沿邊金融改革之“金字”效應(yīng)

2013年，十八屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，在描繪全面深化改革新藍(lán)圖的同時(shí)，也進(jìn)一步明確了金融改革的目標(biāo)和路線圖，回應(yīng)了市場(chǎng)對(duì)金融改革的期待，釋放出金融改革的信號(hào)。在這樣的大背景下，云南省委、省政府提出了“金融先行”要求，旨在用好沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)這塊金字招牌，將加快推進(jìn)“一心兩區(qū)”建設(shè)，優(yōu)化布局，聯(lián)動(dòng)發(fā)展，著力發(fā)展五大金融，推進(jìn)沿邊金融改革實(shí)現(xiàn)新突破。

建設(shè)云南沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)是中國金融戰(zhàn)略的重要組成部分，也是中國從經(jīng)濟(jì)大國到經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵舉措。云南應(yīng)抓住這一歷史性的重大機(jī)遇，用好、用活沿邊金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的政策，發(fā)展沿邊金融市場(chǎng)，培育出一大批有競(jìng)爭力的金融企業(yè)先行先試，為金融改革探索新路子，為人民幣國際化戰(zhàn)略做出自己的貢獻(xiàn)。云南沿邊金融綜合改革應(yīng)該從哪里入手呢？

第一是要把發(fā)展普惠金融作為金融改革的突破口。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》在金融領(lǐng)域重點(diǎn)提及了三個(gè)關(guān)鍵詞，一是要做普惠金融；二是要以真正的市場(chǎng)化為決定性作用重新配置資源；三是要把民營經(jīng)濟(jì)和國有經(jīng)濟(jì)放在同等重要的位置。在云南省發(fā)展普惠金融的意義首先在于金融掃盲，要讓金融深入城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村的每一個(gè)家庭，為每一位百姓服務(wù)。從民生上說，普惠金融要普及金融知識(shí)，發(fā)展民間小微金融機(jī)構(gòu)，通過給普通百姓提供各種類型的金融產(chǎn)品；還要能夠從民間籌集資金解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微經(jīng)濟(jì)、個(gè)體戶、農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。云南省想加快沿邊金融改革，就應(yīng)該積極發(fā)展普惠金融，為普通百姓和小微企業(yè)提供更多的金融服務(wù)。

第二是要發(fā)展便利金融，對(duì)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)章制度進(jìn)行改革?！敖鹑诓换?，全盤皆死”。目前，云南省在“鬧錢荒”，中小企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響最大的金融法規(guī)是銀行對(duì)企業(yè)一年期流動(dòng)資金貸款，到期必須還回，再安排是否續(xù)貸。而企業(yè)的項(xiàng)目投資往往需要3年左右，每年資金到期調(diào)頭，對(duì)企業(yè)是生死關(guān)。

為此，在2014年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，云南省金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)中小企業(yè)的短期流動(dòng)資金貸款進(jìn)行改革：一是設(shè)立中小企業(yè)循環(huán)貸款科目，鼓勵(lì)銀行發(fā)放循環(huán)貸款。二是調(diào)頭資金由銀行幫助解決，建議由銀行安排小貸公司配合提供調(diào)頭資金，最高利息不得超過銀行貸款利息的四倍，調(diào)頭期限最長不超過一個(gè)月。三是設(shè)立中小企業(yè)綜合類貸款科目。銀行應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的貸款應(yīng)從企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，發(fā)放綜合類貸款?？s短中小企業(yè)貸款審批流程，銀行接到中小企業(yè)貸款申請(qǐng)后，貸與不貸30個(gè)工作日應(yīng)該在明確答復(fù)。

第三是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)要往下沉，要為草根經(jīng)濟(jì)服務(wù)。目前，中國國有銀行和股份制銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資供求狀況是：大企業(yè)供過于求，國有銀行和國有控股銀行對(duì)大型企業(yè)覆蓋率130%；中型企業(yè)供近于求，銀行覆蓋率95%；中小企業(yè)，主要是民營企業(yè)供不應(yīng)求，銀行覆蓋率不到20%；小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶嚴(yán)重供不應(yīng)求，銀行覆蓋率小于1%。銀行體制不合理，大小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭，沒有經(jīng)營特色，貴族化傾向嚴(yán)重，管理體制僵化。而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)最大、最有活力的中小微企業(yè)得不到銀行的支持。為此，云南省現(xiàn)有銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都要梯次下沉服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)。如工農(nóng)中建四大行和股份制銀行及地方性商業(yè)銀行，服務(wù)對(duì)象各自下沉10%，由銀監(jiān)局進(jìn)行考核，凡是按要求完成對(duì)小企業(yè)以下實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款業(yè)務(wù)的銀行，均允許增設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)深度和廣度。按金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)象的層次，實(shí)行差異化的稅收、補(bǔ)貼等政策。

第四是要大力發(fā)展民間金融業(yè)，培育金融市場(chǎng)。政府要求發(fā)展民間資本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)；但是又擔(dān)心民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，怕中小投資者虧錢鬧事。然而，目前中國的金融體制已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求，更不能支撐未來中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須打破金融壟斷，把金融發(fā)展權(quán)交給人民。要發(fā)展和培育金融市場(chǎng)，就要建立民間金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)制度，讓老百姓自己去識(shí)別金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，讓民間金融企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭中生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)價(jià)值發(fā)現(xiàn)，利率市場(chǎng)化和由市場(chǎng)配置金融資源。由市場(chǎng)去決定擔(dān)保公司、小貸公司、基金公司、網(wǎng)絡(luò)金融公司和銀行的命運(yùn)，采取競(jìng)爭淘汰制度，制定好規(guī)則，誰違規(guī)，就讓誰關(guān)門。

云南省的職業(yè)專科學(xué)校，應(yīng)該大力培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融、小貸公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、投資銀行等專業(yè)課程。讓小微金融機(jī)構(gòu)建立自己的目標(biāo)客戶群體，有自己的經(jīng)營特色和忠實(shí)的客戶群，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)形成魚水關(guān)系，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，形成利益共同體，才能搞活金融，搞活經(jīng)濟(jì)。只有先把自己的金融市場(chǎng)和金融企業(yè)培育起來，完成了自身的金融改革，才談得上走出去發(fā)展境外金融市場(chǎng)。

第五是要發(fā)展跨境金融，實(shí)施人民幣貿(mào)易逆差戰(zhàn)略。云南省要組織力量從周邊國家大量進(jìn)口資源和商品，包括鼓勵(lì)企業(yè)到境外購買土地資源。政府的國有企業(yè)更要帶頭組織進(jìn)口，并將其貨物銷往全國各地。這種戰(zhàn)略不僅能促進(jìn)周邊國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓中國與周邊國家的經(jīng)濟(jì)融為一體，同時(shí)也大力推動(dòng)了人民幣走出國門。據(jù)統(tǒng)計(jì)，云南周邊國家持有的人民幣存量約有3000—4000億元，且在不斷增加中。所以，云南省人民政府可向境外通過發(fā)行地方債券、公司債券等多種方式，吸引人民幣從周邊國家老百姓和公司手中回流。從而使境外的人民幣現(xiàn)金持有轉(zhuǎn)換成資產(chǎn)性需求。這不僅使人民幣資產(chǎn)繼續(xù)留在境外，同時(shí)解決了云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的大量資金。為了方便邊境地區(qū)老百姓兌換債券。云南省需在邊境地區(qū)和緬甸設(shè)立中外合資證券交易中心和金融交易中心，自由買賣債券和用債券抵押貸款。對(duì)境外回流人民幣資金，無論是中資、外資企業(yè)還是個(gè)人或外籍人士帶回人民幣現(xiàn)金，海關(guān)、邊檢、邊防武警不應(yīng)阻攔或罰款。還可考慮在邊境地區(qū)開展資本項(xiàng)下人民幣自由兌換試點(diǎn)，出臺(tái)一些政策，允許周邊國家信用好的企業(yè)，給予人民幣資本項(xiàng)目自由兌換的額度，擴(kuò)大其持有人民幣投資途徑，提高其持有人民幣的積極性。

第六是要培育和支持有實(shí)力的民間金融企業(yè)先行先試。由于體制、機(jī)制和條條管理等原因，不能依靠國有銀行去先行先試。應(yīng)該把民營金融企業(yè)作為沿邊金融綜合改革的試點(diǎn)，允許一批民營金融公司大膽創(chuàng)新，先行先試。2013年10月，云南省政府已經(jīng)向中國銀監(jiān)會(huì)上報(bào)了《關(guān)于成立云南民營銀行的請(qǐng)示》。截至目前，云南省金融辦已經(jīng)向中央爭取了一個(gè)中外合資證券公司的名額，國家也允許民營資本投資設(shè)立證券公司。省政府應(yīng)盡快批準(zhǔn)上報(bào)云南省第一家中外合資民營證劵公司，培育有實(shí)力的民間金融企業(yè)，為云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的保障。

扶持一批有實(shí)力的民營金融企業(yè)率先走出去是云南省人民政府的必由之路。在民營銀行未批準(zhǔn)之前，欲解決沿邊企業(yè)與周邊國家貨幣互換、通匯、結(jié)算、存貸款等困難，就需要成立云南邊貿(mào)錢莊有限公司，作為沿邊金融綜合改革的試驗(yàn)區(qū)，并應(yīng)允許民營企業(yè)率先在周邊國家的一些地區(qū)設(shè)立錢莊和兩兌店，開展跨境金融業(yè)務(wù)；在人民幣跨境流通領(lǐng)域開發(fā)出能結(jié)合銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、期貨、投資以及各類金融交易所等多種功能的金融工具，增加中國面向東南亞地區(qū)的人民幣投資產(chǎn)品，推動(dòng)人民幣離岸金融市場(chǎng)的發(fā)展，為人民幣國際化做出貢獻(xiàn)。

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責(zé)任編輯：趙芳芳