確保農(nóng)民實現(xiàn)小康必須要切實建設(shè)好農(nóng)村金融服務(wù)體系——基于農(nóng)村合作金融視角

■鄭良芳

著名金融學(xué)者劉鴻儒在“開拓者反思”一文中指出：“作者并不諱言有些改革走了彎路。比如，農(nóng)村信用社曾一度脫離了農(nóng)民，現(xiàn)在又要回過頭來重建農(nóng)村信用體系。又如城信社變成了商業(yè)銀行，中小企業(yè)融資難的問題卻沒有解決好。再如，有的以民營企業(yè)投資為主體的銀行建立后賺錢了，業(yè)務(wù)發(fā)展了，股東賺錢了，變成了追求高額利潤的商業(yè)銀行，也沒有起到為中小企業(yè)提供便利服務(wù)的作用，等等”?？磥?，重建城鄉(xiāng)信用合作體系，已是城鄉(xiāng)經(jīng)濟和城鄉(xiāng)居民實現(xiàn)小康的形勢所需。

從中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組主編的《2014中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》公布的數(shù)據(jù)來看，中國農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點共有81397個，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等的農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)共達81348個，占99.94%，農(nóng)村資金互助社僅有49家，只占0.06%。由此可見，我國建國已66周年，而屬于真正農(nóng)民自己的合作金融組織體系至今還未能建立起來，這是極為不利于農(nóng)民實現(xiàn)小康的！

目前，世界上已有125個國家建有信用合作社或合作銀行，有近3億社員、5萬多億美元資產(chǎn)。國外信用合作社為什么能廣泛發(fā)展起來？這與信用合作社特殊的社會功能密不可分。商業(yè)銀行的宗旨是追逐盈利最大化。如果單純依靠商業(yè)銀行調(diào)節(jié)社會資金，必然會使資金流向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢人群，從而導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展失衡。信用合作社恰好彌補這一缺陷。農(nóng)村信用社募集的資金主要用于農(nóng)村，滿足農(nóng)民社員生產(chǎn)生活需要。城市信用合作社或合作銀行，則主要為城市中低收入階層提供服務(wù)，有利于改善他們的生產(chǎn)生活條件。如法國農(nóng)業(yè)信用合作社是從事農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要機構(gòu)，提供全國80%的農(nóng)業(yè)貸款和90%的農(nóng)業(yè)貼息貸款，農(nóng)業(yè)信用合作社在法國銀行業(yè)頗具盛名。在印度有13.9萬個信用合作社，提供的信貸占全國農(nóng)業(yè)信貸總額的46.3%。在美國，信用合作社是擁有社員最多的合作社組織。全美12000多個信用合作社的社員多達7000萬人，而且繼續(xù)呈強勁增長之勢。信用合作社吸收的存款占消費者存款份額的比例由1991年的6.8%增加到1996年的8%。信用合作社在消費貸款市場份額達到13%，占汽車貸款份額的19%。

一、目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

一是目前我國雖有1596個農(nóng)村信用社及其營業(yè)網(wǎng)點有42201個。但農(nóng)村信用社已被改革成為追逐盈利最大化的商業(yè)銀行，其資金運用必然流向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢人群。使農(nóng)村弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體得不到應(yīng)有的扶持，這對“三農(nóng)”實現(xiàn)小康目標極為不利。

二是農(nóng)村金融服務(wù)體系很不完善，缺乏合作金融體系。2008年十七屆三中全會的決定中明確指出：“要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金相結(jié)合的農(nóng)村金融體系”、“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”。這一重要內(nèi)容是關(guān)系到農(nóng)民實現(xiàn)小康的大問題。但至今已整整過去了7個年頭，合作性金融體系至今尚未能建立起來。

三是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系尚不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營越發(fā)展，農(nóng)村現(xiàn)代化水平越提高，對金融需求就越強烈。當(dāng)前和今后一個時期，無論是發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，還是強化農(nóng)業(yè)裝備和科技支撐，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系和增強可持續(xù)發(fā)展能力，都離不開有效的金融支持，需要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資體系和風(fēng)險管理方式，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融支持體系。

四是多層次農(nóng)村金融體系存在不健全。我國地域遼闊，各地農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段差異較大，層次眾多，更需要不同性質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)與之相適應(yīng)?？傮w來看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還處于短板，需要大發(fā)展。

五是農(nóng)村金融服務(wù)的種類和多樣性不足。農(nóng)村市場主體的多樣性，以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段的差異性，決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)的多元化。正規(guī)金融與民間金融并存，規(guī)?；谫Y與小額分散融資需求并存，融資需求與風(fēng)險管理需求并存，融資需求滿足方式上，銀行貸款與直接融資、融資租賃、信用貸款與抵押擔(dān)保并存等等。與農(nóng)村金融服務(wù)需求的多元化相比，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的多樣性還有較大提升空間。

二、對策與建議

鑒于上述農(nóng)村金融體制發(fā)展情況和存在的問題，對如何完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提出以下一些對策與建議：

第一，要加強工作執(zhí)行力。而今，離十七屆三中全會已整整過去了7個年頭，但唯獨合作性金融體系尚未建立起來。其一個重要原因就是有關(guān)主管部門不采取具體行政措施，去領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展合作金融，以致合作金融發(fā)展不起來。因此，加強相關(guān)部門執(zhí)行力，加快農(nóng)村合作金融建設(shè)尤顯重要。

第二，為確保農(nóng)民實現(xiàn)小康，必須要大力發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織（即農(nóng)村資金互助社）。因為農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己辦的合作金融機構(gòu)，能切實幫助農(nóng)民解決融資需求和困難。但目前經(jīng)銀監(jiān)會批準的農(nóng)村資金互助社僅僅只有49家，正如金融專家劉鴻儒同志指出的：“現(xiàn)在又要回過頭來重建農(nóng)村信用體系?！笔刮覀儗ξ磥碇袊鹑跇I(yè)的發(fā)展路徑看得更清晰了。如何重建農(nóng)村信用體系？對于這個重大問題，其實，早在2008年十七屆三中全會《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中就明確指出：“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系”、“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”這一重要內(nèi)容是關(guān)系到農(nóng)民實現(xiàn)小康的大措施。但可惜合作性金融至今還未能發(fā)展起來。

第三，一定要強化農(nóng)村金融服務(wù)體系，扶持“三農(nóng)”加快發(fā)展。要繼續(xù)綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜。要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，扶持“三農(nóng)”發(fā)展。

第四，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別化優(yōu)惠政策措施，以扶持“三農(nóng)”加快發(fā)展。比如，可對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別化存款準備金率、提高再貼現(xiàn)支持力度，開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款、提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率，以有效扶持“三農(nóng)”發(fā)展。

第五，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別化監(jiān)管政策。如鼓勵商業(yè)銀行單列涉農(nóng)信貸計劃，下放貸款審批權(quán)限、優(yōu)化績效考核機制，鼓勵多發(fā)放涉農(nóng)貸款。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)適度提高對“三農(nóng)”貸款的不良貸款容忍度。

第六，完善對農(nóng)村金融機構(gòu)的金融風(fēng)險分擔(dān)補償機制，不斷提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險保障水平。大力發(fā)展政府支持和出資為主的“三農(nóng)”融資擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)?；?，完善銀擔(dān)合作機制，擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，有效提升信貸可得性和降低融資成本。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，提高保險財政補貼標準，補貼險種的保險金額應(yīng)覆蓋直接物化成本。進一步完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準備金管理，完善中國農(nóng)業(yè)再保險共同體運行機制，鼓勵地方建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。積極發(fā)展商業(yè)性、合作性農(nóng)業(yè)保險，提升風(fēng)險保障水平。

第七，為了支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融市場體系。適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，健全多層次資本市場和保險市場，鼓勵金融機構(gòu)組合運用信貸、直接融資、租賃、期貨、保險、擔(dān)保等工具支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)；大力發(fā)展政府支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，帶動民間投資、私募股權(quán)基金投資；支持有條件的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和新型規(guī)模經(jīng)營主體發(fā)債融資，鼓勵金融機構(gòu)開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化，完善農(nóng)業(yè)走出去參與國際競爭的金融支持。

第八，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，包括農(nóng)村金融的組織體系、惠農(nóng)支付服務(wù)體系、支付交易清算體系、農(nóng)村金融監(jiān)管體系等。只有把這些農(nóng)村金融的基礎(chǔ)建設(shè)體系搞好了，才能防范和化解金融風(fēng)險，農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量才能得到切實的提高。

[1]王華慶，劉鴻儒.開拓者反思[N].金融時報,2009－11－27.

[2]鄭良芳.世界合作經(jīng)濟發(fā)展的趨勢與借鑒[J].青海金融，2015，（4）.

[3]中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.2014中國農(nóng)村金融服務(wù)報告[D].2014：127.