農(nóng)村合作金融機構(gòu)　創(chuàng)新支付結(jié)算推進服務三農(nóng)——以寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)為例

王葉青

(浙江省農(nóng)信聯(lián)社寧波辦事處，浙江　寧波　315000)

農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新支付結(jié)算推進服務三農(nóng)——以寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)為例

王葉青

(浙江省農(nóng)信聯(lián)社寧波辦事處，浙江寧波315000)

摘要：農(nóng)村合作金融機構(gòu)以“立足三農(nóng)、服務三農(nóng)、支持三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算服務的發(fā)展史，從某種意義上講就是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的成長史，與業(yè)務發(fā)展相輔相成。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要保持穩(wěn)步發(fā)展，需要不斷創(chuàng)新支付結(jié)算工具，暢通支付結(jié)算渠道，建設(shè)農(nóng)村地區(qū)金融服務環(huán)境，服務好“三農(nóng)”?；诖耍疚难芯苛宿r(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算工具和渠道的發(fā)展史，并分析現(xiàn)狀剖析原因，找出不足，提出措施，力促為“三農(nóng)”提供更到位、更優(yōu)質(zhì)、更合適的支付結(jié)算服務。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算；服務；三農(nóng)

一、農(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算服務的發(fā)展歷史

(一)提供基礎(chǔ)服務階段

20多年前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供的支付結(jié)算工具和渠道非常單一，一般為簡單的收支服務。存取款先翻查手工臺賬，存款計息依靠算盤計算，支付速度慢，技能稍差的員工容易發(fā)生差錯，后期通過應用計息器才解決計息的速度和正確度。支付工具一般為匯兌、支票轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，結(jié)算通過人行建立的“手工交換”途徑走賬，包括同一縣域聯(lián)社下的各信用社之間，三天到賬已是快速，五天、十天也算正常；農(nóng)村合作金融機構(gòu)因缺少支付結(jié)算途徑，不能自簽匯票。

(二)克服結(jié)算瓶頸階段

1996年起應用計算機技術(shù)建立數(shù)據(jù)管理，實現(xiàn)存取業(yè)務的快速辦理，并先后建立縣級、市級、省級綜合業(yè)務系統(tǒng)和寧波市農(nóng)村信用社市轄往來系統(tǒng)等，實現(xiàn)浙江農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)即時劃款支付，解決大部分農(nóng)村客戶支付結(jié)算需要。

1997年起，通過代簽其他銀行的銀行匯票(一般為農(nóng)行、建行等)、應用農(nóng)村信用社特約匯兌系統(tǒng)等解決客戶全國內(nèi)支付結(jié)算需要，并減少部分款項在途時間。

1998年起，應用人行寧波中心支行的“寧波市同城資金實時清算系統(tǒng)”，實現(xiàn)寧波同城內(nèi)匯劃業(yè)務即時到賬。

2000年起，相繼自簽自辦匯票、本票等支付結(jié)算工具，票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、寧波市轄銀行本票、浙江省轄銀行本票、銀行承兌匯票、三省一市匯票、農(nóng)信銀全國匯票等相繼在農(nóng)村地區(qū)使用，克服支付結(jié)算工具單一的問題，逐漸豐富客戶支付結(jié)算工具。

2003年起，開辦外匯業(yè)務，可在農(nóng)村地區(qū)直接辦理簡單的外匯業(yè)務。

2005年起，應用人行“支付系統(tǒng)”，農(nóng)村客戶可實現(xiàn)在全國內(nèi)資金的快速結(jié)算。

2006年起，應用人行“全國支票影像交換系統(tǒng)”，支票使用突破地域限制。

(三)新型工具建設(shè)階段

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，不同的銀行在農(nóng)村地區(qū)越設(shè)越多，客戶對支付結(jié)算服務的要求也越來越高。為有效立足于行業(yè)競爭中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)奮力開發(fā)先進支付結(jié)算工具，創(chuàng)建電子化結(jié)算渠道，商務POS、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等先進支付工具相繼在農(nóng)村地區(qū)使用。

二、農(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算服務現(xiàn)狀

(一)合理布局，機構(gòu)網(wǎng)點分布深入農(nóng)村地區(qū)

為有效滿足當?shù)剞r(nóng)村金融服務需求，實現(xiàn)服務網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道全覆蓋，農(nóng)村合作金融機構(gòu)主動根據(jù)業(yè)務需求增設(shè)或升格網(wǎng)點，對于人口相對集中、經(jīng)濟基礎(chǔ)較薄弱的地區(qū)，通過增設(shè)非全日制網(wǎng)點、離行式自助銀行等方法，有效解決當?shù)卮迕窈托∥⑵髽I(yè)支付需要。寧波有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)152個，寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)9個法人機構(gòu)，至2014年末，共設(shè)物理網(wǎng)點682個、自助銀行385個，其中農(nóng)村物理網(wǎng)點有465個、自助銀行300個，有效滿足了當?shù)剞r(nóng)村金融服務需求。

(二)創(chuàng)新產(chǎn)品，“微銀行”建設(shè)深入水村山郭

為填補金融服務空白村，攻堅農(nóng)村金融服務最后“一公里”，對于地處偏遠、人口較分散的山區(qū)、農(nóng)區(qū)，普及“微銀行”建設(shè)，借助便民自助終端、小額POS機等新型支付機具，與村級經(jīng)濟組織、便利店、商家等合作，積極推行便民金融服務點創(chuàng)建，實現(xiàn)柜面服務的延伸模式，特別是便民自助終端可卡折兩用，受到農(nóng)村客戶的普遍歡迎；增設(shè)硬幣兌換機，解決農(nóng)村客戶硬幣兌換難題。從而滿足末梢農(nóng)村客戶的金融服務需求，有效提升農(nóng)村支付服務。至2014年末，已建設(shè)村級便民服務點2402個；布放便民助農(nóng)終端1462臺，累計業(yè)務筆數(shù)270萬筆，累計金額12.6億元；布放助農(nóng)小額POS機738臺，累計取款筆數(shù)6091筆，累計取款金額262萬元；已布放7臺硬幣兌換機，很好的回籠、盤活了農(nóng)村居民家中的沉淀小額資金。

目前“微銀行”的金融功能包括：小額存款、取款、轉(zhuǎn)賬、密碼修改、查詢、繳費(水、電、煤氣、電話、電視、手機充值)、貸款申請基礎(chǔ)資料受理等功能，基本實現(xiàn) “基礎(chǔ)金融不出村(社區(qū))、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)”的金融服務。

(三)暢通渠道，電子支付結(jié)算深入農(nóng)居鄉(xiāng)舍

為切實推進浙江省農(nóng)村“易(e)支付工程”，農(nóng)村合作金融機構(gòu)著力加快推進電子結(jié)算渠道建設(shè)，將傳統(tǒng)業(yè)務與電子化結(jié)算方式有力結(jié)合，相繼推出網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等新型電子支付業(yè)務，并加大小額POS機、自助存取款機的布放力度，盡力滿足廣大農(nóng)村客戶支付需求。至2014年底，寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行開戶數(shù)41萬戶，累計交易筆數(shù)796萬筆，累計交易金額達5730億元；手機銀行簽約戶數(shù)31萬戶，累計交易筆數(shù)約86萬筆，累計交易金額54億元；電話銀行簽約戶數(shù)3.9萬戶；布設(shè)POS機約1.1萬臺、小額POS機738臺、自助存取款機1271臺、電話寶699臺，暢通了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道，并有效推進用卡環(huán)境建設(shè)。

(四)有效配置，支付工具應用深入農(nóng)村網(wǎng)點

為解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算難題，寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)推行支付系統(tǒng)和工具向農(nóng)村網(wǎng)點延伸，通過系統(tǒng)開放、人員增設(shè)、調(diào)整流程、加強管理等措施，在有效風險控制的前提下，無論是人行支付系統(tǒng)、同城系統(tǒng)，還是農(nóng)信系統(tǒng)自有的農(nóng)信銀系統(tǒng)，幾乎均實現(xiàn)基礎(chǔ)網(wǎng)點的直接應用，匯票、本票、支票、匯兌等支付結(jié)算工具在大部分基層農(nóng)村網(wǎng)點進行配置，提高支付服務效率，縮短支付服務半徑。

(五)讓利于民，惠農(nóng)金融服務深入農(nóng)村客戶

為深入推進寧波農(nóng)信普金融工程，真正實現(xiàn)讓利惠農(nóng)，提供部分業(yè)務減免費用、公共事業(yè)繳費代扣業(yè)務打折優(yōu)惠、以及貸款利率優(yōu)惠等惠農(nóng)服務，主要有一是使用銀行卡直接免年費、免開卡費、免短信通知費、免ATM跨行取款手續(xù)費、免ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等費用；二是在部分行社實施“公共事業(yè)繳費一卡通”簽約打折優(yōu)惠，對簽約客戶支付水費、電費、煤氣費、有線電視費等業(yè)務實行折扣返利；三是部分行社對失地農(nóng)民提供基準利率(含)以下的農(nóng)保轉(zhuǎn)社保費用貸款。

三、支付結(jié)算服務發(fā)展改革的原因分析

(一)國家政策扶持，減輕歷史沉重包袱

1997年，農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后的第一年，寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)當年賬面虧損2800多萬元，165個信用社(其中鄞州農(nóng)村信用聯(lián)社已改制成一級法人)，虧損信用社有35家，大部分信用社微盈。但至2014年底，已實現(xiàn)幾十億的凈利潤，這離不開國家各項政策支持。熟悉農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)務的人都知道，在現(xiàn)有的權(quán)益科目中存在名為“國家扶持資金”的科目，這個科目反映的是歷年來國家為減輕農(nóng)村信用社歷史包袱而出臺各種扶持政策下的減免資金或補貼資金，金額超過10億元。此外，2003年國務院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的實施，為農(nóng)村信用社提供央行專項票據(jù)約9.4億元，進一步化解了不良貸款重負。這些措施為農(nóng)村信用社輕裝上陣提供了可能，為后續(xù)的業(yè)務發(fā)展打下基石。

(二)行業(yè)平臺搭建，解決支付結(jié)算瓶頸

農(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算渠道的暢通無阻，得益于央行系統(tǒng)平臺的搭建和對農(nóng)村信用社結(jié)算工具應用的逐步開放。工農(nóng)中建交等大行很早就有自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢和系統(tǒng)優(yōu)勢，支付結(jié)算渠道暢通無阻，曾經(jīng)有一段時期，農(nóng)村信用社幾乎完全依賴這些大行來解決支付結(jié)算問題，如代簽匯票、代理匯兌等，無論在途結(jié)算時間是三五天、甚至十天半月，但農(nóng)村信用社均是當日劃款，免息期資金收益權(quán)均與農(nóng)村信用社無關(guān)。自人行逐步搭建寧波同城系統(tǒng)、電子匯劃天地對接系統(tǒng)、支付系統(tǒng)，并允許自簽匯票、自簽本票后，農(nóng)村合作金融機構(gòu)支付結(jié)算如小溪匯入大海，結(jié)算瓶頸的解決為以后的業(yè)務拓展提供了保障。

(三)自身快速發(fā)展，積累豐厚財務盈余

與1997年相比，寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)存款已超過12倍；貸款增長翻了12翻；資產(chǎn)增長近10倍。自身業(yè)務的發(fā)展，促使收益增加，在財力保障下，自建綜合業(yè)務系統(tǒng)、應用行業(yè)支付結(jié)算平臺和工具成為可能，支付結(jié)算問題的解決，提升了對客戶的服務質(zhì)量，吸引了客戶，反過來促使業(yè)務的快速發(fā)展。農(nóng)村合作金融機構(gòu)有能力拓展結(jié)算渠道，鋪設(shè)結(jié)算用具，推廣新型結(jié)算工具。

(四)滿足客戶需求，實現(xiàn)可持續(xù)業(yè)務經(jīng)營

財力的豐足依賴于客戶的貢獻，只有滿足“三農(nóng)”對支付結(jié)算服務的需求，對金融產(chǎn)品的需求，才能吸引客戶，留住客戶，滿足客戶。同時，客戶對支付結(jié)算服務需求的提升，促使農(nóng)村合作金融機構(gòu)優(yōu)化支付結(jié)算服務，創(chuàng)新出適合的支付結(jié)算產(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。

四、目前支付結(jié)算服務中存在的不足

(一)非現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)全面推廣難

受農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、文化水平、支付習慣等因素影響，一是大部分農(nóng)村客戶始終習慣于傳統(tǒng) “一手交錢、一手交貨”的現(xiàn)金交易，銀行卡、網(wǎng)銀、電話銀行等非現(xiàn)金支付工具和渠道在農(nóng)村地區(qū)使用面較窄，特別是農(nóng)村老年人，只接受能“看到”金額的存折或存單；二是在農(nóng)村區(qū)域接受自助機具較慢，對于設(shè)置的自助銀行、自助機具、便民自助終端應用不足，喜歡到物理網(wǎng)點辦理業(yè)務；三是缺少農(nóng)村地區(qū)的信用工程建設(shè)，信用卡的應用環(huán)境建設(shè)較難；四是存量折換卡推進難，因大部分存量存折建立有代發(fā)工資、社農(nóng)保直補、扣費簽約等關(guān)系，折換卡涉及多頭信息調(diào)整，溝通協(xié)調(diào)推進較難。

(二)農(nóng)村地區(qū)服務成本與經(jīng)濟效益不匹配

農(nóng)村金融服務尚未覆蓋的地區(qū)主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主、經(jīng)濟相對落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存款較少、貸款需求不旺，鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點、自助機具等支付的設(shè)備成本、管理成本，得不到有效回報。特別是在利率市場化下存貸利差收窄、營運成本增加等不利情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)需要實行財務精細化管理，加強成本收益核算，設(shè)置以服務為目的的低效網(wǎng)點、低效機具，財務壓力難以承受。

(三)“微銀行”建設(shè)亟待完善

一是“微銀行”發(fā)展不均衡，選址或宣傳不理想，部分便民服務點業(yè)務量極少，難以發(fā)揮支付結(jié)算服務作用；二是目前較多的“微銀行”建立在村級行政服務中心，服務時間受村級組織節(jié)假日影響，服務時間相對較短；三是“微銀行”屬于新興服務方式，日常操作規(guī)范、業(yè)務風險管理等尚待進一步加強，支付結(jié)算服務種類比較少，尚需繼續(xù)探索和完善。

(四)傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務萎縮，電子商業(yè)匯票推廣難

在農(nóng)村合作金融機構(gòu)，三省一市匯票、銀行本票、商業(yè)匯票等票據(jù)結(jié)算的開通，曾經(jīng)一度對解決農(nóng)村支付結(jié)算問題發(fā)揮極其重要的作用，但隨著電子銀行業(yè)務的高速發(fā)展，網(wǎng)銀、手機銀行、通存通兌、自助機具轉(zhuǎn)賬等新型支付工具和結(jié)算方式的出現(xiàn)，使票據(jù)結(jié)算業(yè)務正在萎縮。至2014年底，開通三省一市匯票的機構(gòu)有191個，發(fā)生業(yè)務機構(gòu)為42個，其中部分縣域行社未發(fā)生業(yè)務，累計整年發(fā)生筆數(shù)僅為426筆；開通銀行本票的機構(gòu)277個，全年累計簽發(fā)249筆，集中在個別行社，其中7個縣域行社業(yè)務量為0。主要原因是現(xiàn)代化技術(shù)實現(xiàn)的全方位通存通兌業(yè)務、實時匯劃業(yè)務、網(wǎng)上銀行匯款、手機銀行支付等支付渠道，已足可替代票據(jù)結(jié)算功能，且在其操作上、速度上均優(yōu)于票據(jù)。

商業(yè)匯票具有延期付款和貼現(xiàn)的特點，仍能保持一定的應用量，但電子商業(yè)匯票在農(nóng)村地區(qū)推行較難，仍難解決商業(yè)匯票偽造票據(jù)風險和瑕疵票據(jù)結(jié)算難的問題。2014年寧波農(nóng)村合作金融機構(gòu)僅在1個城區(qū)行發(fā)生519筆，其他8個行社的電票業(yè)務量為0。原因一是農(nóng)村客戶習慣于“看得見”的紙質(zhì)票據(jù)，對“看不見”的電子商業(yè)匯票存在排斥感；二是電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓需要應用系統(tǒng)的支持，對于企業(yè)財務人員素質(zhì)要求高，對農(nóng)村客戶的適用性較差；三是電子商業(yè)匯票使用需顧及對方收款單位的意愿。

五、進一步提高支付結(jié)算服務的措施方法

(一)加強業(yè)務宣傳力度，推進非現(xiàn)金支付結(jié)算工具應用

結(jié)合行業(yè)管理部門積極改善農(nóng)村支付環(huán)境的契機，通過懸掛宣傳橫幅、張貼宣傳畫，柜面發(fā)放宣傳資料，走入社區(qū)、農(nóng)區(qū)、校區(qū)、鬧市區(qū)設(shè)點宣傳，發(fā)揮金融聯(lián)絡員、金融特派員等人緣宣傳優(yōu)勢等，推進對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應用宣傳，普及非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的優(yōu)點，逐漸糾正農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付工具認識偏差，逐步引導應用習慣。

(二)推行村村通網(wǎng)格化服務，提升農(nóng)村金融服務環(huán)境

一是構(gòu)建網(wǎng)格化服務體系，繼續(xù)發(fā)揮“微銀行”效能，根據(jù)業(yè)務數(shù)量、預計前景和外圍因素，通過調(diào)查分析適當調(diào)整、增加便民服務點，選好址、選好人，促使“微銀行”真正發(fā)揮農(nóng)村支付服務作用；二是嘗試設(shè)置農(nóng)村流動金融服務，購置流動服務車，應用3G移動技術(shù)，為交通不便的邊遠山區(qū)、農(nóng)村客戶提供開辦銀行卡、開通網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等特殊業(yè)務，以此彌補自動存取款機、便民自助終端、小額POS機等無法實現(xiàn)的服務；三是繼續(xù)創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工具，更好的服務三農(nóng)。

(三)借助銀政合作平臺，創(chuàng)建農(nóng)村客戶信息檔案

從目前銀政合作平臺收集現(xiàn)有農(nóng)村客戶的信息資料，分析政府補貼、醫(yī)保、社保、土保等數(shù)據(jù)情況，建立農(nóng)村客戶信息數(shù)據(jù)檔案，嘗試農(nóng)村客戶內(nèi)部資信評定，拓展小額信用貸款、信用卡業(yè)務，實現(xiàn)農(nóng)村客戶享受與城鎮(zhèn)客戶相同的金融產(chǎn)品和服務。

(四)優(yōu)勝劣汰結(jié)算工具，減輕風險管理壓力

針對銀行本票、三省一市匯票、銀行匯票等使用萎縮現(xiàn)狀，對真正無業(yè)務需求的網(wǎng)點上收票據(jù)簽發(fā)權(quán)限或集中票據(jù)簽發(fā)權(quán)限，減少管理風險。同時建議行業(yè)管理部門根據(jù)“新舊交替”的發(fā)展規(guī)則，考慮這些票據(jù)結(jié)算工具退出歷史舞臺。將這些節(jié)省的資源投入到適合農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工具和渠道建設(shè)中，如便民自助終端、自動存取款機、小額硬幣兌換機等建設(shè)中，更好的服務“三農(nóng)”。