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    構(gòu)建湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系研究

    2015-04-07 14:07:28劉正橋
    金融經(jīng)濟 2015年24期
    關(guān)鍵詞:普惠性金融體系小額

    劉正橋 龍 平

    (湖南涉外經(jīng)濟學院商學院,湖南 長沙 410205)

    十八屆三中全會正式提出發(fā)展普惠金融的政策,表明黨中央對于發(fā)展普惠金融的重視,意味著普惠金融體系將開始逐漸推廣。雖然農(nóng)村金融發(fā)展取得很大成就,然而依舊難以提供農(nóng)村中小企業(yè)和貧困農(nóng)戶的金融支持。鑒于此,從湖南農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀出發(fā),剖析其存在的主要問題,找出其與普惠性金融體系的差距,結(jié)合國外農(nóng)村普惠金融實踐經(jīng)驗,提出構(gòu)建湖南農(nóng)村地區(qū)形成普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系,進一步解決廣大農(nóng)民階層尤其是農(nóng)村低收入者的資金融通困難問題,助推湖南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,具有重要的現(xiàn)實意義。

    一、湖南農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融過程中存在的主要問題

    1、湖南農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)力度不夠

    第一,農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點不足。國有商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點陸續(xù)從縣域進行撤離,從業(yè)人員不斷減少,中行、建行、工行基本只在湖南縣域地區(qū)保留1或2個網(wǎng)點。如圖1以湖南農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點分布為例,張家界、湘西地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點嚴重不足。

    圖1 湖南農(nóng)業(yè)銀行2014年營業(yè)網(wǎng)點分布

    第二,農(nóng)村征信體系并未建立。湖南省農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在初建期,農(nóng)村地區(qū)尚沒設(shè)立信用評級機構(gòu),農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶沒有信用記錄,信用評估難度大,導致農(nóng)村金融發(fā)展的信用風險長期存在。

    第三,產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強。支農(nóng)金融產(chǎn)品比較單一,缺乏創(chuàng)新性和針對性,應對農(nóng)民的需求,僅局限于短期貸款和小額貸款。根據(jù)調(diào)查顯示不同的農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融需求不同,如表1所示,所以增強產(chǎn)品創(chuàng)新針對性是滿足金融需求的關(guān)鍵之一。

    表1 不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求

    2、湖南農(nóng)村地區(qū)金融法律意識淡薄和缺乏政策支持

    一是農(nóng)村地區(qū)金融法律的普及率低和相應金融法律的缺失。一方面由于農(nóng)村地區(qū)整體的文化水平并不高,金融法律在農(nóng)村的普及率比較低。另一方面農(nóng)村金融法律規(guī)范不健全,許多重要領(lǐng)域還存在立法空白。二是財政支持農(nóng)村金融的資金挪用或空投。政策性金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍狹窄、機構(gòu)設(shè)置不合理,并且存在資金挪用現(xiàn)象。三是政策性服務(wù)范圍小。目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)主要集中在對農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域進行信貸支持,而其他領(lǐng)域的信貸支持不夠。如下表2日本政府性金融提供的制度貸款所示,日本政府性服務(wù)范圍就更加全面,值得國內(nèi)學習。

    表2 日本政府性金融機構(gòu)提供的制度貸款

    普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

    上文中從金融服務(wù)力度、金融立法和政策支持三個方面分析湖南農(nóng)村地區(qū)存在的問題,對比普惠金融的內(nèi)涵,湖南農(nóng)村地區(qū)還有一定差距。

    二、國外農(nóng)村普惠金融的實踐及經(jīng)驗分析

    1、國外發(fā)展小額信貸推行普惠金融的實踐

    其一,孟加拉國——鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的核心是互助小組制度,這種制度促進了小組成員之間的互相監(jiān)督,并形成了利益共同體,保證了商業(yè)貸款的安全性和持續(xù)性。孟加拉鄉(xiāng)村信貸部模式運行模式如圖2所示。

    圖2 孟加拉五人小組模式

    鄉(xiāng)村銀行的特點是利率比較高,比起利率更高的地方高利貸來說,貧困農(nóng)戶的最佳選擇自然是利率稍高的小額信貸。另一大特點是實行強制儲蓄,借款人在獲得貸款之前,必須在銀行強制存款,用于建立小組基金的需要。其二,印度尼西亞——人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式。人民銀行由四層組織結(jié)構(gòu)。從上到下依次是:總部,分行,支行,最底層村行,實行高度自治,自負盈虧,管理貸款的發(fā)放和回收。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部運行模式如圖3所示。

    圖3 印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式

    人民銀行的鄉(xiāng)村貸款也實行分期還款機制,最基本的還款方式是按月等額償還。引用“現(xiàn)金流”理念的還款機制,借款人在貸款時扣除貸款總額的10%作為還款保證金,貸款本金的收取方式也是按月收息、分期分批收回。

    2、國外發(fā)展農(nóng)村普惠金融的經(jīng)驗總結(jié)

    一是政府的支持和鼓勵是小額信貸發(fā)展的重要保障。政府要認識到小額信貸的重要性,為小額信貸機構(gòu)提供資金方面的支持,制定合理的監(jiān)管機制保障小額信貸機構(gòu)發(fā)展。二是實行小組聯(lián)保模式控制風險。小組聯(lián)保模式以信用為基礎(chǔ),成員之間互相監(jiān)督、相互依存,具有一定的組織性和約束性。三是堅持市場化的運作機制和完善管理制度。使利率定價覆蓋業(yè)務(wù)開展所有成本,普惠金融才能持續(xù)發(fā)展。建立完善的普惠性金融機構(gòu)監(jiān)管機制,制定合理的激勵獎懲制度。

    三、構(gòu)建湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系的對策建議

    基于對湖南農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系存在的問題進行分析,結(jié)合借鑒國外普惠性金融發(fā)展成功經(jīng)驗,本文從湖南農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)提供者層面、市場建設(shè)層面、立法和政策協(xié)調(diào)層面構(gòu)建完整的普惠性農(nóng)村金融體系。湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系主要內(nèi)容如圖4所示.

    圖4 湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系框架

    1、服務(wù)提供者層面:優(yōu)化湖南農(nóng)村地區(qū)小額信貸運行機制和管理體制

    第一,建立健全普惠性金融組織體系。構(gòu)建湖南地區(qū)普惠性金融組織體系,要建立商業(yè)性、政策性、合作性等一系列組織之外,同時應涵蓋完善的信用擔保機制和規(guī)范民間金融活動的普惠金融組織體系。第二,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和拓寬融資渠道。根據(jù)不同農(nóng)村客戶群體對金融需求的不同,開發(fā)除貸款以外的多種類型的、滿足不同人群需求的金融產(chǎn)品。積極引入農(nóng)村金融市場上的自有儲蓄資金,對于符合規(guī)定的吸收存款機構(gòu),應拓寬引導資金流入渠道,依靠自有資金實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時降低參與農(nóng)村小額信貸的準入門檻。

    2、市場建設(shè)層面:推進利率市場化和湖南農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

    一是要推進利率市場化和增強信用意識。由金融機構(gòu)根據(jù)資金成本和管理費用進行定價,才能實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。另外在湖南農(nóng)村地區(qū)加強誠信教育,普及信用知識,幫助農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)。二是要加快湖南農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。改善湖南農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施水平,加快推廣銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行服務(wù)等金融工具的應用。

    3、立法和政策協(xié)調(diào)層面:政府加大立法力度和金融監(jiān)管

    第一,加大金融立法力度和發(fā)揮政策傾斜作用。一方面加大湖南農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度,加快制訂適用于微型金融機構(gòu)的法律、法規(guī);另一方面規(guī)范民間金融,制定民間借貸的法律、法規(guī)。完善湖南省地方財政資金扶持辦法,預防財政資金的空投挪用現(xiàn)象發(fā)生,并對金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款給予財政貼息。第二,金融監(jiān)管與擴大金融服務(wù)覆蓋面相結(jié)合,政府金融監(jiān)管的過程中,結(jié)合擴大金融服務(wù)覆蓋面,并注重金融監(jiān)管對于金融服務(wù)獲得程度的重要性。

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