“國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制”的早期干預(yù)研究

摘 要：從國(guó)家助學(xué)貸款還款現(xiàn)狀出發(fā)，通過對(duì)“廣東模式”的詳細(xì)解讀，從廣東省地方高校的實(shí)際情況出發(fā)，提出了一些降低國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的改革措施，分析了助學(xué)貸款早期干預(yù)機(jī)制及助學(xué)貸款回收機(jī)制方面的成功經(jīng)驗(yàn)，為切實(shí)降低“國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)”提出可參考建議及創(chuàng)新性做法如下：嚴(yán)格規(guī)范申請(qǐng)程序；深入調(diào)查違約重地，加強(qiáng)“家校聯(lián)系”；保持適度溝通。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；地方高校；早期干預(yù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）23-0240-02

2000年國(guó)家首次提出國(guó)家助學(xué)資助政策回收機(jī)制，雖歷經(jīng)數(shù)次改革，但連年來全國(guó)助學(xué)貸款違約率仍居高不下。在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下，廣東省助學(xué)貸款工作于2007年實(shí)行了對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款體系的一系列改革：通過更換貸款主體、建立“兩個(gè)平臺(tái)”管理模式、實(shí)行貸款委托代理合作制、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付、完善助學(xué)貸款網(wǎng)絡(luò)體系等措施，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校的督促作用，真正落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款政策。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2010年至今，廣東省助學(xué)貸款違約率一直保持全國(guó)最低，均保持在2%以內(nèi)。從2011年10月9日《中國(guó)教育報(bào)》中可以獲悉，廣東省高校助學(xué)貸款違約率2011年7月底為1.06%，較2008年的23%下降了近22個(gè)百分點(diǎn)[1]。截至2013年4月末，廣東省的高校助學(xué)貸款違約率僅為1.21%。而筆者所在學(xué)校2013年的違約率為零，筆者所在學(xué)院從2011-2013年的違約率均為零。

從實(shí)踐中我們觀察到，廣東省助學(xué)貸款違約率已經(jīng)初步得到有效控制，所以“廣東模式”的第二條，提到的“兩個(gè)平臺(tái)”管理模式，其中一個(gè)就是以各高校助學(xué)管理機(jī)構(gòu)為操作平臺(tái)，全面負(fù)責(zé)學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、催收本息等具體工作的管理；引入高校審核機(jī)制，更好地測(cè)度學(xué)生信用，把降低違約風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭。因此，高校這一層面要做好此項(xiàng)工作，就必須建立起一個(gè)完整有效的“貸款回收早期干預(yù)機(jī)制”，更要有一系列的監(jiān)管措施輔助實(shí)施，才能培養(yǎng)貸款學(xué)生在校期間良好的貸款意識(shí)、提高貸款學(xué)生的信用意識(shí)，提高學(xué)生的債務(wù)償還能力、生成良好的償還意愿及習(xí)慣；一旦在校內(nèi)對(duì)學(xué)生還貸形成有利的環(huán)境條件，就能有助于化解學(xué)生畢業(yè)后貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)助學(xué)貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。

以筆者所在的佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院（以下簡(jiǎn)稱“佛科院”）為例，貸款生違約的主要原因還是與其家庭情況、就業(yè)情況、正確對(duì)待還貸的心理情況以及其他客觀原因密切相關(guān)。佛科院除了做好常規(guī)的“誠(chéng)信教育”、“感恩教育”、“征信教育”以外，還分析了貸款學(xué)生違約欠貸的特點(diǎn)及盲點(diǎn)，大膽設(shè)想并執(zhí)行了一些早期干預(yù)的創(chuàng)新性做法，力求以“貸款違約率為零”為長(zhǎng)期目標(biāo)，深入推進(jìn)助學(xué)貸款工作良性循環(huán)。

一、實(shí)施“從借貸源頭降低風(fēng)險(xiǎn)”的早期干預(yù)機(jī)制

（一）嚴(yán)格規(guī)范申請(qǐng)程序，對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行情況查實(shí)及信用評(píng)估

國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)過程一般為：個(gè)人申請(qǐng)——所在院系審查——下發(fā)正式申請(qǐng)表——填表及上網(wǎng)申請(qǐng)——學(xué)校確定名額——個(gè)人填寫審批表——開會(huì)與銀行簽訂承諾書——助學(xué)貸款到位。從以上程序中可以看出高校起到的只是貸款介紹人和見證人的作用。貸款的審核權(quán)只有發(fā)放貸款的銀行才具備。但是目前很多銀行都是直接委托學(xué)校集體為學(xué)生辦理以上程序，中間并沒有指派相關(guān)人員協(xié)助完成，所以這種“被委托”及“間接承包”的方式，雖為銀行和學(xué)生提供了便利，但也導(dǎo)致了接受貸款的學(xué)生沒有直接深入地接觸發(fā)放貸款的銀行，學(xué)生就體會(huì)不到債務(wù)人與債權(quán)人之間的真實(shí)權(quán)利和義務(wù)，給貸款的回收增加不必要的困難。

所以，佛科院“從借貸源頭降低風(fēng)險(xiǎn)”的立足點(diǎn)就放在——發(fā)放貸款之前對(duì)學(xué)生所做的困難情況評(píng)估。學(xué)校每年暑假前都會(huì)發(fā)放《學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況調(diào)查表》的方式，讓有意愿申請(qǐng)貸款的學(xué)生按照自己的家庭情況如實(shí)反映，并到生源地三級(jí)民政部門加蓋公章簽署意見，一來可以證實(shí)該生家庭困難程度，二來可以讓其家庭生源地的民政部門知曉該生申請(qǐng)助學(xué)貸款，對(duì)日后督促其還款有一定的協(xié)助作用。另外，學(xué)校還借助《家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信用評(píng)估民主測(cè)評(píng)表》對(duì)貸款申請(qǐng)者做嚴(yán)格的信用評(píng)估，對(duì)貸款申請(qǐng)者的日常消費(fèi)情況及償債能力做清晰的了解，并讓其同班同學(xué)簽署民主測(cè)評(píng)的意見。這樣可有助于避免將助學(xué)貸款借給那些“不是真正困難”或者征信信譽(yù)度低的學(xué)生，也就是盡量防止金融交易事后不容易出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，從而降低日后違約的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）深入調(diào)查違約重地，加強(qiáng)“家校聯(lián)系”，普及助貸政策

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，佛科院助學(xué)貸款違約重點(diǎn)地區(qū)主要分布在粵東、湛江、茂名、韶關(guān)等地區(qū)農(nóng)村（城鎮(zhèn)）。在省與學(xué)校的支持下，筆者帶領(lǐng)學(xué)生干部組成了“助學(xué)貸款政策下鄉(xiāng)行”宣傳服務(wù)隊(duì)到其中一些地方開展走訪調(diào)查。通過調(diào)查問卷反映的數(shù)據(jù)來統(tǒng)計(jì)分析，可以反映出以下幾個(gè)問題：第一，60%的學(xué)生及其家庭對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款沒有確切的概念。這些貧困地區(qū)的人們大部分對(duì)助貸政策都是一知半解的，到目前仍有20%左右的人群對(duì)助貸政策是完全不了解的，有40%左右的人群表示了解很少。而且大多數(shù)都是通過電視網(wǎng)絡(luò)這些媒體平臺(tái)，或者朋友口頭相傳來獲取關(guān)于該政策的信息。第二，35%的學(xué)生對(duì)通過申請(qǐng)助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的感恩之心并沒有特別強(qiáng)的意識(shí)，并且對(duì)逾期欠款會(huì)對(duì)自己的征信產(chǎn)生哪些不良影響不甚了解。第三，很多大學(xué)生畢業(yè)之后找不到工作，薪水較低，還不起貸款，使銀行和學(xué)校處于尷尬境地，很多家長(zhǎng)雖表示如果遇到這種狀況，會(huì)盡量替子女籌款還錢，但并不能十分肯定。

可見，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生及其家庭的貸款政策宣傳及滲透相當(dāng)重要。如果能從一開始就與貸款學(xué)生家庭保持密切的聯(lián)系，配合學(xué)校的誠(chéng)信教育，開展多種形式的助學(xué)貸款咨詢服務(wù)活動(dòng)，使有關(guān)國(guó)家助學(xué)貸款的知識(shí)普及到貸款學(xué)生的家庭和生源地，即可掌握貸款學(xué)生家庭的固定住所、經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況及該生畢業(yè)后動(dòng)向，又可以借助家人的力量對(duì)貸款學(xué)生實(shí)施輔助監(jiān)控，必要時(shí)還可以有助于高校在逾期追欠時(shí)通過聯(lián)系其家人親戚商榷如何解決欠款問題，不至于到了要追繳欠款時(shí)才毫無頭緒，一籌莫展。所以加強(qiáng)“家校聯(lián)系”是切實(shí)減少還款障礙的早期干預(yù)最佳舉措之一。

二、實(shí)施“從教育過程降低風(fēng)險(xiǎn)”的早期干預(yù)機(jī)制

（一）建立綜合素質(zhì)訓(xùn)練營(yíng)，提升貸款學(xué)生綜合素質(zhì)及就業(yè)能力

地方高校培養(yǎng)學(xué)生的初衷是希望培養(yǎng)應(yīng)用型綜合人才，畢業(yè)后能學(xué)為所用，最終使其實(shí)現(xiàn)“獨(dú)立生存、照顧家庭、自我提升、造福社會(huì)”的愿景。但根據(jù)近幾年的就業(yè)形勢(shì)來看，學(xué)歷高低只是影響就業(yè)的一個(gè)方面，大學(xué)生是否有“一技之長(zhǎng)”才是就業(yè)難的根源所在。學(xué)校的傳統(tǒng)教育大多注重理論的培養(yǎng)和文化底蘊(yùn)的積淀而缺少實(shí)用性和技術(shù)性的培養(yǎng)，困難學(xué)生受自身生活條件所限，實(shí)踐機(jī)會(huì)及鍛煉平臺(tái)更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這就導(dǎo)致了很多貸款學(xué)生畢業(yè)后不能馬上找到工作，對(duì)能否如期償還貸造成連帶的影響。所以佛科院開展綜合素質(zhì)訓(xùn)練營(yíng)的目的就是為進(jìn)一步縮短家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生因資源配置不公、經(jīng)濟(jì)條件限制而導(dǎo)致的與大學(xué)生人才培養(yǎng)目標(biāo)的差距，不斷探索資助育人機(jī)制。

學(xué)校根據(jù)貸款學(xué)生的特點(diǎn)來制定訓(xùn)練營(yíng)的基礎(chǔ)架構(gòu)，重點(diǎn)為貸款學(xué)生提供學(xué)習(xí)訓(xùn)練的硬件和軟件培訓(xùn)，如人際協(xié)調(diào)能力、團(tuán)隊(duì)合作能力、語言表達(dá)能力、教學(xué)技能、禮儀客服意識(shí)等崗位核心素質(zhì)，都是用人單位非常重視的方面。所以學(xué)校的訓(xùn)練營(yíng)以綜合素質(zhì)培養(yǎng)為重點(diǎn)、體驗(yàn)式訓(xùn)練為主導(dǎo)、成長(zhǎng)性發(fā)展為目的，下設(shè)“基本素質(zhì)、職場(chǎng)素質(zhì)、品牌技能、文化科技、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”五大實(shí)訓(xùn)模塊。各大實(shí)訓(xùn)模塊由二級(jí)學(xué)院學(xué)工辦牽頭負(fù)責(zé)，其分管下的學(xué)生機(jī)構(gòu)和學(xué)生社團(tuán)來落實(shí)執(zhí)行，每個(gè)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目都包括了學(xué)院的常規(guī)活動(dòng)和動(dòng)態(tài)化項(xiàng)目，切實(shí)幫助困難學(xué)生提升綜合素質(zhì)，提升其學(xué)以致用的能力以及輔助解決就業(yè)適應(yīng)性的問題。

（二）創(chuàng)新開設(shè)“虛擬還款”監(jiān)督制度，使貸款學(xué)生形成定期還款的好習(xí)慣

國(guó)家助學(xué)貸款雖然在校期間免息，但是說到底還是信用貸款。學(xué)生畢業(yè)之后需要承諾按期還款，定期還息并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。然而我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生參加工作后，惡意欠款的情況是極個(gè)別的，但“忘記還款”的違約現(xiàn)象卻是屢見不鮮。有的因工作太忙忘記了原先在學(xué)校辦理過助學(xué)貸款一事；有的則因地域變化，不了解異地歸還貸款途徑；還有的因?yàn)闀r(shí)間已久，存折和銀行卡、支付寶密碼已丟失；此外，少數(shù)貸款人由于利率多次調(diào)整，因存入金額不足導(dǎo)致貸款無法結(jié)清。

為了強(qiáng)化學(xué)生的還款意識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的定期還款的好習(xí)慣，使學(xué)生設(shè)身處地的感受貸款所帶來的幫助同時(shí)也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。根據(jù)國(guó)家和廣東省關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款工作的政策文件和操作管理規(guī)定，結(jié)合淀粉校實(shí)際，佛科院創(chuàng)新性地制定了“虛擬還款”制度。

“虛擬還款”制度中所指貸款學(xué)生適用于申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款、生源地貸款的全日制在校本、專科學(xué)生。貸款學(xué)生每月必須本人登錄助學(xué)工作網(wǎng)信用檔案系統(tǒng)進(jìn)行虛擬還息。管理員登錄即可以查看貸款學(xué)生每月虛擬還款情況，有信用不良記錄學(xué)生會(huì)根據(jù)我?！洞髮W(xué)生信用不良記錄定期公布制度》進(jìn)行處理。執(zhí)行該制度兩年來，學(xué)校有效建立起還款提醒制度和貸后追蹤系統(tǒng)，減少相關(guān)負(fù)責(zé)部門的工作量，提高工作效率和還貸效率。另外，虛擬還款使“還款提醒”滲透到學(xué)生頻繁接觸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用線上制度代替一成不變的課下教育，讓助學(xué)貸款政策深入人心，讓學(xué)生們輕松地養(yǎng)成定期還款的好習(xí)慣。

三、實(shí)施“從貸后管理降低風(fēng)險(xiǎn)”的保障機(jī)制

（一）保持適度溝通，使貸款學(xué)生感受到母校給予的關(guān)注與提醒

貸款還款期一般是在學(xué)生畢業(yè)兩年后，此時(shí)學(xué)生因?yàn)榫蜆I(yè)分散到全國(guó)各地各行各業(yè)，住址和聯(lián)系方式變了，如出現(xiàn)“失聯(lián)”違約就很可能發(fā)生。筆者所在的佛科院，常年來都堅(jiān)持由專人管理勤助貸這條線的工作，助學(xué)輔導(dǎo)員、班主任除特殊情況外中途不換人，并且堅(jiān)持畢業(yè)后與貸款學(xué)生保持密切聯(lián)系。筆者訪談過很多按時(shí)還款的學(xué)生，其中一個(gè)這樣說：“輔導(dǎo)員一直很關(guān)心我，每隔一段時(shí)間就會(huì)問問我的近況，偶爾也聊聊QQ，就像以前在校讀書時(shí)溫暖，所以每當(dāng)我換號(hào)碼、換工作都會(huì)第一時(shí)間通知她。后來有經(jīng)濟(jì)能力還款了，有不懂的地方都得到了及時(shí)的幫助，使我如期還款暢通無阻。”可見，多關(guān)注就會(huì)多聯(lián)系，多聯(lián)系的提醒才能打動(dòng)人心。建議各高校在畢業(yè)生離校前都應(yīng)重新整理貸款學(xué)生通訊錄，重點(diǎn)登記好手機(jī)號(hào)、QQ號(hào)、郵箱、家庭地址、親屬電話、單位電話等等，這不僅是催貸款需要，也是學(xué)校對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行跟進(jìn)聯(lián)系的重要資料。

當(dāng)然，與貸款畢業(yè)生的溝通聯(lián)系也是講究技巧的。在校期間，貸款學(xué)生是學(xué)校的“誠(chéng)信教育對(duì)象”，畢業(yè)之后，貸款學(xué)生依然是學(xué)校的“重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象”。但是這個(gè)“重點(diǎn)關(guān)注”不能太刻意和頻繁，而是應(yīng)該像朋友一樣自然和適度。聯(lián)系密度高了對(duì)于輔導(dǎo)員班主任目前的工作量來說是難以承受的，同時(shí)過高的關(guān)注密度也是沒有必要的，如果你經(jīng)常沒事給學(xué)生打電話學(xué)生一定會(huì)覺得你目的性太強(qiáng)，就是來“催債”的。聯(lián)系密度低了難以起到“溫馨提示”的作用，所以最好就是當(dāng)有重要的政策調(diào)整或常規(guī)的還息還款前期給畢業(yè)生通報(bào)一下，如：通過QQ、郵箱或微信等方式知照學(xué)生……注意使用多種方式與畢業(yè)生聯(lián)系，看看學(xué)生對(duì)相應(yīng)的哪些方式有所反應(yīng)，沒有反應(yīng)尤其那些經(jīng)常不回復(fù)的同學(xué)就要做針對(duì)性的跟進(jìn)了。

（二）加強(qiáng)誠(chéng)信跟進(jìn)，捆綁就業(yè)檔案，積極開展多方協(xié)作的還貸監(jiān)管工作

近年來，佛科院將貸款學(xué)生的就業(yè)檔案與及還款檔案進(jìn)行捆綁，便于對(duì)所有借貸的學(xué)生采取多方跟進(jìn)共同監(jiān)管的辦法，將借貸人的基本信息以及還貸情況的信息傳送給用人單位，聯(lián)合用人單位協(xié)同監(jiān)管借貸人的還貸。檔案的所有內(nèi)容都是學(xué)生畢業(yè)之后的跟進(jìn)記錄，整個(gè)檔案建立的過程由學(xué)校、單位、個(gè)人三方參與，以此指導(dǎo)學(xué)生調(diào)節(jié)自己的還款計(jì)劃，使學(xué)生根據(jù)自己的就業(yè)情況確立靈活的可行的還款計(jì)劃，如考慮建立隨收入變化而變化的還款計(jì)劃、按存款比例的還款計(jì)劃等。

總而言之，筆者所在的佛科院在助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制方面的實(shí)踐效果是有目共睹的。違約風(fēng)險(xiǎn)控制早期干預(yù)研究還在不斷探索與完善中，希望通過學(xué)校對(duì)學(xué)生分階段分主題進(jìn)行早期干預(yù)，加強(qiáng)學(xué)生按期還貸意識(shí)，提升貸款學(xué)生的就業(yè)力外，銀行信貸等社會(huì)各界力量也應(yīng)該聯(lián)動(dòng)起來，共同構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款的還款保障機(jī)制，從根本上遏制貸款回收率低的困境，實(shí)現(xiàn)國(guó)家助學(xué)貸款工作可持續(xù)的健康的發(fā)展。

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