國5600萬小微企業(yè)及個(gè)體工商戶中，有近1/3存在借債行為，但其中能從銀行獲得貸款的僅占11.9%。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了這一切。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)顯著降低了信息傳遞以及交易成本，并且對(duì)大眾客戶提供了便利快捷的平臺(tái)，因而能夠以更低的邊際成本覆蓋更多的客戶，原來被商業(yè)銀行所忽視的“長尾”也能得到充分服務(wù)并創(chuàng)造價(jià)值。圖1展現(xiàn)了金融供求曲線在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后的變化。

圖1：金融供求曲線在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后的變化（二）沖擊商業(yè)銀行盈利模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)上以“存貸匯”為盈利之本，盡管近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了長足發(fā)展，但是傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)的經(jīng)營仍然貢獻(xiàn)了絕大部分的利潤?；ヂ?lián)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，不同程度地撼動(dòng)了商業(yè)銀行的這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在支付領(lǐng)域，第三方支付目前擁有牌照的機(jī)構(gòu)多達(dá)270家，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、三大運(yùn)營商、京東等電商悉數(shù)在列，2013年支付規(guī)模為53729.8億元，2014年超過8萬億元，同比增長50.3%，而且這個(gè)銀行之外的支付規(guī)模目前還在快速擴(kuò)張。在銀行的負(fù)債端，以余額寶為主的各類網(wǎng)絡(luò)“寶寶”，已經(jīng)分流了為數(shù)不少的銀行存款。在銀行的資產(chǎn)端，網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P等也日漸發(fā)力，2014年P(guān)2P的融資規(guī)模超過3000億元。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融也在發(fā)力，海爾集團(tuán)傾力打造互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)“海融易”，主打企業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融等四個(gè)板塊，力圖激活其線下的1.2億用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融不可逆轉(zhuǎn)又加速發(fā)展的勢頭將會(huì)日益對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營和盈利構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。

（三）弱化商業(yè)銀行中介作用

商業(yè)銀行最早產(chǎn)生于貨幣兌換的需要，后來又因?yàn)槌袚?dān)支付中介和信用中介的作用，而逐漸在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)核心地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行原來基于信息不對(duì)稱而承擔(dān)的中介作用嚴(yán)重弱化。首先，互聯(lián)網(wǎng)的速度、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和共享平臺(tái)的建立，使得信息流動(dòng)速度、傳播范圍、交流方式都有了質(zhì)的擴(kuò)展，因而信息變得集中、容易獲得和近乎對(duì)稱，從而使交易雙方可以不依賴中介而完成交流、定價(jià)和資金融通。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大幅降低了信息獲取成本和交易成本，資金供需雙方的匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等諸多問題都可以較低成本解決，因而依賴中介角色收費(fèi)的模式將會(huì)變得無利可圖。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠收集海量的客戶行為數(shù)據(jù)，而通過這些數(shù)據(jù)的分析，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的增信方式、風(fēng)險(xiǎn)控制和交易定價(jià)能力，使得資金的融通能夠得到安全保障。這就是第三方支付和P2P得以迅猛發(fā)展的根本原因。

（四）動(dòng)搖商業(yè)銀行的賬戶體系

一直以來，商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)都是基于客戶在商業(yè)銀行開設(shè)的各類賬戶而發(fā)展起來的。而在支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)上，客戶只需開設(shè)虛擬賬戶，就可以完成各種交易或消費(fèi)，而銀行淪為最后的資金清算渠道，這種方式下，銀行的賬戶還是存在的，但使用價(jià)值大為降低。在國外，以M-PESA為代表的支付方式，已經(jīng)邁出了第二步，也就是實(shí)現(xiàn)了不依賴銀行賬戶的資金流動(dòng)?？夏醽喌腗-PESA依賴一個(gè)由小型店鋪零售商組成的網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人和企業(yè)無須開設(shè)銀行賬戶，來到這些零售商的店鋪后，可以支付現(xiàn)金為手機(jī)充值，作為電子貨幣，這些電子貨幣可以在不同手機(jī)用戶之間交換和轉(zhuǎn)賬，需要兌現(xiàn)的時(shí)候，只需拿著自己的手機(jī)到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現(xiàn)金。目前M-PESA用戶已超過1500萬，匯款業(yè)務(wù)已超過其國內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和。這種支付方式，既不需要去銀行開戶，也不需要銀行的清算，可以說完全脫離銀行而存在。盡管這種支付方式，是在金融網(wǎng)絡(luò)特別不發(fā)達(dá)的非洲國家的實(shí)踐，但是也說明在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，擁有銀行賬戶并不是必然的選擇。實(shí)際上，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有人提議，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可以在中央銀行的支付系統(tǒng)開戶，而不需要在商業(yè)銀行開戶，這樣同時(shí)可以無須銀行間的資金清算，而隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，這已經(jīng)不存在技術(shù)問題了。

（五）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營基礎(chǔ)

銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，不管是商業(yè)銀行起源時(shí)經(jīng)營的鑄幣，還是現(xiàn)代商業(yè)銀行普遍經(jīng)營的紙幣，貨幣一直是銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一基礎(chǔ)有動(dòng)搖的可能。主要原因就是數(shù)字貨幣或者虛擬貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展。目前來看，虛擬貨幣主要有兩種形態(tài)。一種是以QQ幣為代表的，由網(wǎng)絡(luò)公司推出的，在本公司運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上使用，其特點(diǎn)是突破了原來游戲幣只能使用于虛擬空間的限制，可以進(jìn)行一定的現(xiàn)實(shí)支付，如QQ幣除了可以購買本公司的付費(fèi)服務(wù)以外，也可用來購買其他游戲的點(diǎn)卡、虛擬物品，甚至是一些影片、軟件的下載服務(wù)等。網(wǎng)易POPO按用戶在線時(shí)長給予泡幣獎(jiǎng)勵(lì)，這種虛擬貨幣可以支付手機(jī)短信，還能在網(wǎng)易商城用做購買實(shí)物商品的代金券。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模，并以15%—20%的速度成長。第二種是以比特幣為代表的，依據(jù)特定算法，通過大量計(jì)算產(chǎn)生，特點(diǎn)是可以全世界流通，并得到了相當(dāng)多的現(xiàn)實(shí)商店甚至是國家的接受。例如，2014年1月，Overstock開始接受比特幣，成為首家接受比特幣的大型網(wǎng)絡(luò)零售商。2013年10月，“比特幣自動(dòng)提款機(jī)”在加拿大溫哥華出現(xiàn)，可以辦理加拿大元與比特幣的兌換。虛擬貨幣或者數(shù)字貨幣，雖然未必最終顛覆現(xiàn)實(shí)貨幣，但是在更多的場景下替代現(xiàn)實(shí)貨幣已經(jīng)成為可能，這必然沖擊以經(jīng)營貨幣為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模乃至生存基礎(chǔ)。

（六）形成金融品牌競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著年輕一代的成長和生活方式的改變而不斷發(fā)展壯大的，越來越多的年輕人喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的客戶面臨著巨大的分流壓力。根據(jù)J.D.POWER亞太公司2014年中國零售銀行客戶滿意度研究，95%的中國零售銀行客戶表示知曉一個(gè)或一個(gè)以上的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在客戶中擁有較高的持有率（61%），并且84%的持有客戶打算保有或增持該類產(chǎn)品。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為當(dāng)下人們的一種生活方式，因而互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)隨著人們更多和更好的體驗(yàn)，而逐漸形成品牌效應(yīng)，最終與原有的商業(yè)銀行品牌分庭抗禮。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

（一）培育互聯(lián)網(wǎng)思維

商業(yè)銀行邁向互聯(lián)網(wǎng)金融的變革，首要的工作是要培育商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因，用互聯(lián)網(wǎng)的思維和精神來思考戰(zhàn)略、價(jià)值和客戶，而不是用傳統(tǒng)的銀行思維模式來推動(dòng)變革。培育互聯(lián)網(wǎng)思維，必須抓住四個(gè)關(guān)鍵：一是培育“開放”思維?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的精髓是“開放、平等、協(xié)作、分享”，只有具備開放的心態(tài)，才能接納、借鑒和吸收互聯(lián)網(wǎng)中有利于金融運(yùn)營的各種因素，而不是排斥和抵觸。二是“用戶”思維。以用戶體驗(yàn)的角度而不是以銀行經(jīng)驗(yàn)的角度來設(shè)計(jì)產(chǎn)品、功能、流程和模式。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)乃至互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成功，最重要的一個(gè)原因就是改變了“用戶體驗(yàn)”，使得用戶獲得了不同以往的直覺感受。三是“容錯(cuò)”思維。銀行經(jīng)營向來遵循穩(wěn)健安全原則，絕不允許任何差錯(cuò)。因此，銀行面向互聯(lián)網(wǎng)的改革，需要在與原來業(yè)務(wù)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)隔離的基礎(chǔ)上，進(jìn)行一定的探索和創(chuàng)新，決不能因噎廢食。四是“免費(fèi)”思維。有人說，在中國互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展最快的業(yè)務(wù)都是免費(fèi)業(yè)務(wù)，比如支付寶開戶是免費(fèi)的、收發(fā)微信是免費(fèi)的、使用360是免費(fèi)的等等。商業(yè)銀行走上互聯(lián)網(wǎng)金融之路，需要借鑒這些經(jīng)驗(yàn)和做法，改變以直接收費(fèi)來獲取盈利的思維模式，以吸引和培育客戶、做大流量、提高活躍度為要?jiǎng)?wù)，把盈利的重點(diǎn)放在跨界融合上，而不是直接的平臺(tái)收費(fèi)。

（二）實(shí)施差異化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的語境下，商業(yè)銀行更需要實(shí)施差異化的戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)來自不同方向的競爭。馬蔚華認(rèn)為，“在未來的競爭中，金融機(jī)構(gòu)需要探索如何‘做得不同’，而不僅僅是‘做得更好’”。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)客戶的精細(xì)分層已經(jīng)成為必然，分屬不同層級(jí)或群體的客戶需求、習(xí)慣、思維、價(jià)值不同，因而要求的滿足模式也就不同，這就意味著不可能有一種模式可以獲得所有客戶，因而商業(yè)銀行需要明確自己的戰(zhàn)略定位，確定需要進(jìn)入和開發(fā)哪些客戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融中的競爭有著明顯的“先發(fā)性”，體現(xiàn)出了明顯的“贏者通吃”的特征，比如第三方支付，雖然有牌照的有270家，但是排名前三位的占據(jù)了80%以上的份額，排名第一的支付寶更是獨(dú)占超過49.6%的份額；在移動(dòng)APP活躍用戶前10名中，BAT三家公司占據(jù)了9席。因而，商業(yè)銀行加入互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，如果作為跟隨者，基本上是沒有機(jī)會(huì)的，必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)和模式，采取有別于競爭對(duì)手的戰(zhàn)略。三是商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營之中，形成了不同的文化、理念、運(yùn)營體系、競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)品牌，因此商業(yè)銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，必須根據(jù)自身特點(diǎn)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇最適合自己的商業(yè)模式。當(dāng)然商業(yè)銀行要形成和推動(dòng)新的戰(zhàn)略，還必須在組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部流程上加以改造，以適應(yīng)新的技術(shù)、環(huán)境和戰(zhàn)略目標(biāo)的變化。

（三）從渠道為王到平臺(tái)制勝

曾經(jīng)因?yàn)橛兄椴汲青l(xiāng)的機(jī)構(gòu)設(shè)置，商業(yè)銀行作為銷售渠道，受到了基金、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的青睞，在銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售證券、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量非常大，甚至成為一些保險(xiǎn)、基金公司的主要銷售渠道。但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起，在逐漸改變這一切，渠道已經(jīng)為平臺(tái)所代替。因此，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)是優(yōu)勢，但不再是制勝的武器，商業(yè)銀行必須適應(yīng)這個(gè)場景的變化，盡快把業(yè)務(wù)遷移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，以獲得與對(duì)手相稱的競爭基礎(chǔ)。物理網(wǎng)點(diǎn)的作用正在弱化，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的作用正在顯現(xiàn)，“水泥+鼠標(biāo)”的模式必然要讓位于“應(yīng)用端+云服務(wù)”的模式，這是目前商業(yè)銀行在渠道建設(shè)中要特別重視的。

圖2：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)原銷售渠道的影響

（四）加速移動(dòng)金融布局

隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)生活的主流。與此相適應(yīng)的就是移動(dòng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模超8萬億元，其中移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬億元，接近75%，這個(gè)占比還將隨著智能手機(jī)發(fā)展以及應(yīng)用場景的豐富而進(jìn)一步提高。工信部電信研究院發(fā)布的《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)白皮書（2014）》披露，中國的移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)用戶超過8億；2013年我國的智能手機(jī)出貨量高達(dá)4.23億部，占全球份額的50%；同時(shí)，2014年我國的移動(dòng)應(yīng)用端APP種類累計(jì)達(dá)400萬種，下載次數(shù)超過3000億次。據(jù)安德森·霍洛維茨基金的研究，到2020年，全球80%的成年人都會(huì)擁有智能手機(jī)，而且，數(shù)據(jù)顯示，目前人們花在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的時(shí)間已經(jīng)大幅超過花在桌面上網(wǎng)的時(shí)間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)設(shè)備能引發(fā)巨大的“杠桿效應(yīng)”，一個(gè)成功的應(yīng)用，可能帶來巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。移動(dòng)金融的發(fā)展，也會(huì)受到這個(gè)杠桿效應(yīng)的支配，蘊(yùn)藏的商機(jī)不可想象?？梢哉f，失去了移動(dòng)金融，將失去互聯(lián)網(wǎng)金融的一切。在移動(dòng)金融方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)走在了前列，例如在手機(jī)客戶端應(yīng)用中，2015年1月騰訊微信擁有超過6億客戶，其中活躍客戶超過3.8億，而同期商業(yè)銀行的手機(jī)銀行客戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在后面。因此，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)一席之地，就必須加速布局移動(dòng)金融，搶占這個(gè)高地。

（五）經(jīng)營大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)，是否擁有并經(jīng)營好大數(shù)據(jù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力所在。謝平認(rèn)為，“未來的金融就是數(shù)據(jù)。金融產(chǎn)品本質(zhì)上就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的網(wǎng)上移動(dòng)包含一切，然后還原到各種金融產(chǎn)品”。商業(yè)銀行長期服務(wù)客戶的過程中，也積累了海量數(shù)據(jù)，如何讓這些數(shù)據(jù)發(fā)揮應(yīng)有的作用，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下亟須解決的問題。首先，要搜集儲(chǔ)存好大數(shù)據(jù)，建立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，把原來分散在各個(gè)子系統(tǒng)、各個(gè)部門和層級(jí)的數(shù)據(jù)，有效地整合起來，形成統(tǒng)一的客戶視圖。其次，要深入加工挖掘數(shù)據(jù)，從客戶的交易記錄、賬戶信息、風(fēng)險(xiǎn)偏好、金融行為習(xí)慣等方面，篩選出有價(jià)值的客戶，并進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。第三，不僅要把數(shù)據(jù)當(dāng)作工具和手段，還要把數(shù)據(jù)作為產(chǎn)品來經(jīng)營，比如，商業(yè)銀行可以借助客戶數(shù)據(jù)，開發(fā)相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，銷售給大量的線上線下的信貸供應(yīng)機(jī)構(gòu)。

（六）從聯(lián)盟到跨界融合

馬蔚華認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不是金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，而是需要面對(duì)更多的來自跨界機(jī)構(gòu)的競爭”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，使得原來金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營界限模糊不清，比如日本的樂天集團(tuán)，依據(jù)其對(duì)規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)的分析、控制、推送和反饋能力，整合了銀行、證券、基金和保險(xiǎn)四大金融業(yè)態(tài)，顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)的盈利模式；另一方面，使得產(chǎn)業(yè)之間出現(xiàn)了交叉融合的趨勢，比如阿里公司，有金融、有物流、有購物平臺(tái)、有技術(shù)服務(wù)，經(jīng)營范圍橫跨多個(gè)行業(yè)，僅僅其旗下螞蟻金服，就有余額寶、招財(cái)寶、螞蟻微貸、網(wǎng)商銀行、芝麻信用等，覆蓋了支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、小額貸款、銀行、征信等諸多領(lǐng)域。從國內(nèi)外實(shí)踐來看，商業(yè)銀行在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融階段，不能單純依靠金融服務(wù)，而必須成為以數(shù)據(jù)為核心，以“金融+消費(fèi)”的場景化為依托的綜合金融數(shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商。在目前階段，受制于行業(yè)經(jīng)營限制，商業(yè)銀行要想建立與其他行業(yè)融合的新業(yè)態(tài)，可以先從聯(lián)盟開始，待時(shí)機(jī)成熟，再跨界成為“智慧、泛在”的新型服務(wù)商。實(shí)際上，目前已經(jīng)有眾多銀行邁出了這一步，開始了與其他行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的聯(lián)盟與合作。比如，招商銀行與騰訊合作將微信客服升級(jí)為國內(nèi)首家“微信銀行”。民生銀行和阿里巴巴達(dá)成戰(zhàn)略合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面均納入合作重點(diǎn)。北京銀行和小米科技簽署移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，涉及移動(dòng)支付、小額信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個(gè)方面。廣發(fā)銀行將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與“云營銷”理念相結(jié)合，打造“云營銷”模式，通過與電商、行業(yè)網(wǎng)站及社交網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)合作，獲得新的業(yè)務(wù)及銷售機(jī)會(huì)。浙商銀行與生意寶簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開展多層次、多領(lǐng)域、全方位的合作。

（七）需要一致性的監(jiān)管政策

無論金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，針對(duì)相同的業(yè)務(wù)，監(jiān)管的政策取向、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保持一致。實(shí)際上，相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高度活躍的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的創(chuàng)新并非能力不足，而是有受到監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管的部分原因，在進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的路上，還有一些波折。比如互聯(lián)網(wǎng)公司可以開設(shè)電子賬戶，但是銀行不能。商業(yè)銀行貸款需要進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分類，網(wǎng)絡(luò)貸款等沒有這個(gè)要求，等等。盡管出于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的保護(hù)與支持，采取相對(duì)寬松的監(jiān)管政策無可厚非，但是，長期看，經(jīng)營相同的業(yè)務(wù)，遵循相同的準(zhǔn)則，這是市場經(jīng)濟(jì)公平原則的體現(xiàn)和自由競爭的基礎(chǔ)。建議監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面能夠給予一致性的監(jiān)管待遇，以利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

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From Bank Outlets to the Cloud:Commercial Banks Revolution under Internet Finance

Chen Yuwei
(Shandong Branch of CBC，Jinan Shandong 250000)

This paper analyzes the pattern and advantages of Internet financial development，and points out that the universality，integration，high efficiency and flexibility of internet financial will weaken the commercial bank’s intermediary role and thus impact commercial banks’profit model etc.This article puts forward commercial banks revolution methods from 7 aspects such as Internet thinking training，“application side+cloud service”mode building and big data application.

internet financial，commercial banks，big data

F830

：B

：1674-2265（2015）05-0070-06

（責(zé)任編輯 王 馨；校對(duì) GX）

2015-4-15

陳雨薇，女，供職于中國建設(shè)銀行山東省分行，研究方向?yàn)殂y行財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融。