哈爾濱地區(qū)金融知識普及教育現(xiàn)狀調(diào)研報告及對策研究

張思遠++張妍妍++付雪瑩

摘 要：近年來，中國經(jīng)濟實現(xiàn)了快速穩(wěn)定發(fā)展，GDP逐年提升，人均收入水平不斷提高，人們持有的金融資產(chǎn)不斷增加，越來越多的人需要對自己的財富進行合理規(guī)劃。同時，中國的金融業(yè)得到迅猛發(fā)展，金融服務領域不斷拓寬，金融產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代。但是，居民的金融知識水平還處于一個相對低下的水平，許多人對金融知識并不是十分了解?；诂F(xiàn)狀，圍繞哈爾濱地區(qū)金融知識的普及教育狀況，通過調(diào)研數(shù)據(jù)分析得出結論，并提出相應的解決對策。

關鍵詞：金融知識普及；金融知識教育；理財工具；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）33-0124-05

一、調(diào)研概述

（一）調(diào)研背景

隨著社會的持續(xù)發(fā)展，金融已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的理財工具。然而，中國的國民金融教育仍停留在初級階段，缺乏對風險、法制、誠信等方面的普及教育。所以，金融知識普及教育有著尤為重要的現(xiàn)實意義和社會價值。針對金融知識的普及教育狀況，調(diào)研小組在哈爾濱市道里區(qū)、道外區(qū)、南崗區(qū)及周邊地區(qū)進行了深入的研究。

（二）調(diào)研目的

了解金融知識在哈爾濱地區(qū)的普及狀況；找出哈爾濱地區(qū)市民在金融知識認知方面的盲點，分析原因并提出建議；提出金融知識在哈爾濱地區(qū)進一步得到普及的具體方法和意見；根據(jù)調(diào)研結果，提出對金融知識普及前景的分析和建議。

（三）調(diào)研范圍

調(diào)研小組通過走訪哈爾濱市范圍內(nèi)的15家銀行，咨詢理財專業(yè)人士，問詢社會民眾對金融知識普及教育的現(xiàn)狀，明確本次研究方向。

（四）調(diào)研方法

本課題主要采用問卷調(diào)研法、實地考察法。

1.調(diào)研小組在哈爾濱市所轄的道里區(qū)、道外區(qū)、南崗區(qū)及周邊地區(qū)，針對不同年齡、性別、收入的人群發(fā)放調(diào)查問卷，向被訪者解釋問卷內(nèi)容和選項的選擇要求，被訪者認真填寫問卷，保證了問卷的真實性。

2.調(diào)研小組深入到哈爾濱不同地區(qū)的金融機構，觀察并記錄前去辦理業(yè)務的人群，分析人群的特點，對正在等待客戶進行針對性的調(diào)研。

3.調(diào)研小組深入圖書館、書店，積極查找金融知識普及教育方面的書籍，咨詢相關資深人士。

（五）調(diào)研問卷發(fā)放及收回

在此次問卷調(diào)研中發(fā)出問卷230份，收回有效問卷219份，有效問卷占比95.2%，達到理想效果。

二、調(diào)研數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)研對象基本信息

調(diào)研對象的年齡主要分布在28～50歲之間，占本次調(diào)研總?cè)藬?shù)的70%，這個群體大多已經(jīng)工作，有一定的收入水平，接觸金融知識的機會較多，對金融知識普及狀況更感興趣。所以，18～50歲之間的人群為金融知識普及的主要對象，其他年齡段為輔助。

在所調(diào)研的人群中本科學歷的人數(shù)占比49%，知識文化基礎較高，其次是專科學歷、中學學歷、小學學歷，所調(diào)研的對象大多具備一定的文化基礎，具有可塑性。調(diào)研人群中除去學生，大部分人的月收入在3 501元以上，具備一定的經(jīng)濟實力。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識普及現(xiàn)狀

哈爾濱市民對金融的認知和對金融知識的了解情況并不是十分樂觀，有34%的人都選擇了對金融的一般了解，甚至有28%的人對金融了解很少，5%的人不了解金融。在實地詢問中我們了解到，對金融的含義、金融市場的含義、金融機構的含義和通貨膨脹種類等方面的了解人數(shù)只占樣本總數(shù)的40%?？梢娋用駥鹑诘母拍钍帜：?，所掌握的金融知識不多。雖然市民在日常生活中接觸到銀行、保險公司、證券公司等金融機構的機會大，但是對最基本的金融知識卻缺乏了解，甚至不懂得最基本的專業(yè)術語。市民對金融意識和金融知識的缺乏，對經(jīng)濟的發(fā)展是非常不利的，這使社會整體金融活動水平較低，致使金融市場日新月異的發(fā)展與民眾對金融知識了解不足的矛盾日益加劇。

（三）人們對金融知識普及發(fā)展的期望

Q：您最感興趣的是哪類金融知識？（ ）

Q：您希望了解哪種金融工具？（ ）

由調(diào)研圖表可知，多數(shù)人對金融知識還是很感興趣的，這種興趣更加傾向于一些跟生活有密切聯(lián)系的金融知識。人們對各銀行的名稱、存折、存單及銀行卡的了解程度明顯高于其他調(diào)研項目，因為這些項目是人們在生活中經(jīng)常能夠通過各種途徑所接觸到的。

隨著社會的發(fā)展和人們思想的進步，金融知識日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚男庞霉ぞ?。人們既希望自己的資金保值，又希望能夠以錢生錢，不斷增值，在這種愿望的驅(qū)使下，人們產(chǎn)生了對金融知識的渴求。在實現(xiàn)資金保值時，人們感興趣的是銀行、保險等穩(wěn)妥的金融工具，并且更加關注貨幣政策和財務會計，在實現(xiàn)增值時，人們感興趣的是股票、基金等收益高的金融工具，更關注金融市場和證券市場。

（四）人們所掌握的金融知識在實際生活中的運用

Q：（多選）您喜歡哪些種理財方式？（ ）

Q：（多選）現(xiàn)階段，您已購買的理財產(chǎn)品有哪些種？（ ）

在使用理財產(chǎn)品的人群中，選擇儲蓄和保險的最多，其次是基金、房產(chǎn)、股票等常見理財產(chǎn)品，而外匯、收藏、國債、信托和實業(yè)投資則較少。同時，人們更喜歡股票基金等所有權憑證，對票據(jù)、債權則興趣較小?？梢钥闯?，證券行業(yè)深入人心，其升值空間大，但是安全性不高，風險較大，保守型的人們應該清楚分析利弊后再進行投資。儲蓄被人們認為是最安全穩(wěn)定的投資工具，保險已經(jīng)被大多數(shù)人所認知，但其取現(xiàn)不易，且無報酬率，基金、房產(chǎn)、股票都存在風險，外匯不被人們所熟知。

（五）哈爾濱地區(qū)金融教育現(xiàn)狀分析及人們期望

在調(diào)研人群中，89%的人認為普及金融知識重要或很重要，然而中國對金融知識普及的現(xiàn)狀卻不容樂觀，其中47%的被調(diào)研者覺得中國目前對金融知識的普及很少，45%的人認為一般。即使如此，民眾對金融知識的期望卻很高，有49%的人認為普及金融知識很有必要，42%的人認為普及金融知識有必要，可見市民對普及金融知識是非常支持的。endprint

（六）群眾偏好金融知識的宣傳獲取方式

Q：（多選）您獲取金融知識的途徑（ ）

Q：您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（ ）

在被調(diào)研者中，大部分人是通過媒體宣傳和互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識的，其數(shù)量遠遠超過金融講座和教材學習。同時，很多人偏愛電視廣播、網(wǎng)絡講座等金融普及教育方式。對于了解金融知識的目的，較多的人認為，主要的理財目標是合理安排資金、資產(chǎn)增值，也有人為了提高生活質(zhì)量以及醫(yī)療或養(yǎng)老。

在快節(jié)奏的生活中，人們更青睞于選擇方便、快捷的網(wǎng)絡媒體獲取信息，足不出戶也可以學到金融知識，并且將金融知識應用于實際生活。但是，媒體對金融知識的傳播有其自身的弊端，媒體并不是金融機構，對金融知識的傳導是一種被功利曲解過或被主觀理念過濾過的知識，使金融知識離其本義越來越遠。

三、調(diào)研結論

（一）哈爾濱地區(qū)市民對金融知識的了解尚處于匱乏階段

社會民眾金融知識教育系統(tǒng)網(wǎng)發(fā)展不完善，大部分民眾對金融知識的了解有限，僅對銀行、保險、證券等較為熟悉，大部分人高估了自己對金融知識的了解，認為自己對金融知識的了解較多，實則不然，涉及到金融方面的專業(yè)術語、處理辦法就顯得有些茫然。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識的普及領域狹窄

多數(shù)市民對金融知識很感興趣，這種興趣更傾向于與他們生活和工作密切相關的金融知識。日常生活中，人們與銀行的聯(lián)系最為密切，銀行卡幾乎成為人們不可缺少的一項金融工具，銀行理財日益得到人們的認可；其次是保險公司，保險的類別多種多樣，也是為民眾較為青睞的理財產(chǎn)品。

（三）哈爾濱地區(qū)金融知識的普及對象不均衡

調(diào)研對象的主體在28～50歲之間，這個群體的人大多已經(jīng)工作，有較高的收入水平，對金融知識更感興趣。18歲以下年齡段的群體大部分仍然在上學階段，對于非金融專業(yè)的學生而言，幾乎沒有金融知識課程，而50歲以上年齡段的群體雖然有一定的經(jīng)濟基礎，但觀念較為傳統(tǒng)，對金融方面的新知識了解較少。

（四）哈爾濱市民對金融理財產(chǎn)品的購買情況較為保守

在被調(diào)研者中，有68.03%和48.4%的人們購買儲蓄和保險。雖然儲蓄收益較小，但安全程度高，選擇人群多；保險已被大多數(shù)人熟知，其中養(yǎng)老保險、人身保險的購買人群占大多數(shù)，購買保險也是對自身生存的一種保障。房產(chǎn)一直是熱門投資項目，但大部分被房地產(chǎn)商壟斷；股票、債券等收益率高，但風險大，很多對其沒有具體了解的人們持幣待購；外匯、國債、信托、實業(yè)投資等十分少有，人們即使聽說過，但并不對其十分了解。

四、調(diào)研建議

1.政府部門為普及金融知識搭建平臺，加大普及金融知識的宣傳力度，調(diào)動社會公民學習金融知識的積極性，提高社會公民的整體金融素質(zhì)。通過發(fā)放金融知識宣傳單和宣傳冊、在社區(qū)宣傳欄設置金融知識方面專門板塊等貼近群眾生活和群眾喜聞樂見的方式進行宣傳；其次邀請專家為大眾開展金融知識講座，讓市民了解專業(yè)的金融知識；再者利用媒體進行宣傳，例如制作金融知識網(wǎng)頁，電視廣播宣傳等。

2.借鑒發(fā)達國家的成型做法，加強金融知識的普及宣傳工作。美國消費者金融保護局（以下簡稱CFPB）認為，保護金融消費者的重心是增強其自我保護能力，使他們能夠在第一時間避開危機，知道當自己面對財務問題時該如何處理，從而使各種年齡層次和生活狀態(tài)的消費者能夠有機會和渠道提高財務能力，找出有效應對金融市場的方法，實現(xiàn)自己的財務目標。為了實現(xiàn)這一目標，成立兩年來，CFPB在社會各層面開展了一系列金融教育工作。

3.中央銀行和金融監(jiān)管機構要擔起重任。我們可以借鑒外國重視金融知識普及的有利經(jīng)驗，充分發(fā)揮中央銀行和金融監(jiān)管機構在普及金融知識教育中應有的作用。加強金融知識的普及，對廣大公眾進行金融法律法規(guī)的宣傳教育。引入激勵監(jiān)管的內(nèi)容，充分激勵銀行等金融機構在風險規(guī)避方面的主動性和能動性，把強制的監(jiān)管政策和行為變成銀行等金融機構的一種主動意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

4.引入綜合監(jiān)管的做法。綜合政府主管機構、行業(yè)自律組織、新聞媒體、社會公眾等多方參與的綜合監(jiān)管機制。由于經(jīng)濟與金融業(yè)務的迅速發(fā)展，各家金融機構之間出現(xiàn)越來越多的交叉業(yè)務，對監(jiān)管也提出更高的要求?？梢苑滦W盟等發(fā)達國家金融監(jiān)管模式，將銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管職能進行整合，同時充分發(fā)揮行業(yè)自律的宣傳、協(xié)調(diào)等作用，并發(fā)揮新聞媒體和社會公眾的監(jiān)督作用，從而有效地防范金融風險。

5.金融知識可從教育抓起。教育部門可在學校設置金融知識選修課程，采用多方面學術交流及專業(yè)的課程培訓等方式幫助學生了解金融知識，組織證券模擬交易大賽等活動，豐富學生的課余生活。

6.利用多個渠道宣傳金融風險的防范，提高金融安全意識。利用網(wǎng)絡、電視、報紙、課堂、宣傳欄等多種形式向社會公眾宣傳金融風險的相關知識，提高公眾的金融安全意識。向公眾選擇金融投資的各種渠道，如銀行理財、股票、債券等的優(yōu)缺點，客觀公眾的進行風險評述，強化公眾的金融安全意識。

參考文獻：

[1] 楊靜.美國消費者金融保護局金融知識普及措施與啟示[J].國際金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蔣嵐.中國金融風險管理存在的問題及對策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2011，（9）：100.

[3] 馮桂賓.中國當前金融風險管理存在的問題及策略研究[J].中國外資，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，F(xiàn)U Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[責任編輯 陳丹丹]endprint

（六）群眾偏好金融知識的宣傳獲取方式

Q：（多選）您獲取金融知識的途徑（ ）

Q：您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（ ）

在被調(diào)研者中，大部分人是通過媒體宣傳和互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識的，其數(shù)量遠遠超過金融講座和教材學習。同時，很多人偏愛電視廣播、網(wǎng)絡講座等金融普及教育方式。對于了解金融知識的目的，較多的人認為，主要的理財目標是合理安排資金、資產(chǎn)增值，也有人為了提高生活質(zhì)量以及醫(yī)療或養(yǎng)老。

在快節(jié)奏的生活中，人們更青睞于選擇方便、快捷的網(wǎng)絡媒體獲取信息，足不出戶也可以學到金融知識，并且將金融知識應用于實際生活。但是，媒體對金融知識的傳播有其自身的弊端，媒體并不是金融機構，對金融知識的傳導是一種被功利曲解過或被主觀理念過濾過的知識，使金融知識離其本義越來越遠。

三、調(diào)研結論

（一）哈爾濱地區(qū)市民對金融知識的了解尚處于匱乏階段

社會民眾金融知識教育系統(tǒng)網(wǎng)發(fā)展不完善，大部分民眾對金融知識的了解有限，僅對銀行、保險、證券等較為熟悉，大部分人高估了自己對金融知識的了解，認為自己對金融知識的了解較多，實則不然，涉及到金融方面的專業(yè)術語、處理辦法就顯得有些茫然。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識的普及領域狹窄

多數(shù)市民對金融知識很感興趣，這種興趣更傾向于與他們生活和工作密切相關的金融知識。日常生活中，人們與銀行的聯(lián)系最為密切，銀行卡幾乎成為人們不可缺少的一項金融工具，銀行理財日益得到人們的認可；其次是保險公司，保險的類別多種多樣，也是為民眾較為青睞的理財產(chǎn)品。

（三）哈爾濱地區(qū)金融知識的普及對象不均衡

調(diào)研對象的主體在28～50歲之間，這個群體的人大多已經(jīng)工作，有較高的收入水平，對金融知識更感興趣。18歲以下年齡段的群體大部分仍然在上學階段，對于非金融專業(yè)的學生而言，幾乎沒有金融知識課程，而50歲以上年齡段的群體雖然有一定的經(jīng)濟基礎，但觀念較為傳統(tǒng)，對金融方面的新知識了解較少。

（四）哈爾濱市民對金融理財產(chǎn)品的購買情況較為保守

在被調(diào)研者中，有68.03%和48.4%的人們購買儲蓄和保險。雖然儲蓄收益較小，但安全程度高，選擇人群多；保險已被大多數(shù)人熟知，其中養(yǎng)老保險、人身保險的購買人群占大多數(shù)，購買保險也是對自身生存的一種保障。房產(chǎn)一直是熱門投資項目，但大部分被房地產(chǎn)商壟斷；股票、債券等收益率高，但風險大，很多對其沒有具體了解的人們持幣待購；外匯、國債、信托、實業(yè)投資等十分少有，人們即使聽說過，但并不對其十分了解。

四、調(diào)研建議

1.政府部門為普及金融知識搭建平臺，加大普及金融知識的宣傳力度，調(diào)動社會公民學習金融知識的積極性，提高社會公民的整體金融素質(zhì)。通過發(fā)放金融知識宣傳單和宣傳冊、在社區(qū)宣傳欄設置金融知識方面專門板塊等貼近群眾生活和群眾喜聞樂見的方式進行宣傳；其次邀請專家為大眾開展金融知識講座，讓市民了解專業(yè)的金融知識；再者利用媒體進行宣傳，例如制作金融知識網(wǎng)頁，電視廣播宣傳等。

2.借鑒發(fā)達國家的成型做法，加強金融知識的普及宣傳工作。美國消費者金融保護局（以下簡稱CFPB）認為，保護金融消費者的重心是增強其自我保護能力，使他們能夠在第一時間避開危機，知道當自己面對財務問題時該如何處理，從而使各種年齡層次和生活狀態(tài)的消費者能夠有機會和渠道提高財務能力，找出有效應對金融市場的方法，實現(xiàn)自己的財務目標。為了實現(xiàn)這一目標，成立兩年來，CFPB在社會各層面開展了一系列金融教育工作。

3.中央銀行和金融監(jiān)管機構要擔起重任。我們可以借鑒外國重視金融知識普及的有利經(jīng)驗，充分發(fā)揮中央銀行和金融監(jiān)管機構在普及金融知識教育中應有的作用。加強金融知識的普及，對廣大公眾進行金融法律法規(guī)的宣傳教育。引入激勵監(jiān)管的內(nèi)容，充分激勵銀行等金融機構在風險規(guī)避方面的主動性和能動性，把強制的監(jiān)管政策和行為變成銀行等金融機構的一種主動意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

4.引入綜合監(jiān)管的做法。綜合政府主管機構、行業(yè)自律組織、新聞媒體、社會公眾等多方參與的綜合監(jiān)管機制。由于經(jīng)濟與金融業(yè)務的迅速發(fā)展，各家金融機構之間出現(xiàn)越來越多的交叉業(yè)務，對監(jiān)管也提出更高的要求。可以仿效歐盟等發(fā)達國家金融監(jiān)管模式，將銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管職能進行整合，同時充分發(fā)揮行業(yè)自律的宣傳、協(xié)調(diào)等作用，并發(fā)揮新聞媒體和社會公眾的監(jiān)督作用，從而有效地防范金融風險。

5.金融知識可從教育抓起。教育部門可在學校設置金融知識選修課程，采用多方面學術交流及專業(yè)的課程培訓等方式幫助學生了解金融知識，組織證券模擬交易大賽等活動，豐富學生的課余生活。

6.利用多個渠道宣傳金融風險的防范，提高金融安全意識。利用網(wǎng)絡、電視、報紙、課堂、宣傳欄等多種形式向社會公眾宣傳金融風險的相關知識，提高公眾的金融安全意識。向公眾選擇金融投資的各種渠道，如銀行理財、股票、債券等的優(yōu)缺點，客觀公眾的進行風險評述，強化公眾的金融安全意識。

參考文獻：

[1] 楊靜.美國消費者金融保護局金融知識普及措施與啟示[J].國際金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蔣嵐.中國金融風險管理存在的問題及對策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2011，（9）：100.

[3] 馮桂賓.中國當前金融風險管理存在的問題及策略研究[J].中國外資，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，F(xiàn)U Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[責任編輯 陳丹丹]endprint

（六）群眾偏好金融知識的宣傳獲取方式

Q：（多選）您獲取金融知識的途徑（ ）

Q：您更喜歡哪類金融普及教育的方式？（ ）

在被調(diào)研者中，大部分人是通過媒體宣傳和互聯(lián)網(wǎng)獲取金融知識的，其數(shù)量遠遠超過金融講座和教材學習。同時，很多人偏愛電視廣播、網(wǎng)絡講座等金融普及教育方式。對于了解金融知識的目的，較多的人認為，主要的理財目標是合理安排資金、資產(chǎn)增值，也有人為了提高生活質(zhì)量以及醫(yī)療或養(yǎng)老。

在快節(jié)奏的生活中，人們更青睞于選擇方便、快捷的網(wǎng)絡媒體獲取信息，足不出戶也可以學到金融知識，并且將金融知識應用于實際生活。但是，媒體對金融知識的傳播有其自身的弊端，媒體并不是金融機構，對金融知識的傳導是一種被功利曲解過或被主觀理念過濾過的知識，使金融知識離其本義越來越遠。

三、調(diào)研結論

（一）哈爾濱地區(qū)市民對金融知識的了解尚處于匱乏階段

社會民眾金融知識教育系統(tǒng)網(wǎng)發(fā)展不完善，大部分民眾對金融知識的了解有限，僅對銀行、保險、證券等較為熟悉，大部分人高估了自己對金融知識的了解，認為自己對金融知識的了解較多，實則不然，涉及到金融方面的專業(yè)術語、處理辦法就顯得有些茫然。

（二）哈爾濱地區(qū)金融知識的普及領域狹窄

多數(shù)市民對金融知識很感興趣，這種興趣更傾向于與他們生活和工作密切相關的金融知識。日常生活中，人們與銀行的聯(lián)系最為密切，銀行卡幾乎成為人們不可缺少的一項金融工具，銀行理財日益得到人們的認可；其次是保險公司，保險的類別多種多樣，也是為民眾較為青睞的理財產(chǎn)品。

（三）哈爾濱地區(qū)金融知識的普及對象不均衡

調(diào)研對象的主體在28～50歲之間，這個群體的人大多已經(jīng)工作，有較高的收入水平，對金融知識更感興趣。18歲以下年齡段的群體大部分仍然在上學階段，對于非金融專業(yè)的學生而言，幾乎沒有金融知識課程，而50歲以上年齡段的群體雖然有一定的經(jīng)濟基礎，但觀念較為傳統(tǒng)，對金融方面的新知識了解較少。

（四）哈爾濱市民對金融理財產(chǎn)品的購買情況較為保守

在被調(diào)研者中，有68.03%和48.4%的人們購買儲蓄和保險。雖然儲蓄收益較小，但安全程度高，選擇人群多；保險已被大多數(shù)人熟知，其中養(yǎng)老保險、人身保險的購買人群占大多數(shù)，購買保險也是對自身生存的一種保障。房產(chǎn)一直是熱門投資項目，但大部分被房地產(chǎn)商壟斷；股票、債券等收益率高，但風險大，很多對其沒有具體了解的人們持幣待購；外匯、國債、信托、實業(yè)投資等十分少有，人們即使聽說過，但并不對其十分了解。

四、調(diào)研建議

1.政府部門為普及金融知識搭建平臺，加大普及金融知識的宣傳力度，調(diào)動社會公民學習金融知識的積極性，提高社會公民的整體金融素質(zhì)。通過發(fā)放金融知識宣傳單和宣傳冊、在社區(qū)宣傳欄設置金融知識方面專門板塊等貼近群眾生活和群眾喜聞樂見的方式進行宣傳；其次邀請專家為大眾開展金融知識講座，讓市民了解專業(yè)的金融知識；再者利用媒體進行宣傳，例如制作金融知識網(wǎng)頁，電視廣播宣傳等。

2.借鑒發(fā)達國家的成型做法，加強金融知識的普及宣傳工作。美國消費者金融保護局（以下簡稱CFPB）認為，保護金融消費者的重心是增強其自我保護能力，使他們能夠在第一時間避開危機，知道當自己面對財務問題時該如何處理，從而使各種年齡層次和生活狀態(tài)的消費者能夠有機會和渠道提高財務能力，找出有效應對金融市場的方法，實現(xiàn)自己的財務目標。為了實現(xiàn)這一目標，成立兩年來，CFPB在社會各層面開展了一系列金融教育工作。

3.中央銀行和金融監(jiān)管機構要擔起重任。我們可以借鑒外國重視金融知識普及的有利經(jīng)驗，充分發(fā)揮中央銀行和金融監(jiān)管機構在普及金融知識教育中應有的作用。加強金融知識的普及，對廣大公眾進行金融法律法規(guī)的宣傳教育。引入激勵監(jiān)管的內(nèi)容，充分激勵銀行等金融機構在風險規(guī)避方面的主動性和能動性，把強制的監(jiān)管政策和行為變成銀行等金融機構的一種主動意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

4.引入綜合監(jiān)管的做法。綜合政府主管機構、行業(yè)自律組織、新聞媒體、社會公眾等多方參與的綜合監(jiān)管機制。由于經(jīng)濟與金融業(yè)務的迅速發(fā)展，各家金融機構之間出現(xiàn)越來越多的交叉業(yè)務，對監(jiān)管也提出更高的要求?？梢苑滦W盟等發(fā)達國家金融監(jiān)管模式，將銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的監(jiān)管職能進行整合，同時充分發(fā)揮行業(yè)自律的宣傳、協(xié)調(diào)等作用，并發(fā)揮新聞媒體和社會公眾的監(jiān)督作用，從而有效地防范金融風險。

5.金融知識可從教育抓起。教育部門可在學校設置金融知識選修課程，采用多方面學術交流及專業(yè)的課程培訓等方式幫助學生了解金融知識，組織證券模擬交易大賽等活動，豐富學生的課余生活。

6.利用多個渠道宣傳金融風險的防范，提高金融安全意識。利用網(wǎng)絡、電視、報紙、課堂、宣傳欄等多種形式向社會公眾宣傳金融風險的相關知識，提高公眾的金融安全意識。向公眾選擇金融投資的各種渠道，如銀行理財、股票、債券等的優(yōu)缺點，客觀公眾的進行風險評述，強化公眾的金融安全意識。

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[3] 馮桂賓.中國當前金融風險管理存在的問題及策略研究[J].中國外資，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，F(xiàn)U Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[責任編輯 陳丹丹]endprint