高校征信系統(tǒng)云平臺對商業(yè)銀行信貸管理的影響研究

李丹紅 鄒輝文

(福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350116)

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止至2013年全國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到690.0836萬(含研究生)。而據(jù)統(tǒng)計2014年這一數(shù)據(jù)已突破712.9534萬。這一龐大的畢業(yè)生人群在未來1－5年內(nèi)都會改變自身的角色，逐步從學(xué)生過渡到社會人，在眾多角色轉(zhuǎn)換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業(yè)生而言，仍屬于剛性需求。

然而以2013年為例，從全國各行業(yè)就業(yè)人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費(fèi)貸款便成為調(diào)和這一矛盾的首當(dāng)其沖的解決方式。

顯然高校畢業(yè)生將會成為商業(yè)銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業(yè)生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業(yè)生即將成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主體這一客觀事實對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展計劃的制定將起到一定的作用。

在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關(guān)系出發(fā)，提出信用信息服務(wù)業(yè)“形成信息記錄，建立征信系統(tǒng)和進(jìn)行信用評級”三個發(fā)展階段的框架。

在個人征信系統(tǒng)方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統(tǒng)查詢量激增這一社會現(xiàn)象分析，提出在社會信用意識增強(qiáng)的當(dāng)今，完善征信系統(tǒng)具有現(xiàn)實意義，并就現(xiàn)有的征信系統(tǒng)存在的問題提出包括加快推進(jìn)非銀行機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)建設(shè)步伐與推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在征信系統(tǒng)的應(yīng)用工作在內(nèi)的6項建議。這對本文以高校畢業(yè)生為對象建立征信系統(tǒng)并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)形成云平臺這一構(gòu)思具有借鑒意義。

在高校征信系統(tǒng)方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構(gòu)建大學(xué)生征信系統(tǒng)促進(jìn)高質(zhì)量就業(yè)創(chuàng)業(yè)的意義，從吸收國外的經(jīng)驗與模式、建立高校大學(xué)生信息采集系統(tǒng)的可行性、經(jīng)濟(jì)社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統(tǒng)等角度多方位地分析當(dāng)前建立大學(xué)生征信系統(tǒng)具有良好的外部環(huán)境條件，但該文以促進(jìn)高校大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)作為主題，并未分析高校征信系統(tǒng)的建立對商業(yè)銀行信貸管理的意義。

本文從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度出發(fā)，將高校畢業(yè)生作為商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款的重要主體，以消費(fèi)性貸款中的風(fēng)險控制為研究對象，通過在風(fēng)險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環(huán)節(jié)入手，指出完善征信系統(tǒng)的必要性，進(jìn)一步提出建立以高校畢業(yè)生為主體的征信系統(tǒng)的構(gòu)想，從而為構(gòu)建全社會的征信系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀分析

1、消費(fèi)性貸款將占商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)較大比重

從國家政策方向分析，“十二五”規(guī)劃綱要中指出:要建立擴(kuò)大消費(fèi)的長效機(jī)制，把擴(kuò)大消費(fèi)需求尤其是居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)，要進(jìn)一步釋放城鄉(xiāng)居民消費(fèi)潛力，逐步使我國國內(nèi)市場總體規(guī)模位居世界前列，而在十八屆三中全會上，黨中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。由此可看出，國家對于消費(fèi)信貸的推行持積極態(tài)度。另據(jù)美國波士頓咨詢公司新近發(fā)布的相關(guān)信息表明，從2005年至2010年，中國的消費(fèi)信貸余額以年均29%的速度增長，2010年個人消費(fèi)信貸的市場規(guī)模達(dá)7萬億元，在亞洲僅次于日本居第二位。他們同時預(yù)測，到2015年，中國的消費(fèi)信貸額占GDP的比重將接近30%，其年均增速將達(dá)到24%以上，屆時中國的消費(fèi)信貸市場規(guī)模可望達(dá)到21萬億元以上。據(jù)某國有商業(yè)銀行調(diào)查稱:從產(chǎn)品周期進(jìn)行分析，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前正處于成長期，具有很大的發(fā)展?jié)摿?而民眾良好的信貸消費(fèi)意向，也蘊(yùn)藏著巨大的個人消費(fèi)信貸潛力。據(jù)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對貸款業(yè)務(wù)中的消費(fèi)信貸提高重視程度。

2、風(fēng)險控制是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)

以商業(yè)銀行的角度出發(fā)，為實現(xiàn)利潤最大化，除了進(jìn)一步深化金融改革，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級外，貸款作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、作為商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，作為商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)的主要手段，其地位仍然不可小覷。在金融改革方面，以2014年國務(wù)院發(fā)布的金融改革國十條暨《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》第二條所指出的“積極支持保障性安居工程”等民生工程建設(shè)以及第五條——進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級，最主要的兩方面內(nèi)容在于:一是要加快完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費(fèi)環(huán)境，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民用卡范圍;二是要積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求?？梢?，在推動解決制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題上，擴(kuò)大消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)比重堪稱一劑“良藥”。而在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變中也要求，簡化貸款審批流程，在原有的“分級負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批”的貸款審批制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化審批流程。因此如何在控制風(fēng)險的前提下實現(xiàn)利潤最大化成為研究課題。

三、高校征信系統(tǒng)云平臺及其對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響機(jī)理

1、高校征信系統(tǒng)云平臺創(chuàng)建的外部環(huán)境和條件

從建立個人征信系統(tǒng)的法律環(huán)境分析，我國征信立法與制度建設(shè)仍處在基礎(chǔ)階段。在發(fā)達(dá)國家，征信法律體系一般由十幾部甚至幾十部法律組成，以美國為例，美國與征信相關(guān)的法律大約有17部之多，都以不同的方式規(guī)范征信活動。從我國來看，專門的征信法律規(guī)定或與征信直接相關(guān)的法律規(guī)定并不多，但與征信業(yè)有或多或少相關(guān)的法律規(guī)定又很龐雜。關(guān)于信息主體權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)范主要是在《憲法》和《民法通則》等有關(guān)法律中的間接原則規(guī)定，有關(guān)征信業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要以地方性規(guī)章和部門規(guī)章為主，征信監(jiān)督管理制度基本上是空白。

從微觀角度分析，以中國龐大的人口總數(shù)來看，建立覆蓋整個社會的個人征信系統(tǒng)實施難度大，以中國13.4億人口(截止至2010年第六次人口普查數(shù)據(jù))作為征信對象建立征信系統(tǒng)顯然無處著手且難以收獲實效，政府在制定相關(guān)配套制度與實施細(xì)則時卻往往難以找到合適的著力點(diǎn)，若盲目地大范圍地開展相關(guān)工作，則為建立個人信用檔案所需跟蹤調(diào)查取證而耗費(fèi)的時間、人力、物力、財力較多，且因樣本數(shù)據(jù)過大容易導(dǎo)致較大的系統(tǒng)性、非系統(tǒng)性誤差，從而無法保證信息的準(zhǔn)確性、有效性。因此從具體實施這一微觀層面看，難以通過某種措施或者政策在短期內(nèi)建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)以供各部門尤其是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行瀏覽查詢以高效率地完成對借款人的信用評估。

2、高校征信系統(tǒng)云平臺對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的影響機(jī)理

(1)強(qiáng)化信用評估環(huán)節(jié)，增大風(fēng)險控制的有效性

高校畢業(yè)生作為銀行消費(fèi)性貸款的重要業(yè)務(wù)對象，就商業(yè)銀行而言，在其開展業(yè)務(wù)過程中，對借款人的信用評估即可以已建立的高校征信系統(tǒng)云平臺中的相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)，無論是初次貸款還是二次貸款，商業(yè)銀行都可從該平臺中獲取數(shù)據(jù)，而無需再花費(fèi)大量時間對其信用進(jìn)行調(diào)查。高校征信系統(tǒng)云平臺有別于其他征信系統(tǒng)，一方面在于其對象的特殊性，相比于其他征信系統(tǒng)面向社會公眾這樣一個大樣本，以高校學(xué)生這一相對小樣本為對象，能夠保證在數(shù)據(jù)處理過程中減少因樣本容量本身差異帶來的統(tǒng)計誤差;另一方面，相較于其他征信系統(tǒng)獲取信息的途徑，以高校學(xué)生檔案管理工作為獲取信息途徑能夠確保信息采集的準(zhǔn)確性與時效性。

(2)縮短信貸審核時間，提高服務(wù)水平

在信用評估環(huán)節(jié)有據(jù)可依的情況下，商業(yè)銀行信貸審核環(huán)節(jié)就無需對初次貸款人進(jìn)行盲目的信用調(diào)查，從通常情況下貸款審核時間的15個工作日到最長一個月的時間內(nèi)減少相當(dāng)一部分時間，對商業(yè)銀行此類“營業(yè)內(nèi)容并非產(chǎn)品而是一攬子服務(wù)與解決方案”的金融機(jī)構(gòu)而言，具有深遠(yuǎn)的意義。通過縮短審核時間一方面對外提高服務(wù)水平，有利于發(fā)展業(yè)務(wù)，留住客戶;一方面對商業(yè)銀行內(nèi)部而言降低機(jī)會成本，通過這一工作時間的有效轉(zhuǎn)移提高工作人員的工作效率，以此為商業(yè)銀行創(chuàng)造更高效益。

(3)應(yīng)用征信數(shù)據(jù)多元化，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)

以高校畢業(yè)生為商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款的主要對象僅僅是就其個人屬性而言，在可以預(yù)見的未來，高校畢業(yè)生不僅是個人消費(fèi)信貸的主體，在鼓勵高校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的背景下，這一主體也在相當(dāng)程度上可能發(fā)展為小微企業(yè)的法人代表，角色上的轉(zhuǎn)換，為商業(yè)銀行帶來的是從個人消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)拓展。在小微企業(yè)貸款需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)下，有具備真實性、有效性、信息多元化、便捷性的云平臺中的資信依據(jù)可供參考，為商業(yè)銀行的放貸消除了一定的壓力，在國家鼓勵小微企業(yè)發(fā)展、為其提供優(yōu)惠政策的背景下，這一業(yè)務(wù)的拓展也同時給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇。

四、高校征信系統(tǒng)云平臺建立的相關(guān)對策

首先，實現(xiàn)全國2491所高校學(xué)生檔案信息化管理。高校，站在時代科學(xué)與高技術(shù)發(fā)展的前沿，在提倡網(wǎng)絡(luò)化、信息化管理的今天，應(yīng)當(dāng)合理利用高校的優(yōu)勢，建立良好的學(xué)生檔案信息化管理機(jī)制，由學(xué)校學(xué)生管理單位進(jìn)行電子化建檔并匯集相關(guān)信息。學(xué)生檔案作為學(xué)?？疾臁⑴囵B(yǎng)、教育學(xué)生過程中形成的第一手資料，是各大用人單位選拔錄用人才的重要參考依據(jù)，從發(fā)展的眼光看，也是商業(yè)銀行在評估借款人信用時所能參照的重要依據(jù)之一。

其次，建立信息化管理基礎(chǔ)上的征信系統(tǒng)。征信是評價信用的工具，是指通過對法人、非法人等企事業(yè)單位或自然人的歷史信用記錄，以及構(gòu)成其資質(zhì)、品質(zhì)的各要素、狀態(tài)、行為等綜合信息進(jìn)行測算、分析、研究，借以判斷其當(dāng)前信用狀態(tài)，判斷其是否具有履行信用責(zé)任能力所進(jìn)行的評價估算活動。而對于高校畢業(yè)生這一自然人屬性而言，各高校征信系統(tǒng)的建立還應(yīng)在學(xué)生檔案信息化管理的基礎(chǔ)上對個人的數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的處理、分析。

最后，匯集整合各高校征信系統(tǒng)構(gòu)建云平臺。在各高校完善征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，由國家教育部牽頭，將各高校的征信系統(tǒng)整合集成為連通全國的大數(shù)據(jù)庫——云平臺，使全國2491所高校2647.47余萬在校生信息集成到該平臺上來。這一平臺的數(shù)據(jù)在一方面在畢業(yè)生被用人單位錄取后便可隨著轉(zhuǎn)移至用人單位檔案管理系統(tǒng);另一方面，在畢業(yè)生未被錄取的情況下則轉(zhuǎn)移至畢業(yè)生戶籍所在地人才交流中心檔案管理系統(tǒng)中，而不至于造成數(shù)據(jù)丟失，使未來有可能的被調(diào)用的檔案空缺。

由此，高校征信系統(tǒng)云平臺的建立對社會各方皆具有深遠(yuǎn)的意義。對商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)而言，該平臺的建立對于商業(yè)銀行貸款這一核心業(yè)務(wù)尤其是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起到尤為顯著的參考作用;對社會而言，該平臺為黨和國家選拔錄用人才提供了重要的參考依據(jù)，也是為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)培養(yǎng)、選拔、錄用人才服務(wù)的常規(guī)性基礎(chǔ)工作。尤其在個人征信系統(tǒng)不健全的當(dāng)下，商業(yè)銀行對借款人信用評估缺乏依據(jù)，在完成放貸規(guī)模與合理的風(fēng)險控制之間找到一個平衡點(diǎn)就必須有良好的征信系統(tǒng)為依據(jù)。因此建立健全高校征信系統(tǒng)云平臺能夠在商業(yè)銀行對借款人信用資料無跡可尋時提供準(zhǔn)確有效的參考依據(jù)，這在某種程度上體現(xiàn)了高校征信系統(tǒng)云平臺的建立對維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險中將要發(fā)揮的重大作用。

［1］曹亞廷.社會信用體系中的公共信息與征信系統(tǒng)［J］.征信，2015，(2):43－46.

［2］林東陽.對個人征信系統(tǒng)查詢量激增的調(diào)查與思考［J］.征信，2013，(10):69－71.

［3］酈文凱，皮曉媛.校銀合作構(gòu)建大學(xué)生征信系統(tǒng)促進(jìn)高質(zhì)量就業(yè)創(chuàng)業(yè)的探索［J］.征信2014，32(6):33－35.