商業(yè)銀行國際競爭力理論基礎(chǔ)及研究現(xiàn)狀

蘆奕郡

（北京工商大學(xué)嘉華學(xué)院，北京 101118）

銀行是通過存款、貸款、外匯等業(yè)務(wù)，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中承擔(dān)信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)功能的金融機構(gòu)，在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著經(jīng)濟支柱作用。金融市場高昂的市場交易費用和社會資金供求雙方對市場信息擁有的非對稱性，構(gòu)成了商業(yè)銀行存在的前提。

一、關(guān)于商業(yè)銀行國際競爭力的理論基礎(chǔ)

企業(yè)國際競爭力理論是商業(yè)銀行國際競爭力研究理論的根基。最早的古典學(xué)派經(jīng)濟理論中有關(guān)于國際競爭力的理論，即李嘉圖的比較優(yōu)勢理論和馬歇爾的集聚優(yōu)勢理論?，F(xiàn)代關(guān)于企業(yè)國際競爭力理論的學(xué)說有：資源基礎(chǔ)論、企業(yè)能力論、產(chǎn)業(yè)組織理論的競爭優(yōu)勢理論、國際比較論和競爭動力學(xué)等不同觀點。世界經(jīng)濟論壇國際競爭力指標(biāo)數(shù)據(jù)庫的定義是“企業(yè)每單位的成本獲得的增加值變化的廣度和速度”[1]；還有“企業(yè)國際競爭力就是企業(yè)的生存發(fā)展能力，包括經(jīng)濟實力、營銷策略、產(chǎn)品質(zhì)量、管理基礎(chǔ)等方面”[2]；“企業(yè)國際競爭力實際上是一個通過比較而得到的相對的概念。它由三個部分構(gòu)成：現(xiàn)實的市場國際競爭力、潛在的國際競爭力、企業(yè)將潛在國際競爭力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實獲得競爭優(yōu)勢的能力”[3]等等。商業(yè)銀行國際競爭力研究是企業(yè)國際競爭力研究的一個分領(lǐng)域。目前來看，關(guān)于商業(yè)銀行國際競爭力的定義有：“商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟和充分競爭的環(huán)境中，運用自身技術(shù)水品和綜合優(yōu)勢，開發(fā)優(yōu)勢產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現(xiàn)自身效益和價值最大化的綜合能力”[4]；筆者認為對商業(yè)銀行國際競爭力的定義可表述如下：商業(yè)銀行的國際競爭力是指在一定的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行在安全性、流動性、盈利性和可持續(xù)發(fā)展前景上的能力和潛力。

二、國外研究現(xiàn)狀

國外關(guān)于商業(yè)銀行國際競爭力指標(biāo)體系的研究較為有影響力的有：世界經(jīng)濟論壇（WEF）和瑞士洛桑國際管理學(xué)院（IMD）關(guān)于國家國際競爭力評價中的金融指標(biāo)體系、英國《銀行家》雜志排名的商業(yè)銀行國際競爭力指標(biāo)體系、美國CAMELS評級體系。英國《銀行家》雜志對世界一千家大銀行按其一級資本進行排名，其主要考核指標(biāo)有：銀行的資產(chǎn)規(guī)模、一級資本、盈利能力、銀行經(jīng)營穩(wěn)健狀況、競爭實力以及其他綜合指標(biāo)，具有較高的權(quán)威性，被廣泛加以研究和應(yīng)用；CAMELS駱駝評級系統(tǒng)檢測及評估金融機構(gòu)經(jīng)營的以下六個方面：資本充足率（C）、資產(chǎn)質(zhì)量（A）、管理能力（M）、收入及盈利能力（E）、資產(chǎn)的流動性（L）、對市場風(fēng)險的敏感程度（S），側(cè)重于從風(fēng)險的角度來評價。

三、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)有不少學(xué)者對商業(yè)銀行國際競爭力評價進行了指標(biāo)體系的構(gòu)建。如焦瑾璞在《中國銀行業(yè)國際競爭力研究》（2001）建立的我國銀行業(yè)國際競爭力指標(biāo)體系，包括現(xiàn)實國際競爭力、潛在國際競爭力和環(huán)境因素三個方面；王紀全（2005）對我國上市銀行國際競爭力研究的指標(biāo)體系，包括資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、資產(chǎn)充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平、公司品牌、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、流動性這九個方面。曹永棟、陸躍祥《城市商業(yè)銀行國際競爭力指標(biāo)體系及其對策設(shè)計》（2012）中把指標(biāo)分為現(xiàn)實國際競爭力指標(biāo)和潛在國際競爭力指標(biāo)，為研究提供了一個新的思路。

其中WEF和IMD是對一個國家的金融國際競爭力的宏觀評測，對商業(yè)銀行國際競爭力的分析參考作用有限；《銀行家》的評價指標(biāo)側(cè)重資產(chǎn)的規(guī)模和綜合國際競爭力；CAMELS駱駝評級系統(tǒng)側(cè)重于從風(fēng)險的角度進行評價。中國幾位學(xué)者的研究中，都各有創(chuàng)意地對評價指標(biāo)進行了分類如現(xiàn)實和潛在國際競爭力，盈利能力和流動性等方面等等。但部分研究在指標(biāo)的設(shè)計和權(quán)重的確定等方面主觀性比較強，研究結(jié)果可能出入較大。

四、商業(yè)銀行國際競爭力分析

2008年金融危機開始前，擁有一百多年歷史、數(shù)千億美元債務(wù)，當(dāng)時美國四大投行之一的雷曼兄弟申請破產(chǎn)保護，其以6 130億美元的債務(wù)規(guī)模，創(chuàng)下美國史上最大金額的破產(chǎn)案。此舉引發(fā)了股市動蕩，揭開了席卷全球的金融危機的序幕。引發(fā)這場金融危機的原因是金融衍生工具的過度使用，這給商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理敲響了警鐘。至今，全球經(jīng)濟形勢仍不穩(wěn)定，而金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著核心作用，商業(yè)銀行作為最主要的、也是最為人們熟知的金融機構(gòu)，更加凸顯出關(guān)注商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、安全性和競爭能力的必要性。

隨著現(xiàn)代化技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加綜合化、電子化，銀行與其他金融機構(gòu)間的業(yè)務(wù)趨于融合，銀行同業(yè)間的競爭也更加激烈。在商業(yè)銀行內(nèi)部，所面臨的挑戰(zhàn)首先是服務(wù)的綜合化趨勢，如銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上同時發(fā)展理財顧問業(yè)務(wù)，開展證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，為顧客提供全方位、高層次的服務(wù)；這就要求銀行提高經(jīng)營管理水平，加大創(chuàng)新力度和服務(wù)深度，控制好風(fēng)險和成本管理。其次是服務(wù)的電子化趨勢，隨著電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的擴張，業(yè)務(wù)處理電子化導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理人員和柜臺人員減少。商業(yè)銀行與其他金融行業(yè)的競爭也日趨激烈。首先是與之聯(lián)系越來越緊密的資本、債券、票據(jù)市場的業(yè)務(wù)逐漸趨向融合，商業(yè)銀行的融資角色正在弱化，因此商業(yè)銀行要警惕在交叉業(yè)務(wù)上市場份額的下降。其次是來自高科技企業(yè)的競爭，美國微軟前總裁比爾·蓋茨曾宣稱，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將在21世紀像恐龍一樣走向滅絕。此外，中國加入世貿(mào)組織后，外資銀行進入和搶占市場競爭的加劇，對中國銀行業(yè)造成了沖擊，也對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。

這些發(fā)展趨勢對商業(yè)銀行的發(fā)展來說既是不利因素也是挑戰(zhàn)和機遇。如果我國商業(yè)銀行能夠抓住信息技術(shù)的發(fā)展機遇，強化自身資本建設(shè)，加快創(chuàng)新的步伐，能為顧客提供方便、快捷的金融產(chǎn)品，由傳統(tǒng)銀行角色轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)金融機構(gòu)，就可以在競爭中占據(jù)主動地位。因此，探討如何提高我國商業(yè)銀行的國際競爭力具有很強的理論和現(xiàn)實意義。

市場定位是市場營銷學(xué)上的重要概念。就商業(yè)銀行市場定位來說，其含義就是銀行根據(jù)客戶的需求，兼顧考慮競爭對手的實力和發(fā)展策略，開發(fā)具有鮮明特色的金融產(chǎn)品，提供個性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使該產(chǎn)品或服務(wù)成為銀行的品牌特色，從而在市場中找到合適的位置。根據(jù)調(diào)查，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都采用跟隨性市場定位戰(zhàn)略，如果各家銀行都使用相同的經(jīng)營模式，提供相同的業(yè)務(wù)服務(wù)，就無法建立起自己的核心國際競爭力，經(jīng)營效率也會低下。市場定位包括客戶定位、產(chǎn)品和服務(wù)定位、地理定位等。我國商業(yè)銀行面臨計算機等技術(shù)革命帶來的挑戰(zhàn)和機遇，帶來新的市場定位機會和核心業(yè)務(wù)培植的可能。各商業(yè)銀行在進行調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，尋求新穎的市場定位，確定特定目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)客戶，提供更具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。比如國有大型商業(yè)銀行，利用其雄厚的資本和市場占有率優(yōu)勢，提供綜合化、一體化的服務(wù)，也可以進行目標(biāo)客戶的分類，滿足不同客戶的多樣化需求。股份制商業(yè)銀行可以發(fā)展結(jié)算、理財、個人銀行或者其他某一方面的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進行自己的品牌建設(shè)；城市商業(yè)銀行可以定位個人業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資等地方需求市場。

綜上所述，我國的大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的國際競爭力在不同方面各有優(yōu)劣，其需要制定符合自身特點的發(fā)展戰(zhàn)略，并同時要注重風(fēng)險管理，銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其面臨的有來自客戶的信用風(fēng)險、來自環(huán)境的市場風(fēng)險、自身業(yè)務(wù)的流動性風(fēng)險和職工的操作風(fēng)險等。我國大多數(shù)商業(yè)銀行都采用跟隨性市場定位戰(zhàn)略，如果各家銀行都使用相同的經(jīng)營模式，提供相同的業(yè)務(wù)服務(wù)，就無法建立起自己的核心國際競爭力，經(jīng)營效率也會低下。因此，要在保持自己已有競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)上發(fā)展企業(yè)核心國際競爭力，構(gòu)建健康活力的商業(yè)銀行競爭市場，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

[1] 曹永棟，陸躍祥.城市商業(yè)銀行國際競爭力指標(biāo)體系及其對策設(shè)計[J].財政金融，2012(1)：66-74.

[2]岳玉霞.關(guān)于我國商業(yè)銀行的國際競爭力研究與評價[J].財經(jīng)界，2012(3)：124.

[3] 周毓萍，陳中飛.基于外部利益相關(guān)方博弈的商業(yè)銀行國際競爭力研究[J].武漢金融，2012(7)：46-48.

[4]王 潔.我國上市商業(yè)銀行綜合國際競爭力評價分析[N].懷化學(xué)院學(xué)報，2012-7-31(7).